劉建偉

2015年4月以來，作為宜賓縣指定試點(diǎn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資改革的銀行，宜賓金江農(nóng)商銀行主動(dòng)作為，積極探索，先期重點(diǎn)通過對(duì)林權(quán)抵押和土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的創(chuàng)新運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)了讓農(nóng)民“沉睡資源”變成“流動(dòng)資本”。此舉為盤活農(nóng)村產(chǎn)權(quán)，探索農(nóng)民增加財(cái)產(chǎn)性收入渠道，打造出了一個(gè)貸款手續(xù)簡(jiǎn)化、擔(dān)?？臻g大、資金成本低的融資平臺(tái)，有效解決了涉農(nóng)龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社等農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體貸款擔(dān)保難題。

現(xiàn)行做法

——統(tǒng)一思想，狠抓落實(shí)。一是加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。班子成員召開專題討論會(huì)，統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)。成立由董事長(zhǎng)任組長(zhǎng)，其他班子成員任副組長(zhǎng)，相關(guān)部門負(fù)責(zé)人為成員的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室在三農(nóng)金融部，負(fù)責(zé)具體工作的規(guī)劃實(shí)施和意見反饋；二是專題推動(dòng)?？傂卸啻握匍_由三農(nóng)金融部、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、電子科技部、部分網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理組成的專題工作會(huì)，明確責(zé)任和分工。

——建章立制，規(guī)范流程。一是制定相關(guān)制度、辦法和實(shí)施方案。制定了《宜賓金江農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革配套金融服務(wù)方案》和《宜賓金江農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)于支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》；二是完善相應(yīng)的制度流程。對(duì)試點(diǎn)工作推進(jìn)過程中可能遇到的問題積極研討風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策，完善相應(yīng)的制度流程，對(duì)借款申請(qǐng)人、貸款利率、期限、額度、抵押率、操作流程等具體內(nèi)容進(jìn)行了明確。

——銀政聯(lián)動(dòng)，共筑平臺(tái)。一是積極協(xié)助政府搭建公共資源交易平臺(tái)，協(xié)助參與縣政府農(nóng)工辦、林業(yè)局、農(nóng)業(yè)局、財(cái)政局等相關(guān)部門出臺(tái)各類制度辦法；二是通過與縣政府簽訂《關(guān)于開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)的協(xié)議》，與縣財(cái)政局簽訂《農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資專項(xiàng)補(bǔ)償金管理協(xié)議》；三是與林業(yè)局多次就《林權(quán)證》《林木（果）權(quán)證》《林地經(jīng)營(yíng)流轉(zhuǎn)證》的管理等工作進(jìn)行深入溝通。與農(nóng)業(yè)局就土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的確權(quán)頒證、價(jià)值評(píng)估等進(jìn)行座談?dòng)懻摚w協(xié)商處理好推動(dòng)過程中遇到的問題和障礙。四是與數(shù)家保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)費(fèi)率、保障內(nèi)容以及賠付方式等深入探討，協(xié)商最優(yōu)的辦理流程、最優(yōu)惠的費(fèi)率。

——科學(xué)定價(jià)，利率優(yōu)惠。一是價(jià)值確定。審慎選擇評(píng)估公司，切實(shí)加大對(duì)林權(quán)抵押資產(chǎn)評(píng)估公司的資質(zhì)審核力度，對(duì)土地、林權(quán)價(jià)值的評(píng)估實(shí)行“量?jī)r(jià)分離”的原則。對(duì)林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押率，原則上不超過林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押評(píng)估價(jià)值的50%。二是利率執(zhí)行。產(chǎn)權(quán)抵押貸款利率最高不超過人民銀行同期限檔次貸款基準(zhǔn)利率的1.3倍，貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)5年，同時(shí)政府對(duì)貸款人進(jìn)行不低于基準(zhǔn)利率一半的貼息，最大程度上降低了產(chǎn)權(quán)抵押貸款的融資成本。

