丁冬

近年來，公民個人信息被泄露、盜取、販賣、非法使用的問題日趨嚴(yán)重?；ヂ?lián)網(wǎng)時代信息存儲、傳播的便捷性進一步加劇了問題的嚴(yán)重性。如何依法保護公民的個人信息安全，不僅涉及傳統(tǒng)的隱私權(quán)問題，更關(guān)乎個人的生命財產(chǎn)安全權(quán)利。近日，媒體披露有網(wǎng)貸平臺針對逾期還款者自行制作發(fā)布了“網(wǎng)貸黑名單”，將逾期還款者的姓名、身份證號碼、家庭住址、聯(lián)系方式、工作學(xué)習(xí)單位甚至親朋好友的個人信息全部公布于網(wǎng)上。據(jù)報道，已有累計90余萬條類似信息發(fā)布出來。網(wǎng)貸平臺是否有權(quán)制作并發(fā)布這樣的名單？如果有，是否有必要的限度？

2012年全國人大常委會發(fā)布關(guān)于加強網(wǎng)絡(luò)信息保護的決定，明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者和其他企事業(yè)單位應(yīng)當(dāng)明示信息收集、使用規(guī)則，不得違反法律法規(guī)規(guī)定和雙方約定收集、使用信息，不得泄露、出售或非法向他人提供等義務(wù)。2014年最高法院關(guān)于審理利用信息網(wǎng)絡(luò)侵害人身權(quán)益民事糾紛案件適用法律若干問題的規(guī)定，規(guī)定網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者利用網(wǎng)絡(luò)公開自然人個人信息，造成他人損害的應(yīng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。2016年民法典草案二審稿也擬就個人信息權(quán)進行立法保護。結(jié)合這些規(guī)定，我們來分析網(wǎng)貸黑名單的具體邏輯。首先，網(wǎng)貸平臺是否屬于網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者？目前，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者含義尚無明確法律界定，一般認(rèn)為系“通過信息網(wǎng)絡(luò)向公眾提供信息或者為獲取網(wǎng)絡(luò)信息等目的提供服務(wù)的機構(gòu)”。網(wǎng)貸管理辦法對網(wǎng)貸平臺的定性為：以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為出借人和借款人提供信息搜集公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)的信息服務(wù)機構(gòu)。由此可知網(wǎng)貸平臺屬于網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者范疇，應(yīng)受上述法律法規(guī)規(guī)制。其次，網(wǎng)絡(luò)平臺有無權(quán)利制作并發(fā)布逾期還款者的信息？除發(fā)生不可抗力等法定責(zé)任豁免情形，一般而言逾期還款行為都構(gòu)成了違約。部分網(wǎng)貸平臺在合同中約定了其有權(quán)在逾期還款超過約定的天數(shù)、期數(shù)后，將逾期還款者相關(guān)信息公布于媒體等條款。

網(wǎng)貸合同由平臺預(yù)先擬定并重復(fù)使用，屬格式合同自不待言。合同法規(guī)定了格式合同條款的說明義務(wù)，并規(guī)定“格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的”相關(guān)條款無效。筆者認(rèn)為，如果平臺對相關(guān)條款通過加黑加粗等方式進行了說明，應(yīng)認(rèn)定其盡到了基本的說明義務(wù)。而關(guān)于類似條款存在無效情形，則應(yīng)綜合考慮相關(guān)條款設(shè)定的目的、平臺公布信息的方式等進行考量。一方面，平臺對逾期還款者信息的公布可視為一種聲譽懲罰，雙方在合同中作出了明確約定，借款者應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到自己逾期還款行為可能觸發(fā)的后果。結(jié)合最高法院前述司法解釋第13條的例外規(guī)定“經(jīng)自然人書面同意且在約定范圍內(nèi)公開”的信息屬于侵權(quán)責(zé)任豁免情形，如果平臺僅公布了逾期還款者的逾期還款情形、姓名、經(jīng)過技術(shù)處理的身份證號碼等，一般不應(yīng)認(rèn)為是侵權(quán)，而屬于雙方合意的行為。另一方面，平臺在相關(guān)條款中如果僅是模糊的約定可以公布相關(guān)信息，而未對何種信息可以公開、如何公開有明確約定，在借款者逾期后，將逾期還款者甚至其親友的信息全部公開，則有權(quán)利濫用嫌疑，違反相關(guān)法律法律的規(guī)定，相關(guān)條款是否有效則應(yīng)存疑，對他人隱私權(quán)等權(quán)益造成損害的，則屬侵權(quán)無疑，應(yīng)依法承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

網(wǎng)貸黑名單的推出，某種程度上是平臺面對逾期還款行為、無法對接人民銀行征信系統(tǒng)的無奈之舉。但是平臺基于聲譽懲罰施加壓力追償欠款的過程中，確實存在著合同約定的信息發(fā)布條款模糊不清、信息發(fā)布超過必要限度進而可能發(fā)生侵害貸款人或其他非合同當(dāng)事人的合法權(quán)益等問題，亟待加以規(guī)范。更重要的是要借助央行或其他第三方機構(gòu)搭建平臺，建立行業(yè)風(fēng)險信息的共享機制，實現(xiàn)逾期還款者的信息共享，打破單個平臺面臨的“信息孤島”局面，避免出現(xiàn)過度發(fā)布信息的“私人執(zhí)法”現(xiàn)象。此外，網(wǎng)貸黑名單也并非解決逾期還款問題的唯一途徑，網(wǎng)貸平臺也可通過司法渠道依法追究逾期還款者的責(zé)任，必要對申請將逾期還款者納入人民法院的失信被執(zhí)行人名單，用更加穩(wěn)妥的方式處理逾期還款問題。