談勇賢，郭 頌

(上海財經(jīng)大學 金融學院，上海 200120)

普惠金融與精準扶貧政策合力推進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展研究

談勇賢，郭 頌

(上海財經(jīng)大學 金融學院，上海 200120)

2015年前后，普惠金融和精準扶貧成為國家重點推行的解決“三農(nóng)”問題的重要政策。由于普惠金融的主要受眾群體是農(nóng)戶及貧困人口，精準扶貧又把金融扶貧作為創(chuàng)新手段，因此二者之間存在天然契合性，但是整合并發(fā)揮二者扶貧的政策合力也非易事。利用普惠金融信貸的資金優(yōu)勢，參與精準扶貧中的產(chǎn)業(yè)扶貧等項目，能有效實現(xiàn)精準扶貧對象、小微企業(yè)、金融機構(gòu)以及地區(qū)經(jīng)濟等四者間的協(xié)同發(fā)展。

普惠金融；精準扶貧；政策合力；“三農(nóng)”問題；農(nóng)村經(jīng)濟

作為世界級難題的貧困問題一直是阻礙全球經(jīng)濟發(fā)展以及地區(qū)經(jīng)濟平衡的重要因素，也是各國政府和國際組織積極努力的工作重點。在我國，為解決貧困這只全面建設(shè)小康社會的“攔路虎”，扶貧工作已經(jīng)開展了近三十年。在國家政策的推動及各級政府和組織大規(guī)模扶貧工作的努力下，7億農(nóng)村貧困人口已大部分擺脫貧困。可見，我國扶貧工作取得了巨大的成績，貧困人口的絕對數(shù)已大幅下降，但扶貧工作也隨即進入減貧成本高、脫貧難度大以及農(nóng)民返貧比例高的攻堅時期。

在“十三五”規(guī)劃下，扶貧工作成為第一個百年奮斗目標。2015年頒布的《中共中央 國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》，明確提出到2020年實現(xiàn)讓7000多萬農(nóng)村貧困人口擺脫貧困的既定目標，并提出堅持精準扶貧和加大金融扶貧的戰(zhàn)略政策。在該政策的指引下，以普惠金融和精準扶貧策略來解決貧困問題迅速成為社會關(guān)注的重點和熱點。

普惠金融與精準扶貧政策的提出和推行均剛剛起步，如何保持農(nóng)村金融機構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)性以及金融機構(gòu)的效益，防止農(nóng)村貸款不良率過高及普惠金融偏農(nóng)和離農(nóng)等問題還亟待解決；同時，對于如何實現(xiàn)精準扶貧政策落地執(zhí)行及績效考核等問題的探討，還存在不足。因此，兩個新興政策的融合還存在諸多策略及細節(jié)問題。如何利用這些政策和策略形成政策扶貧合力，既是地方政府解決“三農(nóng)”問題的重要任務(wù)，也是新形勢下促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的有利抓手。

一、普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展及存在的問題

“普惠金融”一經(jīng)出現(xiàn)，便受到了世界組織和各國的積極推崇，其內(nèi)涵和核心思想為解決全球貧困問題提供了一個行之有效的出口。這對于中國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展無疑也是一個福音，但是目前普惠金融在我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展還未成熟，仍存在不少問題。認清這些問題，是推進普惠金融解決扶貧問題的必要過程[1]。

(一)普惠金融政策的提出

20世紀90年代，多次大型國際會議及政府首腦會議均開始提出新千年全球經(jīng)濟發(fā)展的方向議題，其中，聯(lián)合國制定了旨在根除極度貧困和饑餓的千年發(fā)展目標。為實現(xiàn)此目標，出現(xiàn)了多種創(chuàng)新性的政策和手段，其中面向低收入人群和特殊群體的小微信貸和微型金融發(fā)展迅速，且備受聯(lián)合國和各國政府首腦關(guān)注。在“國際小額信貸年”的2005年，聯(lián)合國和世界銀行首次提出“普惠金融”(Inclusive Finance)的概念，隨后逐漸在各國大力推廣。

