王欣

摘 要：現(xiàn)階段，高位運行的商品房價格使得群眾在住房問題上遇到了一定的困惑，城鎮(zhèn)住房制度改革面臨新的挑戰(zhàn)，決策層應(yīng)當(dāng)順應(yīng)市場變化和住房保障形勢的需求，對現(xiàn)有的住房公積金制度進行調(diào)整，更好的發(fā)揮其應(yīng)有的作用。調(diào)整住房公積金管理體制的關(guān)鍵是對住房公積金的行業(yè)性質(zhì)和功能予以重新定位。從行業(yè)特點上看，住房公積金與社會保險、醫(yī)療保險不同，住房公積金管理中心作為管理部門，具有運用資金的金融功能，在資金運作模式、資金風(fēng)險防范等方面與商業(yè)銀行基本相同，存在銀行類金融機構(gòu)的行業(yè)特點。同時，住房公積金的儲蓄性、專屬性、政策性和互助性又決定了我國的住房公積金具有雙重屬性，兼顧政策性和金融性。

關(guān)鍵詞：政策性住房;銀行;建議

一、政策性住房銀行的優(yōu)勢

現(xiàn)行的住房公積金制度中，住房公積金管理中心既不是政府機構(gòu)，也不是金融機構(gòu)，卻在日常運行中行使和政府及金融機構(gòu)相關(guān)的職能。若將其改為具備獨立承擔(dān)民事責(zé)任能力的金融機構(gòu)——住房銀行，賦予住房銀行金融企業(yè)法人地位，就可統(tǒng)一住房公積金管理模式，統(tǒng)一建立住房公積金歸集、貸款、會計核算、內(nèi)部控制操作規(guī)范，從而全面提升住房公積金資金運作水平。政策性住房銀行通過全新的公司化方式進行高效運作，能夠為廣大有住房需求的公眾提供更為專業(yè)精準(zhǔn)的服務(wù)。通過對住房銀行法人治理結(jié)構(gòu)的進一步完善，對其會計審計、信息披露、內(nèi)部風(fēng)險管理和外部監(jiān)督機制的進一步規(guī)范，加之組建專業(yè)的人才管理團隊，可以大大提高住房公積金的運作效率，也有利于降低住房公積金貸款風(fēng)險。

住房銀行可以為公眾創(chuàng)造更多的選擇機會，改變住房公積金管理中心強制儲蓄的限制，提升管理水平，充分體現(xiàn)公平、自愿原則。多項選擇方式能夠體現(xiàn)我國城鄉(xiāng)居民的存款意志，廣開住房儲蓄之源，為住房事業(yè)的發(fā)展貢獻力量。

組建住房有利于住房公積金保障功能的發(fā)揮。住房銀行作為政策性金融機構(gòu)，應(yīng)該滿足政策性住房儲蓄的政策目標(biāo)、服務(wù)對象及借貸基本原則。政策性住房儲蓄在資金的可得性上有政府的政策作為依托，在資金的運用上可以更好的體現(xiàn)向中低收入群體傾斜的目標(biāo)，而不僅僅是為購房客戶發(fā)放抵押貸款、利用低息優(yōu)惠與商業(yè)銀行開展同質(zhì)化競爭。住房銀行能夠根據(jù)政府制定的政策目標(biāo)，根據(jù)不同時期特定的扶持對象，制定具體的信貸計劃，發(fā)揮其金融導(dǎo)向功能，滿足中低收入階層的住房需求。

組建住房銀行有利于提高住房公積金的使用效率。住房銀行是以住房公積金為主要資金來源的國家政策性銀行，行使國家有住房公積金法律法規(guī)賦予的行政職能。在國家層面成立國家住房銀行總行，負(fù)責(zé)政策指導(dǎo)、內(nèi)部監(jiān)督以及各地區(qū)的資金調(diào)劑，并借鑒銀行同業(yè)拆借、異地存取等業(yè)務(wù)的運作模式，實現(xiàn)住房公積金在不同省、市之間的調(diào)用或拆借。各城市將住房公積金余額按一定比例上交至住房銀行總行作為準(zhǔn)備金?？傂袑?zhǔn)備金和上存資金用于全國貸款資金調(diào)節(jié)，充分利用各地的沉淀資金。這樣不僅可以有效的提高資金使用效率，同時也有利于各地因地制宜的制定更加靈活和寬松的住房公積金貸款政策，滿足廣大住房公積金繳存人的住房需求，調(diào)動住房公積金制度參與者的積極性。

二、組建政策性住房銀行的實施步驟

綜合考慮目前實際情況，全國的住房公積金管理在運作模式、歸集運用規(guī)模、收益狀況和員工隊伍素質(zhì)及軟硬件設(shè)施方面存在的較大差異，建議在組建政策性住房銀行的過程中按步驟實施。第一步，開展調(diào)研，向全社會征求意見。分析研究各地住房公積金運用情況的報告，充分借鑒國外經(jīng)驗，為決策層提供可行性報告，為組建政策性銀行奠定理論基礎(chǔ)。第二步，將具備條件的其他地區(qū)住房公積金管理中心改組為住房銀行，條件不成熟的要積極創(chuàng)造向成立銀行方向做準(zhǔn)備，待條件成熟時再組建。

成立住房銀行后，一方面，可以積極運用被賦予的金融功能，健全住房金融體系，強化風(fēng)險控制，強化作為資金行業(yè)的規(guī)范化和正規(guī)化管理;另一方面，利用住房銀行的優(yōu)惠政策，以住房公積金為資金基礎(chǔ)，進一步放大住房公積金功能，吸收社會公眾閑置資金，推行住房公積金抵押貸款證券化，實行低存低貸，大力支持地方保障性住房建設(shè)，降低建房成本，平抑房地產(chǎn)市場價格，改善中低收入家庭住房條件，實現(xiàn)住房保障的政策性目標(biāo)。待條件成熟時組建國家性的住房銀行，建立健全具有中國特色的住房金融體系。

三、組建政策性住房銀行應(yīng)注意的問題

政策性住房銀行作為實現(xiàn)住房政策目標(biāo)的工具，應(yīng)重點覆蓋中低收入群體，帶有一定的福利性。建立政策性住房金融和商業(yè)性住房金融相互補充的住房金融體系，商業(yè)性住房金融的主要服務(wù)對象是高端客戶，而政策性住房金融只要針對中低端客戶，避免同質(zhì)化競爭，提高中低收入群體的購房支付能力。與此同時，對政策優(yōu)惠的程度應(yīng)予以控制，政策性住房銀行開展業(yè)務(wù)時必然造成對商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的排擠，合理的優(yōu)惠既可以保護商業(yè)銀行住房業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展，又能鼓勵商業(yè)銀行與住房銀行良性競爭，使得中低收入群體有更多選擇的空間。