章惠萍

浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院，浙江 杭州 310018

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制問(wèn)題研究

章惠萍

浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院，浙江 杭州 310018

本文將以“P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的刑法規(guī)制”為主題，簡(jiǎn)要介紹P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)概念及其運(yùn)行模式，并以“某借貸平臺(tái)裸貸事件”為切入點(diǎn)，著重分析我國(guó)目前對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的刑事立法及司法規(guī)制現(xiàn)狀與缺陷，提出相應(yīng)的完善建議，以求更好地打擊不法活動(dòng)，促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在我國(guó)的健康發(fā)展。

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)；刑法規(guī)制；立法缺陷；建議

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滲透至傳統(tǒng)金融行業(yè)，形成的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新型金融模式之一。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)本應(yīng)為“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”，但由于受到我國(guó)社會(huì)信用系統(tǒng)不健全、社會(huì)融資供需失衡、相關(guān)立法滯后、行政監(jiān)管不到位多方面因素影響，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)的發(fā)展過(guò)程中卻逐漸發(fā)生了異化，產(chǎn)生了較大的刑事違法風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了保證P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)能夠健康有序發(fā)展、維護(hù)我國(guó)金融秩序的穩(wěn)定、保護(hù)社會(huì)公眾的財(cái)產(chǎn)安全，有必要對(duì)其實(shí)施必要的刑事規(guī)制，以打擊不法分子利用平臺(tái)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)。

一、“某借貸平臺(tái)裸貸事件”簡(jiǎn)介

2016年12月，名為“某借貸平臺(tái)裸貸10G資源”的包含照片及視頻在內(nèi)的文件夾被人發(fā)布在百度云盤，161位女性的身份信息、親友聯(lián)系方式以及私密照片均遭到泄露。

經(jīng)媒體報(bào)道，這161位女性通過(guò)QQ、微信等社交媒體與放貸人私下達(dá)成借款協(xié)議，以借款人手持身份證的裸體照片或自瀆視頻替代借條，然后在某借貸平臺(tái)上完成借款操作獲得借款。當(dāng)借款人不按期履行債務(wù)時(shí)，放貸人即以公開(kāi)借款人私密照片或與借款人親屬聯(lián)系等手段作為要挾，逼迫借款人履行債務(wù)。對(duì)于實(shí)際無(wú)還債能力的借款人，不少放貸人脅迫借款人以“肉償”、賣淫等方式抵債。

“某借貸平臺(tái)裸貸”事件曝出后，引起了社會(huì)各界人士的廣泛關(guān)注，而就刑事違法方面的爭(zhēng)議焦點(diǎn)大致可以歸納為以下幾點(diǎn)：

“裸貸門”事件中，出借人、某借貸平臺(tái)不僅僅違反了民法、行政法、金融法等“前置法”，還涉及刑事違法，符合刑法“二次違法性”的適用條件，應(yīng)當(dāng)適用刑法對(duì)其加以調(diào)整。

(一)某借貸平臺(tái)債權(quán)人索要高額利息涉嫌敲詐勒索罪

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》中明文規(guī)定的自然利率為36%，法定保護(hù)利率為24%。而在“裸貸門”事件中，出借人與借款人雙方約定的利率遠(yuǎn)超過(guò)法定保護(hù)利率，對(duì)于超過(guò)24%但不足36%部分的利息，借款人只可自愿歸還，不得受出借人脅迫償付。出借人借助曝光借款人裸照、自瀆視頻等手段脅迫借款人償付利息的行為顯然《中國(guó)人民共和國(guó)刑法》第二百七十四條規(guī)定的涉嫌敲詐勒索罪。

(二)某借貸平臺(tái)涉嫌協(xié)助組織賣淫罪

我國(guó)刑法第358條第四款規(guī)定了協(xié)助組織賣淫罪：“協(xié)助組織他人賣淫的，處五年以下有期徒刑，并處罰金；情節(jié)嚴(yán)重的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處罰金?！?/p>

