張 瑞

居民長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)認(rèn)知與繳費(fèi)之實(shí)證研究
——以沈陽(yáng)居民養(yǎng)老繳費(fèi)意愿調(diào)查為例

張 瑞

逐步探索建立互助共濟(jì)、責(zé)任共擔(dān)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)多渠道籌資機(jī)制，是保證長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的必要措施。其目的是探討在由政府、企業(yè)、被保險(xiǎn)人或受給者共同負(fù)擔(dān)保費(fèi)的這一制度假設(shè)下，居民長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)其參保繳費(fèi)意愿的影響。方法與結(jié)果：采用二元Logistic回歸以及有序回歸分析方法，發(fā)現(xiàn)在教育、健康、個(gè)人收入等因素均不變的情況下，居民對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的效果認(rèn)知與內(nèi)容認(rèn)知均可以促進(jìn)其參保意愿；在個(gè)人收入、子女收入、教育、健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)的擁有情況均不變的情況下，居民對(duì)保險(xiǎn)效果的認(rèn)知程度可以影響其保險(xiǎn)繳費(fèi)水平，但是內(nèi)容認(rèn)知對(duì)繳費(fèi)水平并無(wú)影響。結(jié)論是政府部門或保險(xiǎn)行業(yè)可以通過(guò)提高居民對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)認(rèn)知程度來(lái)擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)；多渠道籌資機(jī)制；效果認(rèn)知；內(nèi)容認(rèn)知

2016年7月，人力資源和社會(huì)保障部公布《關(guān)于開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求各地區(qū)在現(xiàn)行依附于基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，逐步探索建立互助共濟(jì)、責(zé)任共擔(dān)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)多渠道籌資機(jī)制。根據(jù)上述目標(biāo)，為保證未來(lái)護(hù)理資金的可持續(xù)性，護(hù)理享受人員及其家庭繳納一定費(fèi)用是必要的，那么哪種可控因素可以影響到居民及其家庭的參保繳費(fèi)意愿呢？

一、問(wèn)題的提出與文獻(xiàn)綜述

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是為被保險(xiǎn)人提供護(hù)理保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹贫劝才?。?guó)外長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)主要分為三類：第一類以澳大利亞等福利國(guó)家為主，無(wú)償向有需要的居民提供護(hù)理服務(wù)，以公共財(cái)政為主要責(zé)任；第二類以德、日、韓等社會(huì)保險(xiǎn)類國(guó)家為主，強(qiáng)制或自愿參加，強(qiáng)調(diào)國(guó)家、社會(huì)與個(gè)人責(zé)任的平衡，保險(xiǎn)費(fèi)用由政府、被保險(xiǎn)人或受給者共同繳納，例如德國(guó)按個(gè)人工資收入上限的2.05％，無(wú)子女個(gè)人按工資收入上限的2.3％繳納；日本是一半保費(fèi)、一半稅收，其中三分之一保費(fèi)來(lái)源于65歲以上老人，三分之二保費(fèi)由40～64歲群體按收入上限的1％繳納；韓國(guó)50％～60％來(lái)源于工資貢獻(xiàn)，0.39％來(lái)源于參加國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)(NHI)的人群，10％～30％來(lái)源于中央和地方稅收，其余是共擔(dān)部分(Jong Chul Rheea，b et，al，2015)；第三類以美國(guó)為例，除了針對(duì)特殊人群的醫(yī)療救助(medicaid)中包含長(zhǎng)期護(hù)理內(nèi)容外，大部分居民依靠家庭或購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)提供護(hù)理服務(wù)或補(bǔ)償。目前我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)城市的情況主要是對(duì)申請(qǐng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的居民進(jìn)行資格審核，通過(guò)優(yōu)化職工醫(yī)保統(tǒng)賬結(jié)構(gòu)、劃轉(zhuǎn)職工醫(yī)保統(tǒng)籌基金結(jié)余等途徑籌集資金，為符合要求的居民提供護(hù)理補(bǔ)助，但就覆蓋人群與給付水平而言，試點(diǎn)地區(qū)確定的標(biāo)準(zhǔn)普遍偏低。因此，筆者認(rèn)為為應(yīng)對(duì)未來(lái)更加嚴(yán)峻的人口老齡化趨勢(shì)，借鑒國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行以社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，以商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)為補(bǔ)充的保障制度，逐步實(shí)現(xiàn)由公共基金、企業(yè)、被保險(xiǎn)人或服務(wù)使用者共同負(fù)擔(dān)保費(fèi)的資金籌集機(jī)制更能保證長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的可持續(xù)運(yùn)行，同時(shí)也更能補(bǔ)償由市場(chǎng)定價(jià)而產(chǎn)生的高昂護(hù)理費(fèi)。

