摘 要：近些年來，我國城市經(jīng)濟與日進步，人們的物質(zhì)財富有了很大的提升，居民手中閑置的財富也日益漸長，這就需要商業(yè)銀行的發(fā)展來滿足我國居民的個人理財需求，但是我國商業(yè)銀行起步較晚，個人理財這一模塊的業(yè)務發(fā)展較為滯后，這其中有很多的問題。本文主要從分析這些問題出發(fā)，探尋解決問題的對策，為銀行這一模塊的業(yè)務的拓展探索新路徑。

關鍵詞：城市；商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務；路徑拓展

社會日益進步，經(jīng)濟與日發(fā)展，大家對于理財?shù)囊庾R正在不斷的蘇醒，并與日增強，而各大商業(yè)銀行也在積極拓展自己的業(yè)務，不斷發(fā)展相關業(yè)務及一系列產(chǎn)品，以實現(xiàn)人們不斷增長的理財需要。但是我國這一領域起步晚，發(fā)展慢，在個人理財?shù)漠a(chǎn)品上做得還不到位，傳統(tǒng)的銀行儲蓄業(yè)務也在某種意義上限制了其個人理財這一業(yè)務的有效拓展。

一、城市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀

個人理財業(yè)務，它通常指的是商業(yè)銀行通過利用相關的專業(yè)知識、先進的技術以及良好的資金信用，在充分衡量客戶的風險承受能力和商妥的理財目標為保證的基礎上，向客戶提供相關的金融服務，來使客戶的財務實現(xiàn)保值和增值的一種金融業(yè)務。

雖然該行業(yè)在我國還屬于新興行業(yè)，但是其前景早就被金融投資者看作是不可估量的，市場廣闊，所以各大商業(yè)銀行也就把拓展個人理財業(yè)務當作是在同行業(yè)競爭的有利武器。而從客戶的角度來看，閑置的資金能夠得到充分的利用，只保值的銀行儲蓄無法滿足廣大的消費者，資金投資既能保值增值且承擔較小的風險的理財產(chǎn)品廣受歡迎。而且，多數(shù)人們在進行投資之時，通常會進行對比，所謂“貨比三家”就是這樣，選擇合適的或者是具有較大競爭優(yōu)勢的商業(yè)銀行、理財師幫助自己進行投資。就目前經(jīng)濟市場上的商業(yè)銀行提供的個人理財業(yè)務來看，為了滿足人們多元化的投資需求，個人理財產(chǎn)品實現(xiàn)了一定程度的進步，理財規(guī)模日益增大，產(chǎn)品的種類也與日增多。例如，在發(fā)展初期只是單一的產(chǎn)品，而如今有外匯理財、證券交易、黃金投資、房產(chǎn)投資、信托產(chǎn)品等多種投資產(chǎn)品，以方便顧客不同的需求和選擇。但是商業(yè)銀行在實施這一業(yè)務拓展的時候，既要符合銀行方面的政策，“按部就班”地發(fā)展，又要開拓出有自己特色的個人理財產(chǎn)品，只有這樣才能在競爭中利用既合法合規(guī)，又有自己特色的優(yōu)勢贏得消費者的青睞。

二、城市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務拓展的困境

拓展個人理財這一模塊的業(yè)務是商業(yè)銀行實現(xiàn)長足進步的必要條件，在當今社會金融投資行業(yè)激烈地競爭中，各個銀行的個人理財業(yè)務在具體的實施過程中顯現(xiàn)出了某些不容小覷的問題，只有解決這些問題，才能更好發(fā)展。

1.個人理財專業(yè)人員素質(zhì)較低

在專業(yè)的人才隊伍建設方面，城市商業(yè)銀行發(fā)展相對滯后。眾所周知，在金融理財行業(yè)，金融服務對于專業(yè)人才的要求是極其高的，不僅需要掌握專業(yè)的金融知識，而且還要熟悉銀行業(yè)務的管理、掌握營銷服務的技巧以及涉獵保險、證券、信托等相關領域的知識，同時還要有良好的心理素質(zhì)和道德品質(zhì)。專業(yè)的理財人員還應該通過國家認定的從業(yè)人員資格考試，以及本行的考核，只有符合條件的人員才能從事。

但就目前我國城市商業(yè)銀行對理財人員的配備來說，專業(yè)人員的素質(zhì)較低，不僅相關專業(yè)的重要知識不足，而且管理能力也相對較弱。這和一些商業(yè)銀行缺乏有效地管理相關，銀行沒有建立自己的用人制度，對相關的法律法規(guī)以及監(jiān)管等的忽視，使理財人員在銷售行為上出現(xiàn)不規(guī)范，在推介新產(chǎn)品的時候對風險性的解釋不到位。在有些銀行，理財人員沒有正確認識自己的職務，而是一味地推銷理財產(chǎn)品，把自己的業(yè)務能力和推銷的數(shù)量掛鉤，不能夠從專業(yè)的角度實現(xiàn)客戶的需要。

2.個人理財產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

個人理財業(yè)務的拓展彰顯了一個銀行的發(fā)展力以及社會競爭力，所以個人理財業(yè)務必須受到充分的重視，而要想理財業(yè)務得到良好發(fā)展，就要在理財產(chǎn)品上做文章。