在某借貸平臺(tái)“裸貸”事件中，借貸雙方實(shí)際上通過(guò)某借貸平臺(tái)履行以裸貸合同為擔(dān)保合同的借款主合同，某借貸平臺(tái)提供了技術(shù)支持，催收“裸貸”借款人到期利息，客觀上為“裸貸”放貸人組織賣淫行為提供幫助。假如有切實(shí)證據(jù)能夠充分證明某借貸平臺(tái)公司及其工作人員事前明知有放貸人借助其平臺(tái)實(shí)施組織賣淫行為而仍為其提供平臺(tái)服務(wù)，那么某借貸平臺(tái)公司可能觸犯協(xié)助組織賣淫罪。

二、刑法介入P2P網(wǎng)貸監(jiān)管的必要性

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)諸如某借貸平臺(tái)的出現(xiàn)固然緩解了我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)存在的小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，還在一定程度上促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的繁榮與發(fā)展，但P2P網(wǎng)貸平臺(tái)自身也存在諸如行業(yè)失序、監(jiān)管缺失以及法律缺位等問(wèn)題，這給社會(huì)的穩(wěn)定帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

互聯(lián)網(wǎng)金融刑事風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自兩個(gè)方面，其一是傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式監(jiān)管缺失或造成金融犯罪；其二是異化經(jīng)營(yíng)模式觸及法律紅線，名為金融創(chuàng)新，實(shí)為違法犯罪。金融開(kāi)放創(chuàng)新和金融秩序監(jiān)管始終是一對(duì)矛盾、對(duì)立的概念，網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新在一定程度上増強(qiáng)了金融流動(dòng)性，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有諸多益處，但是創(chuàng)新也在一定程度上違背了金融運(yùn)行規(guī)律，違反了刑法固有規(guī)定。網(wǎng)絡(luò)對(duì)金融的滲透，使得犯罪成本降低的同時(shí)犯罪效率提高，這都促使近年來(lái)利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)的情形增多，具有嚴(yán)重的社會(huì)危害性。

三、P2P網(wǎng)貸刑法規(guī)制中存在的問(wèn)題

(一)傳統(tǒng)借貸體制失衡

由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的特殊性，我國(guó)政府對(duì)金融行業(yè)實(shí)行整體管控，政府嚴(yán)格監(jiān)控利率波動(dòng)、統(tǒng)一制定銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、強(qiáng)化對(duì)證券市場(chǎng)的控制。這在一定程度上抑制了市場(chǎng)機(jī)制的自由運(yùn)行，也導(dǎo)致了以下后果：

第一，傳統(tǒng)借貸市場(chǎng)缺乏活力。一方面，廣大的空閑資缺少充足的投資渠道進(jìn)行流轉(zhuǎn)，另一方面，絕大多數(shù)資金需求者并不具備從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲取充足、優(yōu)質(zhì)貸款的條件，這種現(xiàn)象造成信貸需求結(jié)構(gòu)偏離。

第二，在經(jīng)濟(jì)下行、通貨膨脹的整體環(huán)境下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄利率甚至降至負(fù)利率，因此加劇了社會(huì)閑散資金的聚集。從而導(dǎo)致有相當(dāng)部分的閑散資金涌向并不完善的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，容易造成金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)異化。

(二)征信體系發(fā)育不健全

我國(guó)的征信體系建設(shè)概況體現(xiàn)為中國(guó)人民銀行設(shè)立的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，以及數(shù)個(gè)依法設(shè)立的第三方中介機(jī)構(gòu)自行收集的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。

然而，一方面，中國(guó)人民銀行設(shè)立的信用查詢系統(tǒng)并不對(duì)社會(huì)公開(kāi)。另一方面，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)既沒(méi)有統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，也沒(méi)有真實(shí)合理的信息收集渠道，無(wú)法實(shí)現(xiàn)真實(shí)信用信息的普及和共享。也就是說(shuō)，我國(guó)尚未建立全國(guó)性的統(tǒng)一征信體系。因此，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)法有效依賴發(fā)育不健全的征信體系獲取增信保證，這就為P2P網(wǎng)貸模式演變出各種形式的異化提供了可能。

