◆黃燕玲

銀行信貸管理目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)控制研究

◆黃燕玲

面臨著金融危機(jī)蔓延和嚴(yán)峻的國際經(jīng)濟(jì)形勢，我國經(jīng)濟(jì)想要謀求新發(fā)展離不開銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。首先要加強(qiáng)對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，保障銀行信貸資產(chǎn)穩(wěn)定發(fā)展。近年來銀行業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在著一系列問題，信貸風(fēng)險(xiǎn)逐漸成為國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要阻礙因素。本文從銀行信貸管理的角度出發(fā)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行深入研究并提出相應(yīng)的措施，以供參考。

銀行信貸；風(fēng)險(xiǎn)控制；管理研究

一、國內(nèi)銀行風(fēng)險(xiǎn)問題

1.經(jīng)濟(jì)發(fā)展放慢。國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度從2000年開始，逐漸放緩至中速的新常態(tài)，引起市場經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)。制造業(yè)、零售業(yè)等周期性強(qiáng)的行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，經(jīng)營更加困難。相關(guān)管理部門指出，截至到2016年初，企業(yè)的貸款數(shù)量高達(dá)1100000億元，環(huán)比同期升高了0.2個(gè)百分點(diǎn)。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的上升，導(dǎo)致企業(yè)不良貸款規(guī)模擴(kuò)大。

2.資源配置不合理。目前我國的經(jīng)濟(jì)運(yùn)營中存在著產(chǎn)能過剩的問題，嚴(yán)重影響了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)與金融體系運(yùn)營。銀行業(yè)加速升級(jí)和管理，規(guī)避產(chǎn)能過剩的風(fēng)險(xiǎn)。但是沒有銀行資金支持的企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加，相關(guān)企業(yè)經(jīng)營困難出現(xiàn)虧損、增加負(fù)債，從而引起債務(wù)糾紛給商業(yè)銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)。

3.利率市場化進(jìn)程引起風(fēng)險(xiǎn)。國內(nèi)銀行市場化利率發(fā)展過快，引起的風(fēng)險(xiǎn)誘因不斷增加。首先，資金流通和需求的不可調(diào)和性，受宏觀經(jīng)濟(jì)市場的影響，銀行信貸業(yè)務(wù)不再增加，但是市場貸款需求不斷增強(qiáng)。其次，資源配置不合理，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，銀行資金來源的穩(wěn)定受到?jīng)_擊。市場經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)對(duì)利率的關(guān)注度大幅上升，到企業(yè)季度末或年底核算的階段，資金支持存在著相當(dāng)大的壓力。再次，資金調(diào)配問題，銀行對(duì)資產(chǎn)擴(kuò)張較大，對(duì)同行業(yè)市場資金依賴程度過高，定期資金錯(cuò)配現(xiàn)象頻發(fā)，引發(fā)資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。最后，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，中小型行業(yè)面臨著自身資金流通規(guī)模小，周轉(zhuǎn)性低的問題，相關(guān)負(fù)面消息一經(jīng)發(fā)出，就會(huì)導(dǎo)致企業(yè)短期資金周轉(zhuǎn)斷裂，引發(fā)資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

二、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制

1.銀行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的背景下，各商業(yè)銀行和信貸機(jī)構(gòu)將重點(diǎn)放在市場份額的占據(jù)上，不論企業(yè)自身經(jīng)營規(guī)模和信貸能力，盲目擴(kuò)大資金額度與利潤。傳統(tǒng)企業(yè)的優(yōu)勢逐漸變小，可以達(dá)到銀行信貸標(biāo)準(zhǔn)的項(xiàng)目變少。所以，在制定信貸發(fā)展目標(biāo)和戰(zhàn)略時(shí)要結(jié)合實(shí)際情況，與內(nèi)部管控相結(jié)合。銀行信貸項(xiàng)目要考慮企業(yè)客戶的發(fā)展前景、整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力與企業(yè)發(fā)展計(jì)劃，不能只是盲目尋找發(fā)展快的客戶。銀行執(zhí)行合理的信貸額度，信貸結(jié)構(gòu)與KPI標(biāo)準(zhǔn)，通過一系列管理制度和規(guī)定來引導(dǎo)員工對(duì)信貸業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展。

