彭華雯

摘 要：江西省尋烏縣享有“蜜桔之鄉(xiāng)”、“臍橙之鄉(xiāng)”的稱號。2013年，黃龍病大規(guī)模爆發(fā)，果業(yè)作為當(dāng)?shù)刂еa(chǎn)業(yè)岌岌可危，尋烏縣柑橘種植被迫面臨轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)型過程中的融資問題，亟需一套可供參考實施的解決方案。采取問卷調(diào)查法、實地觀察法、訪談?wù){(diào)查法等三種調(diào)查方式對這一時期果農(nóng)現(xiàn)有的融資方式進行深入調(diào)查，進而根據(jù)數(shù)據(jù)進行詳盡分析，最后得出融資解決辦法，為當(dāng)前尋烏縣轉(zhuǎn)型期如何解決融資問題提供參考意見。

關(guān)鍵詞：尋烏縣；果業(yè)；轉(zhuǎn)型期；融資問題

中圖分類號：F2

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.23.008

0 引言

江西省尋烏縣地處贛閩粵三省交界處，總面積2311.38平方公里，其中山地262萬畝，耕地16.12萬畝，占該縣國土面積的75.6%；農(nóng)村勞動力13.59萬人，農(nóng)業(yè)人口25.78萬人，總?cè)丝?0.95萬人。因此，面對如此龐大的種植人群，本文在實地調(diào)查后得到的第一手資料基礎(chǔ)上，對存在的融資問題進行分析探究，為解決這些問題提供建議，為中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展盡綿薄之力。

本文選取了黃龍病發(fā)生比較嚴(yán)重的地區(qū)作為調(diào)查的具體對象，筆者認(rèn)為，探究其中的問題、原因、解決之道對于整體融資問題的改善具有很大的價值，主要包括以下四個方面：第一，尋烏縣種植柑橘的人群分類，調(diào)查內(nèi)容主要包括種植柑橘是兼職還是全職種植，不是全職的話，首要職業(yè)是什么；第二，黃龍病前后的柑橘數(shù)量及其收入，受黃龍病的影響，柑橘每年的單價與收成都會發(fā)生較大的波動，因此對比分析黃龍病前后的數(shù)量及收入可從側(cè)面探究整體融資能力；第三，面對黃龍病，尋烏柑橘是否選擇轉(zhuǎn)型，如果選擇了轉(zhuǎn)型，又會選擇何種出路；第四，轉(zhuǎn)型期的融資狀況，主要研究一年的融資需求與融資次數(shù)、融資方式、不同融資方式下的不同問題以及融資的滿意程度。

本文的調(diào)查方法主要有問卷調(diào)查法、實地觀察法和訪談?wù){(diào)查法。問卷調(diào)查法分為兩部分。一是針對江西省尋烏縣果業(yè)轉(zhuǎn)型期整體情況的調(diào)查，有四個方面：自身職業(yè)、黃龍病前后的柑橘數(shù)量及收入、是否繼續(xù)投資柑橘以及替代方式的選擇。二是針對融資問題的調(diào)查，涉及五個方面的內(nèi)容：融資需求、融資次數(shù)、融資方式、融資問題發(fā)生的原因、融資的滿意程度。在本次調(diào)查過程中，共下發(fā)了300份問卷，其中收回了242份，回收率達(dá)到了81%。

1 尋烏縣果業(yè)轉(zhuǎn)型期融資基本情況

1.1 尋烏縣種植柑橘的基本情況

根據(jù)調(diào)查，江西省尋烏縣種植柑橘的人員多為兼職，且以工人居多。2013年黃龍病大規(guī)模爆發(fā)以前，基本每戶人家都種有柑橘樹，尤其以1000株以下的小規(guī)模種植為主，2013年黃龍病爆發(fā)以后，44.21%的種植戶停止了種植柑橘，在這期間，果品的單價有些上浮，但終因存活下來的柑橘樹不多而導(dǎo)致收入呈下降趨勢。此階段雖停止了種植柑橘，但仍有38.86%的人選擇會繼續(xù)在柑橘方面進行投資，停止種植的人群中，資金流向多傾向于改種其他的品種，繼續(xù)發(fā)展種植業(yè)，這跟尋烏縣的地區(qū)地勢有關(guān)也與長期農(nóng)業(yè)為主的經(jīng)濟發(fā)展模式有關(guān)。

1.2 轉(zhuǎn)型期的融資情況

果農(nóng)由于其自身的信用缺陷等原因?qū)儆谌谫Y弱勢群體，在轉(zhuǎn)型期這個急需資金的特殊時期，融資能力顯得尤為重要。被訪者表示一次的融資需求大部分在10萬以下，這與柑橘的種植數(shù)量成正相關(guān)的關(guān)系，而一年的融資次數(shù)也多在兩次以下，根據(jù)實地訪談來看，被訪者表示盡可能會一次性地完成自己的融資。在此基礎(chǔ)上，融資的滿足程度相對來看也是比較理想的，以51%-75%為多。綜合問卷調(diào)查與實地訪談，融資者們對于融資的滿足程度處于一個比較滿意的狀態(tài)，但不滿意的程度還是居多。