(三)法律上監(jiān)管缺失

從目前我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展情況看，缺乏監(jiān)管是形成亂象和“異化”的根本原因，故盡快打造針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的嚴(yán)密監(jiān)督機(jī)制，并創(chuàng)制嚴(yán)格執(zhí)法的環(huán)境與氛圍是控制我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律風(fēng)險(xiǎn)的重中之重。在對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管上主要存在如下問(wèn)題：

1.監(jiān)管主體缺位

我國(guó)金融行業(yè)形成了“一行三會(huì)”的監(jiān)管體系，但包括人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工商局、工信部等部門均未明確對(duì)該P(yáng)2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管職責(zé)，使得目前P2P網(wǎng)貸行業(yè)基本處于監(jiān)管真空的狀態(tài)。

2.缺乏系統(tǒng)的監(jiān)管機(jī)制

我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)行業(yè)缺乏系統(tǒng)的監(jiān)管機(jī)制，對(duì)平臺(tái)的行業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)營(yíng)規(guī)則及市場(chǎng)退出機(jī)制的缺乏具體的監(jiān)管細(xì)則，具有較大的刑事風(fēng)險(xiǎn)。

四、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制建議

(一)重視行政的引導(dǎo)、監(jiān)督、管理作用

第一、建立完善的征信體系。目前，我國(guó)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》明確將P2P網(wǎng)貸平臺(tái)排除在外，這明顯不利于我國(guó)征信體系的完善，也不符合當(dāng)今金融行業(yè)的發(fā)展潮流。

因此，為了推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)的健康發(fā)展，有必要在法律和制度層面上為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的展開(kāi)奠定基礎(chǔ)。首先，制訂行業(yè)內(nèi)部統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)；其次，建立行業(yè)間信息互聯(lián)互通機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信用信息在不同行業(yè)間的流通；再者，制訂信用懲罰機(jī)制，以促使用戶能夠重視自身信用建設(shè)；最后，在征信過(guò)程中妥善保護(hù)公民個(gè)人隱私。

第二、完善市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。國(guó)務(wù)院于2016年8月17日起公布施行了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，其中第二章第五條規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)完成地方金融監(jiān)管部門備案登記后，應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可；未按規(guī)定申請(qǐng)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可的，不得開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)?！钡?guī)定同時(shí)指出“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記、評(píng)估分類等具體細(xì)則另行制定?！?/p>

換言之，目前P2P行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻模糊。行業(yè)零門檻容易觸碰法律紅線，而一定的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻成為必要。政府部門應(yīng)當(dāng)，限定平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者者的經(jīng)營(yíng)范圍，核準(zhǔn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)信息，并且需要對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)核發(fā)ICP證來(lái)確保信息安全。

第三、建立市場(chǎng)退出機(jī)制。合理的市場(chǎng)退出機(jī)制能夠及時(shí)淘汰運(yùn)營(yíng)不善的平臺(tái)，從而保持P2P網(wǎng)貸平臺(tái)全行業(yè)整體活力，實(shí)現(xiàn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)行業(yè)水平整體提升。通過(guò)建立健全的市場(chǎng)退出機(jī)制，可以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的約束功能，有效保護(hù)出借人、借款人的合法權(quán)益。

首先，要建立健全的預(yù)警體系，旨在有效地防范并控制金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融的系統(tǒng)穩(wěn)定性。其次，可針對(duì)性地建立風(fēng)險(xiǎn)保障體系，當(dāng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)依法退出市場(chǎng)時(shí)，能夠適用風(fēng)險(xiǎn)保障體系有效保護(hù)債權(quán)人的合法利益，最大限度地減少其投資損失。

