琥珀

[新聞背景]裸貸，指的是以自拍裸照或不雅視頻、身份信息、父母朋友的聯(lián)系方式，抵押給放貸人以獲取貸款的一種方式。逾期不還，放貸人會用這些裸照作為要挾。由于裸貸門檻低、流程簡單且收錢快，許多年輕女性卷入其中。2016年6月起，多起“裸貸”事件躍入公眾視野，其后網(wǎng)上傳出“借貸寶裸條”壓縮包，上百名女性裸照、視頻在網(wǎng)上泄露，“裸貸”再一次引起關(guān)注。

今年26歲的河南女孩趙欣，不幸跌入“裸貸”陷阱，親歷了該灰色產(chǎn)業(yè)鏈上的刀尖之舞——

獨(dú)自長大獨(dú)自盛開

我1994年出生于河南省商丘市魯山縣一個(gè)普通農(nóng)村家庭，弟弟小我三歲。農(nóng)村重男輕女，自我記事起，父親也從來沒有關(guān)心過我的感受，我仿佛在被忽略的時(shí)光里長大。我發(fā)誓，將來一定要離開這個(gè)家！

2011年9月，我如愿考入寧波一所職業(yè)技術(shù)學(xué)院。因?yàn)槊磕陮W(xué)費(fèi)要6000元，父親非常猶豫。我哀求父親，他最終答應(yīng)讓我上大學(xué)，但提醒我：“過幾年，你弟弟蓋房娶媳婦需要不少錢。我每月給你1000元生活費(fèi)，每個(gè)月初寄給你?！?/p>

上學(xué)后，在大家眼里，我是一個(gè)不合群的人。因?yàn)楹退齻冊谝黄鹜娉杀痉浅８?。記得剛開學(xué)不久，寢室老大過生日，我們五姐妹一起嗨皮。老大是吉林人，那天她豪氣地說：“今天所有活動都有我老爹埋單，大家只管玩得開心。”一天下來，花了近1000。老二覺得有點(diǎn)過意不去，提議AA給老大買一款她喜歡的施華洛世奇的吊墜。我湊了分子錢200元，假裝沒事一樣。其實(shí)我很后悔和她們分到了一個(gè)宿舍……

大學(xué)和中學(xué)真的很不一樣，我就像一只丑陋的小鴨子，無法盛開。我盡自己最大的努力從生活費(fèi)中摳出120元錢，去輕紡城的夜市，淘了一件T恤、一條裙子，還有一個(gè)28元帶蕾絲的文胸和一瓶5塊錢的指甲油?；貙嬍遥瑤讉€(gè)姐妹都不在，我把衣服試了又試；指甲上涂上了粉色的指甲油。我非常開心……但殘酷的現(xiàn)實(shí)很快就把我打回了原形——

下學(xué)期的一天，我去水房洗衣服，隔壁寢室的田甜把一件文胸和一個(gè)外套丟在我盆里。田甜是寧波本地人，家境殷實(shí)，或許是因?yàn)闂l件太好，有點(diǎn)懶，經(jīng)常讓我?guī)退匆路?，然后帶我出去吃大餐“犒賞”我。洗衣服換大餐是“劃得來”的事情，我也能補(bǔ)充營養(yǎng)。誰知那天我去收衣服，文胸不見了?！澳强墒俏疫^生日時(shí)男朋友送的，要300多呢！”田甜知道這事后非常不高興。站在她面前，我像個(gè)犯了錯誤的孩子：“那可怎么辦？要不我賠一個(gè)?！闭l知，田甜翻臉比翻書還快，她陰沉著臉說：“算了，算我倒霉。反正你也買不起！”她的話深深刺痛了我，更讓我無法忍受的是，事情傳開了，還有同學(xué)說是我偷了她的文胸。

為了尊嚴(yán)，我決定還她一個(gè)同款的文胸！靠每月從1000元的生活費(fèi)中省出這筆開支，近乎于天方夜譚。絕望之際，學(xué)姐馮露露告訴我，說現(xiàn)在網(wǎng)上有很多針對大學(xué)生的貸款購物平臺，比如愛學(xué)貸、分期樂、優(yōu)分期、樂貸等等。在馮露露的推薦下，我用“趣分期”買了田甜同一款文胸，并做了三個(gè)月的分期還清貸款。那天，我把文胸還到田甜手上，自豪而有尊嚴(yán)！

