□張達 蔣慧慧

專業(yè)金融信息平臺的臺州實踐

□張達 蔣慧慧

臺州是國務(wù)院批復(fù)的浙江省小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗區(qū)，是國家發(fā)改委與人民銀行總行批復(fù)的社會信用體系建設(shè)示范城市。臺州市金融服務(wù)信用信息共享平臺作為試驗區(qū)建設(shè)的重大項目，于2014年7月底上線運行，其在理念設(shè)計、功能構(gòu)建與大數(shù)據(jù)應(yīng)用上具全國領(lǐng)先水平。目前，該平臺運行良好，成效凸顯，是銀行機構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)的主要參考依據(jù)。構(gòu)建專業(yè)的金融服務(wù)信用信息共享平臺，如何設(shè)計與建設(shè)可持續(xù)性運作、功能專業(yè)實用的平臺是關(guān)鍵，這需要解決以下四個關(guān)鍵問題：

定位問題：定位于金融服務(wù)，構(gòu)建管用、實用、有效的專業(yè)金融服務(wù)信用信息共享平臺。準(zhǔn)確的定位和清晰的建設(shè)目標(biāo)，是平臺成功建設(shè)的關(guān)鍵。在汲取各地平臺建設(shè)過程中，因缺乏準(zhǔn)確定位而將平臺建成大一統(tǒng)、龐雜的數(shù)據(jù)倉儲平臺，或建成文件發(fā)布網(wǎng)站，或建成供內(nèi)部使用管理等失敗教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，將平臺定位于金融服務(wù)，從金融機構(gòu)實際需求出發(fā)，以管用、實用、有效為出發(fā)點，確定信息采集范圍、設(shè)計系統(tǒng)框架與功能。平臺以“一平臺、四系統(tǒng)、三關(guān)聯(lián)”為主體架構(gòu)，分設(shè)基本信息、綜合服務(wù)、評價與培育、風(fēng)險預(yù)警與診斷等4個子系統(tǒng)，實現(xiàn)了投資、融資、企業(yè)法人與企業(yè)三方面的關(guān)聯(lián)。

信息采集問題：基于金融機構(gòu)實際需求，確定信息采集重點與范圍?；诮鹑跈C構(gòu)的實際需求，反復(fù)研究、篩選信用信息采集的重點與范圍，采集金融、市場監(jiān)管、國地稅、法院、公安、社保、國土、環(huán)保、房管、質(zhì)監(jiān)、電力、水利、海關(guān)等14個部門600多細(xì)項信用信息。這些信息大致可分三類：一是用以掌握企業(yè)整體情況的信息，如基本登記、納稅、授信、進出口、用電、社保等信息；二是用以判斷企業(yè)風(fēng)險的信息，如法院訴訟與執(zhí)行、房產(chǎn)與土地的抵押及查封、不良貸款、關(guān)停倒閉、公安部門提供的企業(yè)法人與股東違法行為信息；三是用以提升企業(yè)信用的信息，如環(huán)保、食藥品、質(zhì)監(jiān)等部門相關(guān)許可證信息，市場監(jiān)管、質(zhì)監(jiān)等部門獎勵信息等。通過這些信息可以立體地、動態(tài)地反映企業(yè)的概況，有效解決信息不對稱問題。

功能問題：重視信息價值挖掘與用戶體驗，整合數(shù)據(jù)資源研發(fā)平臺功能。有效整合、關(guān)聯(lián)信息數(shù)據(jù)，充分發(fā)揮信息價值，研發(fā)信用立方體、正負(fù)面信息、不良名錄庫等功能。信用立方體功能，實現(xiàn)融資、投資、企業(yè)與企業(yè)法人三關(guān)聯(lián)，即通過銀行與企業(yè)、擔(dān)保與被擔(dān)保、集團內(nèi)部之間的融資關(guān)聯(lián)，可以總體判斷企業(yè)授信總量、貸款集中度、擔(dān)保等風(fēng)險問題；通過企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與股東、股東與股東之間的投資關(guān)聯(lián)，可以把握企業(yè)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)、股東的整體情況；同時考慮到小微企業(yè)法人家庭財產(chǎn)與企業(yè)無法分割，法人常常以個人名義貸款投入到企業(yè)運行中的特點，將企業(yè)與企業(yè)法人進行關(guān)聯(lián)。正負(fù)面信息功能，以企業(yè)為歸口整合企業(yè)及其法人代表的正面與負(fù)面信息，以此有效、準(zhǔn)確地判斷企業(yè)情況。不良名錄庫功能，基于不良信息對企業(yè)影響更大，將全部存有不良信息的企業(yè)進行歸集，分地區(qū)、行業(yè)、機構(gòu)整體把握不良情況。

與此同時，發(fā)揮信用信息價值的最大化，避免通常平臺建設(shè)僅僅局限于信息采集與平臺查詢這一情況，加強對信用信息進行再加工、再利用，提升信息增值能力。為此，構(gòu)建“培育池”功能，推進小微企業(yè)扶持培育工程，并積極研發(fā)風(fēng)險預(yù)警、自動評分等功能。建立培育池服務(wù)，構(gòu)建企業(yè)金融、經(jīng)信、上市、商務(wù)、科技、質(zhì)量、市場等綜合培育池，構(gòu)建宏觀政策、產(chǎn)業(yè)政策、金融政策等綜合的培育體系，解決小微企業(yè)低、小、散問題，推動小微企業(yè)做精、做專、做強和轉(zhuǎn)型發(fā)展。積極探索提供風(fēng)險預(yù)警、自動評分服務(wù)，風(fēng)險預(yù)警服務(wù)是分行業(yè)、分企業(yè)篩選信息指標(biāo)，清晰描繪出行業(yè)、企業(yè)的發(fā)展規(guī)律、發(fā)展特點與發(fā)展趨勢，起到風(fēng)險預(yù)判與防范作用；自動評分服務(wù)是構(gòu)建起符合小微企業(yè)特點的信用評分指標(biāo)體系，科學(xué)設(shè)置權(quán)重，實現(xiàn)自動評分與客戶篩選。

可持續(xù)問題：強化技術(shù)與機制支撐，確保信息采集的及時性、準(zhǔn)確性與完整性。信用信息采集的及時性、準(zhǔn)確性、完整性與可持續(xù)性是平臺建設(shè)的生命力，從技術(shù)與機制雙管齊下構(gòu)建信用信息采集更新的長效機制。一是利用技術(shù)手段實現(xiàn)信息自動采集、更新，避免因嚴(yán)重依靠手工報送而導(dǎo)致平臺后期協(xié)調(diào)難度凸顯、可持續(xù)能力不足等弊端，確保了信息征集的及時、準(zhǔn)確與完整。二是擬建立考核、通報、督查及評價機制，加強各部門溝通協(xié)調(diào)，促使信息采集、更新、共享渠道暢通。目前，信用信息征集工作已經(jīng)實現(xiàn)了技術(shù)化、制度化、常態(tài)化，有效地保障了信用信息采集與更新的及時、準(zhǔn)確、完整。

作者單位：臺州銀行/人民銀行臺州市中心支行