彭立平

(吉首大學(xué)數(shù)學(xué)與統(tǒng)計(jì)學(xué)院，湖南吉首416000)

誠信視域下的高校網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象及治理研究

彭立平

(吉首大學(xué)數(shù)學(xué)與統(tǒng)計(jì)學(xué)院，湖南吉首416000)

通過總結(jié)高校網(wǎng)絡(luò)借貸的特征，進(jìn)而分析網(wǎng)絡(luò)借貸對高校大學(xué)生的學(xué)習(xí)、心理成長以及誠信方面產(chǎn)生的影響?；诖?，從加強(qiáng)信用教育及引導(dǎo)、建立學(xué)生個(gè)人信用檔案、建立失信的懲罰機(jī)制等方面，提出高校網(wǎng)絡(luò)借貸的治理對策，旨在引導(dǎo)高校大學(xué)生正確對待網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象。

誠信；大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)借貸；對策

信用，是依附在人之間、單位之間和商品交易之間形成的一種相互信任的生產(chǎn)關(guān)系和社會關(guān)系[1]，是人的無形資產(chǎn)和立足之本。高校大學(xué)生作為祖國的未來，民族的希望，理應(yīng)注重信用的養(yǎng)成。近年來，一些不合法、不合規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺迅速崛起，開始入侵高校校園，并引發(fā)了一系列的信用不良案件。因此，正確認(rèn)識高校網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象，引導(dǎo)大學(xué)生注重信用以及合理規(guī)劃理財(cái)，是解決當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)借貸引起的高校大學(xué)生誠信缺失問題的關(guān)鍵。

一、高校網(wǎng)絡(luò)借貸呈現(xiàn)的特點(diǎn)

1.低門檻、無規(guī)則

高校網(wǎng)絡(luò)借貸平臺打著“零首付”、“零利息”這些閃亮字眼的幌子，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”的新一代信息技術(shù)服務(wù)于各個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展，利用我國目前尚未有成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律條文，導(dǎo)致各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺以及監(jiān)管的缺失，高校網(wǎng)絡(luò)借貸沒有門檻、沒有規(guī)則、沒有監(jiān)管部門，監(jiān)管立法處于真空狀態(tài)。

2.操作方便、到賬快捷

大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸不僅門檻極低，而且非常便捷。一般在校大學(xué)生只需提供學(xué)生證、身份證等證件信息，就可以申請到分期付款的款額，不需要提供任何人的擔(dān)保證明或是抵押物，貸款的審核亦是形同虛設(shè)。不需要申請人開具個(gè)人收入的任何證明。

3.費(fèi)種繁多、收費(fèi)極高

以上種種借貸條款都需要高額的管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，實(shí)際借款利率驚人。網(wǎng)貸之家調(diào)研數(shù)據(jù)顯示：“純P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺年化借款利率普遍在10%—25%之間，分期付款購物平臺要更高一些，多數(shù)產(chǎn)品年化率在20%以上。……‘借款3萬元，三年后一共要還4.0692萬元’。如果出現(xiàn)逾期，20%的咨詢費(fèi)將被扣除。還有的一些借貸平臺會扣除一部分抵押款，學(xué)生向平臺借1萬，但實(shí)際到賬只有8000元，利息卻按照1萬本金收取?！盵2]

二、高校網(wǎng)絡(luò)借貸對學(xué)生的影響

1.對學(xué)生學(xué)習(xí)、生活的影響

借貸平臺利用網(wǎng)絡(luò)社交工具發(fā)布虛假借貸信息，導(dǎo)致大量高校學(xué)生貸款。值得注意的是，貸款后的學(xué)生大多無法償還高額的利息，輕者輟學(xué)，重者付出生命的代價(jià)。2016年3月，河南大學(xué)生鄭某最終無法償還高額的貸款，不堪壓力走上絕路，結(jié)束了自己21歲的生命。[2]網(wǎng)絡(luò)借貸信息良莠不齊，真假難辨，處處陷阱，嚴(yán)重影響了涉世未深的大學(xué)生的學(xué)習(xí)、生活。

2.對學(xué)生心理成長的影響

隨著社會生活水平的不斷提高，各類網(wǎng)絡(luò)社交工具逐漸普及，并充斥著高校校園的文化生活，影響著大學(xué)生的心理成長。特別是網(wǎng)絡(luò)借貸中以裸條作抵押的借貸方式，嚴(yán)重影響著學(xué)生健康的心理成長。裸條貸[3]等各種借貸方式背后潛藏著對高校學(xué)生管理以及學(xué)生心理成長的多種危機(jī)，校園網(wǎng)絡(luò)借貸的盛行已經(jīng)向高校學(xué)生管理以及高校校園文化生活發(fā)出挑戰(zhàn)，這將直接影響大學(xué)生的心理成長。

3.對學(xué)生誠信缺失的影響

網(wǎng)絡(luò)借貸的宣傳遍布校園每個(gè)角落，各種各樣的借貸方式、借貸條件深深地影響著大學(xué)生們。一次嘗試、一次極小的變相獲利，沖破了一些大學(xué)生們信用的最低防線。其借貸交易的手段、方式等五花八門。如“裸條貸”、“零首付”等等，值得大學(xué)生思考。

統(tǒng)計(jì)各類新聞因?qū)W生網(wǎng)絡(luò)借貸導(dǎo)致案件的報(bào)道，通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借款真正用于創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)或是合理生活消費(fèi)的學(xué)生極少，多是因利益傾向、享樂傾向、高消費(fèi)傾向、攀比消費(fèi)傾向等等。以信用為代價(jià)，交換暫時(shí)的享樂、利益等使大學(xué)生頻陷網(wǎng)絡(luò)借貸陷阱。這些值得家長、高校、政府和社會高度重視。