為了還清貸款，我利用雙休去發(fā)小廣告，到超市搞促銷……一個(gè)月下來，也有四五百元。此后，我經(jīng)常打各種工，用自己賺的錢買喜歡的衣服；和其他女生一樣，喝咖啡……當(dāng)時(shí)，大部分同學(xué)用的手機(jī)都是三星、蘋果，我還是一部老款的海爾。為了不落伍，我用“趣分期”分期買下了一款2600元的三星手機(jī)。

我喜歡上了網(wǎng)貸，它讓我貧瘠的生活變得豐盈。后來，網(wǎng)購成了我的生活習(xí)慣，沒事我就在網(wǎng)上淘一些便宜的衣服和化妝品等，有時(shí)錢不夠，我就用分期貸，再打工掙錢還貸。這種消費(fèi)方式讓我的生活發(fā)生了改變——有一天，我翻開剛進(jìn)校園時(shí)和室友一起拍的合影：我扎著兩根麻花辮，穿著一件寬松的背心和一條黑色褲子，一副土得掉渣的模樣……好在這一切結(jié)束了，我從一個(gè)無人疼愛的孤獨(dú)女孩，獨(dú)自長大，終于成為自己喜歡的樣子：自立又有尊嚴(yán)。我以為，那個(gè)灰頭土臉的女孩會在時(shí)光磨礪下永遠(yuǎn)隱去，不再呈現(xiàn)。

完美的鼻梁，昂貴的“錢傷”

大學(xué)最后一學(xué)期，我開始四處面試找工作。我找出最喜歡的一條碎花長裙，配了一個(gè)小T恤，去參加我有生以來第一次面試。當(dāng)幾個(gè)精致的女生穿著時(shí)尚的長裙、蹚著水晶般絢麗的細(xì)跟鞋從我身邊經(jīng)過，身上散發(fā)出好聞的香水味，我都被她們給迷住了。和她們相比，我是那么粗糙不堪！結(jié)果可想而知，在第一輪面試中我被pass了。

我需要一些像樣的行頭！我想到了網(wǎng)貸。因?yàn)榻?jīng)常光顧分期樂、優(yōu)分期、愛學(xué)貸等幾家網(wǎng)站，我的取現(xiàn)信用額度都達(dá)到了1000元。我貸了兩千元錢，花890元買下一套職業(yè)套裝，一雙200元的鞋子和一瓶300元的香水，還專門去理發(fā)店做了頭發(fā)……當(dāng)我平生第一次穿高跟鞋，把胸脯挺得老高，仰著頭，夸張地扭著屁股，在宿舍走起來，姐妹們笑得抱成了團(tuán)。

畢業(yè)前夕，我順利地與遠(yuǎn)達(dá)電子信息技術(shù)公司簽約。因忙于找工作，我沒去做兼職，很多網(wǎng)貸平臺催款，因?yàn)閿?shù)額都不大，我從其它平臺貸款取現(xiàn)，來還這些欠款。解了我的燃眉之急。

新單位規(guī)定實(shí)習(xí)期一年半，每月2600元。此時(shí)，父親也不再給我寄生活費(fèi)。我跟一女生合租在江北一套單元樓里，月租1800元，我們各承擔(dān)一半，每月我有1700元結(jié)余。雖然少得可憐，但我能獨(dú)立地在這個(gè)城市生存下來，多少有些安慰。

擁有甜蜜的愛情，是每個(gè)女孩心中最美好的憧憬。特別是2015年3月，舍友有了男友，兩人整天在一起卿卿我我，令我好生羨慕。但在這個(gè)拼顏值的年代，我始終有塊硬傷——鼻梁塌陷。這讓我一直自卑，我喜歡的男孩是同事宋俊青，他是寧波人，長得非常帥，但他對我好像僅限友情，似乎沒一點(diǎn)男女之愛。我總覺得這和我不完美的鼻梁有關(guān)。我想到了隆鼻。我在網(wǎng)上查閱了大量資料，了解到隆鼻只是個(gè)小的門診手術(shù)，但因?yàn)樘畛洳牧喜煌瑑r(jià)格在五千至三萬元之間。當(dāng)時(shí)5000元對我來說是個(gè)天文數(shù)字，可那段時(shí)間，我滿腦子都是隆鼻的想法，晚上做夢都夢到隆鼻成功后，宋俊青深情地看著我說：“你真漂亮，是我喜歡的女孩，做我女朋友吧?！?

