◎張怡然

談銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

◎張怡然

互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到人們生活中的方方面面，并改變了其消費(fèi)模式。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、匯款等互聯(lián)網(wǎng)金融方式給人們帶來(lái)快捷和便利的同時(shí)也無(wú)疑沖擊著傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的盛行給商業(yè)銀行帶了巨大挑戰(zhàn)，但有挑戰(zhàn)就有機(jī)遇，銀行應(yīng)在這種困境中找到對(duì)策，結(jié)合自身無(wú)可替代的優(yōu)勢(shì)，尋求突破口、勇于變革并加以借鑒和創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，探索出一條能讓傳統(tǒng)銀行屹立不倒的新興之路。

互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 大數(shù)據(jù)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展之路

互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)資金的快速支付結(jié)算，給這個(gè)快節(jié)奏的社會(huì)帶來(lái)巨大的便利，如今人們拿一個(gè)手機(jī)出門，可以以最快的速度買到想買的東西，不用隨身攜帶大筆現(xiàn)金或者去銀行取現(xiàn)結(jié)款。這是普通群眾在互聯(lián)網(wǎng)金融中享受到的便利，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)發(fā)了很多新型金融模式，如網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)、眾籌投資、P 2P網(wǎng)貸、高校小額貸款等手續(xù)簡(jiǎn)單、門檻低的網(wǎng)絡(luò)融資理財(cái)模式，這給了小型企業(yè)和正在創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生們提供了觸手可及的融資方法。2013年，阿里巴巴推出的余額寶使貨幣基金的銷售進(jìn)入了新時(shí)期，一些小型投資者瞄準(zhǔn)了余額寶收益率高于銀行且方便存取的特點(diǎn)，將錢存到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)賺取利息，在金融業(yè)界掀起了一股浪潮，眾多投資理財(cái)產(chǎn)品紛紛向其看齊。

二、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行的挑戰(zhàn)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。支付和結(jié)算作為銀行成立以來(lái)最基本的業(yè)務(wù)，也在無(wú)形中被互聯(lián)網(wǎng)金融震動(dòng)。由于網(wǎng)絡(luò)支付貸款具有高效、便捷、快速、成本低、擔(dān)保費(fèi)低等優(yōu)點(diǎn)，更多消費(fèi)者選擇用支付寶、微信、財(cái)付通等第三方結(jié)算方式，2016年雙十一零點(diǎn)過(guò)后，在一陣全民瘋搶的浪潮中，天貓?jiān)诮灰组_(kāi)始后的6分58秒交易額超過(guò)100億元，刷新了2015年在12分28秒突破100億元的記錄，2015年的第一小時(shí)銷售額254億元，而2016年第一小時(shí)353億元。這些數(shù)據(jù)都體現(xiàn)了中國(guó)人民的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買力。而且，支付寶結(jié)算購(gòu)物不僅在中國(guó)，甚至國(guó)外的消費(fèi)者都在用，這風(fēng)靡全球的網(wǎng)購(gòu)盛宴都?xì)w功于互聯(lián)網(wǎng)金融的普及和流行。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融也在沖擊商業(yè)銀行一大重要業(yè)務(wù)支柱——信用業(yè)務(wù)。如阿里巴巴推出的“螞蟻花唄”就相當(dāng)于“小額虛擬信用卡”，這與銀行的信用業(yè)務(wù)極其相似，螞蟻花唄貸款額度小，只要在次月十號(hào)之前還款就可以免息，這對(duì)急需用錢但金額要求不高的學(xué)生非常有吸引力?；ヂ?lián)網(wǎng)很多金融軟件A P P都推出了“信用支付”這一業(yè)務(wù)，它相對(duì)于傳統(tǒng)銀行貸款，具有門檻低、手續(xù)簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，受到廣大用戶的推崇，導(dǎo)致銀行信用業(yè)務(wù)活躍度下降。工商銀行作為全國(guó)信用卡發(fā)行量第一大行，發(fā)卡量超過(guò)一億，而互聯(lián)網(wǎng)信用支付業(yè)務(wù)一經(jīng)推出就在短暫時(shí)間內(nèi)吸引了接近一億的客戶群，可見(jiàn)網(wǎng)絡(luò)金融的力量是多么龐大。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融弱化銀行中介作用。商業(yè)銀行最主要的作用就是融資中介和資金支付結(jié)算中介。融資中介是在人民群眾存款后將錢貸給企業(yè)，供其資金運(yùn)轉(zhuǎn)；資金支付結(jié)算中介是客戶經(jīng)過(guò)銀行進(jìn)行支票、匯票等支付結(jié)算。而互聯(lián)網(wǎng)金融以其信息傳播的高效性很大程度地解決了融資過(guò)程中因信息不對(duì)稱導(dǎo)致的成本高、風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題，尤其是貸款門檻高這一問(wèn)題，商業(yè)銀行樂(lè)于將資金貸給有名氣的大企業(yè)，導(dǎo)致中小企業(yè)貸款難，而互聯(lián)網(wǎng)金融很好地抓住這一點(diǎn)，敢于將錢貸給微小企業(yè)，避免了草根企業(yè)資金鏈斷開(kāi)問(wèn)題。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融減少了銀行收益。大多數(shù)銀行歸結(jié)到底是具有商業(yè)性質(zhì)的企業(yè)，而企業(yè)存在是為了盈利。銀行收入主要是存貸款的息差。老百姓存在銀行里的錢給予低額利息，再以高息放貸給企業(yè)或個(gè)人。互聯(lián)網(wǎng)金融便看準(zhǔn)了這一點(diǎn)，推出高于商業(yè)銀行的存款利息，低于銀行的貸款利息，使商業(yè)銀行受到極大威脅；再加上互聯(lián)網(wǎng)金融敢于放貸給微小企業(yè)和個(gè)人客戶，個(gè)體力量雖小但在人口眾多的中國(guó)足以匯成一股強(qiáng)大的力量。像余額寶的客戶基本都是一些散客，以高于銀行利息吸引投資者，同時(shí)隨存隨取的便捷更讓小型投資者優(yōu)先選擇余額寶而不是銀行。互聯(lián)網(wǎng)金融受到廣泛追捧與傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)偏向“大企業(yè)、大客戶”這一現(xiàn)象密不可分。正是由于中小客戶、微型企業(yè)被銀行忽略，才有了今天盛行的互聯(lián)網(wǎng)金融。

