蘇楊

隨著幾起大學(xué)生欠貸事件的曝光，不少網(wǎng)貸中介平臺(tái)——尤其是校園貸平臺(tái)，被推上了輿論的風(fēng)口浪尖：高額利率、信息泄露、暴力催收……與此同時(shí)，女大學(xué)生拍裸照做貸款抵押的“裸條”現(xiàn)象也浮現(xiàn)于公眾視野。11月30日，一個(gè)10G的“大學(xué)生裸條”照片、視頻壓縮包在網(wǎng)上流傳開來，167名女大學(xué)生手持身份證的裸照及視頻被曝光。

女大學(xué)生，裸照，這樣的關(guān)鍵詞之下，話題火了。

實(shí)際上，“裸貸”現(xiàn)象和支付寶前些時(shí)候爆出的“生活圈大尺度照片”類似，都將一個(gè)也許長(zhǎng)期以來處于灰色地帶的問題帶到了水面之上——打著擦邊球的“援交”與色情產(chǎn)業(yè)。

有些人也許會(huì)產(chǎn)生疑惑，在這個(gè)主張女性性解放、性自由的年代，如果這些行為是自愿發(fā)生，那是不是就沒有受害人了？是不是就不用去約束這樣的行為了？然而，問題沒這么簡(jiǎn)單，性自由并非隱私的任意暴露，也不是價(jià)值觀扭曲的代名詞。

一個(gè)裸貸女孩的深淵

這是一個(gè)深陷裸貸風(fēng)波的女孩的故事：

校園綠蔭道上，阿花影子被拖長(zhǎng)，一人拖著行李箱，一邊哭一邊把腳步放到最慢。她被開除了，沒有畢業(yè)證和學(xué)位證。四年大學(xué)生涯剛剛過半，就成了落荒而逃的殘兵敗將。

全校的人都知道她是做了裸貸的女孩，為數(shù)不少的熟人把她的裸照四處傳閱，民間借貸公司的人來了一撥又一撥，到后來學(xué)校都無力幫她抵擋風(fēng)波了。

“你還是回家吧?！比手亮x盡的校領(lǐng)導(dǎo)無可奈何地做了決定，讓她退學(xué)，是目前看起來最合適的建議。阿花離開的第二天，全校學(xué)生簽署了關(guān)于抵制不良網(wǎng)絡(luò)貸款的協(xié)議。

阿花并不是第一起裸貸的涉事者。早在之前，各大新聞網(wǎng)站就屢次爆出過多起“裸貸女孩”事件。

這些性格、外貌不同的女孩，家境好的壞的都有，因?yàn)榉N種理由需要錢，錢的金額從幾百幾千到幾萬，但一般不會(huì)超過十萬。

“裸貸”以借款人手持身份證的裸體照片替代借條，當(dāng)借款人違約或逾期不還時(shí)，放貸人能夠以公開裸照等手段要挾，逼迫借款人還款。而“裸貸”的利息又是極高的，還款周期很短，要求頗為繁瑣，有的隱私會(huì)在放貸人手上公開透明一應(yīng)俱全。一旦逾期或者違約不還，后果簡(jiǎn)直不敢想象。

阿花裸貸的時(shí)候，就前前后后準(zhǔn)備了各種材料。學(xué)信網(wǎng)截圖，家長(zhǎng)室友導(dǎo)員的信息，自己的身份證學(xué)生證信息，基本涵蓋了她的所有生活圈和交友圈。

當(dāng)然，“裸貸”于阿花來說，不只是全裸著手持身份證的照片，也有按照要求拍下的視頻。任何一個(gè)“裸貸”的女孩，都被錢壓住了雙腿，邁不開步子，才會(huì)甘心放手一搏。

阿花第一次校園貸款是買了一臺(tái)iphone 6s ，那時(shí)手機(jī)壞了，又不好意思向父母要錢，就索性聽從了在分期平臺(tái)做校園經(jīng)理的同班同學(xué)的建議，分期購(gòu)買了一個(gè)手機(jī)。這次校貸經(jīng)歷還算順利，手機(jī)并沒有出現(xiàn)問題。分24期還款，新人0服務(wù)費(fèi)0利息，讓她覺得很是劃算。

隔了一陣子她又沒能控制自己，買了一個(gè)平板和備用機(jī)。不久后，又在另外一個(gè)平臺(tái)分期買了電腦。她對(duì)物質(zhì)生活有了很多奢望，開始從平臺(tái)貸款。操作流程異常簡(jiǎn)單，通過電話和視頻簽約即可。