(二)以刑事規(guī)制作為最后的保障手段

一般而言，適用刑法的前提是必須滿足刑法的二次違法性。換言之，對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中出現(xiàn)的一些輕微的、社會(huì)危害性不大的違法行為，應(yīng)當(dāng)由“一行三會(huì)”金融業(yè)監(jiān)管體系依照行政法規(guī)對(duì)違法行為進(jìn)行處罰，而對(duì)于具有較大的社會(huì)危害性的違法行為，則由司法機(jī)關(guān)適用刑法加以規(guī)制。

然而，作為新興金融模式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在發(fā)展過(guò)程中受到法律滯后的影響，刑法作為調(diào)整和保護(hù)社會(huì)關(guān)系的最后一道防線，應(yīng)當(dāng)遵守刑法的審慎性原則，不輕易介入調(diào)整金融創(chuàng)新領(lǐng)域，并且需要保持一定的限度，還更應(yīng)重視行政的積極引導(dǎo)手段，而非盲目地采取刑事打擊手段。

應(yīng)當(dāng)確立以行政監(jiān)管為主、以刑事打擊為輔的監(jiān)管思路。同時(shí)，我們也應(yīng)意識(shí)到，僅僅依靠行政機(jī)關(guān)和司法機(jī)關(guān)的監(jiān)管，遠(yuǎn)不足以對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)進(jìn)行全面監(jiān)管，此時(shí)還需要行業(yè)協(xié)會(huì)自律以及借貸雙方的自我監(jiān)管。它不但能夠有效彌補(bǔ)行政機(jī)關(guān)以及司法機(jī)關(guān)監(jiān)管力度不足、監(jiān)管范圍不全面的弊端，而且能夠充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)自律的補(bǔ)充作用。

(三)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律限度

作為一種新興的融資模式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式與傳統(tǒng)金融模式相比，具有便捷低廉的根本優(yōu)勢(shì)，從而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)。同時(shí)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在近年來(lái)內(nèi)對(duì)理財(cái)、借貸和支付等金融領(lǐng)域造成了顛覆性影響。

然而，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)整體呈現(xiàn)的金融創(chuàng)新，法律滯后的現(xiàn)狀卻使得行業(yè)自身一直處于法律灰色地帶，即過(guò)分守舊則不足以創(chuàng)新，稍有變革恐將面臨刑法制裁，這也是當(dāng)前P2P網(wǎng)貸模式在刑法領(lǐng)域內(nèi)的尷尬處境。

因此，我國(guó)刑事政策對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這種新生的融資模式應(yīng)當(dāng)保持足夠謹(jǐn)慎的態(tài)度，不能過(guò)度抑制金融創(chuàng)新，否則容易引起社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展阻滯。同時(shí)，刑事司法的謹(jǐn)慎需要行政監(jiān)管措施的配合，只有行政法規(guī)明確網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)的具體監(jiān)管方案后，才能使司法機(jī)關(guān)在定罪量刑時(shí)得以適用確切的法律依據(jù)。

同時(shí)，在刑事立法層面上，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)沿用近年來(lái)我國(guó)對(duì)于涉經(jīng)濟(jì)類犯罪刑罰規(guī)定的輕緩化趨勢(shì)，并側(cè)重預(yù)防犯罪，可適當(dāng)采取如調(diào)整了罰金刑的適用或增加職業(yè)禁止的規(guī)定等措施對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪加以管控。

[1]彭冰.P2P網(wǎng)貸與非法集資[J].金融監(jiān)管研究，2014(6)：17-25.

[2]劉憲權(quán).論互聯(lián)網(wǎng)金融刑法規(guī)制的兩面性[J].法學(xué)，2014(5)：20-28.

[3]劉憲權(quán)，金華捷.P2P網(wǎng)絡(luò)集資行為刑法規(guī)制評(píng)析[J].華東政法大學(xué)學(xué)報(bào)，2014(5)：2-27.

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2095-4379-(2017)31-0082-02

章惠萍，女，漢族，法學(xué)碩士，浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院，教授，主要從事刑法學(xué)、經(jīng)濟(jì)法學(xué)研究。