改革開放以來，中國政府采取了卓有成效的金融體系改革舉措，顯著促進了金融發(fā)展水平的提高以及金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化[2]。我國從2006年引入普惠金融的概念，開始發(fā)揮小額信貸和微型金融在經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用，但普惠金融作為國家的重要政策正式提出是在2013年11月十八屆三中全會上發(fā)布的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干方面重大問題的決定》中。2015年《政府工作報告》、2016年發(fā)布的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃2016—2020年》以及2015年的G20全球峰會進一步推動普惠金融的發(fā)展，我國的普惠金融工作也全面鋪開。

聯(lián)合國提出的普惠金融是以小微信貸和微型金融業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，為社會低收入人群和特殊群體提供有效金融服務(wù)的體系或機制。據(jù)此，國務(wù)院印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃2016—2020年》將普惠金融定義為立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務(wù)。其服務(wù)的人群包括小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體[3]。由此可見，普惠金融從設(shè)立之初，便注重消除貧困和實現(xiàn)社會公平，其天然對接于農(nóng)民脫貧和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“三農(nóng)問題”[4]。

(二)農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中存在的問題

1.農(nóng)村普惠金融扶貧資源供給不足。首先，供給不足表現(xiàn)為農(nóng)村金融機構(gòu)及其下設(shè)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量少。金融機構(gòu)由于資本逐利本質(zhì)，其加入普惠金融體系還是要考慮成本收益原則，以可負擔的成本提供合適的金融服務(wù)。相較于城市地區(qū)，金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展普惠金融面臨初設(shè)成本和運營成本與營業(yè)收入嚴重不成比例的問題。農(nóng)村地區(qū)由于人口分散、人均收入低等原因，使得金融機構(gòu)難以保持盈虧平衡，導致維持商業(yè)信貸的可持續(xù)性難度也極大。因此，由于成本高、收益低、效率及使用度不足，金融機構(gòu)在農(nóng)村設(shè)點經(jīng)營的主動性和積極性受挫，不斷出現(xiàn)金融機構(gòu)偏農(nóng)、離農(nóng)等行為。這一點從統(tǒng)計數(shù)據(jù)也可驗證，目前我國農(nóng)村地區(qū)每萬人的銀行數(shù)和保險公司數(shù)分別為0.09家和0.11家，遠遠少于城市地區(qū)。其次，供給不足表現(xiàn)為金融機構(gòu)類別單一。以往我國的涉農(nóng)銀行主要包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商銀行以及郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社等，其他商業(yè)銀行出于成本收益原則考慮，很少進入縣級以下的農(nóng)村地區(qū)。近年來，在國家政策支持和財政扶持下，其他商業(yè)銀行也在尋求合適時機進入農(nóng)村市場，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村金融互助組織等新型金融機構(gòu)也在成立中，但由于缺乏落地經(jīng)驗，農(nóng)村金融機構(gòu)相對而言仍十分單一，這一現(xiàn)狀在貧困以及極度貧困的農(nóng)村地區(qū)更為明顯。最后，供給不足還表現(xiàn)為農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品種類少。農(nóng)村信貸產(chǎn)品主要以傳統(tǒng)的存款和貸款產(chǎn)品為主，股票、基金和債券等有價證券的發(fā)行和買賣以及貴金屬等金融理財產(chǎn)品的供給均相對匱乏。

2.農(nóng)村地區(qū)對于金融服務(wù)的需求不高、意識不強。在我國貧困的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民收入來源主要依賴于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖業(yè)。由于我國農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，農(nóng)戶的種植生產(chǎn)難以形成規(guī)模效益，當遇到惡劣的自然災(zāi)害時，甚至連基本生活都無法保障。因此，受到收入這一最大因素的限制，農(nóng)村地區(qū)人民普遍缺乏購買金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的需求。即使在我國推行普惠金融后，農(nóng)村地區(qū)尤其貧困地區(qū)民眾也缺乏擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的意愿和能力，所以難以形成有效的金融服務(wù)需求。由于經(jīng)濟發(fā)展滯后、教育水平低下等因素的影響，農(nóng)村居民普遍對金融行業(yè)缺乏基本的認識[5]。具體而言，農(nóng)村地區(qū)人民大多為低教育水平群體，對金融產(chǎn)品和服務(wù)紛繁復雜的名稱及內(nèi)容形式難以理解，也欠缺風險意識和風險接受水平。因此，農(nóng)村地區(qū)人民表現(xiàn)出不敢貸款和不敢購買金融產(chǎn)品的狀況[6]。