三、銀行應(yīng)如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)

1.有效應(yīng)用大數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)是最好的說(shuō)明。銀行應(yīng)充分利用數(shù)據(jù)來(lái)輔佐經(jīng)營(yíng)決策，做到用數(shù)據(jù)和事實(shí)說(shuō)話。搭建大數(shù)據(jù)體系，建立銀行自身的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，建立標(biāo)準(zhǔn)化的監(jiān)控設(shè)備和系統(tǒng)，將各部分?jǐn)?shù)據(jù)共享化，以便更好的交流合作及把握市場(chǎng)方向；更好的防止某一部門數(shù)據(jù)壟斷化，導(dǎo)致市場(chǎng)信息不對(duì)稱、不透明等問(wèn)題；同時(shí)利用大數(shù)據(jù)的便捷，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、微博、微信等各種渠道進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查、數(shù)據(jù)分析，了解客戶的需求和喜好，從而作出精準(zhǔn)的市場(chǎng)營(yíng)銷及制定合理對(duì)策；利用大數(shù)據(jù)的高速反饋能力，縮短銀行辦理業(yè)務(wù)流程的時(shí)間，實(shí)現(xiàn)“秒銷”和“快銷”，改善公眾對(duì)銀行辦理業(yè)務(wù)拖拉的刻板印象，提高公眾對(duì)銀行的信心。