她說：愛學(xué)貸，分期樂，趣分期，優(yōu)分期，名校貸等網(wǎng)貸平臺(tái)，真的太多，每個(gè)平臺(tái)都有自己的優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)。但要么能滿足她分期購(gòu)物的需求，要么能讓她有錢去支配。這樣的日子，她感覺像上了天堂，她感覺自己與那些家財(cái)萬貫的富家女沒什么區(qū)別。

她開始在穿著打扮上奢華了起來，也更追求起精神層面的縱情逸樂了。至于還款，起初她用生活費(fèi)去還，后來錢多了還不上了，就去找新的平臺(tái)借錢然后拿去還其他平臺(tái)的錢?！耙再J補(bǔ)貸”，“拆了東墻補(bǔ)西墻”正是大多數(shù)貸款學(xué)生的不二選擇，阿花也是這樣。

后來，阿花再也貸不出錢了。錢包里全是通過黑色渠道辦的信用卡，都需要每個(gè)月還錢。前后在幾十家平臺(tái)有了網(wǎng)貸記錄，以至于后期直接被風(fēng)控。既使是她再迫切想要錢，寧可給再高利息也無濟(jì)于事。

阿花想到了找同學(xué)借。但借錢總是要還的，身邊同學(xué)的零花錢生活費(fèi)也不算多。借著借著，同學(xué)都不理她了，她也借不到錢。她開始去做兼職，在二手平臺(tái)賣掉之前的各種東西，甚至不惜去做齷齪的事。但即便這樣，網(wǎng)貸的坑實(shí)在太大，利息累計(jì)起來已非一個(gè)普通學(xué)生能夠承受。

之后，阿花滑向了裸貸的深淵。

阿花在微信找到了之前長(zhǎng)期合作的一個(gè)朋友，很多貸款包括信用卡都是通過他解決的。他已然成為了阿花在貸款上最值得信任的人。但裸貸，阿花還是猶豫了一會(huì)兒，方才答應(yīng)。

不管是多么糾結(jié)難受，阿花依然按照指示拍好了“裸條”，也照著要求發(fā)過去了全裸的視頻。她姑且自我寬慰，相信自己只是出賣肉體沒有出賣靈魂。

阿花最后也沒能還上“裸貸”的錢。和大多數(shù)“裸貸女孩”一樣，她們的照片被打包，做成了壓縮文件。

5000元的債務(wù)，只要短短30周，就將超過1000萬……

“裸貸很可怕，一旦還不上錢，甚至父母都會(huì)收到催債短信，或者是孩子的裸照?！币晃恢槿耸糠Q，此前煙臺(tái)某高校一位女生裸貸逾期，面對(duì)債主終日逼債，最后靠全宿舍人湊錢才渡過難關(guān)。

一年多之前，最早的校園裸貸興起于南方?！靶@貸款很多年前就有，一些學(xué)生為了滿足自己的高消費(fèi)需求找人借款，但是還款能力又很低，所以逾期、壞賬情況很多，此后一些貸款人就想到了‘裸貸這種方式，因?yàn)橐话闩急容^愛惜顏面?！睗?jì)南一位從事校園貸款的知情人士說。“不過，很多女生又不值得同情，因?yàn)樗齻兟阗J并非為了救急，而是為了購(gòu)買高檔電子產(chǎn)品或者談戀愛?！?/p>

“裸貸”幾乎都在網(wǎng)絡(luò)上交易，QQ群、借貸寶是“裸貸”借貸雙方接洽“業(yè)務(wù)”的兩大橋梁。放貸者在各個(gè)QQ群中發(fā)布廣告，有借款需求的女大學(xué)生會(huì)私聊放貸者，談妥各項(xiàng)條件后，雙方多會(huì)經(jīng)過借貸寶平臺(tái)撥款。

貸款額度與收入、還款能力的關(guān)系不大，而是與顏值成正比。有小廣告就打出“只要顏值高，接受面簽，額度最高可3萬（人民幣，下同）”。

借錢之后，面臨最大的問題就是超高的利息。

一位姓宋的女大學(xué)生一開始是為了繳學(xué)費(fèi)，用“裸貸”借人民幣2000元，周息30%。很快地，她得還2600元。因?yàn)檫€不了2600元，她又去借錢還這個(gè)2600元。

