方慧玲　唐春虹　郭巖巖

[提要] 隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和城鄉(xiāng)居民收入的增長，居民儲蓄的余額也不斷攀升，加上我國保險制度的不斷完善，居民對家庭保險的需求逐漸趨于旺盛。本文以家庭投保策略為研究對象，旨在解析家庭保險的重要性，投保商業(yè)保險的基本原則、存在的問題，并提出相關建議。

關鍵詞：家庭保險；問題；誤區(qū)；建議

課題項目：中華女子學院2015年度北京市大學生創(chuàng)新課題：“我國家庭保險規(guī)劃現(xiàn)狀及投保策略研究——基于北京、重慶和亳州的實證分析”（編號：110004991137）階段性成果

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A

收錄日期：2016年12月20日

國務院頒布的新“國十條”明確把商業(yè)保險定位為我國社會保障的重要組成部分，商業(yè)保險在家庭醫(yī)療、養(yǎng)老等風險防范方面成為社會保險的有益補充。本研究以家庭投保策略為研究對象，旨在解析家庭保險的重要性，投保商業(yè)保險的基本原則，存在的問題，并提出相關的建議。

一、家庭保險的功能

（一）保險的分散風險功能。日常生活中，自然災害和一系列意外事故是不可避免的，其發(fā)生的時間、地點和損失范圍也是不確定的。而風險管理是一種主動行為，選擇保險就是一種選擇主動管理風險的方式。保險把集中在某一單位或個人身上的因偶發(fā)的災害事故導致的經(jīng)濟損失，通過收取保險費的方法分攤給所有被保險人，起到了轉(zhuǎn)嫁風險的作用，即投資界的理論——不把雞蛋放在同一個籃子。

保險機制產(chǎn)生的真諦，是針對風險產(chǎn)生的不確定性損失，無論是人生的疾病、意外還是死亡風險，還是財產(chǎn)的損失、責任風險，保險都能通過相應的產(chǎn)品給予保障。所以說，保險是現(xiàn)代人的生活必需品。將人生風險轉(zhuǎn)嫁給商業(yè)保險，仍然是現(xiàn)代人“最劃算”、“最安全”的一大途徑。

（二）保險為家庭人身財產(chǎn)提供保障。對于一個家庭，如果每一個家庭成員都能健康平安地成長、生活，那么這個家庭就會持續(xù)穩(wěn)定地存在下去。一個家庭或個人一生辛苦勞作用來支付龐大的生活支出、子女的教育費、婚嫁費、醫(yī)療費，都想賺錢過上理想的生活，但“天有不測風云”，誰也不敢說一輩子不遇到點什么難事。對于一個普通家庭，無事時風平浪靜，有事時危機四伏。尤其是家庭支柱受到風險，若一個家庭的家庭支柱不幸病故，主要經(jīng)濟來源就會缺失從而導致家庭破裂。因此，進行家庭保險規(guī)劃是解決后顧之憂的最佳選擇，對發(fā)生人身危險的人及其家庭在經(jīng)濟上給予一定的經(jīng)濟補償。按不超過家庭收入的20%比例購買保險，編制合理的家庭保險規(guī)劃，為家庭構(gòu)筑起安全的心理防線。

（三）保障不同生命周期的風險。一個家庭是由多個成員構(gòu)成的，又因年齡段的不同、家庭責任的不同，每個人需要的保障是不同的。30歲以前，處于求學、就業(yè)、結(jié)婚的階段，意外發(fā)生率較高。可以選擇保費低廉的純消費型定期壽險。30～50歲，孩子的增加加大了家庭生活開銷，教育經(jīng)費、房屋貸款使責任更加重大。作為家庭的重要經(jīng)濟支柱，應當為自己提供充分的保障。中年人承載著整個家庭的壓力和責任，要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據(jù)家庭狀況選擇適當?shù)膲垭U就顯得尤為重要，同時需購買重大疾病保險、意外險，再配合住院險和津貼型保險，萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟保障。

（四）分紅保險兼具理財防通脹的功能。由國家統(tǒng)計局官網(wǎng)數(shù)據(jù)可知，2012～2014年城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款余額呈逐年增加趨勢，且城鄉(xiāng)居民人均可支配收入也有顯著提升。把錢存入銀行是一種儲蓄方式，但存取方便的優(yōu)點并不利于儲蓄。在市場經(jīng)濟快速發(fā)展、國際進程日漸加快的背景下，家庭對資產(chǎn)保值、增值有了更強烈的需求。有效的家庭保險規(guī)劃就可以滿足這種需求，分紅保險或投資連結(jié)保險，投保人除了可以得到傳統(tǒng)保單所規(guī)定的保險責任外，還可以分享到保險公司的經(jīng)營成果，取得超額收益。從長期看，分紅險具有較穩(wěn)定的收益性，可以幫助投保人實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，有效抵御通貨膨脹對家庭資產(chǎn)的不利影響。

