張 佳

(中國(guó)建設(shè)銀行天津分行，天津 300457)

基于互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

張 佳

(中國(guó)建設(shè)銀行天津分行，天津 300457)

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，給我國(guó)商業(yè)的金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了巨大的沖擊。為了順應(yīng)時(shí)代發(fā)展步伐，必須創(chuàng)新與完善商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)。結(jié)合個(gè)人的實(shí)踐工作經(jīng)驗(yàn)與相關(guān)參考文獻(xiàn)，從多個(gè)角度入手，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其對(duì)策展開(kāi)粗淺的探討，以供廣大同行參考借鑒。

互聯(lián)網(wǎng)；金融沖擊；商業(yè)銀行；金融業(yè)務(wù)

Abstract: The rapid development of Internet finance has brought great impact to the development of commercial business in our country. In order to conform to the pace of development of the times, we must innovate and improve the financial business of commercial banks. Combined with personal practical work experience and related references, it discusses the impact of the financial crisis of commercial banks under the financial business development status and puts forward countermeasures for reference.

Keywords: Internet; Financial shock; Commercial bank; Financial business

1 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的分析

云計(jì)算技術(shù)及移動(dòng)支付技術(shù)等諸多技術(shù)的出現(xiàn)，給傳統(tǒng)金融模式帶來(lái)了巨大的改變。特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、第三方支付技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)信貸技術(shù)在金融業(yè)中的運(yùn)用，不僅大大促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也進(jìn)一步降低了金融交易時(shí)間和金融交易成本，強(qiáng)化了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)之間的關(guān)系。如果依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下金融模式的發(fā)展特征對(duì)其進(jìn)行分析，則可以將其稱之為互聯(lián)網(wǎng)直接金融市場(chǎng)。

商業(yè)銀行作為自負(fù)盈虧的需盈利型機(jī)構(gòu)，其本質(zhì)目標(biāo)是追求利益的最大化，所以商業(yè)銀行往往在選擇客戶時(shí)都會(huì)優(yōu)先選擇那些貢獻(xiàn)度較大的大中型客戶，缺乏對(duì)中小型客戶提供的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)。這是因?yàn)榧瘓F(tuán)型的大客戶能夠在確保銀行收入不變的前提下，最大限度地降低商業(yè)銀行的實(shí)際運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與運(yùn)營(yíng)成本。所以，大中型企業(yè)客戶很容易獲得商業(yè)銀行的支持，而一些中小企業(yè)因其自身信用等級(jí)不夠高，融資也就較為困難。結(jié)合阿里巴巴對(duì)金融業(yè)的不完全調(diào)查數(shù)據(jù)可知，89%以上的企業(yè)都需要融資，且53.7%的企業(yè)有著無(wú)抵押貸款需求，在這些企業(yè)中絕大多數(shù)都是中小企業(yè)。因此，當(dāng)這部分中小企業(yè)無(wú)法從商業(yè)銀行獲得融資時(shí)，就必須依靠民間的金融機(jī)構(gòu)，大大推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展。第三方支付、眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是如今最為常見(jiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)帶來(lái)的沖擊

第一，給商業(yè)銀行的支付中介帶來(lái)了巨大沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了商業(yè)銀行獨(dú)占資金支付中介的霸主局面，并降低了人們對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的依賴程度。這是因?yàn)殡S著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，物質(zhì)財(cái)富的創(chuàng)造能力也得到了進(jìn)一步加強(qiáng)，并且因?yàn)榻?jīng)濟(jì)生活中的交易規(guī)模越來(lái)越大，現(xiàn)金儼然已經(jīng)無(wú)法滿足基本的交易需求。所以，商業(yè)銀行大量吸收存款的同時(shí)，也開(kāi)放了貸款業(yè)務(wù)，并利用信用創(chuàng)造這一項(xiàng)功能，有效降低了交易成本，加快了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展步伐。然而自進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)及第三方支付平臺(tái)支付功能的不斷強(qiáng)化，儼然已經(jīng)從原有1%的市場(chǎng)份額率發(fā)展成為現(xiàn)如今的20%以上。特別是網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、支付寶、財(cái)付通、微信的出現(xiàn)，以及以阿里巴巴、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，進(jìn)一步推動(dòng)了快捷支付的發(fā)展，使人們不再依賴商業(yè)銀行的柜臺(tái)支付渠道，因此給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來(lái)了十分巨大的沖擊。

第二，大大分流了經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的需求。商業(yè)銀行遭受到的互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊主要體現(xiàn)在存款業(yè)務(wù)的分流上，特別是自2013年開(kāi)始，阿里巴巴與天弘基金攜手合作后，更是跨入到了傳統(tǒng)的非銀行金融機(jī)構(gòu)難以步入的傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)領(lǐng)域中，越來(lái)越多的金融產(chǎn)品如雨后春筍一般大量出現(xiàn)。短期存款收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行利息，更是使大量民間資金紛紛流出銀行轉(zhuǎn)而投入到阿里巴巴的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，對(duì)銀行的存款業(yè)務(wù)造成了巨大沖擊。

