趙春陽

河南大學(xué)歐亞國際學(xué)院

對互聯(lián)網(wǎng)模式大學(xué)生校園貸款的研究

趙春陽

河南大學(xué)歐亞國際學(xué)院

近期，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式滲透進各行各業(yè)，貸款領(lǐng)域自然也涌現(xiàn)了不少互聯(lián)網(wǎng)貸款公司。然而當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)模式的貸款進入校園卻引發(fā)了不小的影響，在校園貸火爆的背后，亂象叢生。

互聯(lián)網(wǎng)貸款；校園；大學(xué)生

一、緒論

(一)互聯(lián)網(wǎng)模式貸款火爆校園

在火爆的校園信用卡業(yè)務(wù)因壞賬爛賬過多被叫停后多家互聯(lián)網(wǎng)貸款公司瞄準(zhǔn)校園市場。其中有互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司、P2P平臺、學(xué)生分期購物網(wǎng)站，還有京東、淘寶等電商平臺提供的信貸業(yè)務(wù)。為了吸引大學(xué)生，這些公司的思路很明確，快速跑馬圈地。某些平臺只宣傳分期產(chǎn)品或者現(xiàn)金小額貸款的低門檻、零首付、零利息、免擔(dān)保等，同時卻弱化其高利息、高違約金、高服務(wù)費的分期費用從而吸引了無數(shù)的大學(xué)生愿意為其買單。從學(xué)生的角度來看，面向?qū)W生的分期貸款符合時下校園內(nèi)的消費潮流，只要月供合理其實就可以滿足一些學(xué)生對高端智能手機等先進電子產(chǎn)品的需求，所以P2P平臺針對校園開發(fā)的貸款業(yè)務(wù)一經(jīng)面世，便迅速火遍大江南北的校園。

(二)校園貸亂象

走在校園內(nèi)隨處可見各類“校園貸”的小廣告，言語煽動、條件誘人，“最快3分鐘審核，隔天放款”“只需提供學(xué)生證即可辦理”等多條吸引人的信息瞬間撲面而來。這些公司的模式基本是先從P2P公司借錢，再從品牌供應(yīng)商或線上零售商處拿貨，以分期付款、加上利息的方式銷售給學(xué)生，從中賺取進貨的價差和放貸的利率差。不過，比起信用卡分期付款一年正常7%以下的年利率，校園貸的一年息通常高達(dá)20%以上，白條貸款業(yè)務(wù)的利息也普遍比信用卡高出一倍以上。大學(xué)生借貸市場還活躍著不少網(wǎng)絡(luò)中介，通過其借款不僅不需要提供個人資料，手續(xù)費竟然高達(dá)10%，年化利率也高達(dá)24%。當(dāng)前校園貸主要有兩種形式，其一是直接放貸，學(xué)生群體能夠獲得現(xiàn)金；其二是消費金融形式，學(xué)生群體獲得實體商品或教育培訓(xùn)，同時按期償還本金和利息。一些校園放貸機構(gòu)聘用高校學(xué)生做兼職，從事填表、盡調(diào)、走訪等工作，充當(dāng)代理人角色。但這部分人群流動性大、受短期業(yè)績影響，容易虛假宣傳給平臺自身平穩(wěn)經(jīng)營埋下隱患。這些大學(xué)生用戶中，大多數(shù)沒有固定收入和償債能力，而部分網(wǎng)貸平臺對此審核風(fēng)控并不嚴(yán)，有些技術(shù)不過關(guān)的公司，甚至不需要視頻網(wǎng)簽，也沒有人臉識別技術(shù)，不是本人借款都能通過，很容易導(dǎo)致審核問題，以至于學(xué)生個人信息被冒用。

據(jù)報道，福建某高校一名學(xué)生，用十多個同學(xué)的信息網(wǎng)貸了70多萬元，自己卻消失得無影無蹤；同學(xué)們則不停地接到催款通知，嚴(yán)重影響學(xué)習(xí)生活。此外，除了校園網(wǎng)貸詐騙以外，也有一些大學(xué)生為了講排場，不惜在網(wǎng)絡(luò)平臺借貸來實現(xiàn)超前消費和高消費，有的明顯超出了承受能力，背負(fù)“巨額債務(wù)”

