陳建紅

（集美大學(xué) 誠毅學(xué)院，福建 廈門 361000）

互聯(lián)網(wǎng)+下電商小微企業(yè)融資的SWOT分析

陳建紅

（集美大學(xué) 誠毅學(xué)院，福建 廈門 361000）

電商小微企業(yè)的融資需求表現(xiàn)為周期短、數(shù)額小，頻率高，時間急等特點，因此迫切需要建立與其特點相適應(yīng)的融資服務(wù)模式。但是目前主流研究是站在金融機構(gòu)的角度談互聯(lián)網(wǎng)+對其為電商小微企業(yè)提供融資的效益性，或者談互聯(lián)網(wǎng)金融對緩解小微企業(yè)融資難的推動作用等。本文以電商微企（資金需求者）為研究對象，基于互聯(lián)網(wǎng)+對電商微企融資促進的視角，就其利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資展開SWOT分析，最后從政策制定者（政府），資金提供者（電商平臺、金融機構(gòu)等），資金需求者（電商微企）三個角度提出相關(guān)建議，以期有效地支持和滿足電商微企的資金需求，促進其可持續(xù)發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)+；電商小微企業(yè)；融資； SWOT分析

互聯(lián)網(wǎng)+下大數(shù)據(jù)、云計算的運用，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展。電商平臺連接了互聯(lián)網(wǎng)上的大數(shù)據(jù)與小微企業(yè)。小微企業(yè)發(fā)展電商，更好地利用互聯(lián)網(wǎng)+環(huán)境，促進其解決融資問題具有重要的意義。

一、電商微企的融資需求

根據(jù)《中國電子商務(wù)報告（2015）》數(shù)據(jù)顯示，2015年我國電子商務(wù)交易額達到20.8萬億元人民幣，網(wǎng)絡(luò)零售額達3.88萬億元。中小微企業(yè)占電子商務(wù)交易企業(yè)的大部分，電商平臺的多種選擇性和網(wǎng)絡(luò)購物的巨大潛力為其開拓業(yè)務(wù)和增長銷售提供了契機，推動了越來越多的電商微企經(jīng)營規(guī)模的增加，使其融資需求更為強烈。電商微企數(shù)量眾多，融資規(guī)模較小，在50萬元以下占50%以上，200萬以下的則達到了80%以上，其融資目的更多的是為了日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)所需或者臨時性的周轉(zhuǎn)需要。

互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展，豐富了電商平臺小微企業(yè)的融資選擇，能夠更好地滿足其資金需求特點。顯然，電商微企如何充分利用這一良好環(huán)境，做好融資SWOT分析，促進自身可持續(xù)發(fā)展意義重大。

二、互聯(lián)網(wǎng)+下電商微企融資的SWOT分析

（一）優(yōu)勢

相比中大型企業(yè)，電商微企在融資方面有著自己的優(yōu)勢。第一，電商微企的行業(yè)分布廣泛，經(jīng)營范圍覆蓋工業(yè)、農(nóng)業(yè)和服務(wù)業(yè)，有利于分散資金提供者的出資風(fēng)險。第二，電商微企經(jīng)營靈活，適應(yīng)性強，能夠針對市場需求轉(zhuǎn)變，及時調(diào)整生產(chǎn)方向和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。第三，電商微企的產(chǎn)品的小型化，分散化生產(chǎn)更加符合現(xiàn)代消費者“喜歡新鮮、多變”的個性化需求，具備更廣泛的消費市場。第四，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，借助電商平臺的監(jiān)控，電商微企經(jīng)營交易信息、買家評價信息、資金流動信息都在貸款公司的監(jiān)控下，方便其風(fēng)險把控，保障貸款的安全，降低了信息不對稱和盡職調(diào)查成本，管理成本較低。目前，電商微企數(shù)量眾多，向其發(fā)放貸款，有規(guī)模效應(yīng)，成為了電商平臺及其他金融機構(gòu)等盈利的重要增長點，資金提供者的積極性明顯提高。

（二）劣勢

首先，初創(chuàng)電商微企的競爭力不足，融資成功率較低。究其原因，進入電商平臺的時間較短，積累的信用記錄有限，再加上前期資金有限和投入營銷資金不足等，無法成為資金供給者的青睞對象。其次，規(guī)模較小，議價能力不足，融資成本較高。相比線下企業(yè)，電商微企由于缺乏固定的經(jīng)營場所和可抵押的固定資產(chǎn)，再加上其特殊的經(jīng)營模式，有限的存貨資產(chǎn)和訂單變現(xiàn)能力較差等風(fēng)險，導(dǎo)致其在融資關(guān)系中處于劣勢地位。再者，小微企業(yè)作為產(chǎn)品供應(yīng)商，向電商平臺供貨，其實力和議價能力弱于電商平臺，其應(yīng)收賬款和現(xiàn)金周期變長，將帶來較高的資金壓力和資金成本，導(dǎo)致流動性不足。