3 我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的具體對(duì)策

第一，創(chuàng)新商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)服務(wù)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)所帶來(lái)的沖擊，單單依靠央行的保護(hù)政策難以持久奏效，長(zhǎng)久以往下去會(huì)造成部分傳統(tǒng)銀行面臨倒閉的問(wèn)題。所以，要想更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊浪潮，商業(yè)銀行高管必須要給予互聯(lián)網(wǎng)金融足夠的重視，始終保持清醒的頭腦與市場(chǎng)嗅覺(jué)，積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，重新定位金融業(yè)務(wù)，從商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)自身入手，以客戶為中心，提高對(duì)金融業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，不斷創(chuàng)新與完善業(yè)務(wù)產(chǎn)品及其服務(wù)。商業(yè)銀行必須要基于互聯(lián)網(wǎng)背景下社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求，狠抓商業(yè)銀行的改革措施，以客戶的實(shí)際需求為基準(zhǔn)設(shè)計(jì)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提高商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)水平。例如，建設(shè)銀行利用自身結(jié)算優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步開(kāi)拓電子商務(wù)平臺(tái)，推出了善融商務(wù)，招商銀行則根據(jù)人們的喜好，充分利用手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)支付功能，推出了微信銀行業(yè)務(wù)。

第二，開(kāi)拓互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的金融業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)背景下得以再次發(fā)展，就必須要進(jìn)一步提高自身的征信手段，創(chuàng)新中小企業(yè)的融資模式。因?yàn)閷?duì)于商業(yè)銀行而言，傳統(tǒng)的征信手段過(guò)于單一，且對(duì)于中小企業(yè)而言傳統(tǒng)的征信標(biāo)準(zhǔn)也實(shí)在過(guò)高。所以商業(yè)銀行必須創(chuàng)新征信模式，并要緊密結(jié)合當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際發(fā)展現(xiàn)狀，不斷創(chuàng)新與完善商業(yè)銀行現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，進(jìn)而打造一個(gè)嶄新的、更加符合市場(chǎng)發(fā)展需求的融資征信模式。例如，商業(yè)銀行可以聯(lián)合多家機(jī)構(gòu)，構(gòu)建一個(gè)信息健全的資源共享平臺(tái)，共享所采集的企業(yè)信息資料，還可以對(duì)稅務(wù)發(fā)票信息系統(tǒng)實(shí)施共享，按照預(yù)先制定的規(guī)則，實(shí)施統(tǒng)一的評(píng)定，將企業(yè)最真實(shí)的活動(dòng)狀態(tài)、經(jīng)營(yíng)水平都展示出來(lái)，為商業(yè)銀行決策提供有力依據(jù)。

第三，構(gòu)建一站式的金融服務(wù)融資平臺(tái)。一站式服務(wù)最先是由歐美國(guó)家提出的商業(yè)服務(wù)理念，而將其應(yīng)用到我國(guó)商業(yè)銀行中，可以為中小企業(yè)搭建一個(gè)融資平臺(tái)，對(duì)幫助商業(yè)銀行搶占市場(chǎng)份額而言有著至關(guān)重要的作用。一站式金融服務(wù)融資平臺(tái)借助于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，解決當(dāng)前中小企業(yè)融資難這一問(wèn)題，這也是商業(yè)銀行順應(yīng)時(shí)代發(fā)展需求，獲得再次發(fā)展的根本所在。一站式的金融服務(wù)融資平臺(tái)是基于客戶的基本需求建立的，客戶進(jìn)入到某一個(gè)站點(diǎn)后，就能更為妥善地解決客戶需求，更好地服務(wù)于中小企業(yè)。

第四，要不斷加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)普遍具有收益效率較高、運(yùn)營(yíng)成本較低、客戶范圍較廣的特點(diǎn)，但互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也存在著較為致命的風(fēng)險(xiǎn)，那就是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的前期投入巨大且模式不固定，市場(chǎng)與技術(shù)變化又較快，這就決定了必須要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提出更高的標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行更應(yīng)該結(jié)合自身實(shí)際發(fā)展及經(jīng)營(yíng)管理特點(diǎn)，謹(jǐn)慎確定金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)發(fā)展模式，最大限度規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，降低失誤的出現(xiàn)。

4 結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)背景下不僅金融市場(chǎng)發(fā)生了變化，也極大沖擊了商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行必須創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)服務(wù)，這是商業(yè)銀行發(fā)展的重中之重。為此，本文闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，分析并探討了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)所帶來(lái)的沖擊及應(yīng)對(duì)策略，旨在實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的再次發(fā)展，希望能為廣大同行提供有益的研究經(jīng)驗(yàn)。

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ThedevelopmentoffinancialbusinessofcommercialbanksinChinabasedontheimpactofInternetfinance

ZHANG Jia

(China Construction Bank Tianjin Branch, Tianjin 300457, China)

F274

B

1674-8646(2017)17-0030-02

2017-06-13

張佳(1988-)，男，本科，助理經(jīng)濟(jì)師。