數(shù)據(jù)顯示，今年二季度銀行業(yè)資產(chǎn)和負債繼續(xù)保持了平穩(wěn)較快增長，銀行業(yè)對實體經(jīng)濟的支持力度加大。當前形勢下，在穩(wěn)步擴大資產(chǎn)規(guī)模與防范風險之間尋求平衡，并找到新的利潤增長點，是中國銀行業(yè)面臨的重大挑戰(zhàn)。業(yè)內(nèi)專家預計，下一階段，隨著銀行資產(chǎn)和負債規(guī)模的不斷擴大，受基數(shù)效應影響，預計規(guī)模增速會逐步放緩，銀行也將從“擴規(guī)?！毕颉罢{(diào)結(jié)構(gòu)”轉(zhuǎn)變。

今年上半年，在利率市場化、金融脫媒及同業(yè)競爭不斷加劇的情形下，中國銀行業(yè)面臨的凈息差不斷收窄，依靠規(guī)模擴張的傳統(tǒng)經(jīng)營模式難以為繼。在穩(wěn)步擴大資產(chǎn)規(guī)模與防范風險之間尋求平衡，并找到新的利潤增長點，是中國銀行業(yè)面臨的重大挑戰(zhàn)。

銀監(jiān)會日前發(fā)布的2016年二季度主要監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，2016年二季度末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額為218萬億元，同比增長15 7%；銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)外本外幣負債總額為20t.8萬億元，同比增長15.2%。

“今年二季度銀行業(yè)資產(chǎn)和負債增速均超過15%，雖較一季度有所放緩，但分別比去年同期提高了2.92個和2.98個百分點，繼續(xù)保持了平穩(wěn)較快增長，反映出銀行業(yè)對實體經(jīng)濟的支持力度加大。”中國民生銀行首席研究員溫彬在接受記者采訪時表示。

資產(chǎn)規(guī)模增長動力充足

銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，今年=季度末，我國大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總額83.4萬億元，同比增長7.4%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額40.4萬億元，同比增長15.3%。大型商業(yè)銀行負債總額77.1萬億元，同比增長7%；股份制商業(yè)銀行負債總額37.9萬億元，同比增長15.2%。

“今年二季度，中國銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模增長動力較為充足，體現(xiàn)在三個方面?！睖乇蚍治龇Q，“一是銀行資本充足，今年6月末商業(yè)銀行資本凈額達到13.69萬億元，同比增加1.7萬億元；資本充足率為13.11%，同比上升0.16個百分點。二是資金供需兩旺，一方面，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、民生改善、中小企業(yè)等貸款需求旺盛；另一方面，銀行加大資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級。三是表外業(yè)務監(jiān)管加強，為防范系統(tǒng)性金融風險，監(jiān)管部門加強宏觀審慎監(jiān)管，表外業(yè)務更加規(guī)范，部分資產(chǎn)和負債業(yè)務重回銀行體系。”

2016年，大量電力、交通等基礎(chǔ)設(shè)施項目進入落地階段，為銀行提供了充足的信貸項目資源。無論是平臺模式還是PW模式，基建類項目信貸對銀行而言均為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，配置比重將繼續(xù)提升，尤其是大型銀行的基建類信貸仍將占新增信貸顯著份額。

除支持大型基建類項目外，今年上半年，商業(yè)銀行主動調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，繼續(xù)加強對“三農(nóng)”、小微企業(yè)、保障性安居工程等經(jīng)濟社會重點領(lǐng)域和民生工程的金融服務。以中國工商銀行為例，截至今年6月末，工行小微企業(yè)貸款余額達1.98萬億元，較上年同期增長9.9%。同時，工行通過產(chǎn)品創(chuàng)新、機制優(yōu)化、資源傾斜、專項考核等多種措施，優(yōu)先保證小微企業(yè)金融服務需求，小微企業(yè)客戶的貸款增速顯著高于各項貸款增速，申貸獲得率及客戶增長率均高于公司類客戶平均水平。

在個人信貸業(yè)務方面，今年以來，銀行逐步加大對個人客戶的信貸投入，住房按揭貸款、消費類貸款以及財富管理成為銀行個人業(yè)務新的發(fā)力點。

資產(chǎn)質(zhì)量依然承壓

銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至二季度末，商業(yè)銀行當年累計實現(xiàn)凈利潤899l億元，同比增長3.17%。二季度，商業(yè)銀行平均資產(chǎn)利潤率為1.11%，同比下降0.08個百分點；平均資本利潤率為15.16%，同比下降0.77個百分點。

