■ 文 / 李超偉

創(chuàng)新金融服務(wù) 解決融資難題
——河南省永城市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資初探

■ 文 / 李超偉

“融資難”“融資貴”一直是困擾新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的關(guān)鍵短板。河南省永城市積極與國(guó)家開發(fā)銀行河南省分行和省農(nóng)業(yè)廳對(duì)接，被選為開發(fā)性金融支持河南省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)貸款工程的第一批試點(diǎn)，成立了永城市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)，開展項(xiàng)目選擇、資料整理、信用結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、反擔(dān)保措施落實(shí)等，促成國(guó)家開發(fā)銀行對(duì)永城市一批新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款支持，并實(shí)行了差異化利率。

一、主要做法

（一）推動(dòng)永城市信用環(huán)境建設(shè)。信用體系建設(shè)是解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難的重要抓手，構(gòu)建一個(gè)借款人“講信用、不敢惡意違約”的良好信用體系，不斷增強(qiáng)借款人的信用觀念，加大借款人的違約成本，對(duì)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。永城市政府發(fā)揮組織優(yōu)勢(shì)，通過(guò)引導(dǎo)和建立當(dāng)?shù)匦滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體參與的信用評(píng)級(jí)、貸款信息公示、舉報(bào)等民主監(jiān)督制度，避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)，充分挖掘新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用資源，通過(guò)互保聯(lián)保，發(fā)揮新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體抱團(tuán)增信的作用。通過(guò)以上舉措，在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲取貸款的同時(shí)，不斷提升自身信用意識(shí)。

（二）制定縣級(jí)農(nóng)業(yè)貸款有關(guān)政策。2015年4月，永城市人民政府印發(fā)了《關(guān)于永城市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金管理使用辦法（試行）的通知》。市政府辦公室下發(fā)了《關(guān)于成立永城市開發(fā)性金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組的通知》，市長(zhǎng)任組長(zhǎng)，相關(guān)部門主要負(fù)責(zé)同志為成員；下發(fā)了《關(guān)于成立永城市開發(fā)性金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)信貸評(píng)審委員會(huì)的通知》，分管農(nóng)業(yè)副市長(zhǎng)為主任，相關(guān)單位領(lǐng)導(dǎo)、專家為成員。這些都為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資貸款提供了政策支撐。

（三）搭建基層金融機(jī)構(gòu)協(xié)助操作平臺(tái)。2014年底，成立了永城市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“促進(jìn)會(huì)”），國(guó)開行河南省分行富民業(yè)務(wù)處和河南省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)親自參與，指導(dǎo)促進(jìn)會(huì)制定了一系列規(guī)章制度。由促進(jìn)會(huì)作為管理平臺(tái)，政府出資1000萬(wàn)元設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，由促進(jìn)會(huì)代為管理，存入促進(jìn)會(huì)在國(guó)開行河南省分行開立的賬戶，國(guó)開行給予10倍放大，創(chuàng)設(shè)了無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、低利率、批發(fā)直貸的“永城模式”，對(duì)永城市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體給予批量融資支持。

（四）完善農(nóng)業(yè)貸款運(yùn)行機(jī)制

1.支持方向明確。將從事糧食、蔬菜種植和一二三產(chǎn)融合發(fā)展的適度規(guī)模新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體作為主要支持對(duì)象，貸款用于解決流動(dòng)資金不足及固定資產(chǎn)成本高的問(wèn)題。

2.融資成本下降。經(jīng)與國(guó)家開發(fā)銀行充分溝通，對(duì)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體，貸款利率在國(guó)家法定基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上給予適當(dāng)優(yōu)惠。同時(shí)，經(jīng)與省農(nóng)業(yè)廳充分溝通，對(duì)借款主體由省財(cái)政給予50%的貸款貼息。

3.準(zhǔn)入條件較低。擬入會(huì)單位自愿提出入會(huì)申請(qǐng)，促進(jìn)會(huì)對(duì)其進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考核，對(duì)其經(jīng)營(yíng)規(guī)范性、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、信用、帶動(dòng)作用等進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，由促進(jìn)會(huì)理事會(huì)批準(zhǔn)入會(huì)。