3.農(nóng)村誠信機制缺乏，不良貸款率偏高。金融機構(gòu)進入農(nóng)村地區(qū)開展普惠金融，經(jīng)常陷入不良貸款率偏高的尷尬境地。落后地區(qū)民眾貸款后出現(xiàn)的非誠信行為，一方面是由于教育水平低以及對征信制度重視不足導致的，農(nóng)民的誠信意識以及信用意識較差，導致金融機構(gòu)需要花費大量的人力、物力、財力進行貸款回收工作；另一方面，則是由于收入來源不穩(wěn)定以及缺乏借貸抵押品等客觀條件所限。農(nóng)民的收入來源難以保障，甚至要“靠天吃飯”，發(fā)生欠款行為的概率相對更高。加之農(nóng)村貸款可抵押擔保物的范圍狹窄，抵押擔保的審批制度不完善等也助推了不良貸款率攀升。金融機構(gòu)“費力不討好”，甚至損失慘重，從而逐步撤出農(nóng)村地區(qū)。因此，不良貸款率偏高這一問題進一步加重了金融機構(gòu)扶貧資源供給不足和金融服務(wù)需求不足的問題。

二、精準扶貧政策在農(nóng)村的實施效果

在新千年全球消除貧困的國際發(fā)展計劃背景下，我國適時提出“精準扶貧”政策，既是對過去扶貧政策的總結(jié)和認可，也是我國新時期全面消除貧困的戰(zhàn)略性舉措，這一政策能否有效、切實落地，影響深遠。

(一)精準扶貧政策的提出

2013年，習近平主席在湖南考察時提出，扶貧工作應(yīng)實事求是、因地制宜、精準扶貧。隨后“精準扶貧”的思想指導逐步成形，形成詳細的頂層設(shè)計和具體工作模式。2015年1月，“精準扶貧”首次在云南開始試點，之后在湖南、貴州等多地開始實施。2015年11月《中共中央 國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》，將精準扶貧作為我國當前農(nóng)村扶貧工作的基本方針，并提出確保到2020年實現(xiàn)7000多萬農(nóng)村貧困人口脫貧目標。在新政策下，扶貧工作從大規(guī)模扶貧轉(zhuǎn)換為專項扶貧、精準扶貧，由地區(qū)和區(qū)域?qū)用娴姆鲐毜睫r(nóng)戶和農(nóng)民個人層面扶貧。

精準扶貧具體而言要求“六精準”，即扶持對象精準、項目安排精準、資金使用精準、措施到位精準、因村派人精準、脫貧成效精準。目前，扶持對象精準主要通過考核評分方式對農(nóng)村貧困戶進行識別，對低于貧困線的家庭和人口通過識別致貧原因制定精準扶貧的扶貧策略。項目安排精準體現(xiàn)在不同的省份或地區(qū)確定了不同的扶貧項目。例如，甘肅、安徽、寧夏、山西、河北、青海等6個省區(qū)實施了光伏等產(chǎn)業(yè)扶貧項目；貴州開展了廣告扶貧項目；湖北等地實施了小水電扶貧項目。此外，還有不少貧困地區(qū)實施了傳統(tǒng)的教育扶貧以及新型的電商扶貧、金融扶貧等方式。

目前，我國大部分貧困地區(qū)正在進行或已經(jīng)完成精準扶貧的扶貧對象精準的步驟，并據(jù)此推行了建檔立卡工作，使精準扶貧工作落地、執(zhí)行、檢查有據(jù)可查，提高了扶貧政策的針對性和有效性。雖然農(nóng)村扶貧工作已經(jīng)從“大水漫灌”向“精準滴灌”轉(zhuǎn)變，由偏重“輸血”向注重“造血”轉(zhuǎn)變，但農(nóng)村精準扶貧政策仍存在一些難題和問題。