（五）保險隱含巨大的市場潛力。根據(jù)保監(jiān)會和各省區(qū)政府最新公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，我國保險密度為1，766.49元/人（271.77美元/人），同比增長19.44%；保險深度為3.59%，同比增長0.41個百分點，從保險密度和保險深度這兩個指標可以看出，我國保險業(yè)的發(fā)展總體呈上升趨勢，態(tài)勢較好。但與發(fā)達國家比較，從我國保險市場無論是保險深度還是保險密度的指標看，都還處于初級發(fā)展階段，但是我國經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，家庭財富不斷增加，百姓的理財觀念和保險意識不斷增強，保險業(yè)將迎來更快更好的發(fā)展機遇，無論從金融業(yè)穩(wěn)定，還是增加社會就業(yè)，都是巨大的潛在市場。

二、家庭保險發(fā)展現(xiàn)狀及問題

家庭保險分為家庭財產(chǎn)保險和家庭人壽保險。家庭是整個社會最基本的單位，家庭發(fā)展是社會發(fā)展的重要支撐點和推動力，也是保險業(yè)進一步加快發(fā)展和服務社會的主要著力點。根據(jù)國家衛(wèi)生計生委公布的《中國家庭發(fā)展報告（2015）》顯示，我國當前家庭發(fā)展呈現(xiàn)出以下幾個特點：一是家庭規(guī)模小型化、家庭類型多樣化?，F(xiàn)在由兩代人組成的核心家庭占六成以上；二是家庭收入差距明顯。收入最多的20%的家庭和收入最少的20%的家庭相差19倍左右；三是家庭養(yǎng)老需求和醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的需求比較強烈。

家庭小型化使家庭作為傳統(tǒng)的風險自保和抗風險能力下降，促進風險保障的社會化，需要社會保險和商業(yè)保險的合力，形成風險轉(zhuǎn)移和保障。除此之外，根據(jù)國家衛(wèi)生計生委調(diào)查顯示：我國計劃生育家庭約占全部家庭的七成，從統(tǒng)計來看，計劃生育家庭一旦“失獨”，將面臨生計、生活和精神上的困境。我國已有100多萬“失獨”家庭，每年的新增數(shù)據(jù)高達7.6萬，60歲以上“失獨”老人的規(guī)模日益龐大。由此可見，家庭保險在我國居民生活中發(fā)揮的規(guī)避風險、降低損失的作用日益凸顯，家庭保險的市場需求上升，發(fā)展空間巨大。

盡管國家密集出臺“新國十條”并加大對我國保險業(yè)發(fā)展的政策支持，我國家庭保險的發(fā)展前景看好，但是由于歷史和行業(yè)原因，中國商業(yè)保險的推行之難依然如履薄冰。保險市場發(fā)展還存在制度障礙和體制機制的問題。

（一）保險運行欠規(guī)范，保險理賠能力有限

1、我國居民保險意識滯后、薄弱。我國國民經(jīng)濟的不斷發(fā)展使得我國居民收入水平逐年提高，繼而帶動了消費者現(xiàn)有財富的增長和風險總量的提高，使消費者對保險的需求不斷增加。在從傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟轉(zhuǎn)向市場經(jīng)濟的過程中，承擔風險的主體逐漸從政府轉(zhuǎn)移到了企業(yè)和個人。實踐證明，保險是應對風險的一種有效手段，但由于中國不少居民存在著僥幸的心理，認為風險不會發(fā)生在自己的身上，嚴重缺乏風險意識，不愿意參保。因此，我國人民的風險意識相對滯后，保險觀念單薄，這是我國保險行業(yè)發(fā)展所面臨的一個長期并且重要的問題。

