鄒均

這兩年“互聯(lián)網(wǎng)+金融”成為最引人關注的領域。在國外，與“互聯(lián)網(wǎng)+金融”對應的概念叫“Fintech”（金融科技）。

Fintech最早源于用在大型金融企業(yè)的后臺IT技術，包括賬務系統(tǒng)、交易平臺、支付、結算、清算等技術。

進入互聯(lián)網(wǎng)時代，F(xiàn)intech的概念延伸到覆蓋支撐金融行業(yè)業(yè)務創(chuàng)新的IT技術，包括P2P借貸、眾籌、移動支付、虛擬貨幣、客戶行為大數(shù)據(jù)分析等。其中典型的代表是P2P借貸的Prosper和LendingClub，移動支付的谷歌錢包、蘋果錢包、阿里的支付寶和騰訊的微信支付、資金整體管理平臺Mint、智能理財顧問（Robo-advisor）LearnVest，以及比特幣等。

目前的Fintech技術都是基于中心化的架構。中心化架構所面臨的最大挑戰(zhàn)是安全風險和信用風險。這也是招致黑客對互聯(lián)網(wǎng)上金融機構的頻繁攻擊，以及司空見慣的P2P運營商跑路現(xiàn)象的根本原因。

出于對中心化金融機構的不信任，比特幣設計者中本聰在2009年發(fā)布基于區(qū)塊鏈的虛擬貨幣系統(tǒng)。自上線以來，已經(jīng)不間斷的正常運行了7年多。

比特幣的試驗證明，完全無中心化的分布式架構，可以在陌生環(huán)境下通過合適的經(jīng)濟模型（挖礦激勵）和共識算法形成信用。

完全無中心化的分布式架構，規(guī)避了中心化分布式架構在中心節(jié)點的致命弱點。同時比特幣底層的區(qū)塊鏈架構也解決了一個互聯(lián)網(wǎng)無法解決的問題，就是高昂的信用建立和維護成本。

另外區(qū)塊鏈通過密碼學的簽名、哈希算法，解決了在互聯(lián)網(wǎng)上難以解決的防偽問題。

還有一個不太引人注意的獨特地方是，在區(qū)塊鏈上的計算，需要用“燃料（gas）”，或交易費支撐。也就是說，計算和支撐計算的成本綁定。這和傳統(tǒng)IT架構有很大的不同。

在傳統(tǒng)IT架構中，沒有金融的元素。這樣的隱患是可以通過計算來攻擊計算，這也是目前在互聯(lián)網(wǎng)上無法杜絕的“拒絕服務”（DDOS）的攻擊的原因。

而在區(qū)塊鏈上，DDOS攻擊的可能性大為減少，因為發(fā)動DDOS攻擊需要動用很大的虛擬貨幣儲備。這無論從成本，以及攻擊源的掩飾方面都會給黑客帶來很大的障礙。

因此，區(qū)塊鏈是天然的和金融緊密結合的IT架構。

更重要的是，結合腳本引擎、密碼學和虛擬貨幣機制，區(qū)塊鏈上可以實現(xiàn)支付、自動結算和清算。因此，區(qū)塊鏈也被Northwest Passage Ventures公司的CEO Alex Tapscott，稱為“價值互聯(lián)網(wǎng)”。

因此，區(qū)塊鏈的意義是不言而喻的。特別對金融行業(yè)來說，信用風險是傳統(tǒng)金融業(yè)中一個揮之不去的夢魘。但區(qū)塊鏈帶來了解決信用風險的近乎完美的解決方案。

為此，區(qū)塊鏈技術被認為是下一代互聯(lián)網(wǎng)顛覆性技術，也就不足為怪了。《華爾街日報》甚至宣稱，區(qū)塊鏈是最近500年以來在金融領域最重要的突破。因此，區(qū)塊鏈可以說是Fintech領域中，當之無愧的天之驕子。