4.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，貸款風(fēng)險(xiǎn)上升，為確保風(fēng)險(xiǎn)基金安全和永城市農(nóng)業(yè)融資持續(xù)健康運(yùn)營(yíng)，促進(jìn)會(huì)制定了詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

一是實(shí)行總量控制。根據(jù)中辦、國(guó)辦印發(fā)的《關(guān)于引導(dǎo)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)有序流轉(zhuǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的意見》，結(jié)合永城市實(shí)際，市政府出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)規(guī)范化管理和服務(wù)的意見》，確定了永城的適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)面積在100畝－300畝，種植糧食作物適當(dāng)放寬，單個(gè)主體貸款額度上限定為100萬(wàn)元，有效解決了新型經(jīng)營(yíng)主體流動(dòng)資金不足的問(wèn)題。

二是建立聯(lián)合互保。促進(jìn)會(huì)會(huì)員自愿結(jié)合，每五戶形成一個(gè)聯(lián)保小組。2015年5月，促進(jìn)會(huì)組織會(huì)員自由結(jié)合，共結(jié)合成11個(gè)聯(lián)保小組。聯(lián)保小組成立后，由小組成員進(jìn)行相互考察，充分了解各自情況后，簽訂聯(lián)保協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

三是實(shí)行信用評(píng)級(jí)。根據(jù)會(huì)員經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、合理需求等，采用標(biāo)準(zhǔn)打分卡對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，共分為A、B、C、D四個(gè)等級(jí)，分別交納貸款額度5%、6%、8%、10%的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

四是實(shí)行反擔(dān)保措施。由聯(lián)保小組成員互相評(píng)估，對(duì)其反擔(dān)保資產(chǎn)價(jià)值、資金需求進(jìn)行評(píng)估確認(rèn)，對(duì)成員的大型農(nóng)機(jī)具、倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施、運(yùn)輸工具及其他名下財(cái)產(chǎn)進(jìn)行登記，并由成員做出逾期還款交由促進(jìn)會(huì)處理的承諾。

五是引入保險(xiǎn)保障。引導(dǎo)所有參與融資的經(jīng)營(yíng)主體參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并由經(jīng)營(yíng)主體、促進(jìn)會(huì)、保險(xiǎn)公司三家共同簽訂理賠協(xié)議，即因不可抗力導(dǎo)致作物大面積減產(chǎn)甚至絕收的，保險(xiǎn)賠付部分優(yōu)先用于償付銀行到期貸款本息。

六是加大政策扶持。涉農(nóng)相關(guān)項(xiàng)目，優(yōu)先扶持貸款新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，增強(qiáng)其經(jīng)營(yíng)能力，同時(shí)明確一名農(nóng)技人員，對(duì)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行一對(duì)一的技術(shù)指導(dǎo)。

七是加強(qiáng)貸后監(jiān)管。由促進(jìn)會(huì)不定期對(duì)借款單位進(jìn)行檢查，掌握其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。同時(shí)，制定借款使用管理辦法，主要內(nèi)容為：借款必須按照借款用途使用，不得挪作他用；20萬(wàn)元以內(nèi)的用款，借款單位自主支付，但必須提供相關(guān)憑證到促進(jìn)會(huì)備案；超過(guò)20萬(wàn)元的部分，需向促進(jìn)會(huì)提出用款申請(qǐng)，并附合同等相關(guān)資料。促進(jìn)會(huì)收到申請(qǐng)后，根據(jù)借款人用款實(shí)際需要審批，通知銀行付款；貸款主體對(duì)貸款實(shí)行專賬管理，每年3、6、9、12月的第15天為報(bào)賬日，將專賬復(fù)印加蓋公章后報(bào)促進(jìn)會(huì)、銀行各一份。

八是實(shí)行結(jié)果公示。每個(gè)階段結(jié)束后，都要進(jìn)行公示，并提供農(nóng)業(yè)局辦公電話和市紀(jì)檢部門舉報(bào)電話，主動(dòng)接受社會(huì)監(jiān)督，提高每個(gè)環(huán)節(jié)的透明度，保證貸款公平、公開、公正，讓惠農(nóng)貸款在陽(yáng)光下運(yùn)行。