但是并不是所有居民或其家庭都愿意為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)繳費(fèi)，我們將這些影響這種繳費(fèi)決策的因素分為客觀部分與主觀部分，客觀因素包括年齡、性別、健康、房屋資產(chǎn)、保險(xiǎn)費(fèi)率、家庭博弈等，例如Thomas Davidoff.(2010)通過(guò)研究家庭資產(chǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)參保之間的關(guān)系，認(rèn)為家庭資產(chǎn)大小與流動(dòng)性對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)最優(yōu)需求有重要影響，大多數(shù)案例顯示，“資產(chǎn)承諾”實(shí)際上會(huì)減少長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求。Aparna Gupta et al.(2007)將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)計(jì)劃整合到個(gè)人退休儲(chǔ)蓄及投資計(jì)劃中，認(rèn)為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買決策是通過(guò)對(duì)即期消費(fèi)與長(zhǎng)期需求，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)率及其涵蓋內(nèi)容之間的權(quán)衡而確定的，其中敏感性測(cè)試變量是一個(gè)人的初始健康、初始財(cái)富、收入水平，以及支付相關(guān)費(fèi)用的意愿；Jae Kennedy et al.(2016)也通過(guò)分析美國(guó)失能人員關(guān)注生活幫扶服務(wù)法案(CLASS)計(jì)劃的比例與實(shí)際參保繳費(fèi)的比例之間的差距，認(rèn)為人們關(guān)注公共PAS保險(xiǎn)受失能情況及家庭使用生活能力服務(wù)(ADL)的歷史影響，但實(shí)際參保率則高度依賴于保險(xiǎn)費(fèi)率。Christophe Courbagea et al.(2012)分析了子女與父母長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買之間的關(guān)系，研究表明，當(dāng)子女對(duì)父母經(jīng)濟(jì)負(fù)責(zé)時(shí)，他們對(duì)父母的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金額非常關(guān)注，可以影響到父母參加保險(xiǎn)的決定或替代父母購(gòu)買保險(xiǎn)。

主觀部分主要是風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知因素。Joan Costa-Font a，b et al(2008)認(rèn)為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)覆蓋率受個(gè)人關(guān)于老年殘疾風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和住房使用權(quán)影響，前者增加了參保的可能性，后者則減少了可能性；而且Finkelstein et.al(2006)認(rèn)為比較謹(jǐn)慎的人更傾向于購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)；有學(xué)者證明人們的低風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知可以解釋德國(guó)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買率低的問(wèn)題(Zhou-Richter et al.2010)；也有學(xué)者發(fā)現(xiàn)購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)者在對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理使用及費(fèi)用的認(rèn)知與態(tài)度方面與不購(gòu)買者截然不同(McCall et.al，1998；Coronel，2000)。

由于國(guó)內(nèi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)剛剛起步，因此，實(shí)證研究部分多以分析保險(xiǎn)需求為主，雖然與本文研究?jī)?nèi)容有些許差別，但還是可以為本文提供相關(guān)參考變量。國(guó)內(nèi)關(guān)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求的影響，除個(gè)人健康因素、經(jīng)濟(jì)因素、家庭因素、其他保險(xiǎn)參保情況等客觀因素以外，也包括風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知因素(陳冬梅，袁藝豪，2015；李軍，2015；周海珍，2012；戴衛(wèi)東，陶秀彬，2012)，根據(jù)文獻(xiàn)統(tǒng)計(jì)結(jié)果，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求與人們對(duì)老年風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知呈正相關(guān)關(guān)系。

