韓東池

[摘 要] 隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們物質(zhì)需求的提高，房地產(chǎn)行業(yè)得到了空前的發(fā)展。通過(guò)分析商業(yè)銀行房貸的含義、特點(diǎn)和發(fā)展?fàn)顩r，商業(yè)銀行房貸風(fēng)險(xiǎn)存在著個(gè)人與開(kāi)發(fā)商的信用風(fēng)險(xiǎn)，房貸抵押物的處置與價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人房貸的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與政府政策的風(fēng)險(xiǎn)以及商業(yè)銀行房貸管理風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)銀行房貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的建立，加強(qiáng)房貸抵押物的審查力度，設(shè)置監(jiān)管機(jī)構(gòu)和嚴(yán)格支付管理，改革創(chuàng)新相關(guān)制度和提高管理水平與風(fēng)險(xiǎn)防范能力以及強(qiáng)化房貸風(fēng)險(xiǎn)管理，權(quán)責(zé)分明。

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行；房貸；風(fēng)險(xiǎn)；防范

[中圖分類(lèi)號(hào)] F830 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B

引言

本文的第一部分是對(duì)商業(yè)銀行房貸的綜合概述，圍繞著商業(yè)銀行房貸的含義、特點(diǎn)和發(fā)展?fàn)顩r鋪陳開(kāi)來(lái)。對(duì)商業(yè)銀行房貸業(yè)務(wù)的發(fā)展概況做了分析，對(duì)經(jīng)濟(jì)走向和市場(chǎng)概況有了一定的把握。由于商業(yè)銀行貸款的特殊性，本文的第二部分重點(diǎn)對(duì)銀行房貸進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，為第三部分提出造成房貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題打下了基礎(chǔ)，起到了補(bǔ)充說(shuō)明的作用。第三部分重點(diǎn)提出了在銀行房貸的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，第四部分針對(duì)銀行房貸的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題提出了相應(yīng)的解決辦法。

一、我國(guó)商業(yè)銀行房貸的含義、特點(diǎn)與發(fā)展?fàn)顩r

（一）我國(guó)商業(yè)銀行房貸的含義與特點(diǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人民的物質(zhì)生活水平得到了極大的提高，房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展如日中天，進(jìn)而刺激了銀行個(gè)人住房貸款的辦理業(yè)務(wù)。我國(guó)銀行房貸是銀行向借款人提供的用于購(gòu)買(mǎi)一般住宅貸款的專(zhuān)項(xiàng)資金。借貸人要以所購(gòu)房產(chǎn)或固有資產(chǎn)作為抵押和擔(dān)保，并按期償還貸款。個(gè)人住房貸款的所貸資金用途單一，還款周期長(zhǎng)，還款利率相對(duì)較低。個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)是銀行信貸業(yè)務(wù)中的支柱之一，為銀行帶來(lái)收益的同時(shí)資金流動(dòng)也給銀行帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)性。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行房貸的發(fā)展?fàn)顩r

