梁 敏

（030001 山西省小額再貸款股份有限公司 山西 太原）

淺談預付費式會員卡法律問題

梁 敏

（030001 山西省小額再貸款股份有限公司 山西 太原）

近些年來，預付費式會員卡由最開始的高端消費領(lǐng)域，如豪華酒店、高爾夫俱樂部、高端會所等，逐漸發(fā)展到美容美發(fā)、餐飲、洗車等各行各業(yè)，消費者手中的卡更是五花八門，然而消費者的煩惱也正是緣于這一張張小小的卡片。擁有眾多的會員卡儼然成為了時尚，現(xiàn)實情況往往一旦消費者預先存款辦理了會員卡，消費時就可能面臨承諾服務的縮水、原本應當享受的折扣變質(zhì)、甚至商家卷款逃跑等意想不到的情況。因此，建立健全預付費式會員卡的法律監(jiān)管機制便顯得尤為重要。

預付費會員卡；消費者；法律

一、預付費式會員卡存在的主要問題

1.合同條款不明問題

預付費式會員卡消費中的合同條款問題一直是“卡”住眾多消費者的關(guān)鍵。商家在對消費者發(fā)放預付費式會員卡時通常采用簡化條款或格式條款，并沒有簽訂正式的書面合同，僅靠會員卡后的幾行小字規(guī)定相關(guān)內(nèi)容，這些內(nèi)容還多為排除消費者合法權(quán)益的條款，諸如“本卡一經(jīng)售出，概不退卡”，“本卡自發(fā)卡之日起一年內(nèi)有效，過期作廢”“使用本卡消費時，若遇質(zhì)量問題只換貨不退貨”“使用本卡消費時不另行開具發(fā)票”“本公司擁有此卡最終解釋權(quán)”。

現(xiàn)實生活中，大部分會員卡的辦理過程是消費者在商家登記簿上登記自己的個人信息之后就算辦理完成，商家一般不會提供一份規(guī)范的合同來保證對消費者的承諾，明確商家與消費者之間的權(quán)利義務關(guān)系。消費者在辦理預付費式會員卡后享有哪些權(quán)利？承擔哪些義務？這些問題都必須要明確，否則一旦發(fā)生糾紛，將無法找到相關(guān)依據(jù)。

2.霸王條款問題

合同條款的不明確，進而演化出霸王條款的問題。例如，許多商家的活動或會員卡后都標有“本商場（本店）擁有對本次活動（本卡）的最終解釋權(quán)”“會員卡遺失不補，余額不退”或類似條款。

3.退卡、轉(zhuǎn)讓問題

商家通過發(fā)售預付費式會員卡預先收取一筆消費費用，積累資金，為其后的商業(yè)經(jīng)營提供流動資金，解決資金周轉(zhuǎn)的困難，同時，又確立了穩(wěn)定的客戶關(guān)系。從法律層面上看，商家設(shè)置最低充值金額違背了交易中的公平及誠實信用原則，也違背了消費者的真實意愿，本質(zhì)上是強迫交易的行為。根據(jù)我國相關(guān)法律規(guī)定，消費者有權(quán)自主選擇商品或者服務的權(quán)利或自由，有權(quán)選擇是否消費，消費什么和消費多少。

二、我國對預付費式會員卡的規(guī)制

1.現(xiàn)有法律法規(guī)

1998年中國人民銀行與國家工商總局聯(lián)合頒布《會員卡管理試行辦法》，規(guī)定發(fā)售總金額超過1000萬元人民幣的，由中國人民銀行總行審批；發(fā)售總金額不超過1000萬元人民幣的，由中國人民銀行一級分行審批，報總行備案。但由于人民銀行職能的調(diào)整，中國人民銀行不再具備對會員卡的審批監(jiān)管職能，2007年11月《會員卡管理試行辦法》廢止。