我決定再次從網(wǎng)上貸款。我進(jìn)入一個(gè)以前經(jīng)常光顧的借貸QQ群，這群里主要是兩類人：有錢的在里面放貸，缺錢的可以在里面借款，借款的金額、利率和期限雙方協(xié)商。因?yàn)槲易x大學(xué)時(shí)就用過，群里也有幾個(gè)好友。一個(gè)叫大勇的群友冒了出來：“這年頭，拼的就是顏值，只要臉蛋漂亮，工作男友都能統(tǒng)統(tǒng)搞定?！彼敢饨桢X給我，并且只需要給5%的最低利息，為期半年。我通過借貸寶向他發(fā)起貸款。按照我的條件，我當(dāng)時(shí)能借6000元。我加大勇為好友后，填寫了借款信息，他通過了我的貸款請求。

有了這筆錢，我向公司請了半個(gè)月假，2015年6月3日，我在寧波一家美容院做了隆鼻手術(shù)，手術(shù)很成功。那些天，因?yàn)榧袤w還沒有被纖維膜包繞，處于不穩(wěn)定階段，所以我特別小心，不敢觸摸、擠壓。甚至怕鼻部受到擠壓，睡覺都不敢側(cè)著睡……術(shù)后兩三天鼻部出現(xiàn)正常腫脹，我生怕出什么意外，忐忑不安地打電話咨詢醫(yī)生，醫(yī)生告訴我這是正?，F(xiàn)象，一周后，紅腫會退去。第十天時(shí)，我驚喜地看著鏡子里自己高挺、精致的鼻梁……內(nèi)心充滿喜悅。周一我去單位上班，幾個(gè)姐妹驚訝地說：“怎么突然像變了一個(gè)人？”然后她們指著我的鼻梁會心一笑。

因?yàn)榘雮€(gè)月請假沒收入，我經(jīng)濟(jì)上更加捉襟見肘。而找大勇貸的6000塊錢如果不能盡早還，利息也是非?？膳碌?。我又通過另一個(gè)平臺貸款，網(wǎng)貸了2000元錢。以貸養(yǎng)貸。但那時(shí)，我粗略地算了一下，我在各平臺欠下的貸款，因?yàn)槔麧L利的原因，已經(jīng)過了萬，而且各平臺都出現(xiàn)了逾期。

泅渡青春河回不去的家鄉(xiāng)

2016年1月，從大勇那里貸的6000元也到期，連本帶息共7800元。大勇催我還貸，我根本拿不出錢。我跟大勇商量能否寬限我一段時(shí)間，大勇說如果不能按期還款，會影響我的信用，他可以再貸給我8000元，用來還上期欠款，這樣就不會影響信用，但利息要長到20%，時(shí)間不超過兩個(gè)月。我當(dāng)時(shí)已經(jīng)被各種催款電話徹底搞暈了頭，腦子里沒了利息概念，一聽說他還愿意貸給我，當(dāng)即同意了?？墒聦?shí)上，大勇扣除我前期的欠款，我拿到手的只有200元，但利息要以8000元計(jì)算，可為了還借款，我已經(jīng)顧不得許多了。

為盡快籌款，我去單位附近的格子酒吧做酒推。在酒吧經(jīng)常會遇到一些不懷好意的男人。一次，一個(gè)男人帶著挑逗的語言對我說：“美女，你喝一瓶酒，我買十瓶！”看著那男人不安分的眼神，我猶豫了，但一想到那些催命的電話，我還是鼓著勇氣答應(yīng)了。我不記得那天喝了多少瓶酒，只看到面前晃動一片酒瓶。我昏睡了一天，到第三天才去單位。上司見到我，陰沉著臉說：“你玩失蹤呀？怎么也聯(lián)系不上你。老總都發(fā)火了，這個(gè)月獎金沒了?！?/p>

