邵春燕

（224005 平安人壽鹽城中心支公司培訓(xùn)部 江蘇 鹽城）

淺論我國保險監(jiān)管法律體系的現(xiàn)狀及對策

邵春燕

（224005 平安人壽鹽城中心支公司培訓(xùn)部 江蘇 鹽城）

隨著保險行業(yè)的發(fā)展，我國的保險立法逐步完善了相關(guān)法律，這些法律法規(guī)對保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益、促進(jìn)保險事業(yè)的發(fā)展、解決保險爭議、完善商事法制建設(shè)，都具有重要意義。但我國保險法律法規(guī)還有許多不成熟和不規(guī)范的地方，本文分析了我國現(xiàn)有保險監(jiān)管法律體系所面臨的問題，并提出完善的對策。

保險行業(yè)；監(jiān)管法律體系；問題；對策

保險業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，本身亦面臨許多風(fēng)險。按保險經(jīng)營的業(yè)務(wù)劃分，其風(fēng)險主要是承保風(fēng)險和資金運用的風(fēng)險。如何有效防范和控制風(fēng)險，是解決保險業(yè)健康發(fā)展的根本問題。有效保險監(jiān)管體系要在保險業(yè)的發(fā)展過程中不斷優(yōu)化以更有效地解決保險業(yè)的風(fēng)險控制問題。保險監(jiān)管應(yīng)以盡量較少市場干預(yù)和實現(xiàn)有效性為基本原則，給予體系中的其他制度以充分的“監(jiān)管信任”，為保險市場的創(chuàng)新與活力提供足夠的自由空間。

一、現(xiàn)行保險監(jiān)管法律體系主要內(nèi)容

保險監(jiān)管是保險監(jiān)督和保險管理的合稱，作為國家對保險業(yè)干預(yù)的一種形式，保險監(jiān)管的核心在“管”，而不在“監(jiān)”，本質(zhì)上是一種服務(wù)。保險監(jiān)管的主體是政府依法設(shè)立的保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)，我國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)在1998年以前是中國人民銀行，1998年之后設(shè)立中國保險監(jiān)督管理委員會作為我國的保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)（簡稱保監(jiān)會）。保險監(jiān)管的客體是保險市場行為，包括保險人與被保險人之間的合同行為、保險人的競爭行為等，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法對保險人、保險中介的市場準(zhǔn)入、保險市場行為等進(jìn)行監(jiān)督和管理，維護(hù)保險市場的公平競爭秩序。保險監(jiān)管的目標(biāo)是保護(hù)被保險人的合法利益，促進(jìn)保險業(yè)健康發(fā)展。

我國現(xiàn)行的保險監(jiān)管法律體系主要由三個層次法律法規(guī)構(gòu)成。第一層次是指現(xiàn)行的保險法，它承擔(dān)維護(hù)保險市場秩序、規(guī)范保險合同行為等基本法的作用。第二層次是指部門管理的規(guī)章制度體系，2002年以來，我國保監(jiān)會先后頒布出臺了30余項規(guī)范性文件，積極推動保險市場經(jīng)營規(guī)范和監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法監(jiān)管。第三層次是指保險監(jiān)管指標(biāo)體系，包括償付能力編報規(guī)則，建立非壽險精算制度，制定新生命表等。這三個層次的法律法規(guī)互為補(bǔ)充、相互作用，形成邏輯嚴(yán)謹(jǐn)、結(jié)構(gòu)分明的保險監(jiān)管法律體系。

二、法律監(jiān)管體系在整個保險市場監(jiān)管體系中的地位

法律監(jiān)管體系是指國家建立的以法律規(guī)范為主的各類保險市場規(guī)則,由保險監(jiān)管機(jī)關(guān)配合保險行業(yè)自律組織對保險市場進(jìn)行立法、規(guī)范及對保險法律、法規(guī)監(jiān)督實施的全過程。法律監(jiān)管體系包括法律體系和法律監(jiān)督體系。國家對保險市場進(jìn)行監(jiān)督管理是為了實現(xiàn)保險經(jīng)濟(jì)活動的合理化和取得最佳保險效益的目標(biāo)而進(jìn)行的有計劃、有組織的協(xié)調(diào)和監(jiān)管的活動過程，因此,對保險市場進(jìn)行監(jiān)管的主體是國家，國家指定保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險自律組織；監(jiān)管對象(即監(jiān)管客體)是保險市場上的保險經(jīng)營者,包括各類保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)；監(jiān)管內(nèi)容是對保險人和保險中介人的組織、財務(wù)、業(yè)務(wù)、人事等方面的管理,以上三方面構(gòu)成了保險市場監(jiān)管法律關(guān)系的三要素。實踐證明運用法律手段進(jìn)行監(jiān)管是最積極、主動、有效的。因為競爭與法律制度是市場經(jīng)濟(jì)的兩個主要特征,法制建設(shè)是市場發(fā)育的基礎(chǔ)性工作。[2]健全的市場監(jiān)管體系必須有法可依,有章可循。運用法律手段監(jiān)管保險市場是體現(xiàn)國家意志的強(qiáng)制性措施,只有在法制健全、執(zhí)法嚴(yán)謹(jǐn)?shù)那疤嵯?保險市場才會更好地遵循客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律,充分發(fā)揮其在整個市場經(jīng)濟(jì)中的作用。因此法律監(jiān)管在整個保險監(jiān)管體系中的地位是非常重要的。完備的法律監(jiān)管體系的建立和實施能有效地加強(qiáng)國家對保險市場的監(jiān)管力度,提高監(jiān)管水平。[3]只有在完善的法律制度和法律監(jiān)督體系的前提下,保險業(yè)在經(jīng)營過程中才能更好地貫徹執(zhí)行國家有關(guān)保險政策和行政規(guī)章制度，保險市場才會真正充分體現(xiàn)其符合客觀經(jīng)濟(jì)運行規(guī)律的保險供求關(guān)系、價格機(jī)制、競爭機(jī)制,并使其有效發(fā)揮調(diào)節(jié)保險市場的作用。