“銀行業(yè)凈利潤增速放緩主要受以下因素影響：一是資產(chǎn)增速放緩，=季度資產(chǎn)增速為15.66%，較上季度回落1個百分點；二是凈息差收窄，二季度凈息差收窄至2.27%，創(chuàng)有數(shù)據(jù)以來新低；三是核銷不良貸款，侵蝕利潤?！睖乇蛘J為。

在一系列穩(wěn)增長政策作用下，今年上半年宏觀經(jīng)濟運行保持在合理區(qū)間，有助于防范信用風險擴大，同時銀行加大了對不良貸款的處置力度，銀行業(yè)不良貸款率保持平穩(wěn)。

數(shù)據(jù)顯示，今年二季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額14373億元，較上季末增加452億元；不良貸款率1.75%，與上季末持平。商業(yè)銀行正常貸款余額80.8萬億元，其中，正常類貸款余額77.5萬億元，關(guān)注類貸款余額3.3萬億元。

“二季度銀行業(yè)不良貸款率為1.75%，與一季度持平；不良貸款余額為14373億元，較一季度增加452億元。不過，二季度關(guān)注類貸款余額、不良貸款余額以及關(guān)注類貸款占比與不良貸款率之間的剪刀差較一季度還在上升，說明銀行資產(chǎn)質(zhì)量依然承壓，需要在嚴控新增不良貸款的情況下，繼續(xù)加大對存量不良貸款的處置和化解?！睖乇虮硎尽?/p>

從“擴規(guī)?！毕颉罢{(diào)結(jié)構(gòu)”轉(zhuǎn)變

業(yè)內(nèi)專家預計，下一階段，隨著銀行資產(chǎn)和負債規(guī)模的不斷擴大，受基數(shù)效應影響，預計規(guī)模增速會逐步放緩，銀行也將從“擴規(guī)模”向“調(diào)結(jié)構(gòu)”轉(zhuǎn)變。

“從負債端來看，一方面大力發(fā)展核心存款，降低銀行負債成本；另一方面加強主動負債管理，確保流動性安全。從資產(chǎn)端看，按照中央去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿的‘三去要求，加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，同時增加債券等投資類資產(chǎn)比重，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，并推動資產(chǎn)（包括不良資產(chǎn)）證券化?！睖乇蚍治龇Q。

社科院金融所銀行研究室主任曾剛也認為，在負債端，銀行將不再拘泥于大眾存款，會更多地通過同業(yè)存單、大額存單、理財產(chǎn)品等方式增加主動負債；在資產(chǎn)端，銀行投放信貸資源的動力也在調(diào)整。有效貸款需求下降，加上利差收窄，議價能力下降，增加了其他生息資產(chǎn)的持有，通過金融資產(chǎn)收益的配置對接非標資產(chǎn)，以此轉(zhuǎn)換資產(chǎn)的持有形式，同時。大力發(fā)展資產(chǎn)管理、投資銀行和金融市場交易等新型業(yè)務，大量發(fā)展表外業(yè)務，擴張業(yè)務范圍，增加多元化收入，從而實現(xiàn)真正意義上的非利息收入增長，向綜合化經(jīng)營轉(zhuǎn)型。

值得關(guān)注的是，在信貸投放手段上，銀行也將做出改變，變傳統(tǒng)信貸為投貸聯(lián)動?！笆墚斍敖?jīng)濟形勢的影響，我國銀行業(yè)整體盈利水平在下降，數(shù)量有限的大型企業(yè)是各家銀行業(yè)機構(gòu)追逐的重點對象，中小型企業(yè)的有效貸款需求仍未得到充分的滿足，這可以成為銀行業(yè)機構(gòu)新的經(jīng)濟增長點。在投貸聯(lián)動模式中，銀行一般在風投公司投資之后跟進貸款，有助于銀行有效識別和控制風險，而且能在支持企業(yè)發(fā)展的同時，分享企業(yè)成長的收益，獲得更高的回報?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士這樣告訴記者。