2、早期保險業(yè)，從業(yè)人員素質(zhì)普遍低，對保險業(yè)形象影響深遠。在長期的保險業(yè)經(jīng)營中，形成了經(jīng)營粗放，再加上保險人員誤導客戶的時間偶爾出現(xiàn)，從公眾的角度，保險被誤認為有“欺詐性”。我們的調(diào)研結(jié)果顯示：北京、重慶、亳州三地的樣本中對保險業(yè)務員表示不滿意的樣本比例達到了20%。另外，據(jù)調(diào)查，一些保險業(yè)務員由于缺乏職業(yè)道德，缺少相關知識，致使在推銷保險產(chǎn)品時出現(xiàn)誤導陳述、保費回扣、惡意招攬等違規(guī)、甚至違法現(xiàn)象，極其嚴重地損毀了中國保險業(yè)的聲譽。在家庭財產(chǎn)保險的宣傳推廣中，保險業(yè)務員側(cè)重說明其投資的收益率，從而淡化了保險的保障功能，對消費者存在一定程度上的誤導。因而從總體來看，在保險業(yè)形象不好、信譽遭受質(zhì)疑的情況下，整個保險業(yè)形象的不佳對家庭保險產(chǎn)生了負面影響。

（二）財產(chǎn)保險的普及率不高，保障范圍狹窄

1、居民對財產(chǎn)保險知識了解的比較少。在保險經(jīng)營機構(gòu)高度集中、保險推廣十分頻繁的“北上廣”也存在這種現(xiàn)象，在經(jīng)濟相對落后的其他地區(qū)的居民就更不了解家庭財產(chǎn)保險了。

2、家庭財產(chǎn)保險投保面小，家財險業(yè)務面臨的風險高度集中。如此一來，保險公司不愿意拓寬保險責任范圍、增加險種、提高保險金額，造成的結(jié)果就是小的表面覆蓋的形成，家財險賠償條件苛刻，高風險集中。加上人們對家庭財產(chǎn)保險缺乏了解，家庭財產(chǎn)保險的投保率較低。

3、家財險險種偏少，險種設計不合理。不同的家庭有不同的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，在很多方面都存在著差異，如家庭年收入、家庭財產(chǎn)的數(shù)量、流向結(jié)構(gòu)等。因此，人們對家財險的需求也存在著很大的差異。由于目前家財險險種偏少，沒有很好地去適應各類家庭的投保需求，從而也就限制了人們的投保意愿。并且現(xiàn)已初具規(guī)模的險種還在費率、保險責任等內(nèi)容方面存在著設計不合理的問題，從而對居民投保產(chǎn)生了不利影響。

（三）人壽保險遭遇誠信危機，產(chǎn)品同質(zhì)化，人才短缺

1、家庭人壽保險市場誠信缺失嚴重。我國家庭人壽保險市場誠信缺失主要體現(xiàn)在以下方面：（1）投保人在購買保險時，為降低保險費用、謀求最低消費、更高保障等個人利益的考慮，會對自身的家族遺傳病、既往病史以及當前的健康狀況進行虛報隱瞞，甚至是捏造事實欺壓保險人，造成保單質(zhì)量與預期質(zhì)量不符，在后續(xù)的賠付上遭受不同程度的損失；（2）在保險產(chǎn)品的宣傳和銷售過程中，有部分保險銷售人員和保險代理人為了追求保險公司規(guī)定的銷售目標，夸大保障性產(chǎn)品的保障功能和范圍，吹噓投資類產(chǎn)品的保值功能和盈利水平，誤導消費者做出決定，在后續(xù)履約過程中不可避免地出現(xiàn)一系列經(jīng)濟糾紛。

2、產(chǎn)品同質(zhì)化，創(chuàng)新動力不足。隨著人均可支配收入的不斷上升，居民儲蓄余額也不斷上升，加之全面建成小康社會的時代即將到來，人們的生活質(zhì)量不斷提高，其中對保險保障的需求也越來越強烈。但是，我國的壽險產(chǎn)品在銷售市場上卻出現(xiàn)了“供給不足”的問題，主要的不足在于已有產(chǎn)品的種類與人們的需求類型存在著差異。縱觀我國壽險公司的險種，各家保險公司產(chǎn)品嚴重同質(zhì)化，根本無法滿足消費者因自身和家庭情況不同所提出的具有一定差異化的保障需求。

三、保險業(yè)發(fā)展分析

（一）投保人提高保險意識，避免投保誤區(qū)

1、提高保險意識，倡導全民風險意識。我們應積極主動地了解家庭保險相關知識，倡導全民風險意識，正確對待風險，消除僥幸心理、從眾心理和投機心理。用發(fā)展的眼光看待保險行業(yè)，雖然保險行業(yè)曾經(jīng)存在很多問題，但它是一個朝陽行業(yè)，值得我們每個人去期待。