（三）機會

一是國家政策推廣與扶持，為電商的可持續(xù)發(fā)展提供了重要保障，幫助了更多的小微企業(yè)利用這一平臺發(fā)展交易。李克強總理在推進“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”時強調(diào)要搞活金融市場，實現(xiàn)便捷融資，并督促做好政策部署與政策落實。商務(wù)部2016年“十三五”規(guī)劃指出，要深入實施“互聯(lián)網(wǎng)+流通”，建設(shè)電商示范基地，促進線上線下融合發(fā)展。二是金融機構(gòu)與電商平臺的競爭豐富了電商微企的融資選擇和融資成本的降低?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展促進了信息的透明化，使參與金融活動的各類主體更加扁平化，覆蓋地區(qū)、客戶面更為廣泛。電商平臺的功能日益完善，使其利用自身信息、物流和資金流優(yōu)勢，發(fā)展金融業(yè)務(wù)。與此同時，銀行也改變原有經(jīng)營模式，創(chuàng)新改革，大力發(fā)展電商業(yè)務(wù)。這使得原本最容易被忽視的低凈值電商小微企業(yè)，也能提高取得資金的成功性。

（四）挑戰(zhàn)

線上商品銷售結(jié)算的特點，對電商微企的資金管理能力提出更高要求。電商微企商品銷售的結(jié)算一般需借助第三方支付平臺。不同于線下交易，線上交易需要過多環(huán)節(jié)：買家付款，賣家發(fā)貨，物流配送，確認收貨等環(huán)節(jié)，商家的應(yīng)收款項才能收回，確認現(xiàn)金流增加。如果出現(xiàn)退貨，商品得經(jīng)過買家發(fā)起退貨申請，退貨物流配送，買家收貨驗收確認等環(huán)節(jié)。某一環(huán)節(jié)拖延，則嚴重影響了企業(yè)的現(xiàn)金周期。因此，做好的資金的預(yù)算安排，做好各環(huán)節(jié)的高效配合十分關(guān)鍵。這同時對電商微企的營銷能力提出了更高要求。電商微企在電商渠道中提升業(yè)績，保證資金正常循環(huán)周轉(zhuǎn)，是其要解決的關(guān)鍵問題之一。然而很多小微企業(yè)只是成為了“在網(wǎng)絡(luò)上做生意的網(wǎng)商”，在網(wǎng)上賣商品，并非真正理解電子商務(wù)。究其原因，一是領(lǐng)導(dǎo)重視不足，認為開了網(wǎng)站或者借助其他電商平臺就是做好了電商。二是小微企業(yè)仍停留在訂單式生產(chǎn)的狀態(tài)，銷售環(huán)節(jié)重視不足。

三、利用互聯(lián)網(wǎng)+環(huán)境，提高電商微企融資可得性的對策

（一）政府：積極培育征信市場，完善社會信用體系

電商巨頭，如阿里、京東等在信貸扶持電商微企發(fā)展方面做出了創(chuàng)新改革與巨大貢獻。但受經(jīng)營資金規(guī)模、服務(wù)地域的限制，以及征信模式的不可復(fù)制性，其在改善電商微企的信貸支持作用有限，較難輻射整個小微企業(yè)。因此，國家應(yīng)大力培育征信市場，促進社會信用體系的建立和完善，從制度上保障被采集信用信息企業(yè)的數(shù)據(jù)安全。如鼓勵企業(yè)征信機構(gòu)應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，在遵循《征信業(yè)管理條例》等法規(guī)的基礎(chǔ)上，將大型電商平臺數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)等納入征信范疇，合法競爭，為電商平臺及銀行等金融機構(gòu)發(fā)放電商微企信用貸款提供更加全面的征信用服務(wù)。這一方面可最大化電商征信信息的使用與有償共享范圍，另一方面可切實增加銀行等金融機構(gòu)增加對電商微企的資金投入，在地域和資金規(guī)模上滿足更多電商微企的融資需求，切實推動電商微企的發(fā)展。

（二）資金提供者：充分發(fā)揮電商微企融資助推器的功能

針對電商平臺，第一，為電商微企融資提供便利。作為供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)，在售價、賬期等擁有更大話語權(quán)的優(yōu)勢，充當(dāng)借款者和貸款者的角色，獲得銀行等金融機構(gòu)的資金支持，并擔(dān)保，幫助小微企業(yè)獲得資金。第二，電商平臺應(yīng)打造功能更全面的電商服務(wù)平臺，借助支付端口的海量交易數(shù)據(jù)，結(jié)合除交易信息外的社交信息，如消費群體特征、社會發(fā)展周期等，幫助平臺小微企業(yè)做好市場需求預(yù)測，提前做好生產(chǎn)與銷售安排。第三，做好電商平臺的技術(shù)保障。電商平臺發(fā)展應(yīng)強調(diào)提供安全、快捷、交互式服務(wù)，能夠為不同小微企業(yè)量身定制個性化服務(wù)方案。這應(yīng)從提升信息處理能力、保證客戶資料安全、維護平臺順利運營等角度，以減少風(fēng)險的產(chǎn)生。