2 尋烏縣果業(yè)轉(zhuǎn)型期融資主要方式

本文主要研究不同融資方式滿足程度低的主要原因。

如圖1所示，融資者們的資金來源主要有民間借貸、銀行貸款、網(wǎng)貸、政府補貼、自有資金五種方式，其中，除自有資金外，其他四種融資方式的問題如下所示：

2.1 民間借貸

在果農(nóng)身上體現(xiàn)的民間借貸方式主要是自然人與自然人之間的借貸，尤以親朋好友之間互相借貸為主。筆者在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，民間借貸融資方式滿足程度低的主要原因是借款人認(rèn)為民間借貸的利率過高，自身無法承受。尋烏縣種植柑橘的人群中38%是全職種植，62%兼職人群中尤以工人以及一些其他職業(yè)的居多，這些人群的顯著特點是風(fēng)險規(guī)避者，因現(xiàn)階段民間借貸仍存在體制、管理等多方面的問題，尤其近年來民間借貸多次發(fā)生前所未有的震蕩，民眾對于民間借貸的信賴程度更是不斷降低，再加上其高于銀行利率的利率水平，一旦風(fēng)險發(fā)生，自身現(xiàn)有的經(jīng)濟狀況根本承受不了。

2.2 銀行貸款

銀行貸款因其自身的高信用度及相對較低的利率水平，一直以來頗受融資者的喜歡。根據(jù)圖1可見，江西省尋烏縣果業(yè)轉(zhuǎn)型期的融資方式也以銀行貸款為主，筆者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，果農(nóng)們認(rèn)為轉(zhuǎn)型期銀行貸款融資難的主要原因是銀行貸款手續(xù)繁雜且期限長，難解燃眉之急。黃龍病來勢洶洶，對于短期融資能力要求極高，然而果農(nóng)們并不具備這種能力；其次，果農(nóng)們一次融資需求量相對較小，融資周期不是很長，這就使得果農(nóng)們在資金周轉(zhuǎn)方面要求比較快速。因此，一般的商業(yè)銀行貸款程序在很大程上會和果農(nóng)們的經(jīng)營模式不相符。銀行不但在風(fēng)險與收益方面不匹配，對于單筆的授信交易成本也是高成本，再加上果農(nóng)對于辦理貸款的周期要求較高，而銀行的辦理時間常常多于一個月，工作效率相對也不是很高，手續(xù)較多，在資金方面急需幫助的果農(nóng)們因此得不到銀行幫助。另外，商業(yè)銀行比較青睞能夠投入較少而見效較快的大客戶授信業(yè)務(wù)，同時對于市場定位不是很清晰、客戶群體趨同，果農(nóng)們有著較為單一的產(chǎn)權(quán)，規(guī)模和抗風(fēng)險能力都相對較低，從而果農(nóng)們從銀行獲得貸款往往難上加難。

2.3 網(wǎng)貸

2014年11月李克強總理指出“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念之后，網(wǎng)貸的發(fā)展更是進入了新的發(fā)展階段。筆者指出，在調(diào)查過程中，被訪者均無一人嘗試通過網(wǎng)貸進行融資，這跟果農(nóng)們的文化背景有關(guān)，也跟果農(nóng)們規(guī)避風(fēng)險為首位的融資理念有一定的關(guān)系。果農(nóng)們表示網(wǎng)貸作為一個新生事物，既存在信用風(fēng)險，又存在技術(shù)風(fēng)險，同時監(jiān)督與管理機制也相對不完善，由此，資金的安全性問題成了果農(nóng)們最大的擔(dān)憂，也使網(wǎng)貸這種新型的融資方式并沒有真正的走入尋常百姓家。

2.4 政府補貼

2013年黃龍病大規(guī)模爆發(fā)后，當(dāng)?shù)卣啻纬雠_扶持政策。在政府補貼方面，對于取得《建園許可證》的，一律按照“先購后補”的政策，免費供應(yīng)柑橘苗木；對驗收合格的貧困戶，一次性發(fā)放每畝300元的獎補；對于種植果園隔離帶的，給予林業(yè)相關(guān)獎補等，但根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，77.61%的被訪者認(rèn)為政府補貼資格認(rèn)證環(huán)節(jié)繁瑣且困難，導(dǎo)致他們政府補貼取得率低不能及時緩解融資危機。而另外22.39%的被訪者表示政府補助的取得時間滯后，難解融資的燃眉之急，綜合來看，我國政府目前的“申請-審批-公式-發(fā)放-實施”的獲得補助模式在一定程度上對文化水平不是很高且有融資問題的農(nóng)民帶來一定的困難。

