丁辰

央行近日召開了關(guān)于外幣單標(biāo)卡及雙標(biāo)卡的發(fā)行管理會議，已經(jīng)發(fā)行了14年的具有中國特色的雙標(biāo)卡被確定不能再發(fā)新產(chǎn)品，而正在使用的雙標(biāo)卡還可正常使用，到期后需要以外幣單標(biāo)卡代替。那么，對于持卡人來說，今后該如何選卡呢？

為什么要停用雙標(biāo)卡

雙標(biāo)卡，就是一張印有兩個發(fā)卡機構(gòu)標(biāo)志的信用卡，較為常見的是銀聯(lián)+VISA或銀聯(lián)+MasterCard，也有銀行推出了銀聯(lián)+JCB或銀聯(lián)+American Express。持卡人手持這類卡片在消費時，可以選擇卡片上簽發(fā)機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)或終端，雖然有兩個發(fā)卡機構(gòu)，但一張卡只能歸屬于一個銀行卡組織，且由該卡組織負責(zé)轉(zhuǎn)接清算。簡單來說，就是走兩條貨幣結(jié)算通道，一條走人民幣結(jié)算通道，另一條走美元結(jié)算通道，雖然雙標(biāo)雙結(jié)算通道，但也并不等同于雙幣卡。

從雙標(biāo)卡發(fā)行的歷史來看，實際上是一種具有中國特色的信用卡。中國早年加入WTO時，有關(guān)金融清算市場開放的協(xié)議要求國際組織如果進入國內(nèi)就必須與銀聯(lián)合作，接入銀聯(lián)的人民幣網(wǎng)絡(luò)，從而形成現(xiàn)有的雙標(biāo)體系。

但在實際的銀行卡清算轉(zhuǎn)接上則出現(xiàn)了許多矛盾。幾年前VISA就宣布自2010年8月1日起，所有帶VISA標(biāo)識的雙幣卡在境外只能走VISA通道，不得走銀聯(lián)通道。這樣持卡人在境外刷卡時，就要以美元入賬，在非美元支付地區(qū)需要支付1.5%左右的貨幣轉(zhuǎn)換費。隨著人民幣加入SDR后，人民幣國際化的步伐加快，銀聯(lián)也在海外開設(shè)了支付清算的基礎(chǔ)設(shè)施，境外發(fā)卡行和銀聯(lián)的合作空間與需求都在逐漸下降，自然雙標(biāo)卡會逐漸退出舞臺。

不僅如此，雙標(biāo)卡大多為磁條卡，安全性偏低、易被復(fù)制或盜刷，近年引發(fā)的盜刷案例也并不少見。早在2014年11月，央行發(fā)布通知，明確了芯片卡的主導(dǎo)地位，要求自2015年4月1日起，各發(fā)卡銀行新發(fā)行的芯片銀行卡應(yīng)符合PBOC3.0規(guī)范，同時，發(fā)卡銀行、銀行卡清算機構(gòu)等開展的移動金融服務(wù)，應(yīng)基于銀行芯片卡的有卡交易方式為主。

據(jù)銀行有關(guān)人士透露，銀聯(lián)使用的芯片技術(shù)為PBOC，而VISA、萬事達等外幣卡則使用EMV芯片，兩種芯片無法兼容，如果升級到安全性更高的卡片，則需要將卡片分開。

據(jù)了解，國內(nèi)市場上雙標(biāo)卡所占信用卡的比例不到一半，除了最重要的安全性因素之外，用戶體驗也是另一阻礙因素。

雙標(biāo)卡真正只適合于國內(nèi)或卡組織對應(yīng)的國家使用，且存在貨幣轉(zhuǎn)換費，如銀聯(lián)+JCB適用于日本，銀聯(lián)+VISA適用于美國，在全幣種信用卡推出后，這種雙幣卡就失去了優(yōu)勢。同時，雙標(biāo)卡雖有銀聯(lián)標(biāo)識，但都不是62開頭的，很多銀聯(lián)的優(yōu)惠活動沒辦法參與，盡管對應(yīng)的VISA或者萬事達的活動可以參加，但在國內(nèi)刷卡能參與的也有限。