(二)農(nóng)村精準扶貧政策實踐中存在的問題

1.精準扶貧對象的識別方式不夠完善。目前，多數(shù)精準扶貧試點區(qū)主要依據(jù)國家制定的扶貧識別標準進村走訪和調(diào)查，確定扶貧范圍。然后根據(jù)群眾評議、入戶調(diào)查等手段明確識別精準扶貧對象。識別出的扶貧對象還需要進行公告公示、抽查檢驗等。其中，國家制定的扶貧識別標準主要基于農(nóng)民人均純收入標準，并限定幾種特殊情況，如吃、穿、住房以及教育和醫(yī)療等情況要求。這樣的識別方式存在以下三個問題：首先，獲取所有農(nóng)戶的真實收入數(shù)據(jù)很難，并且真實收入數(shù)據(jù)與貧困識別標準對比是難以做到的。這主要是由于農(nóng)村地區(qū)民眾普遍沒有穩(wěn)定收入來源，難以有根據(jù)地查詢到真實收入，而由農(nóng)戶自身申報收入又存在低報、謊報的情況；同時某些貧困地區(qū)可能是普遍貧困或均等貧困的情況，按照規(guī)?？刂?、指標計算得分確定的扶貧對象，可能只是相對較為貧困人口，但通過建檔立卡工作后一經(jīng)確定便是至少三年，導致貧困人口相對固化。因此，由于缺乏科學的瞄準機制以及出于識別成本的考量，精準扶貧對象的人口底數(shù)難以摸清，存在選擇性確定貧困對象的問題。其次，貧困地區(qū)民眾對于精準扶貧和建檔立卡等工作的理解和參與不夠。部分民眾對于貧困人口的確定以及公告公示漠不關(guān)心，以至于群眾評議、公示等環(huán)節(jié)流于形式，甚至存在賄賂、拉攏等行為。最后，扶貧對象的確定如果僅依靠人均純收入這一核心指標的話，難免會使得部分懶惰和不務(wù)正業(yè)致貧的民眾輕松獲得政府精準扶貧資金。

2.精準安排扶貧項目和資金使用阻力大。精準扶貧政策要求項目安排和資金使用精準化，要求各地扶貧工作者根據(jù)貧困戶不同的致貧原因制定具體的扶貧措施，但在實際執(zhí)行中，因村制宜和因戶制宜的扶貧措施很少出現(xiàn)，更多的是無論什么原因致貧，均給予一定的資金或項目補助。這主要是由于分析致貧原因并有針對性地制訂具體扶持計劃會導致扶貧成本大幅上升，以及具體扶貧計劃實施需要農(nóng)戶配合程度高、政府其他部門支持力度大等因素導致。這些現(xiàn)實局限性，使得政策要求的個體性和特殊差異性難以實現(xiàn)。另外，精準使用和分配資金的難度和阻力也很大，這主要是由于普遍貧困地區(qū)民眾的貧困差異不大，識別出的扶貧對象對于扶貧金額不均等的現(xiàn)狀會難以理解，以及未識別出的扶貧對象可能會對扶貧對象不信服，甚至會進一步引發(fā)群眾上訪行為以及威脅領(lǐng)導干部等影響社會治安的行為，于是出現(xiàn)扶貧資金使用難以實現(xiàn)差異化和精準化。

3.地區(qū)間差異影響精準扶貧成效。全國范圍內(nèi)存在自然條件、地理特征、經(jīng)濟發(fā)展程度以及思想意識和人口素質(zhì)等方面的先天差異性，精準扶貧根據(jù)地區(qū)差異制定區(qū)別性的精準扶貧政策和策略才符合精準扶貧的主旨要求。但在實際執(zhí)行中，目前東中西部地區(qū)均是根據(jù)貧困地區(qū)人均純收入基線等標準來識別扶貧對象和執(zhí)行扶貧工作。在此標準下，東部地區(qū)由于相對貧困人口數(shù)較少，實現(xiàn)精準扶貧到村、到戶、到人的難度相對較??；中西部地區(qū)目前仍多是連片、區(qū)域化的貧困地區(qū)，因此實施精準扶貧任務(wù)艱巨、工作繁重，再加上扶貧工作的人、財、物的投入均較為匱乏，此時推行從識別到幫扶再到管理考核全方位的精準化，必定會出現(xiàn)工作粗糙甚至形式化的政策弊端。

