高若瀅

吉首大學(xué)法學(xué)與公共管理學(xué)院，湖南 吉首 416000

?

高校網(wǎng)絡(luò)借貸法律問題研究*

高若瀅

吉首大學(xué)法學(xué)與公共管理學(xué)院，湖南 吉首 416000

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)發(fā)展“普惠金融”時(shí)期實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，以高校與傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)借貸模式的為核心，誕生了獨(dú)具特色的高校網(wǎng)絡(luò)借貸。高校網(wǎng)絡(luò)借貸通過傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的變革滿足了當(dāng)代大學(xué)生迫切的消費(fèi)需求，為高校網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。由于新型借貸過快的發(fā)展，加之行業(yè)水平參差不齊，導(dǎo)致高校網(wǎng)絡(luò)借貸亂象叢生，理應(yīng)從加強(qiáng)平臺(tái)自身的自律性，明確監(jiān)管主體及責(zé)任，聯(lián)合執(zhí)法，使高校網(wǎng)絡(luò)借貸從而得到規(guī)范的發(fā)展和有效的監(jiān)管。

高校；網(wǎng)絡(luò)借貸；法律規(guī)制；學(xué)生

一、高校網(wǎng)絡(luò)借貸興起的原因

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

目前我國(guó)鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，主要是為了發(fā)展“普惠金融”，普惠金融理念是向難以從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)獲得信貸支持但是有一定得收入來源并具有償還能力的群體提供便捷的信貸支持，改變不能享受到金融服務(wù)的人的現(xiàn)狀，讓所有人有需求時(shí)，及時(shí)享受到便捷、高質(zhì)量的金融服務(wù)。這樣的社會(huì)大環(huán)境下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)嗅到了一絲商機(jī)，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)得知：2016年，全國(guó)高校在校大學(xué)生人數(shù)高達(dá)3000萬(wàn)左右[1]，面對(duì)如此有巨大經(jīng)濟(jì)消費(fèi)潛力的高素質(zhì)、高文化、具有一定經(jīng)濟(jì)來源的在校大學(xué)生消費(fèi)主體，多家高校網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)爭(zhēng)相出現(xiàn)，如常見的“分期樂”“愛學(xué)貸”“趣分期”等一系列P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，還不包括面向社會(huì)大眾的支付寶“螞蟻花唄”“螞蟻借唄”及京東商城分期消費(fèi)及“京東白條”等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的購(gòu)物信貸服務(wù)。

(二)大學(xué)生消費(fèi)需求日益增強(qiáng)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，在校大學(xué)生消費(fèi)需求也日益增強(qiáng)，由于網(wǎng)絡(luò)金融的普及，預(yù)支消費(fèi)意愿逐步增大。高校大學(xué)生是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)向信貸市場(chǎng)轉(zhuǎn)型的主要消費(fèi)主體，從傳統(tǒng)消費(fèi)到提前消費(fèi)、信用消費(fèi)，這種超前信用消費(fèi)促進(jìn)高校網(wǎng)絡(luò)借貸的興起。目前，大學(xué)生主要消費(fèi)類型：一、物質(zhì)生活需求：購(gòu)買手機(jī)、電腦、相機(jī)等高端數(shù)碼產(chǎn)品；二、學(xué)習(xí)消費(fèi)需求：學(xué)業(yè)培訓(xùn)、技能培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)實(shí)踐等；三、精神生活需求：同學(xué)社交、情侶戀愛、旅行等消費(fèi)。無(wú)論是何種形式的消費(fèi)，都已經(jīng)不是單純的滿足于溫飽問題的消費(fèi)形式，對(duì)于當(dāng)代大學(xué)生經(jīng)濟(jì)狀況而言是不足以支撐的，所以導(dǎo)致了高校網(wǎng)絡(luò)借貸在高校中迅速的發(fā)展起來。

