韓冰凝

摘要：大數(shù)據(jù)被用于互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析的作用比較明顯，尤其是對互聯(lián)網(wǎng)普惠金融風險管控。大數(shù)據(jù)技術(shù)幾乎非常準確地計量了這種風險的產(chǎn)生、發(fā)展和走向。因此，也就自然而然地提供了處理和解決互聯(lián)網(wǎng)普惠金融風險的機制和方法。本文從大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)普惠金融風險管控的原理、機制及其作用角度分析了這一動態(tài)過程。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)技術(shù) 互聯(lián)網(wǎng) 普惠金融 風險管控

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)時代促生了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，促使社會的每一個角落都籠罩來信息的氤氳之下，也正因為信息具有如此強的滲透力，大數(shù)據(jù)技術(shù)悄然興起。并且，大數(shù)據(jù)技術(shù)越來越多地被用到我們社會中的諸多領域中，比如政治治理、經(jīng)濟發(fā)展、文化融合等，其中大數(shù)據(jù)被用于互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析的作用是相當明顯、成績斐然，尤其是對互聯(lián)網(wǎng)普惠金融風險管控來說，大數(shù)據(jù)技術(shù)幾乎非常準確地計量了這種風險的產(chǎn)生、發(fā)展和走向。因此，也就自然而然地提供了處理和解決互聯(lián)網(wǎng)普惠金融風險的機制和方法。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)對于互聯(lián)網(wǎng)普惠金融風險管控的原理

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)解析

所謂的大數(shù)據(jù)指的是對于一定范圍內(nèi)或者行業(yè)中，對某一特定主體的某一方面或者多方面的特性、數(shù)量、屬性、問題、偏好、趨勢等層面內(nèi)容的了解，基于眾多信息條目下的數(shù)據(jù)處理，最終可以從多方面地、系統(tǒng)化地了解某一事物。大數(shù)據(jù)技術(shù)是在大數(shù)據(jù)的基礎上進一步地對需要了解的事物進行規(guī)律性層面地探討和分析。在當今社會中，大數(shù)據(jù)技術(shù)的火熱趨勢有增無減，很多人開始擔心這種趨勢是一種不切實際的建構(gòu)。其實大數(shù)據(jù)技術(shù)是了解世界的一種方式，但是這種方式更多地是強調(diào)事物反復出現(xiàn)的背后必定有其根本性規(guī)律的事實，實際上也可以說是基于概率統(tǒng)計。

（二）互聯(lián)網(wǎng)普惠金融風險管控中的大數(shù)據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)是大數(shù)據(jù)技術(shù)得以實現(xiàn)的物質(zhì)性基礎和現(xiàn)實性基礎，沒有互聯(lián)網(wǎng)提供無數(shù)的個案信息一級處理數(shù)據(jù)的快速方法，大數(shù)據(jù)技術(shù)將變的毫無意義、毫無代表性。大數(shù)據(jù)它是來源于海量互聯(lián)網(wǎng)用戶的信息，而這種信息在金融領域與普惠金融如出一轍。

普惠金融的核心內(nèi)涵是共享與普惠，旨在建立有效的、全方位為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，尤其為小微經(jīng)濟體提供一種與其他客戶平等享受現(xiàn)代金融服務的機會和權(quán)利，而這是傳統(tǒng)金融體系難以實現(xiàn)的。

我們從普惠金融的定義中可以明顯地看出，大數(shù)據(jù)技術(shù)的數(shù)據(jù)來源正式普惠金融所“普惠”的對象，即全體社會階層和群體。換句話說，在普惠金融在服務社會各階層和群體時，服務對象自然地構(gòu)成了大數(shù)據(jù)技術(shù)所要處理的對象。這種在對象上的無縫銜接注定表明了大數(shù)據(jù)技術(shù)對于互聯(lián)網(wǎng)金融風險的管控具有合理機制，也同樣具有十分重要的意義。

這種重合是一種連接，將大數(shù)據(jù)技術(shù)、普惠金融風險管控二者連接成一個“連續(xù)統(tǒng)”和“循環(huán)體”。

我們可以看到，這個“連續(xù)統(tǒng)”和“循環(huán)體”體統(tǒng)了一套分析流程：普惠金融服務于全體社會；大數(shù)據(jù)技術(shù)通過分析普惠金融服務于全體社會之后的效果；最終通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)普惠金融風險進行管控。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)普惠金融風險管控能力的意義

如前所說，大數(shù)據(jù)技術(shù)對于互聯(lián)網(wǎng)普惠金融風險管控能力的重要意義是二者對象（前者是數(shù)據(jù)來源對象，后者服務對象）的重合，這一套基于重合的系統(tǒng)促使大數(shù)據(jù)技術(shù)給互聯(lián)網(wǎng)普惠金融風險的管控帶了三個方面的重要意義。

（一）促進普惠金融風險的精確化來源

根據(jù)前文中的“連續(xù)統(tǒng)”和“循環(huán)體”，大數(shù)據(jù)技術(shù)無疑促進了普惠金融風險管控的來源的精確化?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的普惠金融覆蓋面大大擴展，貌似魚龍混雜，而實際上則更加條理化?；ヂ?lián)網(wǎng)結(jié)構(gòu)下的金融服務的各項數(shù)據(jù)都會被明確化、條理化地記錄在案。大數(shù)據(jù)從這些數(shù)據(jù)中，可以根據(jù)條理化或者地域化的服務數(shù)據(jù)可以很精確地確定普惠金融風險的來源。普惠金融通過互聯(lián)網(wǎng)，確定了無數(shù)的確定終端，每一個終端的服務地址都被嚴格地編織起來，相對固定在地區(qū)化的普惠金融服務體系中。這種相對固定化無疑很大程度上促進了搜索風險來源提供了準確性和精確性。

（二）預測普惠金融風險發(fā)展方向

在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，普惠金融的風險具有了一定的“發(fā)展”方向。具體而言，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融風險的發(fā)展表面上雜亂無章地呈現(xiàn)在大眾面前，但是卻服從著某種規(guī)律而有條理地呈現(xiàn)在大數(shù)據(jù)技術(shù)面前。這種規(guī)律和條理其實就是在呈現(xiàn)著一種方向，這種方向是相對穩(wěn)定的存在，并且可以被相對容易地捕捉到。方向和趨勢一旦被捕捉到，這就意味著大數(shù)據(jù)技術(shù)可以在短時期內(nèi)預測普惠金融風險的發(fā)展方向，從而對制定如何預防和管控普惠金融風險提供了機會。

（三）提供防范互聯(lián)網(wǎng)普惠金融風險的有效措施

大數(shù)據(jù)技術(shù)還提供了防范互聯(lián)網(wǎng)普惠金融風險的有效措施，這些措施與預測普惠風向發(fā)展方向相比，更多的是“治標”的方法，但是這種“治標”的方法并不是無足輕重的，就像治療身體病痛一樣，治本是緩慢的療法，需要長期堅持，治標則是緩解暫時病痛的“良方”，二者結(jié)合，才能達到最好的治療效果。因此，在互聯(lián)網(wǎng)普惠金融風險多變的趨勢下，大數(shù)據(jù)技術(shù)提供的暫時性的防范措施，有利于金融行業(yè)的穩(wěn)定，從長遠來看，為“治本”方法提供了更多的空間。

四、結(jié)束語

大數(shù)據(jù)技術(shù)在與普惠金融在服務社會各階層和群體時的服務對象互相重疊中，提供了其對于互聯(lián)網(wǎng)普惠金融風險管控的能力，為保證國家甚至國際金融的穩(wěn)定，提供了十分重要而不可或缺的意義。

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