汪雷周毓婧

“帶資入股”：一種創(chuàng)新的金融扶貧模式
——安徽省利辛縣金融扶貧互助社調(diào)研紀(jì)實

汪雷周毓婧

近年來，安徽省利辛縣在金融扶貧過程中，開創(chuàng)了金融扶貧升級版——農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈模式。這種模式以“貧困戶+銀行+企業(yè)”的形式運作，不僅解決了貧困戶創(chuàng)業(yè)能力不足、就業(yè)難的問題及企業(yè)資金不足、貸款難的問題，也盤活了財政扶貧資金，激發(fā)貧苦戶的內(nèi)生發(fā)展動力，實現(xiàn)了從“輸血式”扶貧到“造血式”扶貧的轉(zhuǎn)變。

安徽省利辛縣作為“脫貧攻堅安徽在行動”全省兩個金融扶貧試點縣之一，經(jīng)過近幾年來對金融扶貧模式的積極探索，開創(chuàng)了包括資金互助社模式——金融扶貧的原創(chuàng)版、小額信用貸款模式——金融扶貧的普惠版、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈模式——金融扶貧的升級版、助學(xué)脫貧模式——金融扶貧的經(jīng)典版、光伏項目模式——金融扶貧的創(chuàng)新版五大金融扶貧模式。其中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈模式是在“資金互助社”模式的基礎(chǔ)上開展的一種資金運作模式，也稱作“帶資入股”模式，是利辛縣在金融扶貧模式上的創(chuàng)新之舉。通過“貧困戶+銀行+企業(yè)”的模式，不僅解決了貧困戶創(chuàng)業(yè)能力不足、就業(yè)難的問題及企業(yè)資金不足、貸款難的問題。同時，盤活了財政扶貧資金，激發(fā)了貧苦戶的內(nèi)生發(fā)展動力，實現(xiàn)了從“輸血式”扶貧到“造血式”扶貧的轉(zhuǎn)變。

盤活財政扶貧資金 增強資金造血功能

原始的資金互助社模式是由利辛縣財政列出一定數(shù)額扶貧專項資金存放到縣農(nóng)商銀行，由農(nóng)商銀行設(shè)立扶貧貸款風(fēng)險補償基金，按 11∶ 55的比例放大貸款額度，以單戶不超過 11萬元的額度向貧困戶發(fā)放小額貸款，并建立風(fēng)險共擔(dān)機制；或者財政扶貧資金直接以各種轉(zhuǎn)移支付的方式補貼給貧困戶，有時甚至還會遇到?jīng)]有自主經(jīng)營能力從而使得貸款資金閑置或改變用途的現(xiàn)象發(fā)生。22001166年，利辛縣通過積極探索，在原資金互助社的基礎(chǔ)上，創(chuàng)建了金融扶貧互助社。金融部門由原來的 11∶ 55到現(xiàn)在的按照11∶1100的數(shù)額放大信貸額度，給農(nóng)戶提供小額貸款。貧困戶只需在先期繳納550000元的風(fēng)險金或由企業(yè)代繳，后期從利潤中扣除，并由縣農(nóng)商銀行、財政、金融互助社按6∶2∶2的比例分擔(dān)貸款風(fēng)險。只要這樣，農(nóng)戶就可以拿著這5萬元入股到由縣農(nóng)商銀行篩選的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，每年年末由企業(yè)統(tǒng)一進(jìn)行還款，由縣財政給予銀行基于基準(zhǔn)利率的扶貧貼息。企業(yè)于每年年末給予貧困戶7%的分紅，相當(dāng)于將扶貧資金交由企業(yè)創(chuàng)造出更高的價值后，再通過企業(yè)發(fā)放給貧困戶。采取這種“帶資入股”的模式，解決了企業(yè)的原始資金積累及融資難問題，也解決了貧困戶內(nèi)生發(fā)展動力不足、脫貧無門路、無資金的問題。