三、高校網(wǎng)絡(luò)借貸治理對策

1.加強(qiáng)信用教育及引導(dǎo)

個(gè)人信用制度的確立，需要法律體系和制度體系的維護(hù)。因此，要加大信用教育宣傳與普及力度，具體從以下幾點(diǎn)著手：第一、教育手段多樣化。通過案例講解、樹立典型等方式，使學(xué)生明白信用的重要意義；第二、教育內(nèi)容全面化。傳統(tǒng)信用教育與現(xiàn)當(dāng)代信用關(guān)系的建立相結(jié)合，以信用的原則從事經(jīng)濟(jì)、生活等活動，可以帶來意想不到的收益；第三、與校園客觀環(huán)境相結(jié)合。學(xué)生個(gè)人的信用與社會密切相關(guān)，所以，我們在進(jìn)行個(gè)人信用教育的同時(shí)，還要注重社會信用教育的導(dǎo)向作用。

2.建立學(xué)生個(gè)人信用檔案

當(dāng)前大學(xué)生群體中出現(xiàn)的一些“信用”缺失的現(xiàn)象值得關(guān)注，諸如，考試信用缺失[4]、就業(yè)信用缺失[5]、學(xué)術(shù)信用缺失[6]、助學(xué)貸款信用缺失[7]、消費(fèi)信用缺失[8]等等。建立科學(xué)有效的學(xué)生個(gè)人校園生活信用檔案勢在必行。個(gè)人信用除了教育引導(dǎo)之外，還需要借助個(gè)人信用制度來保證，信用檔案的記錄與其社會生活緊密結(jié)合。信用記錄惡劣的行為，其社會生活中的住房按揭、信用消費(fèi)等經(jīng)濟(jì)行為將受到限制，以此來引導(dǎo)大學(xué)生誠實(shí)守信，同時(shí)也做到違信有制可依。

3.建立失信的懲罰機(jī)制

懲罰機(jī)制的建立，是落實(shí)、提高學(xué)生信用引導(dǎo)教育的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。信用缺失將影響個(gè)人的聲譽(yù)以及經(jīng)濟(jì)利益，所以，更多的人將會重視、珍惜個(gè)人的信用。在建立、實(shí)施懲罰機(jī)制的同時(shí)，需要注意以下幾個(gè)方面：第一、對于不信用的對象，決不能輕描淡寫地停留在道德教育的層面上；第二、對不信用對象的懲罰一定做到細(xì)微、及時(shí)，無死角，同時(shí)對不信用者的行為向社會公布；第三，對失信者懲罰的同時(shí)，對守信者給予高級別的社會公信度，讓守信對象在守信的過程中建立無形的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，從而提高守信的自覺性。

四、結(jié)語

誠信是每個(gè)大學(xué)生都應(yīng)具備的基本素養(yǎng)。為了降低高校不合法、不合規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸交易的發(fā)生，減少校園誠信缺失，除了進(jìn)行學(xué)校教育外，其根本在于學(xué)生樹立誠信觀念。只有讓大學(xué)生認(rèn)識到誠信的重要性以及網(wǎng)絡(luò)借貸的危害，校園網(wǎng)絡(luò)借貸才會不攻自破。

[1]趙加積.信用是資本價(jià)值的核心成本[J].前進(jìn),2004,(5)：26-27.

[2]詹海玲.校園網(wǎng)絡(luò)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)及預(yù)防機(jī)制[J].廣東交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào),2016,(4)：62-64.

[3]彭彬.“裸條借貸”死灰復(fù)燃女生為借款三次被騙裸照[EB/ OL].(2016-08-04)[2017-01-15].http://epaper.oeeee.com/epaper/A/html/2016-08/04/content_62739.htm

[4]高輝，楊劬，吳昊，等.大學(xué)生考試作弊行為的調(diào)查與分析[J].成都理工大學(xué)學(xué)報(bào)（社會科學(xué)版）,2013,(3)：111-116.

[5]王李明.武漢地區(qū)部屬高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)誠信問題研究[D].武漢：華中農(nóng)業(yè)大學(xué),2009.

[6]蘇振芳.美國社會信用體系的構(gòu)建及對我國的啟示[J].馬克思主義與現(xiàn)實(shí),2003,(6)：89-94.

[7]白濤，劉才剛.大學(xué)生誠信現(xiàn)狀與對策研究[J].中國青年研究,2005,(10)：33-35.

[8]蔡唱.論消費(fèi)信用權(quán)的法律保護(hù)[J].消費(fèi)經(jīng)濟(jì)，2004,(5)：56-58.

（責(zé)任編輯：婁剛）

A Study of Network Loan in University and the Way to Control It from the Perspective of Honesty

PENG Li-ping
（College of Mathematics and Statistics,Jishou University,Jishou 416000,China）

After summarizing the characteristics of network loan in university,this paper makes an analysis of the influences of network loan on university students’study,psychology and honesty.And for this situation,some policies are put forward,such as strengthening the credit education,making credit files for students,setting up punishment mechanism in dishonesty,etc.,the purpose of which are to guide university students to hold an appropriate attitude towards the network loan.

honesty;university students;network loan;countermeasures

G641

A

1009-3583（2017）-0132-02

2016-12-23

吉首大學(xué)校級科研項(xiàng)目資助（19WT15）

彭立平，男，湖南吉首人，吉首大學(xué)數(shù)學(xué)與統(tǒng)計(jì)學(xué)院教師，碩士，主要從事大學(xué)生思想政治教育研究。