——?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品，主動(dòng)服務(wù)。一是修訂出臺(tái)《宜賓金江農(nóng)村商業(yè)銀行林權(quán)抵押貸款實(shí)施細(xì)則（試行）》《宜賓金江農(nóng)村商業(yè)銀行土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款實(shí)施細(xì)則（試行）》和《宜賓金江農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)民專業(yè)合作社貸款管理暫行辦法》，創(chuàng)新制定了林權(quán)抵押、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款產(chǎn)品。二是主動(dòng)對(duì)接林業(yè)局、農(nóng)業(yè)局、房管局等相關(guān)主管部門，共同篩選出優(yōu)質(zhì)客戶名單，廣泛宣傳，開展電話營(yíng)銷、上門營(yíng)銷。截至2016年10月末，宜賓金江農(nóng)商銀行累計(jì)發(fā)放林權(quán)抵押貸款39筆14218萬元，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款11筆2480萬元，農(nóng)房抵押貸款1筆29萬元，支持了涉農(nóng)龍頭企業(yè)25戶、種養(yǎng)大戶14戶，專業(yè)合作社5戶。輻射和帶動(dòng)了10余個(gè)貧困村，2000余戶貧困戶，近10000貧困人口的產(chǎn)業(yè)發(fā)展和家庭增收，充分體現(xiàn)了金融精準(zhǔn)扶貧的重要作用。

存在的問題

——風(fēng)險(xiǎn)控制較難。一是農(nóng)業(yè)總體抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。眾所周知農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)尤其是林業(yè)的生產(chǎn)周期都比較長(zhǎng)，見效慢，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中融資遭受損失的可能性也比較大，如何有效把控其風(fēng)險(xiǎn)是亟待研究解決的問題；二是未來收益具有不確定性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)的同時(shí)，產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)大，一般涉農(nóng)貸款投放期限也比較長(zhǎng)，所以在未來，經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)收益有很大的不確定性；三是價(jià)值評(píng)估體系不成熟。相對(duì)于城市房產(chǎn)等固定資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)的評(píng)估，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的評(píng)估體系還非常的不完善，不健全，評(píng)估的科學(xué)性和市場(chǎng)接受度亟待提高；四是貸后管理難。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)普遍具有地處偏遠(yuǎn)、布局分散等特征，只有加強(qiáng)多方配合共同監(jiān)管才有可能處理好抵押資產(chǎn)的監(jiān)管問題；五是抵債資產(chǎn)的處置難。在現(xiàn)階段，雖然已經(jīng)建立起了產(chǎn)權(quán)交易中心和產(chǎn)權(quán)交易制度，但是相對(duì)而言體制尚不成熟，市場(chǎng)機(jī)制的運(yùn)作尚不完善。

——綜合成本偏高。根據(jù)該行與縣政府簽訂的《關(guān)于開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)的協(xié)議》規(guī)定，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的貸款利率不得超過人民銀行同期基準(zhǔn)利率的1.3倍，另外縣財(cái)政和省財(cái)政又對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的經(jīng)營(yíng)戶貼息基準(zhǔn)利率的一半，這些舉措大大減輕了客戶的貸款利息負(fù)擔(dān)。但是在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的評(píng)估、保險(xiǎn)等方面客戶仍需付出較高的成本；另外，在客戶辦理過程中需要協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)、政府主管部門、評(píng)估機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、收儲(chǔ)機(jī)構(gòu)等，也將會(huì)產(chǎn)生人力、物力、財(cái)力等多方面的耗費(fèi)，我們需要探索優(yōu)化辦理機(jī)制和流程盡力減輕客戶的綜合成本。

——懲處機(jī)制缺失?，F(xiàn)在我國的信用體系建設(shè)還不成熟不完善，這就給一部分不誠實(shí)守信，不誠實(shí)經(jīng)營(yíng)的人一定的可乘之機(jī)。在我們推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資過程中，難免會(huì)有一部分投機(jī)者參與進(jìn)來，一旦投機(jī)失敗，往往會(huì)選擇逃避，從而對(duì)這個(gè)業(yè)務(wù)鏈條上的所有參與者造成傷害。所以亟待建立健全違約懲處機(jī)制，增大違約成本，讓不誠信者不敢不誠信。