(三)高校網(wǎng)絡(luò)借貸的金融服務(wù)的特殊性

目前高校網(wǎng)絡(luò)借貸是以在校大學(xué)生及研究生所提供分期及現(xiàn)金消費(fèi)等金融服務(wù)的P2P平臺(tái)。此類平臺(tái)具有針對(duì)沒有固定收入的大學(xué)生提供金融消費(fèi)的特殊性，而且網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)借貸的門檻很低。只需要申請(qǐng)者是學(xué)生身份，向借貸平臺(tái)提供學(xué)籍信息，即可申請(qǐng)高額的信用貸款，申請(qǐng)過程簡(jiǎn)單，平臺(tái)放款迅速，深受廣大在校大學(xué)生的青睞。高校網(wǎng)絡(luò)借貸P2P平臺(tái)以高薪提成為誘餌發(fā)展已發(fā)生借貸的在校大學(xué)生成為平臺(tái)的校園代理，這一類的校園代理本身的身份就是大學(xué)生，極易開發(fā)自身周邊的同學(xué)、朋友成為借貸平臺(tái)的潛在客戶，從而加速了高校網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展。

二、高校網(wǎng)絡(luò)借貸目前存在的法律問題

(一)缺乏完善的貸款體系

高校網(wǎng)絡(luò)借貸P2P平臺(tái)借貸主體信用違約風(fēng)險(xiǎn)高，主要原因：一是借貸平臺(tái)對(duì)于借貸人嚴(yán)重缺乏有效的約束力：在辦理借貸業(yè)務(wù)的過程中大學(xué)生只需要在P2P平臺(tái)上提供個(gè)人資料、學(xué)籍信息，通過平臺(tái)內(nèi)部的簡(jiǎn)單審核，貸款人即可獲得貸款現(xiàn)金，不需要任何抵押或擔(dān)保人；二是高校網(wǎng)絡(luò)借貸P2P平臺(tái)對(duì)于借貸人缺乏行而有效的制裁，導(dǎo)致借貸人的信用違約成本低，一部分只能將違約的大學(xué)生列入本公司的黑名單，另一部分與銀行有合作的平臺(tái)也僅僅能將借貸人與逾期行為記入央行個(gè)人征信系統(tǒng)，即便如此，也無(wú)法及時(shí)查詢借貸人貸款情況，導(dǎo)致各類平臺(tái)之間重復(fù)借貸的情況頻發(fā)，卻不能得到有效控制，從而加大了借貸人違約的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)“被貸款”風(fēng)險(xiǎn)

由于校園網(wǎng)絡(luò)借貸P2P平臺(tái)借貸門檻低、手續(xù)簡(jiǎn)單，所以時(shí)常發(fā)生大學(xué)生“身份冒用”的情況，很多大學(xué)生在不知情的情況下在某平臺(tái)或者是多個(gè)平臺(tái)上“被貸款”欠下巨額貸款，所以校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)方便快捷的條件下也暗藏巨大的“被貸款”風(fēng)險(xiǎn)性。2016年就報(bào)道過某高校大學(xué)生做為班長(zhǎng)，利用職務(wù)之便，獲取同學(xué)的身份證信息及家庭信息，以多位同學(xué)名義向借貸平臺(tái)申請(qǐng)數(shù)十萬(wàn)貸款，用于網(wǎng)絡(luò)賭博，輸光后資金鏈斷裂，被迫跳樓自殺[2]。這無(wú)疑是給自己家庭及多個(gè)家庭帶來無(wú)妄之災(zāi)，因被他人冒用信息從而背負(fù)借貸的大學(xué)生不僅是在個(gè)人征信記錄上受到了損害，還在經(jīng)濟(jì)上背負(fù)了巨大的負(fù)擔(dān)，精神上造成了不可磨滅的創(chuàng)傷。

(三)高額的借貸利率

通過向調(diào)查得知：高校網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)打出的“低利率”廣告標(biāo)語(yǔ)，實(shí)質(zhì)上有些平臺(tái)一些隱性的扣費(fèi)及借貸條款往往高出我國(guó)所規(guī)定的年利率，僅僅是年息就高達(dá)20%以上[3]。在校大學(xué)生從一次性全款購(gòu)買到按月分期消費(fèi)，除了需要支付利息，還需要承擔(dān)手續(xù)費(fèi)，押金、滯納金等各類費(fèi)用。目前大學(xué)生的收入現(xiàn)況而言，分期消費(fèi)讓大學(xué)生面臨了巨大的高利貸風(fēng)險(xiǎn)，極易造成逾期、失信的后果。而大學(xué)生還款一旦逾期，將面臨“利滾利”的違約條款，極大的增加大學(xué)生還款壓力。校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與大學(xué)生簽訂分期消費(fèi)合同時(shí)會(huì)隱瞞真實(shí)的貸款利率，或者直接扣除部分服務(wù)費(fèi)，對(duì)高違約金、高額逾期費(fèi)用等風(fēng)險(xiǎn)絕口不提，這無(wú)疑是將大學(xué)生推入高利貸的陷阱之中。

