蔡本智

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展的非常迅速，這極大的改變了我國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)方式，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的主要通過商業(yè)銀行和第三方支付平臺(tái)的合作實(shí)現(xiàn)的，商業(yè)銀行依托于第三方支付平臺(tái)，然后在當(dāng)前先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，支付行業(yè)出現(xiàn)了很大的進(jìn)展，越來(lái)越多的消費(fèi)者選擇在第三方支付平臺(tái)上進(jìn)行支付。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；第三方支付平臺(tái)；網(wǎng)絡(luò)支付

一、第三方支付平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展以1999年出現(xiàn)的首信易為標(biāo)志，電子支付第一次出現(xiàn)在國(guó)人的視野中。真正的電子第三方支付的開端是2001年出現(xiàn)的網(wǎng)關(guān)模式。然而第三方支付的發(fā)展壯大則是由2005年由馬云最早實(shí)現(xiàn)的，他最先提出的第三方支付的概念更多的是針對(duì)網(wǎng)絡(luò)電商的安全支付問題，這主要是在做電商的過程中，不可避免的會(huì)遇到支付過程的安全問題，如果沒有一個(gè)可以使消費(fèi)者和網(wǎng)絡(luò)賣家都信任的平臺(tái)的話，將會(huì)很難做大做強(qiáng)，所以支付寶應(yīng)運(yùn)而生。在線支付領(lǐng)域開始了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。2010年央行出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，則是標(biāo)志這第三方支付正式受到國(guó)家官方的認(rèn)可和監(jiān)督，2011年成為我國(guó)第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展過程中比較有意義的一個(gè)年份，更多的運(yùn)營(yíng)主體如銀行卡收單企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)等企業(yè)金融工具逐步在市場(chǎng)占有一席之地。

目前，我國(guó)第三方支付平臺(tái)跨入了高速發(fā)展階段，技術(shù)和產(chǎn)品將不再是驅(qū)動(dòng)支付平臺(tái)企業(yè)發(fā)展的主要?jiǎng)恿Γ藗兿M(fèi)習(xí)慣的變化和消費(fèi)需求的日益變化將給第三方支付企業(yè)帶來(lái)非常大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，而如支付寶之類的第三方支付企業(yè)也將開始從線上向線下不斷布局的新階段。

二、我國(guó)第三方支付平臺(tái)和商業(yè)銀行特點(diǎn)分析

1.中介特性

第三方支付平臺(tái)的中介特性是指建立在消費(fèi)者和電商之間的一個(gè)信用擔(dān)保的中介，它是聯(lián)系商業(yè)銀行、客戶、電商之間的紐帶，以信用擔(dān)保為基礎(chǔ)，提供了資金支付中介的服務(wù)。

2.明顯的網(wǎng)絡(luò)外部性特征

第三方支付平臺(tái)與使用的用戶基數(shù)有著很大的關(guān)系，當(dāng)用戶數(shù)量達(dá)到一定水平時(shí)其提供的服務(wù)的安全性和便捷性也更大，從而改善每個(gè)用戶的使用體驗(yàn)，所以第三方支付平臺(tái)受到外部網(wǎng)絡(luò)的明顯影響。

三、第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行的合作關(guān)系分析

1.合作關(guān)系現(xiàn)狀

兩者合作的具體領(lǐng)域主要在于對(duì)于反洗錢、反欺詐、沉淀資金的管理、對(duì)用戶群的拓展以及創(chuàng)新支付手段和技術(shù)等方面展開了有益的合作。商業(yè)銀行和第三方支付平臺(tái)在網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)的合作關(guān)系促進(jìn)了整個(gè)市場(chǎng)有序進(jìn)行，兩者在諸如對(duì)客戶進(jìn)行安全支付方面的教育和安全支付技術(shù)的研發(fā)等方面都展開了深入的合作，比如兩者之間共同對(duì)反洗錢、反欺詐、防釣魚等網(wǎng)絡(luò)詐騙和違法行為進(jìn)行了防范。兩者的合作也促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)支付效率極大的提升，在電子商務(wù)的融資大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷創(chuàng)新和移動(dòng)金融等方面的合作關(guān)系能夠有效的取長(zhǎng)補(bǔ)短，共同構(gòu)成了高效率，發(fā)展平衡和健康的網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)圈。在更高層次上，商業(yè)銀行和第三方支付平臺(tái)的合作關(guān)系很好的契合了國(guó)家當(dāng)前正在推動(dòng)的經(jīng)濟(jì)供給改革，有效的擴(kuò)大了內(nèi)需，提升了我國(guó)居民的消費(fèi)需求，并且突出了改善民生這一主題，為廣大人民群眾提供了更為便捷的金融服務(wù)。