影響因素可以分為強(qiáng)可控性因素、弱可控性因素。顯然，認(rèn)知這種主觀因素屬于強(qiáng)可控性因素之一，我們可以通過(guò)控制這種因素而對(duì)行為進(jìn)行改變。認(rèn)知對(duì)行為的影響主要應(yīng)用于社會(huì)醫(yī)學(xué)領(lǐng)域，這種行為改變理論強(qiáng)調(diào)人們認(rèn)知改變對(duì)健康行為的積極作用。其中包括Becker等提出的健康信念模式，該模式理論是基于信念可以改變行為這一假設(shè)，認(rèn)為信念是人們接受規(guī)勸、改變行為的基礎(chǔ)，而信念形成的前提是認(rèn)識(shí)到危險(xiǎn)因素的威脅以及對(duì)行為效益和障礙的認(rèn)知。除此之外，知信行模式理論也認(rèn)為知識(shí)、信念與態(tài)度以及行為之間存在著因果關(guān)系，即行是目標(biāo)，為達(dá)到行為轉(zhuǎn)變，必須以知為基礎(chǔ)，信為動(dòng)力。因此，本文對(duì)于制度認(rèn)知這種強(qiáng)可控變量的研究有助于轉(zhuǎn)變居民保守思想，促進(jìn)其參保繳費(fèi)行為，既能為其老年生活提供保障，又能保證長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)資金來(lái)源的可持續(xù)性。根據(jù)行為改變理論，本文將對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)知進(jìn)行細(xì)分，包括效果認(rèn)知與內(nèi)容認(rèn)知兩方面，其中效果認(rèn)知不僅包括對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的認(rèn)知，還包括對(duì)換取補(bǔ)償?shù)葐?wèn)題的認(rèn)知；而內(nèi)容認(rèn)知?jiǎng)t是假定在構(gòu)建社會(huì)互助、責(zé)任共擔(dān)的多渠道籌資機(jī)制時(shí)，關(guān)于費(fèi)用分擔(dān)與基金管理的認(rèn)知(受問(wèn)卷內(nèi)容限制，本文內(nèi)容認(rèn)知包含內(nèi)容較少，有待進(jìn)一步完善)

綜上，本文認(rèn)為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)效果認(rèn)知與內(nèi)容認(rèn)知分別對(duì)居民參保繳費(fèi)意愿與繳費(fèi)水平有促進(jìn)作用。

二、數(shù)據(jù)來(lái)源與變量設(shè)計(jì)

本文數(shù)據(jù)來(lái)源于筆者2016年7月在沈陽(yáng)市沈河區(qū)、和平區(qū)、鐵西區(qū)、皇姑區(qū)、大東區(qū)五個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及發(fā)展規(guī)劃不同的區(qū)所做r 353份有效問(wèn)卷。為體現(xiàn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)需求的多樣性并減少服務(wù)供給的同質(zhì)性，本次調(diào)查主要以不同居住小區(qū)為單位(由于條件限制，本次調(diào)查在居民抽取環(huán)節(jié)上并未嚴(yán)格執(zhí)行隨機(jī)抽樣)，其中居住物業(yè)進(jìn)駐管理型小區(qū)的人數(shù)占51.27％，單位后勤管理型占14.08％，居民自治型占9.01％，社區(qū)及辦事處介入管理型占15.77％，無(wú)人管理型占9.86％。問(wèn)卷主要針對(duì)50歲以上居民，調(diào)查中年齡在50～65歲，66～75歲，76～85歲以及86歲以上的比例分別為32.96％、42.54％、21.69％、2.84％；男女比例大致1：1；身體狀況為健康、一般以及較差的居民分別占48.7％、22.7％、28.6％，其中個(gè)人及配偶有功能障礙的分別占18.4％、29.4％；與配偶居住、與兒孫居住、獨(dú)居以及在養(yǎng)老院或護(hù)理院居住的比例分別為61.6％、27.1％、10.5％、0.6％。

本文因變量分別為“參保意愿”以及“繳費(fèi)水平選擇”。其中，前一項(xiàng)參加＝0(參照)，不參加＝1；后一變量使用的是在服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不同的前提下，“您所選擇的繳費(fèi)水平”這一假設(shè)項(xiàng)，選擇級(jí)別越高，越能體現(xiàn)出居民的參保繳費(fèi)意愿越強(qiáng)，且對(duì)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)要求越高，具體賦值為年＜500元＝1；年501～1000元＝2；年1001～2500元＝3；年2501～5000元＝4；年＞5000元 (參照) (由于目前護(hù)理費(fèi)用較高，攀升較快，因此，本文所設(shè)定的繳費(fèi)水平較高，亦適用于商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn))。