2.嚴(yán)格把控信貸制度，樹立正確信貸意識(shí)。近年來，多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)的工作人員及管理高層，為了追求利潤和擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，不遵守信貸規(guī)范和制度，導(dǎo)致客戶貸款超額度、抵押物高估值、信貸逾期等問題。經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩的背景下，銀行從業(yè)人員尤其是信貸工作人員，必須樹立正確的信貸開發(fā)意識(shí)，嚴(yán)格遵守信貸規(guī)章制度，約束自身行為，建設(shè)遵守信貸制度，工作嚴(yán)謹(jǐn)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)的信貸文化。

3.把控決策行為，建立獎(jiǎng)懲制度。銀行信貸板塊需要建立相關(guān)的獎(jiǎng)懲制度，針對(duì)現(xiàn)有的原則與制度規(guī)范，進(jìn)行改革調(diào)整，嚴(yán)格監(jiān)管信貸工作人員，形成一個(gè)認(rèn)真嚴(yán)明的工作氛圍。在新的問題發(fā)生后，需要針對(duì)每一環(huán)節(jié)進(jìn)行民主決策，將責(zé)任劃分到個(gè)人，對(duì)違反制度的員工進(jìn)行相應(yīng)懲罰，在操作人員行使權(quán)力時(shí)要盡心監(jiān)督，避免權(quán)力濫用現(xiàn)象。

4.加強(qiáng)信貸教育培訓(xùn)，提高相關(guān)工作人員的專業(yè)水平與素養(yǎng)。信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展取決于信貸從業(yè)人員的專業(yè)水平與素養(yǎng)。一方面，銀行要定期開展信貸人員教育培訓(xùn)活動(dòng)，提高從業(yè)人員的專業(yè)水平與職業(yè)素養(yǎng)，增強(qiáng)自身業(yè)務(wù)能力，從本質(zhì)上規(guī)范從業(yè)人員的行為，樹立按規(guī)章制度辦事的意識(shí)，從而保障信貸業(yè)務(wù)能夠健康的發(fā)展。 另一方面，企業(yè)要進(jìn)行相關(guān)法律法規(guī)的培訓(xùn)內(nèi)容，要求從業(yè)人員的工作在法律法規(guī)要求下展開，提高整個(gè)信貸團(tuán)隊(duì)的行為規(guī)范。

5.強(qiáng)化信貸各個(gè)環(huán)節(jié)，有效預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)。在信貸工作的進(jìn)行中，要對(duì)客戶進(jìn)行全面檢查，掌握客戶財(cái)務(wù)狀況，保證出現(xiàn)問題時(shí)能夠及時(shí)解決。對(duì)客戶的貸款信息進(jìn)行調(diào)查，健全貸款后管理制度，及時(shí)了解客戶及行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)情況，有針對(duì)性的進(jìn)行研究，并制定相關(guān)應(yīng)對(duì)措施。加強(qiáng)與所在地管理部門及法院的溝通，達(dá)到維護(hù)銀行權(quán)益嗎，將資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的損失降到最低。

6.強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)，制定防范措施。信貸把控的本質(zhì)是客戶把控。在信貸業(yè)務(wù)開展中，要對(duì)客戶經(jīng)濟(jì)情況、行業(yè)評(píng)價(jià)、資金流通等方面進(jìn)行了解和研究。對(duì)客戶抵押物的價(jià)值精準(zhǔn)評(píng)估，首先建立抵押物價(jià)值評(píng)估體系，對(duì)抵押物進(jìn)行公證合理的評(píng)估，避免客戶漫天要價(jià)。其次，對(duì)抵押物變現(xiàn)的情況進(jìn)行評(píng)估，客觀計(jì)算變現(xiàn)能力，對(duì)于變現(xiàn)困難的抵押物不支持抵押。再次，加強(qiáng)相關(guān)部門的溝通，避免抵押物后期貶值。

三、結(jié)束語

目前，國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)處于金融危機(jī)后調(diào)整階段，政治、大宗商品與金融市場等因素對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響逐漸變大。而從現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)情況來看，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)營壓力大、企業(yè)生產(chǎn)問題多、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)初見端倪，這要求我國銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理必須進(jìn)行改革和調(diào)整，實(shí)現(xiàn)信貸管理目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)管控，推動(dòng)銀行業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

[1]郭永安．我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的度量及控制研究[D]．山東大學(xué)，2012．

[2]孔艷杰．我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)全過程控制研究[D]．東北農(nóng)業(yè)大學(xué)，2014．

（作者單位：富滇銀行股份有限公司）