2.合作帶關(guān)系來(lái)的好處

大型商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系給雙方帶來(lái)了很多互補(bǔ)性的優(yōu)勢(shì)。由于目前的支付平臺(tái)向著多元化的方向發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行只有在得到第三方支付平臺(tái)的支持和協(xié)助才能夠擴(kuò)大其客戶群，尤其是在于同行業(yè)中其他商業(yè)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的過程中越來(lái)越多的商業(yè)銀行選擇與第三方合作平臺(tái)進(jìn)行合作，能夠在競(jìng)爭(zhēng)激烈的銀行業(yè)找到更大的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，第三方支付平臺(tái)具有客戶的分布非常廣等特點(diǎn)，這一部分資源是銀行在同行競(jìng)爭(zhēng)中非常看重的，能為銀行帶來(lái)非?？捎^的利潤(rùn)收入，這是在于第三方平臺(tái)合作的過程中商業(yè)銀行所得到的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)商業(yè)銀行也能夠?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)提供很多有利的資源，因?yàn)檎麄€(gè)行業(yè)發(fā)展程度較低，電子支付的安全性，可靠性等問題都離不開商業(yè)銀行的助力，由于第三方支付平臺(tái)的非金融機(jī)構(gòu)的屬性不能夠直接吸收客戶的存款，其業(yè)務(wù)的完整程度與銀行存在著不小的差距，資金周轉(zhuǎn)的過程中必須要經(jīng)過銀行這一環(huán)節(jié)，同樣第三方支付平臺(tái)為了保證資金支付的安全性，為了降低研發(fā)成本，轉(zhuǎn)而采用商業(yè)銀行已經(jīng)成熟的支付技術(shù)，從而促進(jìn)企業(yè)的形象的改善和得到客戶的信賴。

3.合作關(guān)系帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

（1）客戶敏感信息泄露風(fēng)險(xiǎn)給客戶賬戶帶來(lái)安全隱患

人們想要使用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行交易時(shí)，就必須進(jìn)行有關(guān)注冊(cè)，而其很多的信息在這個(gè)過程中都要進(jìn)行提交，只有提交了這些類似于銀行卡的磁條信息以及驗(yàn)證碼等信息時(shí)，系統(tǒng)才可以確認(rèn)是客戶所發(fā)出的操作請(qǐng)求。但是現(xiàn)在的第三方支付機(jī)構(gòu)水平參差不齊，管理人員能力有限，因此對(duì)于客戶的敏感信息的管理便有可能會(huì)出現(xiàn)漏洞，沒有完善的監(jiān)管系統(tǒng)，一些字段需要進(jìn)行加密處理的并未采取必要的措施，沒有固定人員從事專門的業(yè)務(wù)，崗位設(shè)置不全面等。以上的種種情況都有可能會(huì)導(dǎo)致客戶的信息發(fā)生泄漏，而一旦發(fā)生了泄露，就會(huì)對(duì)銀行的支付結(jié)算體系產(chǎn)生沖擊。