自變量包括：居民對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)認(rèn)知(效果認(rèn)知、內(nèi)容認(rèn)知)；根據(jù)上文綜述內(nèi)容及客觀狀況、控制居民個(gè)人情況(年齡、性別、家庭收入、健康狀況、受教育程度、保險(xiǎn)狀況)以及子女情況(子女?dāng)?shù)量、子女收入)等變量。具體賦值情況如下：年齡、收入情況、子女收入、子女?dāng)?shù)目為連續(xù)變量，年齡最低為50，其他三項(xiàng)最低為0，不設(shè)上限；男＝1，女(參照)；小學(xué)及以下(參照)，初中＝4，高中或中專＝3，大專＝2，本科及以上＝1；健康狀況較好＝1，健康狀況一般＝2，健康狀況較差(參照)；有養(yǎng)老保險(xiǎn)(EI) ＝0，無(wú)養(yǎng)老保險(xiǎn)＝1(參照)；有醫(yī)療保險(xiǎn)(MI)＝0，無(wú)＝1(參照)。

對(duì)問(wèn)卷中各種認(rèn)知項(xiàng)目進(jìn)行因子分析，KMO檢驗(yàn)為0.780，雖然較低，但尚可接受。根據(jù)因子負(fù)荷量分類結(jié)果：居民對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的效果認(rèn)知中包括“規(guī)避老年風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知”，“規(guī)避生活負(fù)擔(dān)認(rèn)知”，“減少子女壓力認(rèn)知”，“換取經(jīng)濟(jì)服務(wù)補(bǔ)償認(rèn)知”；對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的內(nèi)容認(rèn)知中包括“費(fèi)用代際(子女)負(fù)擔(dān)”(由于本文觀點(diǎn)認(rèn)為未來(lái)會(huì)實(shí)行多方繳費(fèi)的護(hù)理保險(xiǎn)機(jī)制，因此，將“對(duì)費(fèi)用分擔(dān)”這一認(rèn)知作為內(nèi)容認(rèn)知之一)，“保險(xiǎn)費(fèi)政府管理”的認(rèn)知情況。將以上各項(xiàng)取值相加取平均數(shù)(“認(rèn)同”賦值1，“一般”賦值2，“不認(rèn)同”賦值3)，其中平均數(shù)一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)差以下賦值1，代表認(rèn)知程度高；距平均值一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)差賦值2，代表一般；平均數(shù)一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)差以上賦值3，代表認(rèn)知程度低。具體如下：效果認(rèn)知程度較高＝1；效果認(rèn)知程度一般＝2；效果認(rèn)知程度較差＝3(參照)；內(nèi)容認(rèn)知程度較高＝1；內(nèi)容認(rèn)知程度一般＝2；內(nèi)容認(rèn)知程度較差＝3(參照)。

三、居民長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)認(rèn)知與參保意愿分析

由于參保意愿是二分變量，因此，可以由二元logistic回歸來(lái)擬合模型。其中Hosmer and Lemeshow Test＝0.154＞0.05，模型擬合良好。回歸分析結(jié)果 (＊p＜0.1；＊＊p＜0.05；＊＊＊p＜0.01)：在控制個(gè)人與子女相關(guān)變量基礎(chǔ)上，居民對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的效果認(rèn)知(β效果認(rèn)知(1)＝-1.069＊＊＊，Exp(B)＝0.343；β效果認(rèn)知(2)＝0.427，Exp(B)＝0.653)與內(nèi)容認(rèn)知(β內(nèi)容認(rèn)知(1)＝-1.800＊＊＊，Exp(B)＝0.165；β內(nèi)容認(rèn)知(2)＝-1.031＊＊，Exp(B)＝0.357)仍然對(duì)其參保決策具有重要影響。在其他因素不變的情況下，對(duì)保險(xiǎn)未來(lái)效果認(rèn)知度比較高的居民比認(rèn)知度低的居民更愿意參加保險(xiǎn)，其不參加保險(xiǎn)的比例是認(rèn)知度低的居民不參加比例的0.343倍。同樣，在性別、教育、健康、收入保持不變的情況下，對(duì)內(nèi)容認(rèn)同度比較高的居民比認(rèn)同度低的居民更傾向于參加保險(xiǎn)，認(rèn)同度高及一般的居民不參加保險(xiǎn)的比例分別是認(rèn)同度低的老人不參加比例的0.165倍，0.357倍。這與本文假設(shè)相符，即居民長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)效果認(rèn)知與內(nèi)容認(rèn)知分別對(duì)于其參保決策有一定促進(jìn)作用。