首先，改革開(kāi)放以后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速增長(zhǎng)，人們對(duì)物質(zhì)生活的追求標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生了根本性的改變，促進(jìn)了房地產(chǎn)行業(yè)的飛速發(fā)展。個(gè)人房貸業(yè)務(wù)在房地產(chǎn)行業(yè)朝氣蓬勃的大背景下，業(yè)務(wù)辦理規(guī)模得到了全面擴(kuò)張。其次，我國(guó)提倡通過(guò)房地產(chǎn)行業(yè)帶動(dòng)與其相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并對(duì)大眾的消費(fèi)模式進(jìn)行引導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)由消費(fèi)到投資的轉(zhuǎn)型。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2014年末，我國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款余額達(dá)到5.6萬(wàn)億元之多，同比增長(zhǎng)22.6%。而個(gè)人購(gòu)房貸款余額為11.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)17.5%，并依然保持著逐年遞增的狀態(tài)，持續(xù)增長(zhǎng)。個(gè)人房貸業(yè)務(wù)作為銀行信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分之一，得到了空前的發(fā)展，在銀行信貸業(yè)務(wù)中的比重也不斷提高。然而由于國(guó)際房地產(chǎn)市場(chǎng)逐漸進(jìn)入到相對(duì)飽和的狀態(tài)，加之經(jīng)濟(jì)泡沫化嚴(yán)重，房?jī)r(jià)跳動(dòng)幅度較大，對(duì)個(gè)人房貸業(yè)務(wù)辦理造成了一定的沖擊，但其發(fā)展的主體形式?jīng)]有受到影響，個(gè)人房貸還款期限長(zhǎng)，利率較低的主流特點(diǎn)依然是普通用戶(hù)購(gòu)房的不二首選。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和住房實(shí)物分配制度的消失，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)在按揭政策推出的大背景下，商品房市場(chǎng)生機(jī)蓬勃迎來(lái)發(fā)展的大好局面，房地產(chǎn)和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)相互促進(jìn)共同發(fā)展的銷(xiāo)售局面已經(jīng)定型。個(gè)人房貸業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的收入來(lái)源。個(gè)人房貸異于企業(yè)貸款，風(fēng)險(xiǎn)較小，安全性高，但也并不意味著其完全沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，銀行做好風(fēng)險(xiǎn)防范和控制勢(shì)在必行。

二、我國(guó)商業(yè)銀行房貸風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）個(gè)人與開(kāi)發(fā)商的信用風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)銀行房貸的信用風(fēng)險(xiǎn)具體體現(xiàn)在個(gè)人和開(kāi)發(fā)商兩個(gè)方面。首先，個(gè)人房貸沒(méi)有按月償還，拖欠銀行貸款的情節(jié)嚴(yán)重現(xiàn)象沒(méi)有得到有效改善，這與銀行方面沒(méi)有建立完整有效的個(gè)人信用審核機(jī)制不無(wú)關(guān)系。銀行沒(méi)有應(yīng)對(duì)個(gè)人貸款拖欠問(wèn)題的相應(yīng)解決措施，對(duì)個(gè)人抵押資產(chǎn)或已購(gòu)房產(chǎn)抵押處理力度缺乏強(qiáng)制性。然而目前部分銀行的個(gè)人信用的評(píng)估體系依舊沒(méi)有得到改革和進(jìn)步，在針對(duì)貸款拖欠問(wèn)題上也沒(méi)有制定出強(qiáng)有力的解決辦法。

其次，開(kāi)發(fā)商信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行貸出資金也造成了一定的威脅，為本金與利率的收回埋下了隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)全球化的到來(lái)，對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)變動(dòng)造成一定的影響，經(jīng)濟(jì)泡沫化嚴(yán)重對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)造成了巨大的沖擊。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)所涉及到風(fēng)險(xiǎn)因素具體體現(xiàn)在因地價(jià)、建筑材料、施工技術(shù)、自籌資金和環(huán)境保護(hù)這幾個(gè)方面，然而由于貸款資金有限，造成項(xiàng)目建設(shè)過(guò)程工期受到影響，導(dǎo)致交樓期限拉長(zhǎng)或者建筑規(guī)格與合同所簽訂的內(nèi)容不符等問(wèn)題出現(xiàn)使得住戶(hù)拖欠銀行貸款。此外，由于我國(guó)銀行還沒(méi)有形成一套完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)防范體制，這就為不法開(kāi)發(fā)商提供了可乘之機(jī)，實(shí)現(xiàn)他們的欺詐行為。部分開(kāi)發(fā)商通過(guò)不正當(dāng)?shù)氖侄?，借助與其有關(guān)聯(lián)企業(yè)或有特殊關(guān)系的個(gè)人名義購(gòu)買(mǎi)其所開(kāi)發(fā)的房產(chǎn)作為籌資手段。目前國(guó)內(nèi)部分房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商在項(xiàng)目施工過(guò)程中沒(méi)有以合同作為建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，或者由于諸多問(wèn)題沒(méi)有按照約定日期交房。在這種情況下房主可以和開(kāi)發(fā)商解除合同關(guān)系或者停還銀行的購(gòu)房貸款，這種情況的發(fā)生就導(dǎo)致了客戶(hù)和開(kāi)發(fā)商的沖突矛盾嫁接到了銀行身上。并且部分開(kāi)發(fā)商手續(xù)不全，其銷(xiāo)售出的房產(chǎn)在沒(méi)有取得商品房預(yù)售許可證的前提下是無(wú)效的，這就會(huì)進(jìn)一步波及到借款合同，對(duì)銀行的貸款資金造成一定的風(fēng)險(xiǎn)。然而目前由于銀行對(duì)個(gè)人信用和開(kāi)發(fā)商信用的審核機(jī)制還有很長(zhǎng)的路要走，因此針對(duì)信用問(wèn)題及時(shí)出臺(tái)有效解決方案成為扭轉(zhuǎn)當(dāng)下僵局的突圍關(guān)鍵。