(四)暴力催收

校園網(wǎng)絡(luò)借貸的催款方式通常是以增加大學(xué)生心理壓力的方式進(jìn)行催收，例如：對(duì)貸款學(xué)生身邊的同學(xué)、朋友、家長(zhǎng)以及老師進(jìn)行群發(fā)其借貸逾期的信息，并且打擾借貸學(xué)生的學(xué)習(xí)生活對(duì)其進(jìn)行恐嚇威脅，或者在校園內(nèi)傳播其借貸逾期的消息。暴力催收的方式，使一部分大學(xué)生心理防線崩潰，容易走極端，高校大學(xué)生不堪借貸壓力跳樓自殺的現(xiàn)象時(shí)常發(fā)生；而一部分女大學(xué)生因缺乏基本的法律意識(shí)，面對(duì)這種略帶恐嚇的催款方式容易被他人所誘導(dǎo)，誘使她們簽下時(shí)下熱議“裸條”。簽訂“裸條”時(shí)承諾借貸人按時(shí)還款將不會(huì)泄露所抵押的裸體手持身份證件的照片或者視頻，貸款全部還清，即可刪除所抵押的“裸條”信息，但互聯(lián)網(wǎng)上已經(jīng)有人公然叫賣女大學(xué)生“裸條”信息，這無(wú)疑是對(duì)女大學(xué)生沉重的一擊[4]。

三、高校網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制建議

(一)校園加強(qiáng)監(jiān)管

高校在保護(hù)、教育在校大學(xué)生的問題上責(zé)無(wú)旁貸，理應(yīng)一馬當(dāng)先。加強(qiáng)對(duì)各類校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，對(duì)于一些不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行規(guī)范整治，及時(shí)以短信、網(wǎng)絡(luò)、公示等形式提醒注意防范不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。一方面應(yīng)該及時(shí)關(guān)注網(wǎng)絡(luò)宣傳平臺(tái)，了解并掌握一手信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，從根源上加以管控；一方面應(yīng)該及時(shí)禁止違規(guī)違法平臺(tái)進(jìn)入校園內(nèi)進(jìn)行公開的宣傳及招募校園代理，對(duì)涉入其中的學(xué)生及平臺(tái)從嚴(yán)處理；另一方面設(shè)立校園舉報(bào)窗口，對(duì)合法平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)督，經(jīng)調(diào)查核實(shí)平臺(tái)確有違反法律法規(guī)的行為理應(yīng)及時(shí)清理出校園，以免給高校和在校大學(xué)生產(chǎn)生更多不必要的麻煩。

(二)加強(qiáng)法律意識(shí)

由于大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸所涉及法律知識(shí)認(rèn)識(shí)匱乏，導(dǎo)致不良借貸平臺(tái)對(duì)大學(xué)生的欺詐屢屢得手的原因。高校應(yīng)通過加大力度開展法律、金融相關(guān)的主題活動(dòng)，加強(qiáng)大學(xué)生群體防范意識(shí)，增強(qiáng)金融知識(shí)。平時(shí)學(xué)習(xí)中，普及信貸基礎(chǔ)知識(shí)及校園信貸風(fēng)險(xiǎn)，使大學(xué)生從根本上了解網(wǎng)絡(luò)借貸的模式、盈利方式及借貸雙方所涉及的法律相關(guān)問題，從而使大學(xué)生免于陷入網(wǎng)絡(luò)借貸的陷阱之中；生活中加強(qiáng)對(duì)于個(gè)人的資料及信息保護(hù)意識(shí)教育，宣傳個(gè)人信息安全泄露的危險(xiǎn)性，從而提醒大學(xué)生保護(hù)好隱私信息，不隨意提供及透露給他人，以免被不良居心的人加以利用，造成不可挽回的后果。

(三)加強(qiáng)借貸平臺(tái)建設(shè)