四、居民長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)認(rèn)知與繳費(fèi)水平分析

本文對(duì)居民長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)繳費(fèi)水平這一變量的設(shè)計(jì)可以看作是由低到高的有序多分類變量，因此，可以由有序回歸來(lái)擬合多值響應(yīng)概率與影響因素的回歸關(guān)系。模型參數(shù)的似然比檢驗(yàn)P＝0.000，擬合優(yōu)度檢驗(yàn)P＞0.05，偽決定系數(shù)Cox and Snell＝0.346；Nagelkerke＝0.368，平行性檢驗(yàn)Chi-Square＝33.098；P＝0.975＞0.05，適宜使用有序回歸。

有序回歸 (＊p＜0.1；＊＊p＜0.05；＊＊＊p＜0.01) 分析表明，在個(gè)人收入 (β個(gè)人收入＝0.417＊＊＊，Exp (B) ＝1.517)、子女收入 (β子女收入＝0.222＊＊，Exp (B) ＝1.248)、教育水平 (β教育水平(1)＝1.800＊＊＊，Exp(B)＝6.049；β教育水平(2)＝1.374＊＊＊，Exp(B)＝3.951；β教育水平(3)＝1.280＊＊＊，Exp(B)＝3.595；β教育水平(4)＝1.147＊＊＊，Exp(B)＝3.148)、健康程度(β健康程度(1)＝-0.297，Exp(B)＝0.743；β健康程度(2)＝-0.451＊＊，Exp(B)＝0.637)、養(yǎng)老保險(xiǎn)(β養(yǎng)老保險(xiǎn)(0)＝-2.460＊＊，Exp(B)＝0.085)、醫(yī)療保險(xiǎn)(β醫(yī)療保險(xiǎn)(0)＝2.758＊＊，Exp(B)＝15.770)因素(年齡、性別、子女?dāng)?shù)量在檢驗(yàn)中不顯著)不變的情況下，效果認(rèn)知(β效果認(rèn)知(1)＝1.623＊＊＊，Exp(B)＝5.067；β效果認(rèn)知(2)＝1.165＊＊＊，Exp(B)＝3.206)對(duì)居民繳費(fèi)水平的選擇有一定影響，對(duì)保險(xiǎn)未來(lái)效果認(rèn)知度比較高的居民比認(rèn)知度低的居民更愿意選擇較高水平的繳費(fèi)，等級(jí)至少高于一個(gè)級(jí)別，認(rèn)知度高的居民選擇較高水平的是認(rèn)知度低的居民的5.067倍，認(rèn)知度一般的居民選擇較高水平的是認(rèn)知度低的居民的3.206倍，可以說(shuō)居民對(duì)制度效果的認(rèn)知可以促使其選擇更高水平的繳費(fèi)，與本文假設(shè)相符。居民對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)內(nèi)容認(rèn)識(shí)(β內(nèi)容認(rèn)知(1)＝-0.004，Exp(B)＝0.996；β內(nèi)容認(rèn)知(2)＝-0.075，Exp(B)＝0.928)與繳費(fèi)水平的選擇呈反方向變化，但經(jīng)檢驗(yàn)并無(wú)顯著差異，可以說(shuō)居民對(duì)于保險(xiǎn)的內(nèi)容認(rèn)知對(duì)其繳費(fèi)并無(wú)促進(jìn)作用，這與本文假設(shè)不符，但由于內(nèi)容認(rèn)知變量有待完善，因此，未來(lái)可以做進(jìn)一步檢驗(yàn)。

五、研究結(jié)論與建議

由于我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度剛剛開(kāi)始試點(diǎn)，目前還處于資格評(píng)定與免費(fèi)享受階段，但依據(jù)政策提出的要逐步探索社會(huì)互助的多渠道籌資機(jī)制，以及國(guó)外長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的繳費(fèi)分擔(dān)經(jīng)驗(yàn)，本文假設(shè)在自愿參保，責(zé)任共擔(dān)的保險(xiǎn)制度下，居民長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)其參保繳費(fèi)的影響。由上述分析我們可以得出以下結(jié)論：