三、普惠金融與精準扶貧形成合力才能減少貧困

普惠金融其中一大類受眾群體便是農(nóng)民及貧困人口，而精準扶貧中也要求進行金融扶貧。普惠金融覆蓋面廣，精準扶貧針對性強，二者實現(xiàn)的目標基本一致，我國“十三五”規(guī)劃指南中也明確提出金融機構(gòu)在扶貧攻堅工作中的重要作用。因此，如何融合這兩個政策，是當前解決貧困問題、實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的重要措施。具體而言，二者的政策合力應(yīng)從以下兩個方面體現(xiàn)。

(一)普惠金融支持精準扶貧

普惠金融以發(fā)展小額信貸和微型金融為主，主要任務(wù)是摒棄傳統(tǒng)金融服務(wù)對低端人群的金融排斥邏輯，通過培育和發(fā)展多層次、多元化的金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品，為傳統(tǒng)金融機構(gòu)客戶之外的農(nóng)民及貧困人群等提供價格合理、便捷安全的金融服務(wù)。國際上對于普惠金融減輕貧困的研究雖然起步較晚，但學者和機構(gòu)研究表明，普惠金融擴大了金融服務(wù)的可獲得性，能顯著降低國家層面的收入不平等性，并提高農(nóng)村居民的收入水平，從而發(fā)揮出減貧效應(yīng)。

以往由于貧困人口擁有的資源普遍低于社會平均水平，傳統(tǒng)的商業(yè)性金融機構(gòu)基于風險、成本和收益考慮而不愿意向貧困人口提供信貸及其他金融服務(wù)。普惠金融推行后，旨在推廣針對農(nóng)戶和精準扶貧對象的小微信貸，鼓勵金融機構(gòu)針對農(nóng)戶和貧困人口進行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。普惠金融能夠運用金融市場的力量彌補以往扶貧僅依靠國家專項財政的單一資金來源，為精準扶貧工作提供更為充裕的資金。貧困群體不僅能獲得少額的貧困補貼，還增加了獲取高額無息或低息貸款的途徑，從而為貧困地區(qū)民眾實現(xiàn)成功創(chuàng)業(yè)或創(chuàng)收提供了最重要的資金條件。具體而言，普惠金融提供的較高利率的存款服務(wù)，能吸引更多的貧困地區(qū)民眾增加儲蓄，減少過度消費。普惠金融的可擔保抵押貸款等貸款服務(wù)為貧困地區(qū)農(nóng)民及低收入人群創(chuàng)業(yè)和擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了資金，成為這些低收入人群創(chuàng)收、增收最直接的幫助。普惠金融對貧困群體的信貸約束較低，且國家政策扶植力度大，例如，國家的貼息貸款政策針對農(nóng)村貧困人口貸款可給予利息90%的補貼，從而使得貧困人口的還本付息壓力大大減少。

此外，普惠金融下的互聯(lián)網(wǎng)金融可以集聚城市閑散資金，并通過信息匹配方式直接精準定位到有資金需求的農(nóng)戶及貧困人口中，然后依靠普惠金融高效的風險預防和管理提高資金投入效率。對精準扶貧的支持不僅是提供資金，還包括對農(nóng)戶與金融機構(gòu)借款風險的管理和保險機構(gòu)進入農(nóng)村貧困地區(qū)等，使得精準扶貧的識別、幫扶和成效更突出，這一點從近年來涉農(nóng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)的不斷增多可以得到佐證。目前，我國涉及農(nóng)村金融服務(wù)的金融機構(gòu)和網(wǎng)貸平臺有300多家，而且增長迅速。因此，普惠金融支持精準扶貧，有助于精準定位金融扶貧對象及金融扶貧主體，能解決好“扶持誰”和“誰來扶”以及“如何扶”的問題，對實現(xiàn)精準脫貧、全面建成小康社會具有重要的戰(zhàn)略意義。

