沙興濛

摘要：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅猛，智能終端快速普及，為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)，也帶了巨大挑戰(zhàn)。本文對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)內(nèi)涵和特點(diǎn)進(jìn)行了概述，分析了我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的必要性，研究了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的問題，并提出了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的新思路，寄希望對(duì)我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展有所裨益。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)；保險(xiǎn)；問題

1移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的內(nèi)涵和特點(diǎn)

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指移動(dòng)用戶通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)自助獲得信息咨詢、保險(xiǎn)計(jì)劃書設(shè)計(jì)以及繳費(fèi)、核保、承包、信息查詢、保全變更、續(xù)期交費(fèi)、理賠給付等一系列保險(xiǎn)服務(wù)。事實(shí)上，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)就是利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和服務(wù)直接通過智能終端傳遞給客戶。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有以下幾個(gè)顯著特點(diǎn)：第一，移動(dòng)用戶身份相對(duì)是固定的，可以直接為他們提供個(gè)性化保險(xiǎn)服務(wù)；第二，直接通過網(wǎng)絡(luò)就可以辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和享受保險(xiǎn)服務(wù)，終端不固定，交易時(shí)間和地點(diǎn)也不受限制；第三，利用LBS定位技術(shù)，可以為客戶提供與位置相關(guān)交易服務(wù)。

2我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的必要性

我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)有30多年的歷史，在取得輝煌成績(jī)的同時(shí)，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還是存在較大差距的，特別是在營(yíng)銷模式方面，沒有利用先進(jìn)的信息技術(shù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式缺乏創(chuàng)新，加大了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本，也難以滿足客戶的實(shí)際需求。從實(shí)際情況來(lái)看，我國(guó)目前移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展空間非常大，將移動(dòng)電子商務(wù)應(yīng)用到保險(xiǎn)行業(yè)是十分有必要的。另外，我國(guó)目前的保險(xiǎn)深度及保險(xiǎn)密度還比較低，但是人口數(shù)量卻非常多，而且老齡化嚴(yán)重。隨著經(jīng)濟(jì)不斷穩(wěn)定增長(zhǎng)，人們生活水平不斷提高，我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展?jié)摿Σ豢晒懒俊?/p>

3我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

結(jié)合發(fā)達(dá)國(guó)家成功經(jīng)驗(yàn)以及我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展還是存在以下幾大問題：

3.1用戶需求挖掘存在問題

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，消費(fèi)者消費(fèi)行為更加理性，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買過程可以分為產(chǎn)品信息搜索、評(píng)估選擇、購(gòu)買三個(gè)階段，保險(xiǎn)公司需要做的就是大力挖掘移動(dòng)消費(fèi)群體顯性和隱形保險(xiǎn)需求，通過創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)吸引更多網(wǎng)絡(luò)用戶，這是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需要解決的重大難題。

3.2發(fā)展方向存在問題

對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，為了提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，必須要利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，發(fā)展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，但是，究竟是走移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之路，還是走保險(xiǎn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)之路，很多保險(xiǎn)公司都存在疑慮。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)，關(guān)注的是整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，需要保險(xiǎn)公司借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)不斷革新產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品形態(tài)；保險(xiǎn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)調(diào)的是營(yíng)銷渠道，結(jié)合移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)線上線下銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，開通線上銷售渠道。發(fā)展方向是現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司亟需解決的問題。

3.3保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新存在問題

產(chǎn)品始終是吸引消費(fèi)者的重要武器，保險(xiǎn)公司應(yīng)該要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)碎片化、小金額、大批量、高頻次的特點(diǎn)設(shè)計(jì)出多款線上產(chǎn)品。但是目前線上很多產(chǎn)品僅僅抓住了創(chuàng)新這一關(guān)鍵詞，沒有考慮充分保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和合理性，各項(xiàng)流程存在不規(guī)范問題。產(chǎn)品創(chuàng)新是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展必經(jīng)之路，也是凸顯移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的重要手段。

3.4營(yíng)銷渠道拓展存在問題

目前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道還處于摸索階段，必然存在一些問題有待改進(jìn)，例如移動(dòng)Web在網(wǎng)絡(luò)推廣方面存在問題，瀏覽量非常有限；移動(dòng)APP的下載量和留存量難以提升等。如何讓網(wǎng)絡(luò)用戶從被動(dòng)保險(xiǎn)到主動(dòng)參與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，是現(xiàn)階段移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道拓展需要解決的重要問題。

3.5風(fēng)險(xiǎn)把控存在問題

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要存在產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)、逆選擇風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等四大風(fēng)險(xiǎn)問題。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的根本屬性和核心功能是相似的，所以傳統(tǒng)保險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)問題同樣存在，而且還有可能伴隨著一些由移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的新型風(fēng)險(xiǎn)，直接損害到各方利益。保險(xiǎn)公司必須要在風(fēng)險(xiǎn)把控方面加大力度，提高產(chǎn)品安全性。

4我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的新思路

現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司都逐步開通了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)渠道，主要包括移動(dòng)Web服務(wù)、第三方銷售平臺(tái)、中介網(wǎng)站、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、移動(dòng)APP應(yīng)用等五種移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷渠道，充分利用了移動(dòng)終端快速便捷、自由開放、互動(dòng)共享的特征，讓保險(xiǎn)交易各方具有多樣性選擇權(quán)，大大提升了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的智能化運(yùn)作，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)交易額也實(shí)現(xiàn)了大幅提升。針對(duì)目前我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展存在的主要問題，筆者提出以下幾點(diǎn)改善思路：（1）一切以用戶為中心，把用戶需求細(xì)分，為用戶提供多樣化移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶需求；（2）結(jié)合發(fā)展現(xiàn)狀，制定移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展方向；（3）運(yùn)用極致思維，將產(chǎn)品創(chuàng)新做到極致，包括服務(wù)和營(yíng)銷模式，全面提高用戶體驗(yàn)度；（4）多渠道并用，找到適合保險(xiǎn)公司發(fā)展的線上營(yíng)銷渠道；（5）建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，實(shí)時(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，確保移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)線上平臺(tái)合法、合規(guī)運(yùn)營(yíng)，切實(shí)維護(hù)各方利益。

5結(jié)語(yǔ)

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加入保險(xiǎn)市場(chǎng)，加劇了保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，各家保險(xiǎn)公司都認(rèn)識(shí)到必須要利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)提高服務(wù)質(zhì)量，提高公司市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。利用先進(jìn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以明顯降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本，優(yōu)化客戶服務(wù)方式，提升經(jīng)營(yíng)效率，使保險(xiǎn)市場(chǎng)更加完善，從而提高整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展效率和質(zhì)量。