李躍凱

摘要：商業(yè)銀行業(yè)務種類與發(fā)展情況主要由外部市場經(jīng)濟環(huán)境決定，本文探討了銀行公司業(yè)務發(fā)展新趨勢，并分析了商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展策略，包括優(yōu)化業(yè)務流程，使業(yè)務發(fā)展能夠與網(wǎng)絡金融相適應；重視發(fā)展各類中間業(yè)務，減少利率市場化帶來的沖擊；重視零售業(yè)務發(fā)展，對客戶結構進行優(yōu)化調(diào)整。

關鍵詞：業(yè)務發(fā)展；公司；商業(yè)銀行；新趨勢

商業(yè)銀行是金融機構體系中重要構成部分，壯大商業(yè)銀行對于金融服務范圍與領域延伸、金融服務質(zhì)量提高均具有重要意義。在經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下，我國經(jīng)濟增長速度逐漸放緩，內(nèi)生經(jīng)濟成為了經(jīng)濟增長主力，再加上目前已經(jīng)建立及實施了審慎監(jiān)管體制，因此金融產(chǎn)業(yè)面臨的市場環(huán)境與社會環(huán)境出現(xiàn)了較大的轉(zhuǎn)變。在經(jīng)濟形勢與社會環(huán)境發(fā)生轉(zhuǎn)變的情況下，商業(yè)銀行需要對經(jīng)營的各項業(yè)務進行優(yōu)化調(diào)整，以促使公司本身實現(xiàn)有效發(fā)展。本文探討了商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展新趨勢及促使業(yè)務實現(xiàn)有效發(fā)展的相關策略，以供參考。

1商業(yè)銀行公司業(yè)務發(fā)展的新趨勢

在新經(jīng)濟環(huán)境下，商業(yè)銀行需要根據(jù)時代變化不斷優(yōu)化業(yè)務發(fā)展模式，以便可以在新經(jīng)濟背景中謀求發(fā)展。從目前情況來看，我國商業(yè)銀行業(yè)務在發(fā)展過程中呈現(xiàn)出了以下新趨勢：首先，基礎業(yè)務所占比重逐漸縮小，衍生業(yè)務不斷增加。儲蓄、出納與會計為常見基礎業(yè)務，目前基礎業(yè)務所占比出現(xiàn)了縮小趨勢，而由基礎業(yè)務發(fā)展出的衍生業(yè)務，包括資產(chǎn)管理、私人銀行、理財投資、上門收款、現(xiàn)金營運、信貸管理、電子銀行及結算管理業(yè)務等所占比重出現(xiàn)了不斷增加的趨勢。其次，基于資金提供與資產(chǎn)流通業(yè)務在不斷增加與完善。在股票資本與債務資本增加到一定程度時，商業(yè)銀行不但能夠利用貸款形式為客戶提供資金，同時可以在資金使用方、資金提供方之間發(fā)揮中介作用，基于中介作用發(fā)展的業(yè)務也將由此增加。另一方面，隨著分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管力度的不斷強化，商業(yè)銀行也可以為不同企業(yè)資產(chǎn)流通提供業(yè)務方面支持。相對于傳統(tǒng)業(yè)務，資產(chǎn)流通服務業(yè)務的重點在于托管代理收購合并當中涉及的資產(chǎn)，目前發(fā)展較好的托管代理業(yè)務包括質(zhì)押及擔保受托人業(yè)務、保證代理業(yè)務、交換代理業(yè)務、轉(zhuǎn)換代理業(yè)務、支付代理業(yè)務及財務代理業(yè)務等。此外，在處理業(yè)務時，商業(yè)銀行對于自身資金依賴性逐漸降低，而對于信譽、專業(yè)經(jīng)驗與資金網(wǎng)絡依賴性正在逐漸增強，因此在業(yè)務發(fā)生時，自身資本與資金占用率將會明顯減少。

2商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展策略

2.1優(yōu)化業(yè)務流程，使業(yè)務發(fā)展能夠與網(wǎng)絡金融相適應

互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)與崛起是商業(yè)銀行公司業(yè)務出現(xiàn)新發(fā)展趨勢的重要原因，為了使商業(yè)銀行各類衍生業(yè)務能夠適應網(wǎng)絡金融發(fā)展趨勢，并在與互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)融合過程中獲得有效發(fā)展，則應重視對現(xiàn)有業(yè)務流程進行不斷升級與優(yōu)化。首先，可以在商業(yè)銀行中推行點對點式業(yè)務流程管理模式，為互聯(lián)網(wǎng)背景下業(yè)務發(fā)展提供有效支撐。商業(yè)銀行可以根據(jù)經(jīng)營業(yè)務種類與電商平臺、網(wǎng)絡金融平臺等建立起合作關系，以打造相對完善信息生成與共享生態(tài)鏈，并利用生態(tài)鏈批量獲取大眾客戶及小微客戶等多種類型客戶信息，以便能夠根據(jù)客戶信息制定深度經(jīng)營與挖潛方案，為業(yè)務調(diào)整與優(yōu)化提供及時、準確信息流。還應根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展條件下面臨網(wǎng)絡風險對業(yè)務流程進行優(yōu)化，同步設計業(yè)務流程與互聯(lián)網(wǎng)風險防控流程，以便全面防控聲譽風險、操作風險、市場風險及信用風險等傳統(tǒng)金融風險與網(wǎng)絡金融風險。其次，可以通過建立適應網(wǎng)絡金融發(fā)展業(yè)務決策中心、產(chǎn)研中心。建立決策中心主要目的在于保證業(yè)務處理過程具有準確性與科學性特點，商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)絡技術進行集中審批、流程優(yōu)化，從而有效提高業(yè)務經(jīng)營決策效率，并由此縮短審批時間與減少運營成本。建立產(chǎn)研中心目的在于根據(jù)網(wǎng)絡金融發(fā)展特點研發(fā)出能夠適應市場需要與客戶需要的衍生產(chǎn)品。