如何選擇單標(biāo)卡

市場消息稱，未來雙標(biāo)卡不允許新增發(fā)行，但未到期的卡片仍可正常使用，在有效期結(jié)束后，銀行在續(xù)卡過程中將不再續(xù)發(fā)雙標(biāo)卡，而是換發(fā)兩張單標(biāo)卡，即一張銀聯(lián)卡，一張國際組織單標(biāo)卡。對于持卡人來說，以后境外旅游要多攜帶一張卡片，但是還款方式和信用額度仍保持不變。

那么，今后消費者該如何選擇單標(biāo)卡？對于國內(nèi)消費的持卡人來說，一張銀聯(lián)卡則足矣，但針對出境游旅客和海淘需求，則要認(rèn)真選擇。

按需選擇發(fā)卡機構(gòu)

銀聯(lián)和VISA、萬事達等卡種相比，各具優(yōu)勢。在匯率結(jié)算方面，銀聯(lián)發(fā)揮了本土優(yōu)勢，同時合作商戶折扣活動也逐漸增多。目前銀聯(lián)卡全球受理網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)延伸到160個國家和地區(qū)，全球受理商戶數(shù)超過3600萬戶、ATM超過200萬臺，在境外免稅店通常也有折扣優(yōu)惠。

同時，銀聯(lián)卡由于采用人民幣結(jié)算，在境外的POS機上刷卡消費以及境內(nèi)還款均不收取貨幣轉(zhuǎn)換費；境外刷卡消費之后，回國使用人民幣還款十分便捷。外幣卡在國外刷卡會自動進行外幣結(jié)算，根據(jù)卡片種類不同，先轉(zhuǎn)換成美元或歐元，在非美元或歐元地區(qū)消費，會再轉(zhuǎn)換成當(dāng)?shù)刎泿沤Y(jié)賬，回國還款還需再進行匯率兌換，每次轉(zhuǎn)換都要收取1%～2%的費用。

雖然存在匯率結(jié)算的差價，但外幣卡對于境外適用范圍、支持場景的覆蓋卻更加廣泛，尤其對于海淘一族來說，面對眾多境外購物網(wǎng)站，銀聯(lián)難以全面覆蓋，一些較小型的購物網(wǎng)站只能使用VISA、萬事達等外幣卡支付，如只持一張銀聯(lián)卡，不支持付款也是一個難題。

推薦全幣種信用卡

如果不想手持多張卡片出行，不妨選擇全幣種國際信用卡。這種卡片突破了原有單幣卡、雙幣卡的局限，可支持多國貨幣直接消費支付，無論在境外以什么幣種結(jié)算，銀行都會以當(dāng)時匯率折算成相應(yīng)的人民幣金額入賬，持卡人回國后只需用人民幣購匯還款即可，不僅免除了貨幣轉(zhuǎn)換費，同時也避免了手持現(xiàn)金導(dǎo)致的大規(guī)模匯率風(fēng)險。但目前全幣種卡暫不支持刷銀聯(lián)通道，只能刷VISA和萬事達。

截至目前，多家銀行都推出了全幣種信用卡，如中行全幣種國際芯片卡、工銀環(huán)球旅行信用卡、建行全球熱購信用卡、招行全幣種國際信用卡、農(nóng)行悠游世界信用卡等。消費者在選擇時可以關(guān)注各家銀行的匯率歷史報價，選擇相對具有優(yōu)勢的銀行辦理，同時也可根據(jù)收費標(biāo)準(zhǔn)、合作商戶和優(yōu)惠活動、增值服務(wù)等各項內(nèi)容來進行選擇。

如中行的全幣種VISA卡，采用了EMV標(biāo)準(zhǔn)芯片，相比磁條卡更為安全，同時境外消費返現(xiàn)6%、海淘返現(xiàn)最高21%，2016年12月31日前申請還可享受無限期免年費優(yōu)惠；建行全球熱購信用卡包含了境外出行、購物優(yōu)惠、多重出行保障三層增值服務(wù)，還享受境外線下商戶消費8%返現(xiàn)、精選十大海淘名店20%返現(xiàn)獎勵，現(xiàn)在申請有效期內(nèi)免收年費。