此外，銀行等金融機構(gòu)要加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，吸收“電商小貸”模式的優(yōu)點，通過自有門戶網(wǎng)站，或者與優(yōu)質(zhì)電商平臺企業(yè)開展戰(zhàn)略合作，分享數(shù)據(jù)與信息，開發(fā)適應(yīng)小微企業(yè)融資產(chǎn)品，進一步優(yōu)化小微金融服務(wù)，實現(xiàn)與電商平臺在互聯(lián)網(wǎng)金融的合作共贏。

（三）電商微企：提升自我，做好融資管理

1.規(guī)范經(jīng)營，重視信用資產(chǎn)積累

電商微企不管是發(fā)展線上還是線下業(yè)務(wù)，完善自我和規(guī)范企業(yè)經(jīng)營運作是獲得資金的重要前提和基礎(chǔ)。首先，電商微企應(yīng)合理規(guī)劃未來發(fā)展藍圖，建立標準化內(nèi)控系統(tǒng)和企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，做好業(yè)務(wù)流程管理。如提高信息規(guī)范程度，規(guī)范采購、付款、銷售、資金回籠、銀行信貸等財務(wù)操作。其次，通過頻繁交易累積良好信用。結(jié)合電商微企的特點，在與大企業(yè)競爭比較中能獲得生機的更多依靠其個性化服務(wù)和小眾化的定位。因此，電商微企應(yīng)重視信用資本的長期積累，并成為企業(yè)重視的重要資產(chǎn)。

2.做好資金的預(yù)算管理，精準營銷

首先，電商微企領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)從思想上重視資金的預(yù)算管理，向職工宣傳、溝通預(yù)算工作和預(yù)算指標，使其明確自身行為與指標的關(guān)系，完成指標與獲得獎懲的認識，促進全員參與。其次，企業(yè)預(yù)算應(yīng)結(jié)合自身行業(yè)特征、規(guī)模大小和企業(yè)性質(zhì)等角度，考慮企業(yè)的全面目標和任務(wù)，內(nèi)容涉及采購、生產(chǎn)、銷售，人力資源和日常運營等資金需求。這要求，電商微企應(yīng)做好市場的盡職調(diào)查，充分利用互聯(lián)網(wǎng)+的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，了解顧客需求偏好與同行業(yè)供給情況，結(jié)合自身往年銷售情況，做好投資、融資資金需求安排。在資金的使用與回收上，應(yīng)事前做好投資規(guī)劃和投效益分析，對資金的回收期限進行合理預(yù)測與準備，加強可控環(huán)節(jié)，如在售前、售后、發(fā)貨等方面提高顧客滿意，減少退貨，加速資金周轉(zhuǎn)速度。再者，重視預(yù)算的執(zhí)行過程和執(zhí)行結(jié)果的嚴格監(jiān)督與考核，并與員工薪酬掛鉤，處理好激勵與約束的關(guān)系。

[1]史金召,郭菊娥.互聯(lián)網(wǎng)視角下的供應(yīng)鏈金融模式發(fā)展與國內(nèi)實踐研究[J].西安交通大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版). 2015(7):10-15.

[2]吳昊,楊濟時.小微企業(yè)融資支持方向—基于第三方電商平臺的商業(yè)銀行融資策略[J].財經(jīng)問題研究.2015(4):47-53.

[3]鄭霞.政策視角下小微企業(yè)融資機制創(chuàng)新研究[J].中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報.2015(1): 47-52.

[4]王李.互聯(lián)網(wǎng)金融時代“銀行小貸”與“電商小貸”模式對比研究——基于小微企業(yè)、個體工商戶融資需求滿足性的視角[J].社會科學(xué)戰(zhàn)線.2015(7).

[5]李鈺婕，王明宇.以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融市場狀況研究[J].電子商務(wù). 2014(4):5-6.

[責(zé)任編輯王云江]

SWOT analysis on the financing of e-commerce Small and micro businesses under Internet+

CHEN Jian-hong
(Cheng Yi College,Jimei University, Xiamen 361009, China)

The financing needs of e-commerce small and micro enterprises is characterized by short period, small amount, high frequency, time urgency and so on. Therefore, it is an urgent need to establish a financing service model which is suitable for its characteristics. But the current mainstream research is standing on the perspective of financial institutions to provide benefits for the financing of Small and micro businesses under Internet+, or to talk about Internet banking to alleviate the Small and micro businesses financing role etc.This paper takes e-commerce small and micro enterprises as the research object, and SWOT analyzes on its financing by using internet finance, based on the promotion of internet+ to its financing. Finally, in order to effectively support and meet the enterprise funding needs, and promote its sustainable development, this paper puts forward relevant suggestions in three aspects, from policy makers (government), capital providers (business platform, financial institutions, etc.), funds demanders e-commerce small and micro enterprises),

Internet+; e-commerce Small and micro businesses; financing; SWOT analysis

10.3969/j.issn.1673-9477.2017.01.016

F713

A

1673-9477(2017)01-052-03

[投稿日期]2016-10-09

2013年福建省社科課題（編號：2013B061）

陳建紅（1983-），女，福建漳州人，講師，碩士研究生，研究方向：公司治理。