我整天戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢。宋俊青也發(fā)現(xiàn)了我的異常。有一次，他關(guān)切地問我：“美女，最近臉色不太好，是不是遇到了什么麻煩？需要幫忙盡管說話?！蔽彝蝗痪透袆拥每蘖耍?yàn)槟艿玫剿年P(guān)注。但擔(dān)憂又陡然升起：萬一他知道我貸款隆鼻欠了一屁股債一定會瞧不起我。想到這些，我越發(fā)緊張。

轉(zhuǎn)眼兩個(gè)月到了，貸大勇的8000元變成了9600元。我求他再寬限我一段時(shí)間，不想這一次，他試探著問我：“那你能接受裸貸嗎？”怕我不明白，他又說，“說得簡單一點(diǎn)，就是你用自拍裸照以及你的身份信息、父母朋友的信息作為抵押而獲得貸款的一種方式。”并解釋說，這么做沒有別的目的，只是怕我以后不還錢。還告訴我，現(xiàn)在很多女生都采用這樣的方式。并保證說，如果我能按期還款，他就會把這些材料銷毀。

用裸照做抵押？！我堅(jiān)決拒絕了。沒想到大勇繼續(xù)“曉之以理”：如果你不同意裸貸，就立即還錢，否則你的違約記錄會上傳到人行征信系統(tǒng)，將來買房貸款都是問題。在父母眼里，我已經(jīng)是大城市的女白領(lǐng)。我已經(jīng)不能向他們開口要錢，便編各種理由找以前的同學(xué)借錢，但不知道什么原因，“騙局”很快被拆穿。同學(xué)們紛紛疏遠(yuǎn)我。我也想過找同事借錢，可我去的時(shí)間又不長，絕不能給同事們留下不好的印象，我寄希望轉(zhuǎn)正后工資能長一千元左右，不想老板卻說我近半年工作表現(xiàn)不佳，不想繼續(xù)聘用我。我哀求老板，哪怕不長工資，只要留下我就行。我太需要這份工作！最后，老板同意再給我半年考察期。

此時(shí)各平臺的催款電話又不斷打過來，我簡直被逼瘋了。大勇再次來電“開導(dǎo)”我，“現(xiàn)在都什么時(shí)代了，還這么保守，干露露，不也是裸著出鏡，還成了網(wǎng)紅？這年頭，別死腦筋。再說，你只不過把張照片壓在我這，只要能按時(shí)還款，裸照就不存在了?！痹诖笥碌囊辉僬T惑和慫恿下，最后，別無選擇的我無奈答應(yīng)。但我想了一個(gè)偷梁換柱的方法：我從一個(gè)網(wǎng)站上下載了女人的裸照，PS了一張拿著我身份證的照片，企圖瞞天過海。這一招很快就被大勇識破了。他警告我說，如果和他玩這樣的把戲，后果自負(fù)。我想起那種討債公司四處追殺欠債人的橋段，非?？只?。我已經(jīng)走投無路，于是我自我安慰：我只出賣肉體并沒有出賣靈魂！我答應(yīng)了用“裸照”抵押貸款。趁室友不在時(shí)，我一個(gè)人躲在衛(wèi)生間，對著鏡子，褪下了所有的衣服，一手拿身份證，另一只手按下了手機(jī)的照相按鈕，拍下了一絲不掛的照片，那一刻我淚水禁不住流了下來。

我按大勇的要求將裸照發(fā)給他，還按照他的要求，附上了一張我同事和父母詳細(xì)、真實(shí)的信息資料。他同意寬限一個(gè)月，但警告我說：“如果到時(shí)你還還不上錢，我就不能保證這些照片不會落到別人的手里哦！”此后，裸照成為一個(gè)黑洞，它吸走了我的自尊，曾經(jīng)的自信和堅(jiān)強(qiáng)都變得不堪一擊……