（二）房貸抵押物的處置與價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)

房貸抵押物的處置和價(jià)格變動(dòng)是減少銀行損失的重要措施之一。銀行對(duì)借貸方抵押的房產(chǎn)進(jìn)行處理來(lái)彌補(bǔ)其拖欠的資金缺口。然而由于經(jīng)濟(jì)泡沫化嚴(yán)重，房產(chǎn)價(jià)格幅度變動(dòng)大，給銀行帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)性。加之投機(jī)者炒房者的存在，對(duì)房?jī)r(jià)變動(dòng)影響較大，加劇了銀行房貸抵押處置的風(fēng)險(xiǎn)性。銀行對(duì)房貸抵押的處理能最大限度的銀行自身的損失。然而銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速更側(cè)重投資融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)房貸抵押物處理上重視度不夠，因此在房貸抵押物的處置問(wèn)題上銀行沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的應(yīng)對(duì)措施。在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下實(shí)現(xiàn)房產(chǎn)保值顯然不切合現(xiàn)實(shí)情況，銀行只能通過(guò)市場(chǎng)利率變化可能出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行分析考慮制定出可行性的調(diào)整方案，形成完善可靠的抵押物處理辦法。然而我國(guó)部分銀行在該方面的投入量減少，忽視了通過(guò)房產(chǎn)處理降低銀行風(fēng)險(xiǎn)損失的手段舉措。

（三）個(gè)人房貸的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

目前我國(guó)處于“高儲(chǔ)蓄、高投資一低消費(fèi)”經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式，加之區(qū)域性金融結(jié)構(gòu)不平衡，造成了資金流動(dòng)性過(guò)剩的局面。隨著我國(guó)改革開(kāi)放后經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，行業(yè)的凈利潤(rùn)逐漸走低，加之大型融資項(xiàng)目具有極高的風(fēng)險(xiǎn)性，為個(gè)人房貸的發(fā)展創(chuàng)造了條件。然而銀行過(guò)度的拓展房貸業(yè)務(wù)在一定程度上對(duì)銀行的發(fā)展起到了限制作用。并且過(guò)多的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)辦理將導(dǎo)致銀行現(xiàn)金流量吃緊的局面形成。銀行負(fù)債期限不同于個(gè)人房貸期限，銀行的負(fù)債期限較短多為幾個(gè)月，而個(gè)人貸款的期限絕大部分都在十年以上。過(guò)多的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)辦理導(dǎo)致銀行資金外流且短期內(nèi)無(wú)法收回，一旦遇到市場(chǎng)金融結(jié)構(gòu)跳動(dòng)，銀行資金鏈極有可能面臨斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民物質(zhì)水平的不斷提高，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的發(fā)展空間和生存市場(chǎng)前景大好，銀行方面更注重對(duì)利潤(rùn)的攝入，融資忽視個(gè)人房貸所隱藏的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此重視個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模，在降低風(fēng)險(xiǎn)損失的同時(shí)能實(shí)現(xiàn)利益的最大化成為銀行房貸風(fēng)險(xiǎn)防范的必經(jīng)之路。