三、我國保險法律體系的發(fā)展及現(xiàn)狀分析

據(jù)有關(guān)保險資料查閱，我國自1805年英商在廣州開設(shè)廣州保險業(yè)，至今已有200多年歷史。由于國家戰(zhàn)爭和建國后的計劃經(jīng)濟(jì)體制，我國保險法律法規(guī)的起步很晚，而發(fā)展也非常緩慢[4]。在十九世紀(jì)民族保險業(yè)發(fā)展時期，雖然當(dāng)時上海已成為遠(yuǎn)東第一大商埠，海運業(yè)日趨發(fā)達(dá)，但是當(dāng)時我國沒有自己的保險公司，只得向英商在上海的保險公司投保。而后我國制定了一系列保險法律，但受外國的壓迫，當(dāng)時唯一得到實施的只有1935年頒布的《簡易人壽保險法》，但是由于這部法律帶有典型的官僚利益，指定郵政局專屬負(fù)責(zé)人壽保險業(yè)務(wù)，不能滿足低薪階層需要的人壽保險業(yè)務(wù)，其本質(zhì)上不屬于商業(yè)性質(zhì)的保險法，所以這部法律對保險行業(yè)法律法規(guī)建設(shè)沒有產(chǎn)生推動作用。建國后我國的保險業(yè)得到了初步發(fā)展，保險公司業(yè)務(wù)的運行基本上參照西方公司的行業(yè)準(zhǔn)則。在計劃經(jīng)濟(jì)時代，我國的保險業(yè)務(wù)失去了競爭行業(yè)的本質(zhì)，在文革時期停辦了業(yè)務(wù)。1980年，我國恢復(fù)了保險業(yè)務(wù)，相應(yīng)法律法規(guī)也在適時出臺，國內(nèi)和涉外保險業(yè)務(wù)都有了迅速發(fā)展，為了配合四個現(xiàn)代化建設(shè)和經(jīng)濟(jì)體制改革、對外開放政策，陸續(xù)開辦了許多新險種。各種分保、代理等新的保險關(guān)系也隨之推廣出來。隨著中國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，國外的許多保險巨頭又把目光投向中國，隨著中國保險業(yè)的快速發(fā)展和對外開放步伐的加快，市場主體逐漸增加，有中資、中外合資的，伴隨中國政府入世的承諾，國外的保險公司也迅速涌進(jìn)我國的市場爭奪業(yè)務(wù)。[5]由于保險業(yè)務(wù)的加大和主體的擴(kuò)容，勢必對現(xiàn)行的保險法造成極大的沖擊，現(xiàn)行的保險法律規(guī)范如不及時調(diào)整，勢必影響保險業(yè)的健康發(fā)展。我國現(xiàn)行保險監(jiān)管法律體系存在的缺陷：

1.保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管力量不足

中國保監(jiān)會從性質(zhì)上講，是國務(wù)院直屬的事業(yè)單位，需要通過國務(wù)院授權(quán)依法同一監(jiān)管保險市場。保監(jiān)會事業(yè)單位的性質(zhì)與其法律地位和職能不能相符，具有不穩(wěn)定性并易受到行政機(jī)關(guān)的干預(yù)，影響了保監(jiān)會的獨立性和權(quán)威性。保監(jiān)會排除機(jī)構(gòu)——保監(jiān)局的人員力量較薄弱，而監(jiān)管的對象卻日益龐大，同時有一些職責(zé)不清、執(zhí)法監(jiān)督缺位等現(xiàn)象，客觀上影響了保險監(jiān)管的效果。

2.保險監(jiān)管的目標(biāo)不夠系統(tǒng)、明確

當(dāng)下，我國的保險密度和深度與發(fā)達(dá)國家相比仍存在一定差距，這與被保險人對市場的信心和參與有密切關(guān)聯(lián)，忽視被保險人的利益，而依靠壟斷和欺詐被保險人的利益尋求保險業(yè)發(fā)展，是不可能長久的。