二、校園貸亂象的原因分析

消費觀念不理性、個人信用保護意識淡薄、網(wǎng)貸平臺無序擴張等是主因。而另一方面，大學(xué)生財商觀念方面的誤區(qū)，也是網(wǎng)絡(luò)貸款案件在大學(xué)校園內(nèi)頻繁發(fā)生的一個重要原因。新興的校園網(wǎng)絡(luò)借貸在對借款人的資質(zhì)審查和風(fēng)險控制的方面存在漏洞而漏洞的存在給了一些不良中介以可乘之機。中介可以通過非正規(guī)操作幫助借款人獲得貸款的渠道，慫恿大學(xué)生通過他們來進行借款操作，而大學(xué)生涉世未深且又因為攀比等愛慕虛榮的心理導(dǎo)致他們非常容易上當(dāng)。而成為中介不需要任何資質(zhì)，幾乎沒有門檻。另外，相關(guān)具有針對性的法律法規(guī)不完善甚至是空白導(dǎo)致教育管理部門和高校等機構(gòu)監(jiān)管校園貸缺少法律依據(jù)。并且，在實際法律糾紛案例中，關(guān)于責(zé)任主體的認(rèn)定爭議很大，究竟是平臺自身經(jīng)營問題、還是學(xué)生借款人存在道德問題，很難界定。

三、整治校園貸亂象的措施

先要規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融平臺一定要對大學(xué)生做特別的風(fēng)險提示，倡導(dǎo)適度消費的理念。在評估信用水平和償還能力時，要適用高于其他人群的審核標(biāo)準(zhǔn)。其次，貸款平臺應(yīng)規(guī)范借貸流程，對大學(xué)生借款人進行適當(dāng)?shù)臏y評，綜合考慮其風(fēng)險承受能力、還款能力等。從行業(yè)角度來說，要建立起全行業(yè)的風(fēng)險測評體系和監(jiān)控體系。如果是以P2P的形式來做，就要按法律法規(guī)所規(guī)定的，確保其信息中介的定位；如果是以自有資金放貸，就必須由監(jiān)管部門頒發(fā)牌照的消費金融公司來做。貸款發(fā)放要緊，貸款用途要明。大學(xué)生應(yīng)建立文明、理性、科學(xué)的消費觀，拒絕過度消費、超前消費。即使大學(xué)生真的需要貸款，也要結(jié)合自身需要，選擇最恰當(dāng)?shù)慕杩罘绞?。學(xué)校應(yīng)加強對學(xué)生的教育引導(dǎo)，在平時的教學(xué)環(huán)節(jié)中可以增加金融素養(yǎng)的相關(guān)課程，提高學(xué)生的風(fēng)險識別能力和風(fēng)險防范意識。

四、校園貸現(xiàn)狀

事實上，對校園貸的規(guī)范早已開始，銀監(jiān)會聯(lián)合教育部發(fā)布了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求，各高校要建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制，聯(lián)合銀監(jiān)局等相關(guān)部門密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的拓展情況。成為了校園網(wǎng)貸行業(yè)第一份正式的約束性文件。隨后的半年時間里，重慶、廣西、深圳和廣州等地的地方互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管組織也相繼出手。8月份的中國，隨著銀監(jiān)會"停、移、整、教、引"的五字方針公布，校園網(wǎng)貸行業(yè)的衰落已經(jīng)成了業(yè)內(nèi)共識。這五個字分別代表："停"意味著停止暴力催收、暫停校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)；"移"指的是違法行為移交給相應(yīng)部門處理；"整"就是整改校園網(wǎng)貸，增加借款人資格審定和第二還款來源等；"教"和"引"的責(zé)任在學(xué)校方面，即增加對學(xué)生合理消費觀的培育和引導(dǎo)。伴隨著監(jiān)管趨嚴(yán)已成為業(yè)界共識，大量校園貸平臺悄然退出，在校園中已難覓校園貸宣傳蹤跡分期樂主動配合監(jiān)管肅清行業(yè)，這意味著校園分期貸款行業(yè)的野蠻生長最終告一段落。

[1]人民網(wǎng)《校園貸系列報道》2016

[2]中國新聞網(wǎng)《一些學(xué)生背負(fù)巨額債務(wù) 校園網(wǎng)貸餡餅還是陷阱？》2016

[3]鳳凰財經(jīng)《校園貸三年興亡史：從集體狂歡到萬劫不復(fù)》2016

趙春陽(1996-)，男，河南鄭州人，河南大學(xué)歐亞國際學(xué)院 2014 級本科生。