根據(jù)利辛縣農(nóng)商銀行2016—2018年度扶貧貸款計劃，2016年計劃投放扶貧貸款1.75億元，其中發(fā)放帶動貧困戶的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款0.5億元。截止到2016年11月10日，全縣共發(fā)放扶貧貸款2055戶、金額達(dá)8199萬元。其中，帶資入股扶貧貸款186戶、金額達(dá)927萬元，帶動的貧困戶占金融扶貧帶動貧困戶的9.05%，貸款總額占全縣扶貧總額的11.31%。此外，企業(yè)還可以帶動周邊的貧困戶參與到其中就業(yè)，使得扶貧資金由“輸血式”扶貧轉(zhuǎn)換為“造血式”扶貧。2017年計劃投放扶貧貸款達(dá)1.75億元，其中發(fā)放帶動貧困戶的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款達(dá)1億元；2018年計劃投放扶貧貸款2.5億元，其中發(fā)放帶動貧困戶的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款達(dá)2億元。這種“帶資入股”模式的開展不僅盤活了扶貧資金、擴大了貸款的規(guī)模、擴展了其造血功能，也可惠及更多的貧困戶，增強了貧困戶及企業(yè)的積極性。此外，這種模式一方面有利于銀行業(yè)務(wù)發(fā)展壯大，且財政扶貧貼息及基于地緣關(guān)系的金融扶貧互助社都降低了其金融風(fēng)險；另一方面，盤活了資金的使用，使得通過致富來脫貧的目標(biāo)得以實現(xiàn)。

依托新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體拓展貧困戶增收渠道

近幾年，隨著我國工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的蓬勃發(fā)展，城市吸引了大量的農(nóng)村精壯勞動力，留在農(nóng)村的多是一些老弱病殘及婦女，使得農(nóng)村的經(jīng)濟和社會結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大的變革?，F(xiàn)在，隨著社會的發(fā)展，婦女也開始外出就業(yè)以提高自身的生活水平。在這種背景下，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)生了很大的變化，以兼業(yè)化、低質(zhì)化趨勢為主。因此，在傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)營的主體下，分化出以農(nóng)業(yè)專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、土地合作社和工商企業(yè)為代表的多元化經(jīng)營主體并成為一種趨勢。其中，“家庭農(nóng)場+農(nóng)民合作社”的這種規(guī)模化經(jīng)營方式是一種值得推廣的新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展新模式。

2016年，利辛縣推出“帶資入股”模式以來，許多以種植、養(yǎng)殖為主的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體借助這一政策發(fā)展起來，并帶動周邊貧困戶參與其中，為他們提供了增收渠道。位于利辛縣鞏溝鎮(zhèn)鞏溝村的君合家庭養(yǎng)殖農(nóng)場就是借助這一新興金融扶貧模式發(fā)展壯大起來的。2015年初，農(nóng)場開建。后來，隨著“帶資入股”產(chǎn)業(yè)鏈模式的試行，縣扶貧辦與縣農(nóng)商銀行聯(lián)合進(jìn)行實地走訪、考察，一致認(rèn)為可以在此設(shè)立金融扶貧互助社。于2016年年初，在君合家庭農(nóng)場設(shè)立了利辛縣鞏店鎮(zhèn)鞏溝村金融扶貧互助社。年初，君合家庭養(yǎng)殖農(nóng)場吸收了21位貧困戶的貸款資金。這些貧困戶均是建檔立卡貧困戶且年齡在18至65歲之間。社員只需繳納1%的風(fēng)險金（也可由企業(yè)或?qū)I(yè)合作社先期墊付然后從分配收益中扣除），即貸款5萬元繳納500元的風(fēng)險金，然后簽訂由企業(yè)（專業(yè)合作社）、農(nóng)戶、農(nóng)商銀行組成的三方協(xié)議，就可以獲得由利辛縣農(nóng)商銀行給予1∶10放大倍數(shù)提供的無抵押、無擔(dān)保貸款，貸款額度不超過5萬元。鑒于農(nóng)村勞動力人口大多外出打工，就采取簡化的方式，即一戶只要有夫妻一方在場簽訂三方協(xié)議和貸款合同即可。貧困戶將貸款資金“入股”企業(yè)，用于自身的發(fā)展。貸款到期后由企業(yè)統(tǒng)一進(jìn)行還款，企業(yè)每年以“分紅”的形式向貧困戶返還入股資金7%的固定收益，增加貧困戶的收入能力。