3.保險監(jiān)管的內(nèi)容核心不夠明確

這主要表現(xiàn)在保險法對保險公司的市場準(zhǔn)入規(guī)定過于嚴(yán)格；對償付能力監(jiān)管程度不夠到位；償付能力監(jiān)管輔助體系建設(shè)不夠完善等。

4.保險監(jiān)管法律體系不夠完善

通過對我國的保險監(jiān)管法律體系與西方發(fā)達(dá)國家相比較分析得知，我國目前保險監(jiān)管法律體系雖然在內(nèi)容上基本符合保險監(jiān)管核心原則的評估標(biāo)準(zhǔn)，但是保險監(jiān)管法律體系不夠清晰，需要根據(jù)保險發(fā)展的需要進(jìn)一步完善。

四、我國保險法律體系的完善建議

當(dāng)前，我們要充分認(rèn)識到保險業(yè)面臨的新形式、新任務(wù)和新要求，正確判斷保險業(yè)面臨的新情況、新問題和新挑戰(zhàn)，著重從以下方面完善我國保險法律體系。

第一，爭取政策支持進(jìn)而轉(zhuǎn)化為法律紅利。一方面，完善保險法律體系的目的在于提高全社會控制和化解意外風(fēng)險的整體能力，根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會面臨的重點風(fēng)險因素，針對建立多層次、多方位風(fēng)險管理體系的客觀需求，爭取更多的政策支持。[6]另一方面，積極推動部分重點領(lǐng)域立法，轉(zhuǎn)政策紅利為法律紅利。如頒布的《農(nóng)業(yè)保險條例》就有力地規(guī)范促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險逐步發(fā)展成為“政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的保險活動，既充分發(fā)揮市場配置資源的作用，又發(fā)揮了商業(yè)保險公司在風(fēng)險保障方面的優(yōu)勢。

第二，制定完善的對新型保險機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管的法律規(guī)范。法律的制定要以社會實踐的不斷發(fā)展為基礎(chǔ)，不僅指法律的性質(zhì)與功能決定于社會，而且還指法律變遷要與社會發(fā)展的進(jìn)程基本一致。具體到我國保險法律體系中，針對研究制定對保險集團(tuán)公司、互助保險組織、專屬保險公司，以及網(wǎng)絡(luò)保險、經(jīng)辦服務(wù)等創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管的法律法規(guī)。

第三，明確規(guī)章和規(guī)范性文件的制定程序和法律責(zé)任。因為規(guī)章和規(guī)范性文件效力的普遍性、靈活性和及時性，在保險監(jiān)管法律體系中占據(jù)著重要位置[7]。然而，由于我國法律法規(guī)對于規(guī)范性文件的涵義、制發(fā)程序以及審查機(jī)制等，尚無統(tǒng)一規(guī)定，亟需由中國保監(jiān)會明確規(guī)章和規(guī)范性文件的制定程序和法律責(zé)任。

第四，建立定期清理與專項清理相結(jié)合的法律審核制度。近年來，國務(wù)院對建立規(guī)章和規(guī)范性文件定期清理制度高度重視，《全面推進(jìn)依法行政實施綱要》中提出，規(guī)章和規(guī)范性文件制定機(jī)關(guān)要定期對規(guī)章規(guī)范性文件進(jìn)行清理。

五、總結(jié)

加強(qiáng)保險監(jiān)管除了完善保險立法，保險監(jiān)管部門嚴(yán)格執(zhí)法，保險組織依據(jù)法律法規(guī)要求建立內(nèi)控機(jī)制以及保險同業(yè)協(xié)會制定自律公約以外，還需在全社會營造良好的外部法律環(huán)境和健全社會監(jiān)督制度。這樣，保險業(yè)也必將成為我國國民經(jīng)濟(jì)中最重要的支柱性行業(yè)之一。

[1]劉瑋.試論保險市場的法律監(jiān)管體系[J].保險研究,1998(05):42-45.

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[3]謝志剛,崔亞.論保險監(jiān)管制度體系的建設(shè)目標(biāo)[J].保險研究,2014(01):12-20.

[4]陶存文,徐景峰.保險監(jiān)管效率及其評價[J].保險研究,2012(10):8-13.

[5]項俊波.穩(wěn)中求進(jìn)改革創(chuàng)新不斷開創(chuàng)保險監(jiān)管工作新局面[J].保險研究,2014(2014年第1期):3-11.

[6]崔曉東,曹家和.我國保險監(jiān)管問題研究[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究,2011(1):108-111.

邵春燕（1973.4～ ），女，漢，籍貫：江蘇鹽城，單位：平安人壽鹽城中心支公司培訓(xùn)部，在職研究生，經(jīng)濟(jì)法方向，培訓(xùn)部經(jīng)理，高級講師。