3 尋烏縣果業(yè)轉(zhuǎn)型期融資解決辦法

3.1 政府加強對果農(nóng)融資服務(wù)的政策支持

政府在果農(nóng)融資中有著不可或缺的作用，因為果農(nóng)作為融資弱勢群體更需要獲得政府的政策支持。首先，政府可以直接給果農(nóng)提供貸款，作為對果農(nóng)的政策支持。其次，政府還可以通過給果農(nóng)提供擔(dān)保，以間接的方式給果農(nóng)貸款。果農(nóng)在直接融資方面對市場機會的依賴比較大，如果果農(nóng)們要進行間接融資的話，一定要有第三方的擔(dān)保才行，這樣，政府這個橋梁就起到了溝通間接融資與直接融資的作用，從而緩解果農(nóng)融資難的問題。擔(dān)保在解決融資問題上也有其獨到之處，但因果農(nóng)群體的特殊性，直接通過自身信用擔(dān)保直接獲得貸款支持不可能，所以政府的間接幫助顯得尤為重要。同時，努力優(yōu)化果農(nóng)融資的外部環(huán)境，為了解決轉(zhuǎn)型期果農(nóng)融資的問題，國家應(yīng)盡快實施和制定各種法律法規(guī)來促進農(nóng)業(yè)的發(fā)展，對轉(zhuǎn)型期的金融和財稅體系不斷完善，努力消除體制性障礙，改善果農(nóng)融資的外部環(huán)境，并創(chuàng)造有利條件，加強果農(nóng)的融資能力。

3.2 發(fā)展小型農(nóng)村金融機構(gòu)

根據(jù)現(xiàn)有的分析，國家應(yīng)加快拓展小型農(nóng)村金融市場。發(fā)展市場為導(dǎo)向的農(nóng)村小型銀行，建立小型銀行為主題的農(nóng)村區(qū)域金融體系，減少國有商業(yè)銀行的保護，降低在農(nóng)村小型銀行的行政干預(yù)，使他們獨立運作，依法經(jīng)營，從而為果農(nóng)們在轉(zhuǎn)型期提供資金支持。進行農(nóng)村信用社股份制改革，以經(jīng)營業(yè)績比較好、資產(chǎn)完整并且質(zhì)量較好的信用社為發(fā)起人，按照《商業(yè)銀行法》有關(guān)要求，以社員的凈資產(chǎn)為股金基礎(chǔ)，確定增資擴股的規(guī)模，按公開、自愿的原則，吸收財政資金、法人資金，組建農(nóng)村合作銀行，與此同時仍納入農(nóng)村信用社系統(tǒng)管理，這可為果農(nóng)提供多一渠道的有效有保障的融資方式。果農(nóng)們資金規(guī)模小，融資實力不強，風(fēng)險承擔(dān)能力弱，因此，迫切的需要一個相對較好的信貸環(huán)境。

3.3 將民間資本引入信用擔(dān)保體系

民間借貸因其手續(xù)簡便，獲取周期短，費用相對節(jié)省等特點，成為了果農(nóng)們在這一特殊時期的主要融資方式。民間借貸也有許多的缺陷，例如：市場機制不夠完善，監(jiān)管相對乏力等，加上因其一直處于灰色地帶，使得民間借貸容易陷入高利貸甚至非法集資的陷阱。針對如上問題，筆者認(rèn)為可做如下努力：

（1）在果農(nóng)中間普及正常民間借貸與非法集資的差別知識，讓民間借貸的法律保障更加完善，讓民間借貸能夠在法律框架下合法進行；

（2）將規(guī)模較大的民間資本引入正軌金融市場，入股區(qū)域性的中小型銀行。

3.4 商業(yè)銀行的具體措施

以商業(yè)銀行為主的金融機構(gòu)是果農(nóng)們傾向的融資渠道，因此，這些金融機構(gòu)對于果農(nóng)們的信用培養(yǎng)顯得尤為重要，筆者認(rèn)為應(yīng)做以下努力：

（1）將“信用記錄”列為果農(nóng)們獲得貸款的先覺考核條件。該措施可促使果農(nóng)們樹立信用意識，對自身信譽的積累給予一定的重視，對于一些破壞自身信譽的行為也能起到一定的約束作用。相同條件下，銀行優(yōu)先放款給“信用條件”良好的借款人，擁有較高信用度的借款人也能獲得更多的銀行支持。

（2）建立“銀聯(lián)”體系下的征信體系。建立一個能夠覆蓋“銀聯(lián)體系”的數(shù)據(jù)庫，一方面可以通過監(jiān)控其違約率及違約損失率的數(shù)據(jù)來進行風(fēng)險定價，降低銀行的風(fēng)險；另一方面，“銀聯(lián)”征信體系下，借款人也會注重自身的信用狀況，從而使其積累信仰，減少違約行為。

3.5 發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)信貸

引導(dǎo)果農(nóng)們拓寬融資渠道，嘗試進行網(wǎng)貸的融資方式。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)信貸也應(yīng)積極進行行業(yè)規(guī)范化、系統(tǒng)化、個性化的管理，針對果農(nóng)這個融資弱勢群體建立特別的融資模式。因其貸款對象的特殊性，信用風(fēng)險評估顯得尤為重要，補單嚴(yán)格風(fēng)險的管控更要靈活調(diào)節(jié)機制，完善相應(yīng)的風(fēng)險控制措施來規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)借貸行為，降低互聯(lián)網(wǎng)貸款中的各種不確定性，使其能夠穩(wěn)定發(fā)展，從而果農(nóng)們能更好地解決當(dāng)前的融資問題。

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