王興利

摘要：隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與經(jīng)濟(jì)全球一體化進(jìn)程的加快，促進(jìn)了金融行業(yè)的不斷進(jìn)步和發(fā)展，同時(shí)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)也日益增加。為了保障商業(yè)銀行的持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展，必須加強(qiáng)商業(yè)銀行金融的風(fēng)險(xiǎn)管理。基于此，本文簡(jiǎn)述了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中主要的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題進(jìn)行了探討分析，并提出了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中風(fēng)險(xiǎn)管理的防范措施。 關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理問題風(fēng)險(xiǎn)防范措施

隨著金融行業(yè)的發(fā)展，而金融創(chuàng)新已然成為國(guó)際金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。在這樣的情況下，金融創(chuàng)新和金融風(fēng)險(xiǎn)的防范形成了對(duì)立統(tǒng)的辯證關(guān)系。

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中主要的風(fēng)險(xiǎn)

結(jié)合工作經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì)，主要包括以下幾種：（1）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要是由金融市場(chǎng)的不確定性所造成的，它的實(shí)質(zhì)是非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，因而就無法通過市場(chǎng)交易來避免。綜合來說，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)受到政治、經(jīng)濟(jì)等的影響。（2）信用風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要是由于交易雙方中的方?jīng)]有履行合約，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行的資產(chǎn)遭受損失。從商業(yè)銀行自身來說，沒有對(duì)客戶信用進(jìn)行嚴(yán)格的審查，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)就極可能產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)；而從客戶來說，一些客戶不守信用或者是自身出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)困難等也會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。（3）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)階段計(jì)算機(jī)技術(shù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用于人們的工作和生活中。計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用能在很大程度上提升工作效率和質(zhì)量，但其中存在的安全性問題不容忽視。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)存在的問題。商業(yè)銀行在不斷發(fā)展過程中，一些管理層逐漸形成了風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)。但是面對(duì)日益復(fù)雜的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，如果工作人員沒有形成風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新過程中的風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量會(huì)直得不到有效提升。此外，很多工作人員對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)沒有全面的認(rèn)識(shí)，甚至有些人員認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展造成不利的影響。導(dǎo)致全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念還未融入到商業(yè)銀行的日常管理中，很多風(fēng)險(xiǎn)措施的開展受到了定限制，使得商業(yè)銀行存在諸多潛在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定的發(fā)展造成威脅。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的方式過于單一，缺乏豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)?，F(xiàn)階段些商業(yè)銀行逐漸引進(jìn)新的風(fēng)險(xiǎn)管理模型，然而實(shí)際應(yīng)用效果不佳。究其原因，商業(yè)銀行在引進(jìn)這些管理模型的時(shí)并沒有充分考慮自身的發(fā)展情況，同時(shí)沒有對(duì)此進(jìn)行深入的研究，使得風(fēng)險(xiǎn)管理與實(shí)際相脫節(jié)。此外，很多商業(yè)銀行的發(fā)展時(shí)間較短，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，缺乏嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

（三）缺乏完善的信貸管理流程。目前，由于我國(guó)商業(yè)銀行在貸前的風(fēng)險(xiǎn)度量與貸后的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警之間缺乏——對(duì)應(yīng)的關(guān)系，從而造成了各種信息在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生前、發(fā)生過程中、發(fā)生后的傳遞渠道單，各部門之間、各崗位之間對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理處于孤立狀態(tài)。另外，在商業(yè)銀行普遍存在著種非常嚴(yán)重的現(xiàn)象，即：重貸前檢查、輕貸后管理，這種對(duì)貸款后風(fēng)險(xiǎn)管理的疏忽為銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生增加了可能性。例如：銀行的相關(guān)人員并沒有按照規(guī)定定期進(jìn)行電話回訪或?qū)嵉乜疾?，?dǎo)致銀行對(duì)貸款的使用情況與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況根本不了解，也沒有有效的反饋。

三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理的防范措施

（一）構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。1.采取合理的方式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。在開展金融創(chuàng)新活動(dòng)的過程中，要對(duì)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行全面的分析，盡可能的避免推出具有高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。2.建立客戶的基本信息數(shù)據(jù)庫(kù)。將定性分析和定量分析合理的用于客戶風(fēng)險(xiǎn)分析中，根據(jù)客戶的實(shí)際需求來創(chuàng)新產(chǎn)品，同時(shí)盡可能的避免信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。最后就是提高工作人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，實(shí)現(xiàn)管理理念的創(chuàng)新，將其融入到日常工作的各個(gè)環(huán)節(jié)。

（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)外部控制與監(jiān)管。1.內(nèi)部控制體系的建立能夠很好地約束銀行的貸款部門，避免或防止或化解銀行金融風(fēng)險(xiǎn)造成的沖擊與損失。銀行內(nèi)部各職能部門及工作人員都必須強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)、制度管理意識(shí)、相互制約意識(shí)，不斷完善商業(yè)銀行的內(nèi)部控制制度，這也是提高各商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益的重要途徑。例如：在銀行內(nèi)部建立民主的、科學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，強(qiáng)化內(nèi)部約束機(jī)制；全面控制商業(yè)銀行內(nèi)部的所有風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)；強(qiáng)化銀行內(nèi)部的稽核制度與職能的發(fā)揮；系統(tǒng)化、全面化的對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)與負(fù)債進(jìn)行管理。2.重視對(duì)外部環(huán)境的監(jiān)管。方面監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管要引起足夠的重視，逐漸完善我國(guó)的市場(chǎng)體系，充分提高監(jiān)管質(zhì)量和監(jiān)管水平。對(duì)于其中潛在的巨大風(fēng)險(xiǎn)要進(jìn)行針對(duì)性的研究，提前采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。而在另一方面，則是構(gòu)建完善的社會(huì)信用體系，為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理奠定基礎(chǔ)。

（三）建立全面的金融產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管流程。首先，對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管工作引起足夠的重視。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況來制定產(chǎn)品管理制度，實(shí)現(xiàn)管理模式的創(chuàng)新，使得產(chǎn)品的創(chuàng)新更具科學(xué)性和規(guī)范性。其次，構(gòu)建全身的產(chǎn)品創(chuàng)新的流程和監(jiān)管制度，并且強(qiáng)化工作人員的素質(zhì)，使得這些制度能夠真正落實(shí)下去，盡可能的避免金融風(fēng)向所帶來的經(jīng)濟(jì)損失。最后，合理的借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，在實(shí)行金融創(chuàng)新的時(shí)候，定期對(duì)新產(chǎn)品進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新和金融風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)。

四、結(jié)束語

綜上所述，有效的、合理的、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防范已經(jīng)成為商業(yè)銀行運(yùn)作中的主要任務(wù)，它不僅關(guān)系到商業(yè)銀行的健康、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，更關(guān)系到我國(guó)國(guó)計(jì)民生問題、金融體系的穩(wěn)定問題、社會(huì)的安定與和諧問題。因此對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行分析具有重要的社會(huì)意義。