就當前市場上已有的個人理財產(chǎn)品來說，主要是單一的產(chǎn)品或幾種產(chǎn)品簡單地組合的模式，相關的服務也主要側重在業(yè)務的咨詢、代銷上，只是簡單的把投資建議簡單的介紹給客戶，而不能根據(jù)客戶自身的實際需求制定差異化的方案。此外，由于產(chǎn)品的種類比較單一，沒有特備新穎人性化的業(yè)務，既不能實現(xiàn)廣大消費者多元化的理財愿望，又嚴重的阻礙了這一業(yè)務的進步與發(fā)展。另外商業(yè)銀行提供的個人理財產(chǎn)品因為缺乏創(chuàng)新而不能避免“同質(zhì)化”的現(xiàn)象，這就導致了一些消費者選擇投資機構時的隨意性，因為選擇哪家商業(yè)銀行效果都是一樣的。

3.城市商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的宣傳力度小

我們身處在新媒體時代，大部分人獲取消息的渠道和方式正在由當初的口口相傳到現(xiàn)在的廣告、傳單等，好的產(chǎn)品也需要推廣和宣傳，“酒香也怕巷子深”。在日常生活中，我們更多地是看到國有商業(yè)銀行對理財業(yè)務的大肆宣傳，各大銀行為了“瓜分”市場上的資金投資額，都在不斷加大宣傳力度，所以他們的個人理財業(yè)務大部分人都有了解，而當下不少有關的銀行在其個人理財這一重要業(yè)務的宣傳上，卻是力度不足，這就容易產(chǎn)生“酒香也無人知”的尷尬局面。

4.個人理財產(chǎn)品的風險防范和監(jiān)管不到位

個人理財產(chǎn)品有一定的風險，包括操作風險、信用風險以及其它的諸多風險等等，城市商業(yè)銀行在風險的管理上，由于經(jīng)驗不足，缺乏先進的管理技術和工具，少數(shù)銀行甚至還漠視存在的風險。與此同時，對理財業(yè)務進行有效監(jiān)管也是不容小覷的，而許多城市商業(yè)銀行往往缺乏對理財資金的監(jiān)管，不能夠從真正意義上對理財產(chǎn)品有一個清晰的認識，重視程度不夠。

三、城市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務拓展的路徑

城市商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務拓展中的問題較為突出，今后如何拓展以及該如何跳出現(xiàn)在的瓶頸期，走出困境已經(jīng)成為金融投資者關注的焦點。

1.提升理財人員素質(zhì)，加大專業(yè)人才隊伍建設

城市商業(yè)銀行如果想要拓展其個人理財這一模塊的業(yè)務，要想在不斷的競爭中取得先機，首先要做的就是把握住人才，要提升理財人員的專業(yè)素質(zhì)，加快對專業(yè)人才隊伍地建設。隨著金融行業(yè)的發(fā)展，個人理財業(yè)務也不斷趨于完善，這就要求相關人員的綜合素質(zhì)跟得上變化，理財人員的培訓與再培訓成為一種必要，所以城市商業(yè)銀行要針對專門的理財人員提供完善的學習進修的途徑。另外，城市商業(yè)銀行還可以采用引進人才的方式來擴充自身的人才建設，這不僅加強了業(yè)務的對口性，而且還能為銀行注入新鮮的血液，增加人才的遠期效能。

2.加快理財產(chǎn)品類型的研發(fā)，重視品牌建設

創(chuàng)新，是一個企業(yè)不竭的動力，商業(yè)銀行要想在其個人理財這一模塊的業(yè)務渠道拓展上有所建樹，就必須要學會創(chuàng)新。首先，要加快理財產(chǎn)品類型的研發(fā)，針對不同的客戶的不一樣的需求，為其打造適合他們自身需求的產(chǎn)品，在這種“私人訂制”的過程中，不斷開發(fā)新的產(chǎn)品類型；其次，商業(yè)銀行要對自身品牌的建設給予高度的重視，要避免“同質(zhì)化”的產(chǎn)品，要在發(fā)展過程中積極塑造和維護自己的理財品牌，使品牌逐漸成為自身的招牌和特有的競爭力，為銀行積累更多的人脈，募集更多的資金。

3.加大個人理財產(chǎn)品的宣傳力度

“酒香不怕巷子深”的這個傳統(tǒng)的營銷時代早已遠去了，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務要想得到長足的進步，就必須加大宣傳力度，在宣傳上多投資，擴大其有關業(yè)務品牌的影響力?？梢岳妹襟w廣告、實體廣告、公益講座等形式，來宣傳本行具體業(yè)務存在的優(yōu)勢，讓更多的人可以通過簡單的方式了解到本行業(yè)務。同時，也可以建設網(wǎng)絡信息服務平臺，在宣傳理財產(chǎn)品和品牌的同時，能為廣大客戶提供更便利的服務。

4.加強風險防范和監(jiān)督管理

首先，商業(yè)銀行應加強自身的風險防范意識，提升自身的風險預測能力，建立健全風險管理體系，采用先機的管理技術和工具，組建專業(yè)的風險預測、管理小組，從宏觀上把握理財業(yè)務的風險。其次，銀行還要提升自身的監(jiān)督和管理水平，強化管理能力，對監(jiān)管范圍的業(yè)務和產(chǎn)品，一定要做到遵法守紀，發(fā)現(xiàn)存在問題，一定要及時制止并改正，加快完善管理機制。

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作者簡介：張纓（1972.08- ），女，漢族，籍貫：安徽合肥，學歷：碩士，作者單位：徽商銀行淮南分行，當前職務：徽商銀行淮南分行行長助理，當前職稱：中級