姚紅星

【摘要】當(dāng)前我國(guó)提供第三方支付業(yè)務(wù)的企業(yè)越來(lái)越多，第三方支付平臺(tái)的規(guī)模也越來(lái)越大，但第三方支付業(yè)務(wù)為人們帶來(lái)支付便利的同時(shí)，也帶來(lái)了一些風(fēng)險(xiǎn)。本文對(duì)第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提出相應(yīng)的防范措施。

【關(guān)鍵詞】第三方支付平臺(tái) 風(fēng)險(xiǎn)分析 防范分析

近年來(lái)，雖然我國(guó)第三方支付行業(yè)不斷蓬勃發(fā)展，有效彌補(bǔ)了以銀行為主體的傳統(tǒng)支付結(jié)算服務(wù)的不足。但由于第三方支付市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，相關(guān)監(jiān)管措施的不完善，使第三方支付平臺(tái)已成為網(wǎng)絡(luò)犯罪新的高發(fā)部位，同時(shí)由第三方支付平臺(tái)引起的風(fēng)險(xiǎn)事故也頻發(fā)，因此對(duì)第三方支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行與識(shí)別有著重要意義。本文對(duì)第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提出相應(yīng)的防范措施。

一、第三方支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

由于當(dāng)前第三方支付平臺(tái)較多，其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，由此導(dǎo)致了以下兩個(gè)方面的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一是銀行拒絕合作風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)是一種自己托管代付服務(wù)，需要借助銀行的技術(shù)支持才能完成，若銀行拒絕合作，則會(huì)給第三方支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)極大損失。二是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國(guó)有超過(guò)300家第三方支付企業(yè)，其服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)類別嚴(yán)重同質(zhì)化，導(dǎo)致其市場(chǎng)的盈利空間不足，從而給第三方支付企業(yè)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺(tái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)。沉淀資金是指從買家付款，到第三方支付平臺(tái)支付賬號(hào)體現(xiàn)的過(guò)程中，一直滯留在第三方支付平臺(tái)支付賬號(hào)內(nèi)的累積資金[1]。隨著近年來(lái)網(wǎng)上購(gòu)物的興起，這種沉淀資金的數(shù)額不斷增加，有著第三方支付平臺(tái)企業(yè)攜用戶沉淀資金潛逃的可能，給用戶造成資金風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)存在于第三方支付的各個(gè)參與者。在交易雙方方面：由于買賣雙方的交易在虛擬網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，雖然第三方支付機(jī)構(gòu)建立了一些關(guān)于買賣雙方的信用評(píng)價(jià)體系，但是由于缺乏完善的信用約束機(jī)制，使交易雙方仍然存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。在第三方機(jī)構(gòu)方面：由于第三方支付機(jī)構(gòu)只是交易擔(dān)保中介，其支付平臺(tái)中通常有著大量的沉淀資金，且只有少數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)將沉淀資金存入銀行專項(xiàng)賬戶，大多數(shù)缺乏有效監(jiān)管，導(dǎo)致第三方支付機(jī)構(gòu)有隨意利用資金的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)第三方機(jī)構(gòu)也有著隨意泄漏用戶信息的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）操作風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺(tái)的操作風(fēng)險(xiǎn)是指第三方支付機(jī)構(gòu)因內(nèi)部管理而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。一是洗錢風(fēng)險(xiǎn)。主要由于網(wǎng)上支付平臺(tái)的實(shí)名認(rèn)證系統(tǒng)不完善性，給予不法分子利用第三方支付平臺(tái)洗黑錢的機(jī)會(huì)，如不記名的充值卡或預(yù)付卡用于消費(fèi)或轉(zhuǎn)贈(zèng)。二是信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前第三方支付平臺(tái)大都支持信用卡透支交易，這就為信用卡用戶長(zhǎng)期套取銀行資金提供了機(jī)會(huì)。三是技術(shù)管理風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)依賴于計(jì)算機(jī)、手機(jī)、iPad等的通信終端完成，對(duì)這些通信終端的安全性有較強(qiáng)的依賴性，一旦通信終端發(fā)生安全故障，如磁盤損壞、網(wǎng)絡(luò)問(wèn)題、感染病毒、黑客攻擊等，可能會(huì)出現(xiàn)認(rèn)證出錯(cuò)、用戶信息泄露、交易出錯(cuò)等風(fēng)險(xiǎn)。

