摘 要：伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大量的借貸勢(shì)力及網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)開始深入到高校校園，本文將基于校園分期貸款平臺(tái)發(fā)展的現(xiàn)狀和所存在的問題，對(duì)大學(xué)生消費(fèi)權(quán)益帶來的影響進(jìn)行探討，并且提出相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：校園分期貸款平臺(tái)；大學(xué)生權(quán)益；大學(xué)生消費(fèi)

一、校園分期貸款平臺(tái)的階段性現(xiàn)狀

2009年，國家銀行類金融機(jī)構(gòu)向大學(xué)生發(fā)放信用卡施加嚴(yán)格限制，信用卡逐步退出大學(xué)生金融借貸市場，大學(xué)生信貸市場重新走向空白。在我國提出“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展政策的宏觀背景下，2014年年初，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借著其自身便捷、高效、高覆蓋和低成本等優(yōu)點(diǎn)及國家的大力支持，得到迅速發(fā)展。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大量的借貸勢(shì)力及網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)開始深入到高校校園，以趣分期、愛學(xué)貸、分期樂為代表的大學(xué)生分期借貸平臺(tái)迅速興起。各家的“融資燒錢”大戰(zhàn)也如火如荼，這些平臺(tái)均與多家電商合作，不斷滲透進(jìn)校園，這由校園里鋪天蓋地的分期廣告也可見一斑。

二、校園分期貸款平臺(tái)目前存在的問題

1.網(wǎng)絡(luò)分期貸款公司收費(fèi)的費(fèi)率無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

目前眾多的校園網(wǎng)絡(luò)分期借貸平臺(tái)產(chǎn)品費(fèi)率并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，只給出產(chǎn)品的每期還款金額，并不直觀的公布相關(guān)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，逾期費(fèi)用和違約金額也沒有給出明確的數(shù)值，除了相關(guān)的利息。以趣分期、愛學(xué)貸、分期樂為代表的分期平臺(tái)，這三家所收的服務(wù)費(fèi)各不相同，有的服務(wù)費(fèi)高達(dá)百元以上，若分期期數(shù)越多，服務(wù)費(fèi)越高。

2.暴力催收還款

若不能按期還款，某些平臺(tái)就會(huì)采取恐嚇、電話騷擾等方式暴力催收讓學(xué)生們還款。更嚴(yán)重的是經(jīng)常以告知家長、身邊同學(xué)從而擴(kuò)大影響力等方式進(jìn)行深層的恐嚇，這將會(huì)打亂學(xué)生的正常的生活。殊不知，如果暴力催收還款情節(jié)嚴(yán)重的話，可能構(gòu)成《刑法》中的敲詐勒索罪，所以有必要提醒同學(xué)們注意保存證據(jù)，用法律的武器維護(hù)自身的合法權(quán)益。

3.“被貸款”風(fēng)險(xiǎn)

校園中網(wǎng)絡(luò)分期借貸平臺(tái)的興起，必然需要招學(xué)生作為校園的此平臺(tái)的宣傳者，從而可以拉攏更多的學(xué)生注冊(cè)此平臺(tái)的APP，在APP上進(jìn)行消費(fèi)。但是在這兒過程中作為平臺(tái)推廣者的校園代理為了獲得更高的月工資，于是乎找身邊同學(xué)幫他刷單，也就是所謂的刷業(yè)績。這也就導(dǎo)致校園分期市場上經(jīng)常出現(xiàn)“身份借用”等欺詐現(xiàn)象，不少大學(xué)生莫名其妙“被貸款”簽下巨債。我個(gè)人認(rèn)為，首先這是由于分期公司對(duì)審核貸款人信息市未做到嚴(yán)格審核的義務(wù)；其次分期平臺(tái)招聘的校園代理人對(duì)所注冊(cè)過的學(xué)生信息未妥善保密從而流入他人手中。這嚴(yán)重的可能危及到被冒名人的個(gè)人信息安全及征信記錄，一旦出現(xiàn)不良的征信記錄，也就會(huì)影響到未來同學(xué)的金融生活。

三、保護(hù)大學(xué)生權(quán)益的措施和建議

1.網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)方面

（1）在與學(xué)生簽到相關(guān)借款合約之前經(jīng)各項(xiàng)事宜以合約的方式清晰明了的告知對(duì)方并且得到學(xué)生的父母的親筆簽字確認(rèn)。

（2）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)規(guī)范審批流程，對(duì)大學(xué)生貸款資質(zhì)進(jìn)行細(xì)致的審核，對(duì)使用虛假信息的，平臺(tái)要向監(jiān)管部門反應(yīng)。