目前，我國沒有專門針對預付費式會員卡消費模式的法律法規(guī)，只是在一些法規(guī)、政策、規(guī)章中，可以找到某幾條針對預付費式會員卡這樣的代幣支付工具進行規(guī)范的條款。2000年7月，人民銀行在《關(guān)于對購物卡性質(zhì)認定的函》（銀辦函[2005]519號）中指出“代幣票券”的基本要素。2001年1月，國務院糾風辦、經(jīng)貿(mào)委和人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于嚴禁發(fā)放使用各種代幣券卡的緊急通知》，再次全面叫停代幣票券發(fā)售、使用活動。前不久，在商務部頒布的《零售商促銷行為管理辦法（草案）》第15條倒是有關(guān)于積分優(yōu)惠卡的規(guī)定：零售商開展積分優(yōu)惠卡促銷活動的，應當事先明示獲得積分的方式、積分有效時間、可以獲得的購物優(yōu)惠等相關(guān)內(nèi)容。消費者辦理積分優(yōu)惠卡后，零售商不得變更已明示的前款事項，增加消費者權(quán)益的變更除外。但是草案中仍然沒有提到預付費式會員卡問題的解決途徑。因此在遇到預付費會員卡消費問題時，只能使用《合同法》和《消費者權(quán)益保護法》等具有普遍性的法律，如若發(fā)生侵權(quán)則依據(jù)《侵權(quán)責任法》處理，無法對商家進一步處罰和規(guī)范，只能一事一議。

2.地方規(guī)范措施

（1）上?！淄啤逗贤痉段谋尽?。2011年，《上海市美發(fā)美容、沐浴行業(yè)預付費消費卡買賣合同示范文本（2011版）》正式向社會推廣使用。針對預付費式會員卡買賣過程中容易產(chǎn)生糾紛的問題設(shè)置了相應條款，具體有：要求經(jīng)營者關(guān)閉、轉(zhuǎn)讓、合并、搬遷門店的，應做好會員卡善后處理工作；明確會員卡過期后可以延期；規(guī)范消費卡內(nèi)余額不足，支付當次消費的處理方法；合理設(shè)定退卡的相關(guān)責任；首次明確會員卡遺失可以掛失；消費者在購卡后可以享受一定期限的價格保護等。

（2）廈門——發(fā)售購物卡券須由銀行擔?；虻谌奖O(jiān)管。廈門市貿(mào)發(fā)委等7部門于2008年10月聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強零售業(yè)購物券（卡）管理的通知》（以下簡稱《通知》），要求發(fā)售購物券（卡）須由銀行擔?；虻谌奖O(jiān)管，一旦發(fā)生意外，如發(fā)售企業(yè)因經(jīng)營虧損、倒閉，或挪用資金導致購物券（卡）無法兌現(xiàn)，可通過銀行擔保和銀行托管賬戶資金，對持券（卡）人進行償還。同時，《通知》對購物券（卡）券面進行了規(guī)范：券（卡）必須標示售券（卡）單位全稱、履約擔保銀行或托管銀行、購物券（卡）名稱，券（卡）號、面額、使用方式，以及消費投訴電話。商家發(fā)售購物券（卡）還必須向市貿(mào)發(fā)委進行備案，備案企業(yè)的名稱在相關(guān)網(wǎng)站公示。

三、對我國預付費式會員卡的幾點建議

1.建立市場準入制度

目前，發(fā)行預付費式會員卡的大部分經(jīng)營者如美容院、健身房、餐飲門店等，在登記注冊時和別的公司并無差別，沒有因為其發(fā)售了預付費式會員卡而有額外規(guī)制，這就使得一些潛在的不法商家可以以較低成本侵害消費者權(quán)益。建立市場準入制度，可以由商家事先向各級工商部門申請，由各級工商部門核定其經(jīng)營資質(zhì)、規(guī)模、注冊資本和發(fā)行額度等，符合標準的才能發(fā)行預付費式會員卡。沒有經(jīng)過審批或提供虛假材料的，要給予一定強度的處罰。

2.保證金制度與銀行監(jiān)管并行

對發(fā)售預付費式會員卡的商家，可依據(jù)發(fā)行總額按照一定比例征收保證金，保證金不得挪用。保證金由銀行實行監(jiān)管，若保證金數(shù)量不足時，銀行可要求商家不足差額或提供相應擔保，否則可要求商家停止發(fā)售會員卡。

3.售卡資金劃撥

針對售卡資金可借鑒美國做法，將其看做會員卡總戶頭存款，由銀行監(jiān)管。商家因消費者實際消費產(chǎn)生消費額或因正當商業(yè)需要欲事先動用會員資金時，應向銀行申報并陳述理由，由銀行審核劃撥。如果商家欲動用會員資金進行投資，銀行可以允許其在一定限度內(nèi)從事低風險或無風險投資。

[1]胡婷婷.預付費式會員卡法律問題研究[J].法制與社會，2012（34）：101-102.

[2]毛玉婷，吳冰清.警惕!預付卡消費陷阱多[J].黃河.黃土：黃種人，2016（9）：63.