2016年年初，君合家庭養(yǎng)殖農(nóng)場在吸收了21戶貧困戶的貸款資金共105萬元之后，開始進(jìn)行擴建。至年末，占地面積已達(dá)82畝，擁有12間雞舍，其中在建的有3間。由于市場利好，每天由渦陽、蒙城、阜陽周邊市、縣販賣雞蛋的人絡(luò)繹不絕，生產(chǎn)效益前景很好?！皝砟甏蛩銓⑸a(chǎn)規(guī)模由8萬只雞擴大到12萬只”，君合家庭養(yǎng)殖農(nóng)產(chǎn)的場長也是該村的村委主任陳建新主任如是說。鞏溝村全村共1026戶、4443人，其中貧困戶245戶、371人，貧困戶數(shù)占全村比例23.88%。除了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈模式的開展所吸收的21戶外，君合養(yǎng)殖農(nóng)場還需要撿蛋工人、打包裝箱的人員等，又吸收了16戶非貸款貧困戶來此打零工，給予他們每天70元的工資，幫助他們實現(xiàn)脫貧的目標(biāo)。此外，來此打零工的這些貧困戶并不限制年齡。依托新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，這種“帶資入股”的產(chǎn)業(yè)鏈模式帶動了全村約15.1%貧困戶實現(xiàn)了脫貧目標(biāo)。實踐證明，依托家庭農(nóng)場這種基于地緣、血緣關(guān)系的合作經(jīng)濟組織能夠更好地實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的目的。

創(chuàng)新扶貧開發(fā)利益聯(lián)結(jié)合作機制激發(fā)貧困戶的內(nèi)生動力

利辛縣是全國因為有償獻(xiàn)血感染艾滋病疫情最嚴(yán)重的三縣之一，全縣23個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中有22個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有艾滋病患者。位于城北鎮(zhèn)的陸樓村也是由于當(dāng)時經(jīng)濟條件落后，加上對艾滋病預(yù)防知識的欠缺，因為有償獻(xiàn)血最終導(dǎo)致全村有許多人相繼感染上了艾滋病，成為了“艾滋病村”。后來，隨著政府“四免一關(guān)懷”政策開始實施，對艾滋病病人進(jìn)行社會救助，幫助他們重拾生活的希望。陸樓村陸樓莊作為艾滋病感染重災(zāi)村，共110戶人家、589人，其中，貧困戶有49戶、共224人，貧困戶占總戶數(shù)的44.55%。隨著政府救助力度的加大，人們開始從病痛的抑郁中走出來，重新去感受生活的美好，這也激發(fā)了人們自主脫貧的愿望，而利辛縣“帶資入股”模式讓他們找到了脫貧之路。

2015年7月，陸樓村村民陸偉將自己家的土地與其他村民進(jìn)行交換，集中連片形成一定的規(guī)模，并在先期自籌資金50萬元的基礎(chǔ)上，在村頭建成了偉偉生豬養(yǎng)殖場。至2015年年底，共建設(shè)了兩個圈，占地近6畝，生豬規(guī)模達(dá)600頭左右。2016年年初，利辛縣實行“帶資入股”產(chǎn)業(yè)鏈模式，在縣扶貧辦與縣農(nóng)商銀行共同實地考察后，一致認(rèn)為此養(yǎng)殖場符合“帶資入股”模式的實施條件。于是，2016年初在此成立了城北鎮(zhèn)陸樓村金融扶貧互助社?；ブ绻参樟?2戶“帶資入股”貧困戶的貸款，金額共計60萬元。至2016年底，生豬規(guī)?？蛇_(dá)到1300頭左右，并將廠房面積擴大至12畝。除此之外，偉偉生豬養(yǎng)殖場還吸納了5戶貧困戶，解決了他們的就業(yè)問題。這些貧困戶可以做些力所能及的勞動，例如打料、配料及打掃衛(wèi)生，按照每天50元的工資結(jié)算，一月也可獲得1500元的收入。陸樓村村民陸大爺說：“自己年齡大了，出去打工也沒人要，又因為自己身患‘那個病’，沒辦法從事農(nóng)活等體力勞動。自己在家最多接送孫子上學(xué)，現(xiàn)在在家門口每天幫幫忙，還能解決自己的生活問題，真是特別高興?！?/p>

利辛縣偉偉生豬養(yǎng)殖場共吸收了陸樓村17戶貧困戶，實現(xiàn)了全村34.69%的貧困戶借由此企業(yè)精準(zhǔn)脫貧。一方面，企業(yè)借由“帶資入股”模式的開展，擴大了規(guī)模、發(fā)展了生產(chǎn)，使得有致富愿望、有勞動能力、有融資需求的人獲得了資金，激發(fā)了貧困戶的內(nèi)生發(fā)展動力；另一方面，借助金融扶貧互助社，使得龍頭企業(yè)和貧困戶實現(xiàn)穩(wěn)定的契約關(guān)系和利益聯(lián)結(jié)機制。借助這種創(chuàng)新的金融合作組織，為實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧提供了支持。