2、保險誤區(qū)的避免。家庭投保的誤區(qū)主要有以下方面：（1）買保險不為保障為投資。保險的最主要功能就是保障；（2）保費越多越好。保費不是越多越好，總的保險支出額度應嚴格控制在其年收入的10%以內(nèi)才合適；（3）先保小孩，再保大人。大人是家里的收入支柱，應先保大人；（4）有社保就不買商業(yè)保險。社保是最低保障，商業(yè)保險應作為社保的補充。

（二）從保險公司角度來講

1、建立自身的核心競爭力，設計多樣化、個性化產(chǎn)品。各保險公司應重視目前在經(jīng)營方式和產(chǎn)品設計上面的同質(zhì)化現(xiàn)象，應該積極主動地加強創(chuàng)新人才的培養(yǎng)，從而創(chuàng)新、優(yōu)化自我的保險產(chǎn)品，為消費者提供多樣化的保險產(chǎn)品。根據(jù)市場需求，設立具有特色的家庭保險產(chǎn)品，擴大業(yè)務范圍、拓寬銷售渠道、增加責任力度、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，才能有效地發(fā)展家庭保險業(yè)務。

2、為投保人提供專業(yè)的后續(xù)服務。保險公司應該把服務質(zhì)量擺在第一位，不管是保單營銷過程中還是后期售后服務中，都應將客戶利益放在第一位。同時，保險公司應該建立健全駕馭培訓體系，提高保險從業(yè)人員素質(zhì)。

（三）從政府角度來講

1、增強保險宣傳，提高社會保險意識。首先，要改變社會對保險業(yè)的傳統(tǒng)認識，提高社會對保險業(yè)的正確認識。保險監(jiān)管部門、保險業(yè)以及社會各界都要加強對保險知識的正確宣傳，充分灌輸保險對個人、家庭及社會發(fā)展的重要意義，改正傳統(tǒng)對保險業(yè)“坑蒙拐騙”的錯誤認識，提高保險業(yè)的社會誠信度；其次，要使居民了解保險知識，提高居民的保險意向，同時要通過讓居民認識家財險的特殊保障功能、改革政府救災方式來促進居民參保意向的提高，以此促進居民家財險需求的增長。

2、加強保險監(jiān)管體系建設，完善監(jiān)管法律法規(guī)。保險監(jiān)管體系的不完善直接影響我國保險體系的有序進行。完善保險監(jiān)管體系，首先要職能分工明確；其次完善保險監(jiān)管工具；再次加強保險體系中法律法規(guī)的建設。

四、對家庭理性投保的建議

（一）謹慎選擇保險公司。應了解保險公司的歷史情況；了解保險公司的誠信度；了解公司的規(guī)模；了解保險公司的發(fā)展前景。

（二）因人而異配置投保產(chǎn)品。作為一個理智的消費者，應該根據(jù)自身家庭結(jié)構(gòu)、風險狀況、收入的實際情況做出理性規(guī)劃，既要能負擔得起，又能得到較好的保障。總體而言，保險主要是為了應付意外狀況，不是儲蓄更不是投資，不需要投入過多，一般而言保費應該占據(jù)家庭年收入的10%。

（三）合理搭配險種。在選擇保險品種時，應該先選擇終身壽險或定期壽險。通常而言，一個城市的三口之家，保額大約在50萬元比較合適。在壽險之外，家庭要考慮意外、健康、醫(yī)療等險種，通常健康大病保額在10萬～20萬元之間。大病保額在實際中建議30萬元起步，最好是5～10倍的年收入。總體而言，壽險及意外的保額以5年的生活費加上負債為較合適。如果條件允許，還可以再買一點儲蓄理財類保險，如子女教育，或養(yǎng)老、分紅類保險。

投保人可根據(jù)自身情況進行保險產(chǎn)品的組合，如購買一個主險附加意外傷害重大疾病險，以得到全面保障。但是要注意綜合考慮，避免重復投保，使資金得到最大化利用。

不同生命周期的保險規(guī)劃，如表1所示。（表1）

五、結(jié)論

綜上所述，我國家庭保險在家庭生活中占據(jù)十分重要的地位，雖然我國家庭保險在發(fā)展中出現(xiàn)了一些問題，但是隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和城鄉(xiāng)居民收入的增長，居民儲蓄的余額也不斷攀升，加上我國保險制度的不斷完善，例如政府“國十條”政策的頒布使得保險公司服務不斷改善和每個家庭投保觀念的改變，家庭保險具有強大的市場需求和廣闊的發(fā)展前景。

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