王思琪

綏化學(xué)院

我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)及創(chuàng)新模式

王思琪

綏化學(xué)院

隨著我國(guó)改革開(kāi)放力度的持續(xù)加大，保險(xiǎn)行業(yè)被越來(lái)越多的人所接受，尤其是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展得到全社會(huì)的廣泛關(guān)注，這些機(jī)遇都為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展提供了巨大的空間。與此同時(shí)，各保險(xiǎn)公司也在不斷推出全新的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)項(xiàng)目，這也為行業(yè)的發(fā)展提供更高的要求。積極探索符合我國(guó)國(guó)情的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的模式和創(chuàng)新機(jī)制，這對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有著重要的促進(jìn)作用。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；創(chuàng)新模式

前言：我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展極大的促進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)的繁榮，當(dāng)前我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)主要的銷售模式就是通過(guò)投保人依據(jù)保險(xiǎn)合同的相關(guān)規(guī)定，由保險(xiǎn)人繳納相關(guān)的保險(xiǎn)費(fèi)用，再由保險(xiǎn)人依照合同的約定對(duì)所要求應(yīng)該承保的財(cái)產(chǎn)因?yàn)楦鞣N原因造成的事故并由此產(chǎn)生的損失進(jìn)行賠償。當(dāng)前我國(guó)的主要險(xiǎn)種，包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、車輛強(qiáng)制保險(xiǎn)、車輛商業(yè)保險(xiǎn)等一系列以財(cái)產(chǎn)為主的這些保險(xiǎn)。隨然我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)起步較晚，但是整體的行業(yè)發(fā)展比較迅速，很大程度上已經(jīng)和發(fā)達(dá)國(guó)家比較接近。

1.當(dāng)前我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展情況

我們國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自成立以來(lái)，就以空前的發(fā)展速度進(jìn)行傳播，全國(guó)的財(cái)保收入已將高達(dá)五千億元左右，同時(shí)還以較高的增長(zhǎng)率持續(xù)增長(zhǎng)，這樣的增長(zhǎng)速度已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)發(fā)達(dá)國(guó)家的增速。尤其是近些年，經(jīng)過(guò)整體保險(xiǎn)行業(yè)的共同努力，已經(jīng)取得了顯著的效果，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成效和行業(yè)的防范風(fēng)險(xiǎn)能力已經(jīng)得到大大增強(qiáng)，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的能力進(jìn)一步增強(qiáng)。全國(guó)的保費(fèi)收入已經(jīng)達(dá)到較高水平，連續(xù)數(shù)年增長(zhǎng)已經(jīng)超過(guò)29%，這在世界的發(fā)展歷史上都極為罕見(jiàn)。當(dāng)前我國(guó)的財(cái)險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)呈現(xiàn)出持續(xù)快速增長(zhǎng)的發(fā)展勢(shì)頭，整體的行業(yè)保費(fèi)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)大幅快速增漲，而經(jīng)營(yíng)性支出卻大幅降低，全行業(yè)實(shí)現(xiàn)盈利。當(dāng)前我國(guó)的財(cái)險(xiǎn)主營(yíng)業(yè)務(wù)主要是通過(guò)以下兩種銷售方式進(jìn)行銷售：首先是通過(guò)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行銷售處理，還有就是通過(guò)保險(xiǎn)人員進(jìn)行直接銷售。中介機(jī)構(gòu)的銷售形式就是主要通過(guò)職業(yè)的經(jīng)銷公司或者是車輛保險(xiǎn)通過(guò)汽車4S店進(jìn)行銷售，而直接銷售主要就是通過(guò)保險(xiǎn)公司的員工直接向客戶進(jìn)行銷售。

2.當(dāng)前我國(guó)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)遇到的主要問(wèn)題

2.1 在市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，很多的保險(xiǎn)公司無(wú)法掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要發(fā)展的規(guī)律和特點(diǎn)，這樣常常會(huì)導(dǎo)致錯(cuò)過(guò)市場(chǎng)的發(fā)展機(jī)遇。很多客戶由于反應(yīng)在進(jìn)行理賠的過(guò)程中手續(xù)過(guò)于繁忙，這樣就會(huì)造成很多的理賠內(nèi)容造成客戶的誤解，使保險(xiǎn)公司和客戶之間產(chǎn)生不必要的麻煩等。由于這些問(wèn)題的發(fā)生就會(huì)在一定的程度上打消了保戶的積極性，使消費(fèi)者不愿意去進(jìn)行投保。