(二)精準扶貧促進普惠金融

長期以來，我國的金融體系為貧困地區(qū)及低收入人群提供金融服務(wù)始終是短板，以精準扶貧推動普惠金融體系建設(shè)，有利于形成服務(wù)各個層次人群的金融市場，使我國的金融體系更加完善。從國際普惠金融來看，當普惠金融發(fā)展迅速且成功時，會為該國的金融領(lǐng)域創(chuàng)新帶來新的增長點，我國目前普惠金融的發(fā)展主要問題就是商業(yè)可持續(xù)差及農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)進入率低，而精準扶貧能有效解決這一問題。具體而言，針對精準扶貧識別出的扶貧對象，小額信貸和微型金融等普惠金融機構(gòu)予以重點關(guān)注，并提供針對性強的金融服務(wù)，例如，國家財政提供的貼息貸款服務(wù)。普惠金融機構(gòu)不僅依靠國家支持實現(xiàn)自身收益有保障，還能為精準扶貧對象提供創(chuàng)業(yè)增收資金來源。精準扶貧體系提供的政策和資金保障，將金融機構(gòu)和貧困農(nóng)戶的風險降到最低，從而保證了農(nóng)村金融機構(gòu)的健康穩(wěn)定運行，針對普惠金融機構(gòu)的小額信貸利率等政策優(yōu)惠還能吸引更多的金融機構(gòu)入駐農(nóng)村貧困地區(qū)。

另外，我國的金融體系缺乏系統(tǒng)性和精準性，精準扶貧政策可以協(xié)助普惠金融，增加其精準性，并構(gòu)建全面、系統(tǒng)的普惠金融體系。精準扶貧要求通過建檔立卡等工作識別精準扶貧對象，金融機構(gòu)通過共享建檔立卡信息可以彌補貸款無法精準惠及貧困人口的缺陷，使資金和政策更加精準地指向貧困農(nóng)戶，從而提高因地制宜、分類實施扶貧的有效性。

四、普惠金融與精準扶貧政策形成合力的成功經(jīng)驗

在目前實施較為成功的案例中，“資金互助合作社”是我國普惠金融和精準扶貧相結(jié)合的典型模式。例如，四川省作為全國農(nóng)村改革的試點區(qū)域，2014年后逐漸在農(nóng)村地區(qū)實施“資金互助+專業(yè)合作”的新型模式，將信用貸款用于貧困地區(qū)民眾的產(chǎn)業(yè)合作中，既保證了產(chǎn)業(yè)扶貧的資金運行，也填補了金融服務(wù)的空缺。河南省從2014年以來大力推進金融機構(gòu)重點扶持53個貧困縣特色產(chǎn)業(yè)項目的合作模式，通過金融機構(gòu)、財政投入和產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合，既深入推動扶貧對象和貧困地區(qū)建設(shè)特色產(chǎn)業(yè)扶貧模式，又為金融機構(gòu)拓展了農(nóng)村市場。河南省的不同貧困縣根據(jù)當?shù)夭煌r(nóng)產(chǎn)品建設(shè)了不同的產(chǎn)業(yè)項目，如封丘縣利用樹莓種植建立的樹莓專業(yè)合作社。湖南省湘西自治州2016年開始也同樣采用金融機構(gòu)與產(chǎn)業(yè)融合的扶貧路線，走出一條“金融機構(gòu)信貸資金跟著貧困對象走、貧困對象跟著有能力參與產(chǎn)業(yè)項目的人走、能人和貧困對象跟著產(chǎn)業(yè)項目走、產(chǎn)業(yè)項目跟著市場走”的新型扶貧道路。