（2）支付平臺(tái)可靠性不足

由于越來(lái)越多的人們選擇第三方交易平臺(tái)來(lái)進(jìn)行支付，電商的發(fā)展也十分迅速，短時(shí)間內(nèi)較高的交易數(shù)額便有可能會(huì)增大銀行系統(tǒng)的壓力，比如在前幾年的雙十一，淘寶的交易量十分巨大，導(dǎo)致了多家銀行出現(xiàn)了一定時(shí)間的崩潰。另外，第三方支付平臺(tái)的管理人員水平不一，便極有可能出現(xiàn)劃款延遲等現(xiàn)象，這樣客戶就會(huì)對(duì)銀行的權(quán)威以及管理能力不信任，導(dǎo)致銀行的聲譽(yù)以及形象受到較大的影響。

（3）第三方支付平臺(tái)容易淪為洗錢、欺詐和非法套現(xiàn)的通道

在過去，轉(zhuǎn)賬、匯款等金錢的交易必須要通過銀行來(lái)進(jìn)行，但是第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)則可能省略銀行這一環(huán)節(jié)，因此一些不法分子可能利用這一為人們提供方便的渠道進(jìn)行非法交易，利用它來(lái)進(jìn)行銷贓或者洗錢等非法活動(dòng)。

并且，客戶所有的交易信息都被第三方支付機(jī)構(gòu)所掌握，銀行無(wú)法掌握一些產(chǎn)品類型以及商戶的關(guān)鍵信息等，更是無(wú)法掌握客戶的資金流向，因此對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估工作無(wú)法順利展開，也就無(wú)法找到針對(duì)性的措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，當(dāng)不法分子進(jìn)行洗錢以及套現(xiàn)時(shí)便不能及時(shí)地發(fā)現(xiàn)。

（4）安全認(rèn)證強(qiáng)度不足，難以把控風(fēng)險(xiǎn)關(guān)

為了更好地保證支付過程中的安全性，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)有相關(guān)的規(guī)定對(duì)其進(jìn)行明確地限制，在客戶進(jìn)行支付的時(shí)候，當(dāng)從客戶的銀行賬戶中進(jìn)行扣款時(shí)，必須進(jìn)行安全認(rèn)證工作，這部分的工作按照要求應(yīng)該是要由銀行來(lái)完成的，當(dāng)?shù)谌竭M(jìn)行認(rèn)證時(shí)，至少客戶第一次的認(rèn)證是由銀行負(fù)責(zé)進(jìn)行的。但是在實(shí)際的操作中，很多第三方支付機(jī)構(gòu)為了尋求最大程度上的方便，而銀行則是為了開拓更加廣闊的市場(chǎng)，在操作中就會(huì)省略銀行認(rèn)證的這個(gè)環(huán)節(jié)?，F(xiàn)在第三方對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證時(shí)，流程通常為客戶的信息、身份證件的上傳以及小額的打款回填，而銀行在進(jìn)行認(rèn)證工作時(shí)必須是面對(duì)面的進(jìn)行，柜臺(tái)的員工可以對(duì)辦理業(yè)務(wù)的客戶進(jìn)行當(dāng)面認(rèn)證，其準(zhǔn)確性更加強(qiáng)，第三方支付平臺(tái)卻無(wú)法實(shí)現(xiàn)這一操作，只有保證了認(rèn)證工作的安全性，才可以確保支付的安全性。

（5）虛擬貨幣可能會(huì)對(duì)銀行系統(tǒng)產(chǎn)生影響

目前人們用于支付的工具除了實(shí)體貨幣以外，在一些支付平臺(tái)上也出現(xiàn)了虛擬貨幣，它的作用同實(shí)體貨幣基本相同，可以使用其購(gòu)買商品，而且在一些情況下也可以同實(shí)體貨幣進(jìn)行交換。然而人們所擔(dān)心的往往是虛擬貨幣的安全性問題，由于它存在的特殊性，尚未有完善的監(jiān)管系統(tǒng)對(duì)其安全性能予以保證，它是在監(jiān)管的范圍之外的，而且也不屬于銀行的監(jiān)管范疇?，F(xiàn)在隨著第三方支付的不斷發(fā)展，更多的人在支付過程中選擇使用虛擬貨幣來(lái)進(jìn)行支付，當(dāng)其與實(shí)體貨幣的對(duì)接需求上升到一定的比例時(shí)，便會(huì)對(duì)金融體系造成較大的影響。

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