一是在其他因素均不變的情況下，居民對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的效果認(rèn)知與內(nèi)容認(rèn)知均可以加強(qiáng)其參保意愿，即居民對(duì)制度效果認(rèn)知程度越高，越容易作出參保決策；對(duì)內(nèi)容認(rèn)知程度越高，越傾向于參加保險(xiǎn)。性別、教育、健康、個(gè)人收入因素依舊是影響居民參保決策的重要因素：女性較男性居民更傾向于參保，教育水平較高的居民更愿意參保，身體越健康的居民越不傾向于參保，個(gè)人收入越高的居民越愿意參保。

二是在其他因素均不變的情況下，居民對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的效果認(rèn)知程度可以影響其保險(xiǎn)繳費(fèi)水平，但是內(nèi)容認(rèn)知對(duì)繳費(fèi)水平并無(wú)影響，即居民對(duì)保險(xiǎn)未來(lái)效果的預(yù)期可以刺激其選擇高水平繳費(fèi)，然而對(duì)保險(xiǎn)的內(nèi)容認(rèn)知并不能刺激居民的繳費(fèi)行為。除此之外，個(gè)人收入、子女收入、教育、健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)的擁有情況也是影響居民繳費(fèi)水平的重要因素：居民個(gè)人收入與子女收入越高，受教育水平越高，越傾向于選擇水平較高的繳費(fèi)；健康水平越高，越傾向于選擇水平較低的繳費(fèi)；有醫(yī)療保險(xiǎn)的居民更易選擇高水平的繳費(fèi)；但享受養(yǎng)老保險(xiǎn)的居民更易選擇低水平的繳費(fèi)，其原因有待進(jìn)一步研究。

本文對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)認(rèn)知這種強(qiáng)可控性因素的研究目的在于促進(jìn)居民的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)參保及繳費(fèi)行為，一方面可以規(guī)避老年風(fēng)險(xiǎn)，減輕家庭壓力；另一方面能夠保證長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)資金的可持續(xù)運(yùn)行；亦可以促進(jìn)商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展。在本次調(diào)查中，希望到達(dá)一定年齡就可以享受長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的居民占調(diào)查總數(shù)的48.3％，希望疾病嚴(yán)重到一定程度就可以享受的占24.9％，認(rèn)為需要繳費(fèi)享受的僅占17.8％，這一比例顯示長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)用的籌集任重道遠(yuǎn)。因此，政府部門或保險(xiǎn)公司可以通過(guò)加大宣傳長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)效果，介紹保險(xiǎn)相關(guān)內(nèi)容，進(jìn)而增大保險(xiǎn)的覆蓋面或提高繳費(fèi)水平。但需注意的是：第一，繳費(fèi)水平要與實(shí)際服務(wù)提供與費(fèi)用補(bǔ)償相配套，防止為盲目擴(kuò)大覆蓋面而虛假宣傳。第二，防止長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)，有日本學(xué)者對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)中護(hù)理服務(wù)管理者存在的誘導(dǎo)需求進(jìn)行分析，并證明這種誘導(dǎo)需求會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生相當(dāng)程度的經(jīng)濟(jì)壓力(Shinya Sugawara et.al，2016)，進(jìn)而影響保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。因此，引導(dǎo)居民對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的正確認(rèn)知，也是確保長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)健康發(fā)展的環(huán)節(jié)所在。■

[1]陳冬梅,袁藝豪.人口老齡化背景下我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求的分析:以上海市為例[J].上海大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2015(11):13-22.

[2]戴衛(wèi)東,陶秀彬.青年人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求意愿及其影響因素分析——基于蘇皖兩省調(diào)查的比較研究[J].中國(guó)衛(wèi)生事業(yè)管理,2012(5):353-355.

[3]李軍.長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求影響因素的實(shí)證分析[J].安慶師范學(xué)院學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2015(4):19-23.

[4]荊濤,王靖韜,李莎.影響我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求的實(shí)證分析[J].北京工商大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2011(6):91-96.

[5]謝筱璐.我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求的影響因素分析[J].金融與經(jīng)濟(jì),2012(11):75-78.

[6]周海珍.老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求分析[J].上海保險(xiǎn),2012(12):11-15.

[7]張瑞.中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的模式選擇與制度設(shè)計(jì).中州學(xué)刊,2012(6):99-102.

[8]程曉明.衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].北京:人民衛(wèi)生出版社,2010,(2):27.

[9]Jong Chul Rheea,b,Nicolae Donec.Gerard F.Andersond.Considering long-term care insurance for middle-incomecountries:comparing South Korea with Japan and Germany.Health Policy,2015,119:1319-1329.