以上的扶貧模式在我國還有多個地區(qū)正在實施開展，簡單來說，可以認為是金融扶貧的“1+N”模式，即通過金融機構(gòu)的信貸功能發(fā)揮“1”的引導作用，同時地方政府配合推出“N”的配套措施或政策，使金融資金與項目、產(chǎn)業(yè)、特色服務(wù)等符合當?shù)貙傩缘姆鲐殐?nèi)容相結(jié)合，避免以往只對扶貧對象進行財政補貼的簡單扶貧，采用“造血式”的扶貧方式為扶貧對象提供了多方位保障，使其敢于創(chuàng)新傳統(tǒng)種植經(jīng)營模式，同時還能打造地方特色產(chǎn)業(yè)或特色服務(wù)，在精準扶貧的過程中也推進了地方經(jīng)濟發(fā)展。這些扶貧模式是普惠金融與精準扶貧以及產(chǎn)業(yè)融合創(chuàng)新的合作典范，可以實現(xiàn)當?shù)匦∥⑵髽I(yè)、精準扶貧對象和貧困群體、金融機構(gòu)和當?shù)亟?jīng)濟的同步發(fā)展。

除了這種資金產(chǎn)業(yè)互助合作社以外，還有一些地區(qū)采用新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。例如，云南省東南部地區(qū)的貧困縣大膽采用“互聯(lián)網(wǎng)金融+現(xiàn)代支付”的模式進行金融扶貧，具體而言，依托于農(nóng)村信用社的支付平臺對貧困民眾發(fā)放惠農(nóng)卡，集成存款、貸款、銀行投資理財、網(wǎng)絡(luò)支付等一體化服務(wù)，可以實現(xiàn)農(nóng)戶借款合同“一次簽訂，一次授信，循環(huán)使用，余額控制，隨用隨貸”的優(yōu)勢服務(wù)。湖北省的一些縣區(qū)也采用“助融貸”平臺，將金融服務(wù)延伸至村組，零距離為農(nóng)戶宣傳金融政策、介紹信貸產(chǎn)品、解答金融咨詢。

五、普惠金融與精準扶貧政策形成合力的配套措施及建議

在當前階段，扶貧工作的重心是如何整合政策資源，提高扶貧成效，以解決制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的深層矛盾。前文提到普惠金融與精準扶貧相結(jié)合的“1+N”模式，但是，僅依靠金融機構(gòu)和財政補貼難以實現(xiàn)扶貧大業(yè)的成功，還需要政府建立相關(guān)的配套措施和配套政策，才能發(fā)揮普惠金融在精準扶貧工作中的引導作用。具體而言，政府可以從以下四個方面的配套措施著手努力。

(一)建立農(nóng)村金融征信機制

加快農(nóng)村征信系統(tǒng)的建設(shè)，改善農(nóng)村信用環(huán)境[7]。征信機制有利于金融機構(gòu)進行風險管理，降低不良貸款率和清收貸款成本，是金融機構(gòu)實現(xiàn)長期扶貧的根本保證。根據(jù)《2016年中國普惠金融專題報告》顯示，截至2014年年底，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)接入機構(gòu)數(shù)分別為1724家和1811家。已超1000家企業(yè)和個人征信系統(tǒng)為包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、融資性擔保公司、貸款公司等在內(nèi)的小微型金融機構(gòu)提供系統(tǒng)接入和查詢服務(wù)。但農(nóng)村地區(qū)尤其是貧困地區(qū)對征信系統(tǒng)的內(nèi)容及影響了解不足，對誠信意識的重視不夠的現(xiàn)狀仍十分普遍。因此，應(yīng)重點對精準扶貧地區(qū)、對象等進行誠信教育，對金融知識和征信系統(tǒng)應(yīng)用進行宣講。通過系列宣傳活動以及必要的模擬實訓等，使廣大農(nóng)戶了解征信機制和基本金融知識，以便更好地參與普惠金融和金融扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧等項目中[8]。通過一系列誠信宣傳活動可以進一步輔助扶貧工作開展，通過扶貧與扶智相結(jié)合增強公眾信用意識，增強扶貧對象的自我發(fā)展能力。除了建立扶貧對象的誠信征信機制，還應(yīng)推進農(nóng)業(yè)中小企業(yè)信用檔案建設(shè)，對不同信用等級的企業(yè)給予差別貸款利率優(yōu)惠，從而營造良好的信用氛圍，增強金融機構(gòu)支持貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的信心。