為盡快還清貸款，我什么都干。2016年8月的一天晚上，酒吧一客人介紹參加一個(gè)酒會，說是一家公司需要幾個(gè)美女陪幾個(gè)外地來的老總，而且信誓旦旦地說：“不是三陪，就是陪酒。因?yàn)槟憔屏亢谩！彼嬖V我，飯后會有1000元紅包，為了還錢，我想不得太多。第二天下午，我按照約定時(shí)間來到海曙區(qū)江夏街一家大酒店。幾杯酒下肚，我身體明顯不適，很快暈乎乎失去知覺。不知過了多久，我迷迷糊糊感覺到有一只手在我胸部摸來摸去，我驚得酒醒過來，發(fā)現(xiàn)自己躺在一個(gè)陌生的賓館，一個(gè)男人坐在我身邊。我蹭地從床上坐起來，緊緊抱住前胸：“你是誰？”那男人嘻笑著：“小妹妹，別害怕，哥哥是來照顧你的?！彼f著，向我撲過來。我急得用力翻身，抓起床頭柜上一盞臺燈尖叫著說：“不要過來，再過來我就報(bào)警了……”男人朝后面退了幾步，我慌忙沖出房間，驚魂未定地跑上大街……此后一連幾天，我都會被噩夢驚醒，內(nèi)心充滿莫名的恐懼。

然而，就在我戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢中，又到了還款日期。大勇開始威脅我：“如果再不還錢，我就把你的照片發(fā)給你的同事和父母。”我肯求他再給我一條生路。大勇陰險(xiǎn)地笑笑：“實(shí)在不行，就肉償吧，債主都是富二代，說不定還能結(jié)交一兩個(gè)朋友，你也不虧?！敝钡酱藭r(shí)，我才恍然明白，我已經(jīng)一步步落入他精心設(shè)計(jì)的圈套。萬劫不復(fù)中，我一聽到電話鈴聲，就不寒而栗，走投無路之際，我索性關(guān)掉了手機(jī)?？闪钗胰f沒想到的是，四天后的早晨我去上班，發(fā)現(xiàn)同事都以一種怪異的目光看著我，還有三三兩兩的人竊竊私語。平時(shí)跟我關(guān)系不錯的劉芳對我說：“去單位QQ群看一下?！蔽尹c(diǎn)開QQ群，腦袋嗡的一聲，好一會兒才慢慢緩過神來：我手持身份證的裸照竟然出現(xiàn)在群里。正在我不知所措之時(shí)，上司叫我去他辦公室，我踉踉蹌蹌來到辦公室，還沒等我開口，領(lǐng)導(dǎo)說：“你應(yīng)該知道我為何叫你來。你收拾一下東西走人吧！”我不知道自己是怎樣倉皇逃出單位大門的，更不敢看宋俊青一眼。

當(dāng)天傍晚，父母突然火急火燎出現(xiàn)在我面前，暴跳如雷的父親抬手就給我一個(gè)巴掌。原來，父親兩天前就收到了我的裸照，并且被要挾立刻歸還欠款，否則我的裸照會發(fā)給我所有的親戚、還要發(fā)到網(wǎng)上。因?yàn)槠渌脚_的欠款我基本已經(jīng)還清了，只剩大勇的42000元，最后，父親拿出家里準(zhǔn)備給弟弟蓋房子的錢，幫我還清了貸款。

貸款風(fēng)波終于在父母的寬容和幫助下告一段落。我哭著希望父母帶我回河南老家，可父親特別要強(qiáng)，不愿老鄉(xiāng)知道我在外面的丑事，最終我被迫決定留在寧波。父母臨走時(shí)，塞給我5000元錢。拿著這筆錢，我淚如雨下。我知道，我曾經(jīng)所有的希望和夢想都在那一刻全部破滅，不知道未來是什么……

[鏈接]從法律層面來說，“校園裸貸”實(shí)則頻頻觸碰“法律紅線”。如我國《擔(dān)保法》規(guī)定擔(dān)保的法定形式主要有保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金，而“裸條”不屬于其中任何一種，因此“校園裸貸”違反了民事法律規(guī)定。更有“裸貸”出借人將女大學(xué)生的裸照及不雅視頻在網(wǎng)上打包出售，屬于“以牟利為目的，販賣、傳播淫穢物品”，違反了《刑法》的相關(guān)規(guī)定。不過，以上法律基本屬于原則性的規(guī)定，具體互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場方面的立法目前仍處于空白。因此，要從民法、刑法、行政法三大層面協(xié)同推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場立法，特別是網(wǎng)絡(luò)借貸市場主體資格的相關(guān)立法還任重道遠(yuǎn)。

（西南政法大學(xué)郭其鈺）

編輯/沈永新