延長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈助力貧困戶實現(xiàn)致富脫貧

安徽省《關(guān)于習(xí)近平總書記視察安徽重要講話深入推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧的意見》中指出，要確保2020年現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下實現(xiàn)農(nóng)村人口全面實現(xiàn)脫貧，必須要切實提高項目安排資金使用精準(zhǔn)度，要切實提高脫貧精準(zhǔn)度。其中，在提及貧困村出列標(biāo)準(zhǔn)時，指出貧困發(fā)生率要降低至2%以下、有一項以上特色產(chǎn)業(yè)、村集體有穩(wěn)定經(jīng)濟收入來源才能夠?qū)崿F(xiàn)貧困村摘帽。利辛縣“帶資入股”模式開展以來，以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為引領(lǐng)，在充分尊重貧困村、貧困戶意愿及有效利用貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)特色資源的前提下，開展了圍繞實施農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化推進(jìn)工程，以促進(jìn)貧困戶增收為核心、以市場為導(dǎo)向的特色種養(yǎng)業(yè)扶貧工程，通過對特色產(chǎn)業(yè)的扶貧開發(fā)，延長當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險，推進(jìn)一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，使更多貧困戶分享到了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈增值收益。

位于利辛縣城北鎮(zhèn)的綠色果蔬花卉產(chǎn)業(yè)園，是由雙飛物流有限公司的江葉林于2010年牽頭創(chuàng)立，至今共吸收了39家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在此入駐。這些經(jīng)營主體包括各類合作社、家庭農(nóng)場及公司。其中，還有許多有創(chuàng)業(yè)致富愿望的村民，希望借此機會通過勤勞的雙手實現(xiàn)這一愿望。產(chǎn)業(yè)園前期主要通過招商引資及實施土地流轉(zhuǎn)試點工作獲得發(fā)展，但資金短缺問題，規(guī)模一直不大。

利辛縣“帶資入股”模式的開展在此做了一個試點，管士龍家庭農(nóng)場就是其中一位受益者。管先生介紹，他的草莓種植農(nóng)場是在2012年流轉(zhuǎn)了18畝土地，并自籌資金建立起來的。2016年年初，縣農(nóng)委、縣扶貧辦和縣農(nóng)商銀行前來調(diào)研，介紹推廣這種新的金融扶貧模式，他決定試一試。一方面，可以擴大自己種植的規(guī)模，帶來效益的增收；另一方面，能夠幫助自己村的人實現(xiàn)脫貧致富。2016年年初，縣扶貧辦在產(chǎn)業(yè)園成立了城北鎮(zhèn)鎮(zhèn)南社區(qū)金融扶貧互助組，并吸收了3家企業(yè)加入“帶資入股”模式，作為一個試點。管先生的草莓種植家庭農(nóng)場吸收“帶資入股”貧困戶36戶，貸款資金共計180萬元，種植面積由原來的18畝擴大到現(xiàn)在的110畝，每畝由縣財政給予400元的土地流轉(zhuǎn)補貼。另外，草莓的分株、施肥、加蓋塑膜、采摘等管理工作又吸收了42戶周邊的貧困戶在此就業(yè)，通過打零工的方式每天可以獲得40元的收入。

隨著規(guī)模的擴大，產(chǎn)業(yè)園區(qū)還開展了觀光、采摘、餐飲等活動，吸引周邊城鎮(zhèn)人口來此休閑、度假，帶動周邊貧困戶發(fā)展，解決了他們的就業(yè)問題。此外，產(chǎn)業(yè)園區(qū)還打算在園內(nèi)建設(shè)冷庫、倉儲基地并對蔬果進(jìn)行加工包裝。通過延長產(chǎn)業(yè)鏈的方式，為當(dāng)?shù)靥峁└嗟木蜆I(yè)崗位，帶動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。

思考

“帶資入股”產(chǎn)業(yè)鏈模式作為一種創(chuàng)新的金融扶貧模式，盤活了財政扶貧資金，建立了企業(yè)與貧困戶的利益聯(lián)結(jié)機制，增強了貧困戶的內(nèi)生發(fā)展動力。這種模式具有一定的創(chuàng)新意義。為了這種模式能夠更好地開展，下面提出以下幾個需要注意的地方：