2.2 與發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行相比，還存在明顯的不足。例如在西方國(guó)家為了推行一個(gè)新險(xiǎn)種，就會(huì)實(shí)行利用新的稅收政策進(jìn)行結(jié)構(gòu)的調(diào)整，主要是通過(guò)對(duì)新險(xiǎn)種的稅費(fèi)進(jìn)行調(diào)整，這樣能夠促進(jìn)消費(fèi)者的對(duì)新險(xiǎn)種的消費(fèi)。 目前我國(guó)恰恰缺乏這種有利于分散性業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策的制度環(huán)境。從當(dāng)前的主要范圍內(nèi)來(lái)看，由于整體的全球金融危機(jī)的強(qiáng)烈影響，可能會(huì)導(dǎo)致今后的幾年之內(nèi)全球的財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的下降，這樣就會(huì)給全行業(yè)帶來(lái)嚴(yán)重的經(jīng)營(yíng)困難。這樣就需要我們積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的各種變化，這也會(huì)影響整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，使保險(xiǎn)行業(yè)面臨的更加復(fù)雜的情況。根據(jù)當(dāng)前的市場(chǎng)情況變化情況應(yīng)該與財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)發(fā)展密切相關(guān)，其中主要涉及的領(lǐng)域是投保人應(yīng)該在最大的程度上減少保險(xiǎn)的范圍，這樣才能減少保費(fèi)成本。但是從短期的經(jīng)營(yíng)上來(lái)看，基于全世界經(jīng)濟(jì)的持續(xù)放緩，又由于我國(guó)的管理方式已經(jīng)發(fā)生了重大的變化，這樣就會(huì)導(dǎo)致我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用的收入不會(huì)很高。但是，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來(lái)看，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長(zhǎng)，財(cái)險(xiǎn)業(yè)也會(huì)應(yīng)來(lái)一個(gè)增長(zhǎng)的高峰。我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在未來(lái)的發(fā)展應(yīng)用前景是比較廣闊的，從預(yù)期的角度來(lái)看應(yīng)該是比較良好的。隨著我國(guó)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)水平的不斷提高，保險(xiǎn)的客戶需求也會(huì)逐步增多。不久的將來(lái)，各種新型保險(xiǎn)也會(huì)贏得客戶的信任和青睞。例如，在未來(lái)各種險(xiǎn)種將會(huì)發(fā)生較大的變化，將會(huì)有很多的新險(xiǎn)種會(huì)持續(xù)的推出，這樣也會(huì)保證人民的生活。所有的相關(guān)保險(xiǎn)公司也應(yīng)該抓住機(jī)遇，更多的開(kāi)發(fā)出適應(yīng)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新模式與機(jī)制

3.1 增強(qiáng)創(chuàng)新模式。要始終堅(jiān)持以服務(wù)為主，也就是應(yīng)該堅(jiān)持顧客至上的服務(wù)理念，更多的研發(fā)全新的保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目， 積極參與建設(shè)的項(xiàng)目服務(wù)，提高客戶的滿意程度。我國(guó)的財(cái)險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)該從各方面進(jìn)行加強(qiáng)，應(yīng)該針對(duì)各種不同的客戶進(jìn)行研究，同時(shí)制定出各種特殊的服務(wù)內(nèi)容，尤其要設(shè)計(jì)出各種有針對(duì)性的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，這樣才能培養(yǎng)一批忠誠(chéng)的客戶群體，才會(huì)讓保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)始終保持領(lǐng)先的地位。

3.2 保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。在我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)，責(zé)任保險(xiǎn)僅占很小一部分份額，而在國(guó)外，責(zé)任保險(xiǎn)幾乎占據(jù)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一半，這與國(guó)內(nèi)的情況相比差距很多。要想徹底解決這個(gè)問(wèn)題，就應(yīng)該重視保險(xiǎn)產(chǎn)品的研制，應(yīng)該將保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷戰(zhàn)略中極其重要的一環(huán)。

3.3 運(yùn)用雙軌制的銷售方式。應(yīng)該做到善于吸納發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)運(yùn)用雙軌制的機(jī)制進(jìn)行營(yíng)銷。現(xiàn)在的發(fā)達(dá)國(guó)家在銷售時(shí)處于比較成熟的保險(xiǎn)地位，這也是一種比較常見(jiàn)的專業(yè)雙軌制銷售模式。這種模式的主要特點(diǎn)就是能夠積極促進(jìn)管銷分離，也能提高工作效率。所以根據(jù)這種情況，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也應(yīng)該成功借鑒這種營(yíng)銷方式，這樣能保證人員的銷售業(yè)務(wù)，也能提高業(yè)務(wù)的限售程度。

4.結(jié)語(yǔ)：

通過(guò)上面的分析可以看出，在實(shí)踐中應(yīng)該積極模仿先進(jìn)國(guó)家的營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)，強(qiáng)化對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的有效監(jiān)管和研究，建立一種有效的營(yíng)銷模式，增強(qiáng)未來(lái)財(cái)產(chǎn)的保費(fèi)收入，也能使保險(xiǎn)資金的增幅快速提高，這樣就會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)和證券市場(chǎng)的投資起到積極的促進(jìn)作用。在政策的范圍內(nèi)應(yīng)該讓保險(xiǎn)公司的保費(fèi)不斷的持續(xù)增加，這樣也能讓保險(xiǎn)的資金運(yùn)用更加的長(zhǎng)期受益，避免這些的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

[1]王和.《2015年我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)綜述 》，《中國(guó)保險(xiǎn)》2016.

[2]戴成峰.保險(xiǎn)合同相關(guān)會(huì)計(jì)處理新規(guī)對(duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的影響》，《金融會(huì)計(jì)》2015.

[3]貫君 ，張墨.淺議我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展，2015.

[4]曹鄧 ：《對(duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)創(chuàng)新及創(chuàng)新路徑若干問(wèn)題的思考》，《價(jià)格月刊》，2015.

[5]孫祁祥.《 宏觀綜合風(fēng)險(xiǎn)管理是確保未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵》，《中國(guó)經(jīng)濟(jì)》2015.