（四）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與政府政策的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制沒(méi)有跟上發(fā)展的腳步，在政府沒(méi)有對(duì)下一步經(jīng)濟(jì)發(fā)展走向做出定位的情況下，體制中仍存在很多紕漏。房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展過(guò)快，加上房產(chǎn)行業(yè)的消費(fèi)模式已經(jīng)由消費(fèi)轉(zhuǎn)賬投資，經(jīng)濟(jì)泡沫和經(jīng)濟(jì)過(guò)熱情況出現(xiàn)，與政府的宏觀調(diào)控相違背。政府方面為控制房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，提出的地產(chǎn)調(diào)整政策和房地產(chǎn)業(yè)政策方面的放寬和緊縮都讓銀行方面措手不及，直接影響到個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因此銀行方面如何在政府的宏觀調(diào)控下應(yīng)對(duì)政府制度的更替成為降低銀行損失的重要舉措。

（五）商業(yè)銀行房貸管理風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)的變動(dòng)和國(guó)家的調(diào)控，這些外部因素造成了銀行房貸的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題加劇。銀行自身在風(fēng)險(xiǎn)管理上也存在著紕漏，銀行在各大商業(yè)銀行激烈競(jìng)爭(zhēng)的局面，存在著以下問(wèn)題，首先，商業(yè)銀行看好個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，在業(yè)務(wù)拓展和業(yè)務(wù)管理上注重業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展，大規(guī)模的搶占市場(chǎng)份額。其次，個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)操作中風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)較大，整個(gè)業(yè)務(wù)流程還未形成科學(xué)的防范機(jī)制和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉I(yè)務(wù)流程。第三，銀行在個(gè)人住房抵押貸款方面缺乏經(jīng)驗(yàn)優(yōu)秀的人力資源，管理經(jīng)驗(yàn)缺乏，人員的培訓(xùn)跟不上業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。第四，每個(gè)銀行的個(gè)人信用信息狀態(tài)相對(duì)獨(dú)立。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的背景下，銀行之間注重競(jìng)爭(zhēng)，強(qiáng)調(diào)發(fā)展，沒(méi)有形成合作機(jī)制，個(gè)人的信用信息資源缺乏共享，整個(gè)行業(yè)還未形成統(tǒng)一信息數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人信用評(píng)估體系。

三、我國(guó)商業(yè)銀行房貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）加強(qiáng)銀行房貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的建立

個(gè)人房貸業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的信貸業(yè)務(wù)之一，在市場(chǎng)刺激個(gè)人房貸激增的背景下，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)進(jìn)入了發(fā)展的快車(chē)道。因此，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)直接影響到銀行的資金流動(dòng)量，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)辦理為銀行帶來(lái)收益的同時(shí)，對(duì)銀行的資金流動(dòng)量也形成了威脅和制約。然而目前我國(guó)大部分銀行還未形成一套合理的個(gè)人資信評(píng)估體系，銀行也沒(méi)有成立專(zhuān)業(yè)評(píng)估小組對(duì)居民的個(gè)人資信狀況做出系統(tǒng)準(zhǔn)確的判斷，在一定程度上加劇了銀行的資金風(fēng)險(xiǎn)。居民的償還能力和經(jīng)濟(jì)收入情況會(huì)對(duì)銀行本金和利率的收回造成一定的威脅，埋下了隱患。因此銀行方面建立一套科學(xué)可行的個(gè)人資信評(píng)估體系勢(shì)在必行。首先，完善當(dāng)下風(fēng)險(xiǎn)隱患極大的個(gè)人資信評(píng)估體系，才能從根本上解決借貸方拖欠或欺詐銀行資金的行為。其次，銀行可以在針對(duì)如何建立完善的個(gè)人資信評(píng)估體系的問(wèn)題上開(kāi)展研討交流會(huì)。通過(guò)銀行之間的交流對(duì)自身體系的漏洞進(jìn)行互補(bǔ)和改進(jìn)。第三，銀行方面可以針對(duì)個(gè)人資信評(píng)估體系相對(duì)完善的國(guó)家的應(yīng)用方式和應(yīng)用舉措進(jìn)行學(xué)習(xí)和研究，在借鑒的基礎(chǔ)上根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況對(duì)其應(yīng)用體系做出適當(dāng)?shù)陌l(fā)展和延伸，引導(dǎo)其朝著適宜我國(guó)發(fā)展情況的方面拓展。同時(shí)銀行可以通過(guò)與專(zhuān)家的指導(dǎo)和給出的意見(jiàn)，立足于個(gè)人資信評(píng)估體系，填補(bǔ)體系中的漏洞和不足。