二、主要成效

一是建立了貸款標(biāo)準(zhǔn)化流程。形成了政府引導(dǎo)、財(cái)政出資、協(xié)會(huì)作平臺(tái)、主體貸款、社會(huì)監(jiān)督的貸款模式，即成立促進(jìn)會(huì)—政府注入風(fēng)險(xiǎn)金—成立五戶聯(lián)保小組—簽訂聯(lián)保協(xié)議—全面考核—項(xiàng)目評(píng)審—材料上報(bào)—國(guó)開行放款—貸后服務(wù)，整個(gè)流程模板化，減少了人為因素干擾，也方便推廣。

二是解決了農(nóng)業(yè)“融資難”“融資貴”。目前，促進(jìn)會(huì)吸收了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體會(huì)員87家，其中農(nóng)業(yè)企業(yè)7家，農(nóng)民合作社65家，家庭農(nóng)場(chǎng)15家。2016年，促進(jìn)會(huì)為33家農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營(yíng)主體貸款2150萬(wàn)元，及時(shí)有效地緩解了合作社的資金壓力。全市新型經(jīng)營(yíng)主體通過(guò)貸款資金進(jìn)一步擴(kuò)大了規(guī)模化種植，創(chuàng)造就業(yè)崗位近200個(gè)。

三是進(jìn)一步規(guī)范了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)。借款主體獲得貸款后，要定期向促進(jìn)會(huì)報(bào)告經(jīng)營(yíng)情況，促進(jìn)會(huì)組織農(nóng)業(yè)專家定期為經(jīng)營(yíng)主體提供農(nóng)技服務(wù)，上門指導(dǎo)。對(duì)于符合政策的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，給予貼息等政策支持。通過(guò)金融支持，促進(jìn)了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體規(guī)范發(fā)展。

四是通過(guò)宣傳報(bào)道擴(kuò)大了社會(huì)影響?！逗幽先?qǐng)?bào)》、新浪、搜狐等媒體對(duì)永城市金融支農(nóng)貸款工程進(jìn)行了報(bào)道，擴(kuò)大了社會(huì)影響，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展提供了示范效應(yīng)和精神動(dòng)力。

三、相關(guān)建議

一是建立多層次的農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。由于農(nóng)業(yè)融資的個(gè)體偏小但總量較大，僅僅依靠市（縣）財(cái)政注入的風(fēng)險(xiǎn)基金，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資需求，建議國(guó)家層面出臺(tái)激勵(lì)機(jī)制，建立比例分?jǐn)偟娘L(fēng)險(xiǎn)基金出資機(jī)制，即國(guó)家、省和市（縣）分級(jí)負(fù)擔(dān)。一方面可以鼓勵(lì)市（縣）政府的積極性，另一方面可以有效減輕市（縣）政府的財(cái)政壓力。

二是完善縣級(jí)政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系。將已成立的省級(jí)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司下沉，擔(dān)保的主要業(yè)務(wù)應(yīng)在市（縣）級(jí)，省級(jí)做好宏觀指導(dǎo)。同時(shí)，盡可能地降低擔(dān)保費(fèi)額度，也可以實(shí)行差異化的擔(dān)保費(fèi)收取辦法，對(duì)從事糧食生產(chǎn)的新型經(jīng)營(yíng)主體不收擔(dān)保費(fèi)，對(duì)其他主體少收擔(dān)保費(fèi)。

三是降低新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資成本。建議有關(guān)部門出臺(tái)支持商業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資的政策，調(diào)低對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的利率水平，利息差額部分由國(guó)家、省、市三級(jí)財(cái)政按比例給予補(bǔ)貼。

四是金融機(jī)構(gòu)建立對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的專門考核和評(píng)價(jià)制度。由于農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性，建議金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)調(diào)高對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款“呆壞賬”的比例，并對(duì)銀行從事這項(xiàng)業(yè)務(wù)的工作人員實(shí)施專門考核。

五是提供更多適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融產(chǎn)品。為農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體“輸血供氧”，不僅是金融機(jī)構(gòu)分內(nèi)之事，也是其社會(huì)責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)要應(yīng)時(shí)而變，響應(yīng)國(guó)家政策要求，積極改變農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品供給不足的現(xiàn)狀。

（作者單位：河南省永城市農(nóng)業(yè)局）