利息越滾越高，才幾個(gè)月，她的2000元負(fù)債變成6萬元。因?yàn)榻桢X平臺(tái)在第15天還要收20%的逾期管理費(fèi)，而且以每天千分之一的利息再往上加。

許多人對(duì)于周息30%并沒有什么特別的概念，她們大多簡(jiǎn)單地認(rèn)為不過是每周還30%而已，卻不知道，一旦催債上門，往往會(huì)忙亂之下再行借貸去還前面的債務(wù)，也就是從前所稱的“利滾利”。很少有學(xué)生仔細(xì)想過“利滾利”的恐怖程度，以借貸5000元為例，倘若一直還不了錢，只要短短30周，債務(wù)就將超過1000萬……

網(wǎng)絡(luò)民調(diào)“‘裸條（用裸照代替借條）女生和高利貸團(tuán)伙（地下錢莊）誰在主動(dòng)作惡？”的問題中，38585名參與投票的網(wǎng)友，選擇女生的有55.64%，也就是過半數(shù)。

上述調(diào)查結(jié)果有點(diǎn)出人意料。因?yàn)槔谩奥銞l”放高利貸是違法行為，但超過一半的受訪網(wǎng)友認(rèn)為“裸貸”女生才是主動(dòng)作惡者，推測(cè)邏輯依據(jù)是：大學(xué)生應(yīng)該是有完整正常心智和民事行為能力的人，可以預(yù)測(cè)這樣的事情會(huì)產(chǎn)生怎樣的后果。能接受拍裸照借貸，“其品行也未必端正”。

然而，看待此問題恐怕不能只歸咎于個(gè)人品行好壞問題。因?yàn)楦呃J本身就是違法，運(yùn)用裸照當(dāng)?shù)盅?，結(jié)合高利貸，最終“協(xié)議”女生賣身還債，這就不能不讓人懷疑是否為新型的色情交易犯罪手法。

“靈魂也好、肉體也罷，都成了一團(tuán)死灰”

上文中提到的阿花說：“以前我寧可出賣肉體也不出賣靈魂，可是后來看到網(wǎng)上橫飛著的我的裸照時(shí)，我發(fā)現(xiàn)靈魂也好、肉體也罷，都成了一團(tuán)死灰?！?/p>

“裸貸”的罪惡，不是“裸”，是以“裸”為籌碼的“借貸交易”，它利用了人心，也利用了人性對(duì)錢的追捧。當(dāng)所有人把矛頭對(duì)準(zhǔn)這些“裸條女孩”時(shí)，有沒有想過她們的未來？還有多少人能活下去呢？

《中國(guó)青年報(bào)》）指出：“簡(jiǎn)單說，‘裸條借貸就是貸款人拿自己的裸照和裸露身體的視頻做抵押，向別人借貸。媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于門檻低、流程簡(jiǎn)單且收錢快等因素，‘裸條借貸吸引了很多女大學(xué)生?！?/p>

對(duì)于放貸的不法分子，公安機(jī)關(guān)已經(jīng)依法介入。相信隨著調(diào)查的深入和司法機(jī)關(guān)的介入，不法分子必將受到法律的嚴(yán)懲。不過，對(duì)于那些深陷“裸條借貸”泥淖的受害者來說，其不幸遭遇盡管值得同情，自身存在的普遍性問題也必須正視和重視。

與那些披著合法外衣或游走在法律邊緣打擦邊球的犯罪手法不同，“裸條借貸”（或“裸條放貸”）的違法性是很明顯的。在這種所謂的借貸形式中，用來抵押的不是個(gè)人信用或者可抵押的財(cái)物，而是個(gè)人的隱私。這種做法，不但是對(duì)法律的忤逆，也挑戰(zhàn)了道德的底線。

借錢必須有抵押，抵押物一般有兩種，一種是價(jià)值超過借貸數(shù)額，另一種是重要程度超過借貸金額，反正目的就是為了保證借貸者能夠如期償還。而從借貸者角度出發(fā)，既然抵押了更為重要的東西，當(dāng)然并不想最終失去這些。

想一想在生活中的一些賭徒，他們?cè)谫€場(chǎng)輸光了所有的錢后，不論是押上自己的房產(chǎn)、企業(yè)，甚至還會(huì)是自己的手腳或者自己妻兒子女，他們肯定不會(huì)是確認(rèn)自己最終會(huì)失去這些，而是篤信自己只是暫時(shí)抵押著這些，而最終自己能夠?qū)⒏嗟腻X贏回來。所有的原因不過是他們的蠢而已。