（二）加強(qiáng)房貸抵押物的審查力度

由于市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)變動(dòng)，銀行在解決抵押物問(wèn)題上仍然不能根據(jù)市場(chǎng)的變革做出相應(yīng)的解決措施，上有政策下有對(duì)策成為降低銀行風(fēng)險(xiǎn)損失的解決辦法之一。首先銀行應(yīng)該有相對(duì)完整的房屋抵押物的審核制度，精準(zhǔn)的對(duì)房屋抵押資產(chǎn)進(jìn)行市場(chǎng)估價(jià)，估價(jià)的結(jié)果要立足于未來(lái)的市場(chǎng)走向，避免由于物價(jià)和市場(chǎng)需求產(chǎn)生差值。其次銀行方面要對(duì)市場(chǎng)抵押物的處置形成自己的市場(chǎng)和處理體系，避免房產(chǎn)有價(jià)無(wú)市的局面產(chǎn)生，銀行方面雖然保持了對(duì)房產(chǎn)的長(zhǎng)期占有，但依然無(wú)法彌補(bǔ)資金上的缺口，對(duì)銀行資金依然構(gòu)成較大的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）設(shè)置監(jiān)管機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格支付管理

銀行在個(gè)人房貸方面資金流量過(guò)大會(huì)對(duì)銀行的資金持續(xù)性流動(dòng)造成一定的威脅，設(shè)置監(jiān)管機(jī)構(gòu)和嚴(yán)格支付管理在一定程度上緩解了個(gè)人房貸業(yè)務(wù)發(fā)展不受控制的難題，同時(shí)也緩解了業(yè)務(wù)發(fā)展與資金流向兩者間的矛盾。銀行在重視業(yè)物發(fā)展的同時(shí)也要對(duì)其所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警。因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)其實(shí)可以作為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的晴雨表，對(duì)其隱藏的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)預(yù)警，同時(shí)嚴(yán)格支付環(huán)節(jié)的管理，有效的降低銀行方面的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制起到了補(bǔ)充和完善的作用。

（四）改革創(chuàng)新相關(guān)制度，提高管理水平與風(fēng)險(xiǎn)防范能力

在經(jīng)濟(jì)全球化時(shí)代的大背景下，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)走向充滿(mǎn)不確定性。加之我國(guó)法律制度不夠完善，消費(fèi)信貸法律法規(guī)尤其是個(gè)人住房貸款方面成為被忽視的一角，這些外觀因素加劇了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。而在房地產(chǎn)抵押?jiǎn)栴}上銀行自身也由于存在各種不規(guī)范的操作造成了不同程度的風(fēng)險(xiǎn)。因此銀行方面應(yīng)該注重貸款制度的創(chuàng)新改革。提高自身的管理水平和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)能。將法規(guī)政策中關(guān)于個(gè)人房貸的紕漏問(wèn)題提出相應(yīng)的解決措施作為借貸雙方合同貸款中的補(bǔ)充，降低銀行資金風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的情況，減少銀行方面的資金損失。

