鄒均

這兩年“互聯(lián)網(wǎng)+金融”成為最引人關(guān)注的領(lǐng)域。在國(guó)外，與“互聯(lián)網(wǎng)+金融”對(duì)應(yīng)的概念叫“Fintech”（金融科技）。

Fintech最早源于用在大型金融企業(yè)的后臺(tái)IT技術(shù)，包括賬務(wù)系統(tǒng)、交易平臺(tái)、支付、結(jié)算、清算等技術(shù)。

進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，F(xiàn)intech的概念延伸到覆蓋支撐金融行業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的IT技術(shù)，包括P2P借貸、眾籌、移動(dòng)支付、虛擬貨幣、客戶(hù)行為大數(shù)據(jù)分析等。其中典型的代表是P2P借貸的Prosper和LendingClub，移動(dòng)支付的谷歌錢(qián)包、蘋(píng)果錢(qián)包、阿里的支付寶和騰訊的微信支付、資金整體管理平臺(tái)Mint、智能理財(cái)顧問(wèn)（Robo-advisor）LearnVest，以及比特幣等。

目前的Fintech技術(shù)都是基于中心化的架構(gòu)。中心化架構(gòu)所面臨的最大挑戰(zhàn)是安全風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。這也是招致黑客對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)的頻繁攻擊，以及司空見(jiàn)慣的P2P運(yùn)營(yíng)商跑路現(xiàn)象的根本原因。

出于對(duì)中心化金融機(jī)構(gòu)的不信任，比特幣設(shè)計(jì)者中本聰在2009年發(fā)布基于區(qū)塊鏈的虛擬貨幣系統(tǒng)。自上線以來(lái)，已經(jīng)不間斷的正常運(yùn)行了7年多。

比特幣的試驗(yàn)證明，完全無(wú)中心化的分布式架構(gòu)，可以在陌生環(huán)境下通過(guò)合適的經(jīng)濟(jì)模型（挖礦激勵(lì)）和共識(shí)算法形成信用。

完全無(wú)中心化的分布式架構(gòu)，規(guī)避了中心化分布式架構(gòu)在中心節(jié)點(diǎn)的致命弱點(diǎn)。同時(shí)比特幣底層的區(qū)塊鏈架構(gòu)也解決了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)無(wú)法解決的問(wèn)題，就是高昂的信用建立和維護(hù)成本。

另外區(qū)塊鏈通過(guò)密碼學(xué)的簽名、哈希算法，解決了在互聯(lián)網(wǎng)上難以解決的防偽問(wèn)題。

還有一個(gè)不太引人注意的獨(dú)特地方是，在區(qū)塊鏈上的計(jì)算，需要用“燃料（gas）”，或交易費(fèi)支撐。也就是說(shuō)，計(jì)算和支撐計(jì)算的成本綁定。這和傳統(tǒng)IT架構(gòu)有很大的不同。

在傳統(tǒng)IT架構(gòu)中，沒(méi)有金融的元素。這樣的隱患是可以通過(guò)計(jì)算來(lái)攻擊計(jì)算，這也是目前在互聯(lián)網(wǎng)上無(wú)法杜絕的“拒絕服務(wù)”（DDOS）的攻擊的原因。

而在區(qū)塊鏈上，DDOS攻擊的可能性大為減少，因?yàn)榘l(fā)動(dòng)DDOS攻擊需要?jiǎng)佑煤艽蟮奶摂M貨幣儲(chǔ)備。這無(wú)論從成本，以及攻擊源的掩飾方面都會(huì)給黑客帶來(lái)很大的障礙。

因此，區(qū)塊鏈?zhǔn)翘烊坏暮徒鹑诰o密結(jié)合的IT架構(gòu)。

更重要的是，結(jié)合腳本引擎、密碼學(xué)和虛擬貨幣機(jī)制，區(qū)塊鏈上可以實(shí)現(xiàn)支付、自動(dòng)結(jié)算和清算。因此，區(qū)塊鏈也被Northwest Passage Ventures公司的CEO Alex Tapscott，稱(chēng)為“價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)”。

因此，區(qū)塊鏈的意義是不言而喻的。特別對(duì)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，信用風(fēng)險(xiǎn)是傳統(tǒng)金融業(yè)中一個(gè)揮之不去的夢(mèng)魘。但區(qū)塊鏈帶來(lái)了解決信用風(fēng)險(xiǎn)的近乎完美的解決方案。

為此，區(qū)塊鏈技術(shù)被認(rèn)為是下一代互聯(lián)網(wǎng)顛覆性技術(shù)，也就不足為怪了。《華爾街日?qǐng)?bào)》甚至宣稱(chēng)，區(qū)塊鏈?zhǔn)亲罱?00年以來(lái)在金融領(lǐng)域最重要的突破。因此，區(qū)塊鏈可以說(shuō)是Fintech領(lǐng)域中，當(dāng)之無(wú)愧的天之驕子。