2.堅(jiān)持以客戶為核心，提供一流服務(wù)。傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融最顯而易見(jiàn)的區(qū)別是銀行提供人員面對(duì)面的服務(wù)，這能降低許多客戶的風(fēng)險(xiǎn)。眾所周知，并不是人人都熟知金融知識(shí)，并能合理選擇金融產(chǎn)品，而銀行從業(yè)人員能提供專業(yè)意見(jiàn)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融不能代替的。首先，銀行應(yīng)牢牢抓住這一優(yōu)勢(shì)，以客戶為中心，給客戶良好的體驗(yàn)。同時(shí)在此基礎(chǔ)上應(yīng)優(yōu)化金融服務(wù)渠道，積極推廣網(wǎng)上銀行服務(wù)，改進(jìn)手機(jī)銀行服務(wù)，讓其到賬更為迅速，安全性更高；其次，銀行應(yīng)嘗試與媒體與互聯(lián)網(wǎng)合作，大力宣傳銀行的安全性和保障性。構(gòu)建銀行官方微博與客戶進(jìn)行溝通，及時(shí)解決銀行出現(xiàn)的問(wèn)題。

3.加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)融資。由于銀行貸款門檻高、利息高，讓許多中小企業(yè)望而卻步。但是換個(gè)層面來(lái)看，銀行也流失了許多客戶群。銀行不愿貸款給中小企業(yè)很大程度是信息不對(duì)稱，中小企業(yè)抗壓能力弱，導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，擔(dān)心企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善銀行收不回本。因此，政府應(yīng)該鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)展，出臺(tái)相關(guān)政策給予公平的待遇。同時(shí)，中小企業(yè)也應(yīng)致力于企業(yè)管理經(jīng)營(yíng)水平，如果企業(yè)長(zhǎng)期盈利，銀行也會(huì)愿意貸款給中小企業(yè)的。對(duì)于經(jīng)營(yíng)不善的中小企業(yè)，可以制定相關(guān)政策將應(yīng)收賬款、存貨作為質(zhì)押貸款或開(kāi)設(shè)銀行承兌匯票，讓微小企業(yè)資金可以周轉(zhuǎn)，同時(shí)銀行利益得到保障。

4.加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的學(xué)習(xí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以成功，有它的先天優(yōu)勢(shì)和獨(dú)到之處，但無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展多么迅猛，傳統(tǒng)銀行還是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的中流砥柱，有著不可動(dòng)搖的地位。銀行應(yīng)該降低姿態(tài)，吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的精髓，加強(qiáng)合作實(shí)現(xiàn)雙贏，更好地掌控信息和資金的流動(dòng)方向，為銀行發(fā)展提供全方位的見(jiàn)解；學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)客戶需求的把握，創(chuàng)建新的金融服務(wù)模式，讓客戶在銀行能感受到與互聯(lián)網(wǎng)同等的便捷優(yōu)惠；開(kāi)發(fā)新型銀行金融產(chǎn)品，如建立網(wǎng)絡(luò)銀行小微融資平臺(tái)，瞄準(zhǔn)微小企業(yè)，聚攏此類客戶群，壯大銀行投資平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)更大化的盈利。

5.重視人才的培養(yǎng)，金融科技的建設(shè)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要改革、要?jiǎng)?chuàng)新都離不開(kāi)人才帶來(lái)的新視野。同時(shí)科技發(fā)展更是帶動(dòng)了許多產(chǎn)業(yè)，銀行應(yīng)該加強(qiáng)技術(shù)改造，將科學(xué)與傳統(tǒng)銀行業(yè)相結(jié)合，做到365天全方位守候，用科學(xué)技術(shù)手段做到對(duì)客戶有求必應(yīng)，及時(shí)解決客戶的困難，突出銀行人性化的特色。金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，我們不僅需要專攻于金融業(yè)的人才，更需要的是復(fù)合型人才，即全面掌握數(shù)學(xué)、計(jì)算機(jī)、金融、語(yǔ)言溝通等技能，只有這樣才能在實(shí)戰(zhàn)中脫穎而出。因此，銀行應(yīng)用更優(yōu)惠的條件來(lái)吸引人才，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸改變著人們的生活方式，降低了銀行的影響力，銀行應(yīng)對(duì)之前的服務(wù)、產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式作出反省和改變，否則商業(yè)銀行將走向衰敗。在這種挑戰(zhàn)和機(jī)遇下，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶服務(wù)的專注度，合理分配對(duì)各階層的融資，積極開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，主動(dòng)進(jìn)行變革創(chuàng)新，相信復(fù)興指日可待。

（作者單位：錦州中學(xué)）

責(zé)任編輯：張永輝