（3）借貸平臺(tái)必須清楚的了解學(xué)生貸款的每一筆款項(xiàng)的真實(shí)用途，避免學(xué)生用于不正當(dāng)活動(dòng)，從而保護(hù)學(xué)生權(quán)益。

2.學(xué)生方面

（1）提升自我控制能力，金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、理性消費(fèi)和財(cái)務(wù)規(guī)劃能力。大學(xué)生應(yīng)該增強(qiáng)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，客觀理性的開展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)互動(dòng)。

（2）加強(qiáng)自身素質(zhì)，多學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)法知識(shí)和如何消費(fèi)與理財(cái)?shù)取４髮W(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)涉及多方面的社會(huì)管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于學(xué)生的綜合素質(zhì)和能力要求較高，必須做好充分的知識(shí)儲(chǔ)備。

（3）樹立正確的消費(fèi)觀，不可攀比消費(fèi)、放縱消費(fèi)。大學(xué)生要明確自己的社會(huì)身份和經(jīng)濟(jì)能力定位，形成理性消費(fèi)的理念。

（4）學(xué)會(huì)使用法律的武器保護(hù)自身權(quán)益。大學(xué)生應(yīng)該不斷提高自身的法律意識(shí)，積極運(yùn)用法律的武器有效的維護(hù)自己的合法權(quán)益。

3.家長和學(xué)校方面

（1）家長應(yīng)該定期了解詢問孩子的生活和經(jīng)濟(jì)狀況，加強(qiáng)對(duì)孩子的關(guān)心，幫助他們樹立正確的價(jià)值觀。

（2）學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)在校大學(xué)生金融知識(shí)和信用意識(shí)的教育，幫助大學(xué)生樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和識(shí)別各種非法借貸的能力，綜合培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力。

4.國家方面

（1）通過立法明確監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)。校園網(wǎng)絡(luò)貸款屬于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，在這一方面我國對(duì)其的監(jiān)管還是空白，這就有必要明確監(jiān)管主體，盡快建立科學(xué)的監(jiān)管機(jī)制。針對(duì)近年來我國各地高校發(fā)生的多起高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸引發(fā)的民事、刑事案件以及自殺案件，必須構(gòu)建有效的法律監(jiān)管和保障機(jī)制，明確社會(huì)主體的監(jiān)管職責(zé)。

（2）通過立法要求建立統(tǒng)一的信用評(píng)估體系，提高貸款人的準(zhǔn)入門檻。建立大學(xué)生貸款的中央數(shù)據(jù)庫，對(duì)于大學(xué)生貸款人的條件進(jìn)行有效審核，各個(gè)借貸平臺(tái)信息共享，有效避免同一借貸人在不同平臺(tái)借新還舊的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，一方面有效的保護(hù)合法借貸平臺(tái)的合法權(quán)益，另一方面，有效的保護(hù)大學(xué)生權(quán)益。

（3）加快規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)分期貸款平臺(tái)發(fā)展立法，轉(zhuǎn)變其盈利模式。在借貸的同時(shí)，主動(dòng)告知學(xué)生借款的真是風(fēng)險(xiǎn)，讓大學(xué)生意識(shí)到作為民法上的完全民事責(zé)任人應(yīng)該承擔(dān)的義務(wù)，將貸款利率控制在一定范圍，以免學(xué)生陷入高利貸的困境。最后轉(zhuǎn)變校園分期貸款的盈利模式，從收取高利息轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┚蜆I(yè)指導(dǎo)和購買商品的增值業(yè)務(wù)來收取費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)雙贏。

四、結(jié)語

校園網(wǎng)絡(luò)分期貸款作為一種新興的金融模式，就其本身而言具有積極意義。在國家“互聯(lián)網(wǎng)+”的經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略下，互聯(lián)網(wǎng)金融煥發(fā)出與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不一樣的活力，對(duì)于高校大學(xué)生的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)提供了有力的資金支持；但是與此同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)同在，所以其必須嚴(yán)格遵守市場規(guī)則和法律法規(guī)。大學(xué)生在這種大環(huán)境下，更要樹立正確的消費(fèi)觀、價(jià)值觀，理性消費(fèi)，同時(shí)也要保護(hù)自身的合法權(quán)益。

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作者簡介：

錢銳（1995.8～），男，江蘇靖江人，本科，江蘇大學(xué)管理學(xué)院，主要研究方向：物流管理。

基金項(xiàng)目：本文系江蘇大學(xué)第15批學(xué)生科研課題立項(xiàng)資助項(xiàng)目“校園分期貸款平臺(tái)與大學(xué)生權(quán)益保護(hù)問題研究”（項(xiàng)目編號(hào)：15C321）研究成果。