[10]Jae Kennedy,Gilbert Gimm,Raymond Glazier.After CLASS e Is a voluntary public insurance program a realistic way to meet the long-term support and service needs of adults with disabilities?Disability and Health Journal,2016,9:197-200.

[11]Thomas Davidof f.Home equity commitment and long-term care insurance demand.Journal of Public Economics,2010,94:44-49.

[12]Aparna Gupta,Lepeng Li.Integrating long-term care insurance purchase decisions with saving and investment for retirement.Insurance:Mathematics and Economics,2007,41:362-381.

[13]Christophe Courbagea,Louis Eeckhoudtb.On insuring and caring for parents’long-term care needs,Journal of Health Economics,2012,31:842-850.

[14]Charles Courtemanche a,Daifeng He b.Tax incentives and the decision to purchase long-term care insurance,Journal of Public Economics,2009,93:296-310.

[15]Joan Costa-Font a,b,Joan Rovira-Forns.Who is willing to pay for long-term care insurance in Catalonia?Health Policy,2008,86:72-84.

[16]Jef frey R.Brown a,Amy Finkelstein.Why is the market for long-term care insurance so small?Journal of Public Economics,2007,91:1967-1991.

[17]Shinya Sugawara,a,b,Jiro Nakamura.Gatekeeper incentives and demand inducement:An empirical analysis of care managers in the Japanese long-term care insurance program.Journal of the Japanese and International Economies Volume 40,2016,6:1-16.

[18]McCall,N.,Mangle,S.,Bauer,E.,& Knickman,J..Factors important in the purchase of partnership long-term care insurance.Health Services Research,1998,33(2):187-203.

[19]Coronel,S..Long-term care insurance in 1997-1998.Washington,DC:Health Insurance Association of America,2000.

[20]Finkelstein,A.,& McGarry,K..Multiple dimensions of private information:Evidence from the long-term care insurance market.American Economic Review,2006,96(4):938-958.

[21]Zhou-Richter,T.,Browne,M.J.,& Grundl,H..Don’t they care?Or,are they just unaware?Risk perception and the demand for long-term care insurance.The Journal of Risk and Insurance,2010,77(4):715-747.

The E mpiri c al R esear c h on Cognition and payment of Long-term Care Insuran c e——A Survey of Willingness of Residents to Pay in Shenyang Zhang Rui

Exploring the establishment of multi-channel fund mechanism is important to ensure the sustainable development of the long -term care insurance.The purpose is to explore how the residents’ cognition affect their payment decisions if the premiums were paid jointly by the government， the employers， the insured.Through regression analysis， we conclude that the effect cognition and the content perception of long term care insurance enable the residents to make their decision to participate in the insurance， when the factors like education， health， personal income remain unchanged.The effect cognition can also affect their payment level，but the content perception not，when their personal income，children’s income，education，health，pension insurance，medical insurance remain unchanged.The Conclusion is that the government or the insurance company can improve the cognition of the long-term care insurance of the residents to expand insurance coverage.

long-term care insurance，multi-channel fund mechanism，effect cognition，content perception

F2

A

1003-6547(2017) 09-0054-07

本文系2016遼寧省社會(huì)科學(xué)規(guī)劃基金項(xiàng)目“遼寧省民辦醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)業(yè)可持續(xù)發(fā)展研究”(L16CGL011)、2016遼寧省教育廳科學(xué)研究項(xiàng)目“遼寧省民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)‘醫(yī)養(yǎng)結(jié)合’可持續(xù)發(fā)展研究”(WQN201609)、遼寧省社會(huì)科學(xué)界聯(lián)合會(huì)2016年度遼寧經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展立項(xiàng)課題“遼寧省推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)一體化協(xié)同發(fā)展相關(guān)問(wèn)題研究”(2016lslktziglx-13)、2016遼寧大學(xué)青年科學(xué)研究基金項(xiàng)目(人文科學(xué)類)“人口外流背景下遼寧省農(nóng)村醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)供需研究”(a21160020)、遼寧省高校健康管理協(xié)同創(chuàng)新中心課題“遼寧省青年健康人力資本投資效應(yīng)與領(lǐng)域研究”的研究成果。

張瑞，遼寧大學(xué)哲學(xué)與公共管理學(xué)院講師，博士。

責(zé)任編輯：白 沙