二、第三方支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)防范

雖然自2010年起，我國(guó)正式將第三方支付行業(yè)納入央行監(jiān)管，但由于近年來(lái)我國(guó)第三分支付行業(yè)迅速發(fā)展，現(xiàn)今監(jiān)管措施仍然有較多需要完善的地方，需要有更強(qiáng)有力的措施來(lái)防范第三方支付平臺(tái)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)[2]。由于第三方支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于外部、內(nèi)部及用戶三個(gè)方面，因此可從完善外部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制和用戶支付風(fēng)險(xiǎn)防范三個(gè)方面來(lái)防范。

（一）完善外部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

第三方支付平臺(tái)均大多數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)均來(lái)自于外部監(jiān)管的不完善，因此完善外部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵。首先要明確監(jiān)管體系，應(yīng)建立以中央人民銀行為監(jiān)管主體，以銀監(jiān)會(huì)和商業(yè)銀行輔助的監(jiān)管體系，央行要嚴(yán)格第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入，銀監(jiān)會(huì)要做好客戶身份驗(yàn)證，交易限額以及賠付責(zé)任等方面的監(jiān)管，商業(yè)銀行要加強(qiáng)支付結(jié)算賬戶的監(jiān)管，確保確保資金的合法使用。其次要完善法律法規(guī)，應(yīng)第三方支付行業(yè)特征制定相關(guān)管理規(guī)定，如市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、牌照管理制度、信息披露制度、反洗錢制度、反套現(xiàn)責(zé)任制度等。最后要加強(qiáng)賬戶管理，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶的監(jiān)管，應(yīng)要求第三方支付機(jī)構(gòu)將自有賬戶和備付金賬戶分開，禁止第三方支付機(jī)構(gòu)挪用備付金，保證客戶支付資金安全。

（二）加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制

當(dāng)前第三方支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，由此導(dǎo)致盈利空間小縮小，并由此引發(fā)相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，其根本原因是第三方支付機(jī)構(gòu)自身內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制不足，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制可從以下三個(gè)方面進(jìn)行。一是創(chuàng)新服務(wù)模式。第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)拓展盈利渠道，創(chuàng)新服務(wù)模式和提升服務(wù)質(zhì)量，從而來(lái)提升交易量，增加客戶忠誠(chéng)度，以提升自我競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。二是升級(jí)安全技術(shù)。第三方支付企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身軟件系統(tǒng)的安全性，增加舊系統(tǒng)的安全維護(hù)和新安全技術(shù)的研發(fā)，來(lái)防范不斷升級(jí)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。三是做好身份識(shí)別。第三方支付企業(yè)要完善支付平臺(tái)用戶注冊(cè)認(rèn)證體系，以實(shí)名制原則做好客戶身份識(shí)別，同時(shí)要建立交易記錄保存機(jī)制，確保第三方支付平臺(tái)能夠?qū)τ脩糍Y金的來(lái)源和去向進(jìn)行清晰顯示，切實(shí)履行第三方支付企業(yè)反洗錢反套現(xiàn)職責(zé)。

（三）用戶支付風(fēng)險(xiǎn)防范

因用戶不當(dāng)行為導(dǎo)致的第三方支付風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生，因此用戶應(yīng)從以下三個(gè)方面來(lái)防范支付風(fēng)險(xiǎn)防范。一是理智選擇平臺(tái)。由于譽(yù)度高的第三方支付機(jī)構(gòu)，客戶量較大，資金較為雄厚，其軟硬件技術(shù)及安全技術(shù)更為先進(jìn)，因此，應(yīng)盡量選擇譽(yù)度較高的第三方支付平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)上支付服務(wù)，以便盡可能的降低支付風(fēng)險(xiǎn)。二是提升安全支付意識(shí)。當(dāng)前貨款出現(xiàn)被盜現(xiàn)象較大，由于商家到銀行中的中介第三方支付平臺(tái)，其信息傳遞都是加密控件，因此一般資金不會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，而大多數(shù)資金被盜事件大都出現(xiàn)在用戶端，因此用戶要提升安全支付意識(shí)。應(yīng)盡量避免訪問(wèn)可疑網(wǎng)站，可借助一些安全軟件來(lái)為支付保駕護(hù)航，同時(shí)應(yīng)盡量避免滯留過(guò)多閑置資金，防止沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)。三是妥善保存?zhèn)€人信息。在進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)，用戶不要隨意向任何人透露重要的個(gè)人信息。在網(wǎng)吧等公共場(chǎng)所支付時(shí)，要?jiǎng)h除存留在登陸頁(yè)面的賬號(hào)密碼信息。

參考文獻(xiàn)

[1]李峰.基于第三方支付平臺(tái)的信用卡套現(xiàn)流程、特征及監(jiān)管建議[J].上海金融，2014（4）：108-109.

[2]趙妤婧.第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管研究[J].南方金融，2014（4）：17-19.