（五）強(qiáng)化房貸風(fēng)險(xiǎn)管理，權(quán)責(zé)分明

第一，銀行拓展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)需要在搶占市場(chǎng)份額和建立風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題上雙管齊下，形成“發(fā)展與保障”的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。第二，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的辦理需要謹(jǐn)遵操作流程，嚴(yán)謹(jǐn)操作規(guī)范。第三，銀行應(yīng)該注重人力資源的優(yōu)化，建立優(yōu)秀的管理隊(duì)伍，培訓(xùn)優(yōu)秀的工作人員，儲(chǔ)備優(yōu)質(zhì)的管理隊(duì)伍。優(yōu)秀的管理隊(duì)伍能減少銀行決策上的失誤，實(shí)現(xiàn)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展。第四，銀行間不僅要強(qiáng)調(diào)競(jìng)爭(zhēng)，還要強(qiáng)調(diào)合作。只有合作才能實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)性發(fā)展。建立合作共享的機(jī)制，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息資源的共享。

四、總結(jié)

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)了個(gè)人房貸業(yè)務(wù)規(guī)模的提升，打開(kāi)了一直以來(lái)的限制局面。業(yè)務(wù)過(guò)快的發(fā)展隨之而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)性也隨之加大，在政府宏觀調(diào)控的大背景下，銀行方面沒(méi)有切實(shí)有效的解決措施，顯得尤為被動(dòng)。雖然國(guó)家曾提倡促進(jìn)房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展帶動(dòng)相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)，經(jīng)濟(jì)泡沫化嚴(yán)重，通貨膨脹現(xiàn)象沒(méi)有得到改善，政府規(guī)劃調(diào)控政策的調(diào)動(dòng)，使得銀行個(gè)人房貸發(fā)展受到了限制。因此銀行房貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的解決是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，需要銀行在體制上不斷的完善優(yōu)化，致力于發(fā)展貸款中存在的隱性風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)提出應(yīng)對(duì)措施。個(gè)人房貸的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題雖然不可避免，卻能有效降低，雖然不能完全根除，卻能進(jìn)行緊急預(yù)警。我國(guó)銀行房貸風(fēng)險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)性因素諸多，改革和改進(jìn)之路漫長(zhǎng)而艱辛，立足于發(fā)展，著重于防范，才能在發(fā)展的路上越走越穩(wěn)。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]邵祥穎.我國(guó)中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)成因及其防范研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2014（5）：135-137

[2]唐詩(shī)聞.論我國(guó)商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)與防范[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2014（4）：9，13

[3]程超，張曉東.我國(guó)商業(yè)銀行房貸風(fēng)險(xiǎn)的成因與治理對(duì)策[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2014（5）：219-220

[4]阿榮.我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)原因分析及防范建議[J].吉林金融研究，2014（6）：44-46

[5]胡振微.貴州商業(yè)銀行房貸風(fēng)險(xiǎn)研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2014（14）：487-488

[6]邵世華.淺談我國(guó)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系的構(gòu)建[J].中小企業(yè)管理與科技（上旬刊），2014（10）：112-113

[7]劉倚源.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施[J].時(shí)代金融，2014（23）：89+91

[8]袁敏.我國(guó)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)成因及防范對(duì)策[J].黑龍江金融，2014（9）：29-31

[9]趙力卓.我國(guó)商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施——以16家上市銀行為例[J].經(jīng)濟(jì)視角（上旬刊），2014（5）：54-55

[10]張宏廷.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)與防范[J].時(shí)代金融，2015（33）：81-82

[11]王英姿.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范分析[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2016（2）：255-256

[12]郭文娟.我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款的形成原因及風(fēng)險(xiǎn)防范[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2016（12）：63-64

[13]馮忠.探索我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律防范[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2015（13）：168

[14]李雪寒.我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與防范[J].時(shí)代農(nóng)機(jī)，2015（8）：84，86

[15]馮珊珊.我國(guó)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范研究[J].管理觀察，2015（26）：137-139

[責(zé)任編輯：高萌]