目前高校網(wǎng)絡(luò)借貸P2P平臺(tái)理應(yīng)正視本身經(jīng)營(yíng)模式中漏洞，以積極態(tài)度進(jìn)行有針對(duì)性改變，從而尋求突破得以進(jìn)步。一、平臺(tái)加強(qiáng)自身建設(shè)，開展法律法規(guī)許可的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，應(yīng)加強(qiáng)審批環(huán)節(jié)，規(guī)范審批流程；二、借貸平臺(tái)應(yīng)對(duì)借貸學(xué)生資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的審批，充分考慮大學(xué)生各方面的還款能力后進(jìn)行放款，對(duì)于不符合借貸條件的學(xué)生拒絕放款，切不可為了平臺(tái)自身的成交率弄虛作假；三、平臺(tái)與平臺(tái)間建立可查閱的學(xué)生借貸信息數(shù)據(jù)庫(kù)，使借貸信息能夠得到共享，進(jìn)而避免出現(xiàn)重復(fù)借貸的情況，有效的降低壞賬率；四、加強(qiáng)對(duì)借貸學(xué)生身份信息及家庭信息的保密，對(duì)泄露學(xué)生信息的員工進(jìn)行追責(zé)，加大學(xué)生隱私信息的保障。

(四)完善監(jiān)管職責(zé)和制度

明確管理校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管職責(zé)，多方監(jiān)管主體聯(lián)合，各自發(fā)揮自身的職能，有效的管控校園借貸平臺(tái)。相關(guān)部門理應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手：一、建立科學(xué)監(jiān)管機(jī)制，如建立校園網(wǎng)絡(luò)借貸的檢測(cè)體系及登記備案系統(tǒng)并加大校園金融違法懲罰力度，從嚴(yán)處理；二、建立規(guī)范利率機(jī)制，嚴(yán)格控制校園借貸的“高利貸”潛在風(fēng)險(xiǎn)；三、建立投訴處理機(jī)制，專門處理校園網(wǎng)絡(luò)借貸的金融消費(fèi)投訴案件，能及時(shí)給大學(xué)生提供具有針對(duì)性、有效性的法律建議及援助；四、高校理應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生金融、法律意識(shí)，大力開展相關(guān)主題活動(dòng)，使大學(xué)生樹立理性消費(fèi)觀。

為了有效監(jiān)管現(xiàn)有的校園借貸平臺(tái)，叫停了涉嫌高利貸、暴力催收等違法違規(guī)的校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)、支持合規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)業(yè)務(wù)發(fā)展。所以通過對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的分析及探討得知，應(yīng)當(dāng)明確借貸平臺(tái)的監(jiān)管主體，加強(qiáng)監(jiān)管力度，建立完善的監(jiān)管制度，重視高校對(duì)在校大學(xué)生的金融及法律教育，從根本上規(guī)避、解決借貸風(fēng)險(xiǎn)。不僅需要校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)加強(qiáng)自身的行業(yè)自律，還需各相關(guān)部門聯(lián)合執(zhí)法，層層監(jiān)管，才能有效的監(jiān)管校園網(wǎng)絡(luò)借貸，使校園網(wǎng)絡(luò)借貸得到規(guī)范健康的發(fā)展。

[1]肖岳.失控的校園貸[J].法人，2016(05)：76-77+96.

[2]意雯.“校園貸”負(fù)債百萬(wàn)大學(xué)生跳樓自殺[J].天風(fēng)，2016(05)：59.

[3]鄭春梅，賈珊珊.國(guó)內(nèi)外校園貸平臺(tái)比較及規(guī)制分析[J].財(cái)經(jīng)界(學(xué)術(shù)版)，2016(17)：349-351.

[4]安靜，王宗琦.民間借貸合同的法律規(guī)制——以裸條借貸為視角[J].法制與經(jīng)濟(jì)，2017(03)：38-39+42.

* 2016年度湖南省研究生科研創(chuàng)新項(xiàng)目《高校網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)制研究》階段性研究成果(項(xiàng)目編號(hào)：CX2016B624)。

D

A

2095-4379-(2017)18-0065-02

高若瀅(1990-)，女，漢族，湖南人，吉首大學(xué)法學(xué)與公共管理學(xué)院，研究生在讀，研究方向：民商法。