第一，必須圍繞“精準(zhǔn)扶貧，精準(zhǔn)脫貧”來開展金融扶貧工作。利辛縣“帶資入股”模式作為一種創(chuàng)新的金融扶貧模式，也應(yīng)當(dāng)圍繞這一目標(biāo)展開，即在每一個環(huán)節(jié)都要切實考慮到貧困戶的需求和利益。這就要求“帶資入股”和在企業(yè)中就業(yè)的貧困戶都是建檔立卡或先前加入到資金扶貧互助社的貧困戶，并能夠保證最終貧困戶可以通過分紅或工資的形式來實現(xiàn)脫貧的目的。在這個過程中，政府需要積極發(fā)揮自身作用，在前期通過實地考察的方式確保項目的可行性，憑借實地走訪調(diào)查及群眾的力量找到真正的貧困戶，切實做到對扶貧對象實行精準(zhǔn)化識別，確?！皫зY入股”產(chǎn)業(yè)鏈模式可以順利開展。同時，實行動態(tài)管理，有問題就核查、有差錯就糾正，并按照識別程序及時納入扶貧對象，將扶貧資源實行精準(zhǔn)化配置。

第二，“深入淺出”政策解讀，加大政府宣傳力度?！皫зY入股”產(chǎn)業(yè)鏈模式自2016年試行以來，引起了多方面的關(guān)注，在推廣過程中也收獲了眾多好評。但是，還有許多人對這一政策存在著誤解。部分貧困戶對貸款心生疑慮，怕欠錢不能夠及時還款、怕自己貸款后的利益得不到保障。因此，對這一模式持觀望態(tài)度或不積極配合?？h政府通過積極宣傳“帶資入股”產(chǎn)業(yè)鏈模式的優(yōu)勢，到村入戶做工作，并詳細(xì)向群眾解說其中的風(fēng)險由農(nóng)商銀行、財政和金融扶貧互助社來承擔(dān)，通過簽訂協(xié)議的方式，保障貧困戶的利益最終能夠落實，將他們的擔(dān)憂降至最低。

第三，加強法律援助工作，健全法律援助體系。我國長期以來形成的鄉(xiāng)土社會依靠鄉(xiāng)土規(guī)范，即禮俗、人情、習(xí)慣、道德原則以及族法族規(guī)等鄉(xiāng)土規(guī)范來進(jìn)行治理。農(nóng)民對于法律的意識淡薄，法律體系在農(nóng)村建設(shè)緩慢，以致于一旦權(quán)利受到損害也無法訴諸法律程序來捍衛(wèi)自己的權(quán)利。許多貧困戶認(rèn)為這作為政府的一個政策，如果利益得不到保障，也不知道可以向誰求助。因此，“帶資入股”模式作為政府積極推行的一個政策，必須要建立與之相配套的法律體系，解決他們的后顧之憂。政府需要積極開展相關(guān)的法律援助工作，向他們宣傳相關(guān)的法律知識，為農(nóng)村提供法律咨詢服務(wù)，積極建設(shè)他們可以借以實現(xiàn)維護(hù)自身權(quán)利的正當(dāng)?shù)姆沙绦颉?/p>

第四，實時監(jiān)督檢查制度，保障企業(yè)有序運行。為確?！皫зY入股”產(chǎn)業(yè)鏈模式切實帶動貧困戶參與并實現(xiàn)脫貧的目的，除了一開始就需要對項目、企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格考察、篩選外，還應(yīng)在企業(yè)后期的運作中實行不定期的考察監(jiān)督制度及相關(guān)的幫扶措施，確保企業(yè)有序運行，最終保障貧困戶的利益得到落實。所以，除了前期以“帶資入股”模式為企業(yè)提供的融資外，還應(yīng)為企業(yè)提供相關(guān)的技術(shù)指導(dǎo)、培訓(xùn)，派相關(guān)企業(yè)管理人員、專門技術(shù)人員進(jìn)行指導(dǎo)，及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)在生產(chǎn)中遇到的問題，降低他們在生產(chǎn)中的風(fēng)險。另外，通過不定期的檢查制度，確實保障企業(yè)在運行的過程中吸收貧困戶參與就業(yè)，帶動貧困戶最終實現(xiàn)脫貧的目的。

作者介紹：汪雷，安徽財經(jīng)大學(xué)三農(nóng)問題研究所所長；周毓婧，安徽財經(jīng)大學(xué)行政管理研究生。本文為安徽省教育廳重點項目《農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助：治理模式與風(fēng)險防范研究》（項目編號：SK2016A0020）、安徽財經(jīng)大學(xué)研究生創(chuàng)新基金《一種創(chuàng)新的金融扶貧模式—利辛縣帶資入股模式》（項目編號ACYC2016139）階段性研究成果。