對(duì)策建議

——自身方面。1.加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，拓寬覆蓋層面。一是進(jìn)一步加強(qiáng)同黨政各個(gè)部門的溝通協(xié)調(diào)，共享資源渠道，確保農(nóng)商行產(chǎn)權(quán)融資改革與縣委、縣政府的改革步調(diào)一致。農(nóng)商行出臺(tái)的各項(xiàng)規(guī)章、制度、辦法，以及產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新和宣傳都必須符合政府相關(guān)文件規(guī)定；二是繼續(xù)加大宣傳、動(dòng)員和培訓(xùn)，提高客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)辦理能力和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別水平；三是利用農(nóng)商銀行物理網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行等渠道，發(fā)布、維護(hù)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)信息，促進(jìn)客戶需求整合，建立完善的金融服務(wù)體系，拓寬金融覆蓋層面。

2.加大創(chuàng)新力度，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。一是積極轉(zhuǎn)變思想觀念。堅(jiān)持走出去主動(dòng)營(yíng)銷、上門營(yíng)銷，用優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶；二是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。對(duì)已經(jīng)出臺(tái)的林權(quán)抵押類產(chǎn)品、土地收益保證貸款和農(nóng)房抵押貸款產(chǎn)品，要及時(shí)收集反饋信息，對(duì)不合理之處要及時(shí)修訂和完善。三是優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程。進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)的辦理流程和運(yùn)作機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下切實(shí)降低客戶的綜合成本。

3.強(qiáng)化審慎經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)防控。一是關(guān)注土地、林地流轉(zhuǎn)的真實(shí)性。要建立土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)抵押貸款臺(tái)賬，指定專人負(fù)責(zé)對(duì)接服務(wù)，及時(shí)與相關(guān)部門跟進(jìn)了解經(jīng)營(yíng)者的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和發(fā)展前景，是否確權(quán)登記，是否簽訂自愿轉(zhuǎn)讓合同等進(jìn)行核實(shí)，確保用于抵押承包土地、林地?zé)o權(quán)屬爭(zhēng)議。二是關(guān)注承包金繳納真實(shí)性。要核查承包金繳納的真實(shí)性，重點(diǎn)把控經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款時(shí)限，以便貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后有足夠時(shí)間進(jìn)行處置。三是關(guān)注合同簽訂有效性。要嚴(yán)格執(zhí)行面談、面簽制度，嚴(yán)格對(duì)借款人身份信息、信用狀況的真實(shí)性和有效性調(diào)查。四是關(guān)注經(jīng)營(yíng)主體資格審查。要堅(jiān)持對(duì)有長(zhǎng)期種植經(jīng)驗(yàn)的涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體優(yōu)先辦理，對(duì)外界資本進(jìn)入，缺少種養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)的審慎辦理，防止由于管理經(jīng)驗(yàn)不足造成經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。五是關(guān)注承包主體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。要積極引導(dǎo)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，確保土地承包經(jīng)營(yíng)戶管理能力、經(jīng)營(yíng)水平、盈利能力有效匹配。

——政策層面。1.健全風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。建議政府部門成立風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)構(gòu)及部門，制定專門的風(fēng)險(xiǎn)處置制度和流程。由政府提供擔(dān)?；蛘呓o予資金支持、稅收優(yōu)惠、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼等，加快農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)推進(jìn)步伐，通過多種方式從政策層面對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的發(fā)展給予支持。

2.完善評(píng)價(jià)體系。建議政府部門在搭建公共資源交易平臺(tái)基礎(chǔ)上，科學(xué)決策，制定出臺(tái)專門的土地價(jià)值和林地價(jià)值評(píng)估辦法，進(jìn)一步完善土地價(jià)值和林地價(jià)值評(píng)估制度，盡快出臺(tái)統(tǒng)一的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，并培養(yǎng)專業(yè)評(píng)估人才，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款提供技術(shù)保障。

3.加快市場(chǎng)流轉(zhuǎn)。建議政府相關(guān)部門加快確權(quán)頒證速度，并通過政府平臺(tái)及時(shí)發(fā)布確權(quán)農(nóng)戶名單，便于有針對(duì)性地投放產(chǎn)權(quán)抵押貸款。同時(shí)政府積極引導(dǎo)，建立規(guī)范農(nóng)地和林地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，提供統(tǒng)一的信息公開平臺(tái)，尊重和利用市場(chǎng)規(guī)律，價(jià)值規(guī)律，健全風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)地和林地的高效有序流轉(zhuǎn)，有效提高農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款效率。

（作者單位：四川宜賓金江農(nóng)商銀行）