2.2重視發(fā)展各類中間業(yè)務，減少利率市場化帶來的；中擊

利率市場化可增加商業(yè)銀行面臨的利率風險、競爭壓力，為了能夠減少利率市場化給商業(yè)銀行公司業(yè)務發(fā)展帶來的沖擊，則應重視發(fā)展與優(yōu)化各類中間業(yè)務。首先，應重視拓展投資類業(yè)務覆蓋范圍。在改革銀行利率后，非銀行機構所提供的金融產(chǎn)品與服務業(yè)務正變得越來越多，因此投資產(chǎn)品也變得多樣化，資本市場所吸引資金將會大量增加，銀行存款將會出現(xiàn)縮水問題。對此，商業(yè)銀行可以強化與券商之間合作關系，以基于證券業(yè)務不斷創(chuàng)新中間業(yè)務職能，包括代理職能與結算中心職能等，在金融投資方面提供更為系統(tǒng)、專業(yè)、全面及長期業(yè)務服務。其次，應重視發(fā)展多種基金管理類業(yè)務。近年來，我國基金業(yè)務，包括企業(yè)年金、社?；?、境外投資基金、證券基金等發(fā)展迅速。為了減少利率改革所造成的沖擊，商業(yè)銀行可與國內(nèi)基金公司展開深度合作，以便能夠深入了解基金業(yè)務服務規(guī)律，并在此基礎上對基金類服務產(chǎn)品進行創(chuàng)新，從而確?；鹜泄軜I(yè)務及基金代銷業(yè)務等服務質(zhì)量得到全面提升。此外，商業(yè)銀行可積極與保險公司開展合作，大力發(fā)展銀保業(yè)務，以使商業(yè)銀行與保險公司能夠在銀保業(yè)務中實現(xiàn)雙贏。

2.3重視零售業(yè)務的發(fā)展，對客戶結構進行優(yōu)化調(diào)整

長期以來，商業(yè)銀行以企業(yè)客戶為主要服務對象，在衍生業(yè)務所占比不斷增加、資金提供與資產(chǎn)流通類業(yè)務量上升、自身資本與資金占用率明顯減的業(yè)務發(fā)展趨勢下，應重視根據(jù)商業(yè)銀行經(jīng)營狀況大力發(fā)展各類零售業(yè)務，并在此基礎上對客戶結構進行優(yōu)化調(diào)整，以便可以有效增加銀行利潤。目前零售類金融業(yè)務已經(jīng)成為商業(yè)銀行利潤增長主要來源。相對于批發(fā)類業(yè)務，零售業(yè)務具有經(jīng)營風險相對分散、占用資本相對較少等特點，因此能夠有效適應商業(yè)銀行綜合化業(yè)務發(fā)展趨勢。為了能夠有效促進商業(yè)銀行中的零售業(yè)務實現(xiàn)有效發(fā)展，則首先應重視轉(zhuǎn)變觀念，合理選定目標客戶，同時對零售類型業(yè)務產(chǎn)品進行創(chuàng)新，以便可以根據(jù)零售業(yè)務發(fā)展趨勢建立起具有系統(tǒng)化與全方位性特征的現(xiàn)代經(jīng)營體系。在轉(zhuǎn)變觀念方面，應注重將客戶實際需求作為設計零售業(yè)務主要依據(jù)，力爭為客戶提供具有個性化與多元化特點零售業(yè)務，讓客戶能夠被零售業(yè)務所吸引。在選定目標客戶過程中，應重視做好客戶積累、經(jīng)營與增值工作，在客戶積累工作中，應適量增加投入，以便為客戶經(jīng)營以及增值提供有利條件。此外，應重視根據(jù)客戶需求對零售業(yè)務進行不斷創(chuàng)新，適當組合包裝具有一定相似性的業(yè)務，確保組合包裝后零售業(yè)務能夠滿足特定客戶群需求，以提高客戶群對于零售業(yè)務忠實度。

3結語

綜上，發(fā)展多種業(yè)務門類是拓展商業(yè)銀行盈利渠道重要途徑。為了有針對性發(fā)展業(yè)務門類，則應明確業(yè)務發(fā)展新趨勢，同時應注重根據(jù)外部經(jīng)濟環(huán)境變化優(yōu)化經(jīng)營策略，在必要的情況下需增加人才與科技方面投入，從而確保商業(yè)銀行業(yè)務實現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展。