(二)完善精準扶貧項目的績效評估和信息管理

普惠金融參與下的精準扶貧，不再是自上而下的執(zhí)行和補助過程，而是資本運作和策略選擇的過程，因此必須關(guān)注績效評估和信息管理以及信息披露。精準扶貧中建立的扶貧對象建檔立卡工作便是一種信息化的工作方式，目前的建檔立卡工作還處于初步實施階段，未來應(yīng)進一步增加對建檔立卡數(shù)據(jù)的監(jiān)督、評估及有效利用，此項工作最終會對扶貧工作以及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到巨大作用。在精準扶貧工作中加入績效評估和增加必要的數(shù)據(jù)應(yīng)用和監(jiān)測收集環(huán)節(jié)，建立包括扶貧對象、扶貧措施、扶貧成效、數(shù)據(jù)分析、績效考核等多個功能模塊的大數(shù)據(jù)管理平臺，從而及時總結(jié)經(jīng)驗教訓，合理分配扶貧資源。

(三)選擇適合當?shù)匕l(fā)展的普惠金融和精準扶貧模式

普惠金融政策的制定要統(tǒng)籌規(guī)劃、因地制宜[9]。我國不同地區(qū)的資源稟賦、土地制度以及農(nóng)村貧困人口的素質(zhì)等因素差異較大，目前全國已有多個地區(qū)創(chuàng)新性地實施了多種普惠金融結(jié)合精準扶貧的政策模式，但由于地區(qū)差異性及不同模式的成本收益原則，各地區(qū)應(yīng)選擇適合本地發(fā)展的具體模式，甚至可以根據(jù)本地特色項目自行創(chuàng)新普惠金融結(jié)合精準扶貧路徑。我國大部分農(nóng)村地區(qū)還存在嚴重的土地規(guī)模不經(jīng)濟現(xiàn)象，貧困人口自生能力低下，因此需要地方政府的積極引導，發(fā)揮牽頭人的作用，也需要政府出面吸納非政府組織和社會資本共同扶貧，起到多方共同促進商業(yè)化及非商業(yè)化的金融機構(gòu)開展普惠金融促進精準扶貧工作的重要作用，尤其要鼓勵金融機構(gòu)運用現(xiàn)代科技手段，如網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行等新型支付工具和手段提高農(nóng)村基礎(chǔ)型金融服務(wù)水平。

(四)利用數(shù)字技術(shù)推動普惠金融和精準扶貧發(fā)展

普惠金融和精準扶貧是完全數(shù)字化的，是通過數(shù)據(jù)傳遞和信息反饋明確扶貧對象的識別、幫扶過程的實施和控制。通過數(shù)字化或電子化交易，可以提高普惠金融支持精準扶貧的水平，同時，精準扶貧建檔立卡完成后產(chǎn)生的信息數(shù)據(jù)庫也能為金融機構(gòu)服務(wù)，使金融機構(gòu)對客戶的選擇更為明確、更為精準。數(shù)字技術(shù)具有應(yīng)用廣泛、成本低等優(yōu)勢，使用當前最為流行的智能手機、移動數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)和設(shè)備，能提高各類金融工具和金融產(chǎn)品服務(wù)的使用效率，提高扶貧對象和小微企業(yè)獲得金融服務(wù)的便捷性和安全性，最終提高扶貧對象和小微企業(yè)對金融產(chǎn)品服務(wù)的獲得率和滿意度。

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〔責任編輯：惠國琴〕

2017-09-12

談勇賢(1975—)，男，江蘇武進人，副教授，博士研究生導師，博士，從事公司金融、普惠金融研究；郭頌(1988—)，男，山東淄博人，博士研究生，從事公司金融、普惠金融研究。

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1000-8594(2017)06-0099-05