人口老齡化，目前較為通用劃分依據(jù)聯(lián)合國公布的《人口老齡化及其經(jīng)濟社會后果》。在總?cè)丝谥杏写蠹s7%屬于65歲及以上人口，可以稱之為老年型人口，據(jù)此形成老年型的國家或者地區(qū)。按照相應人口經(jīng)濟學理論，現(xiàn)在的社會已經(jīng)由“雙高”向“雙低”方向發(fā)展，即轉(zhuǎn)變?yōu)橄虻统錾实退劳雎?，長壽方向發(fā)展。

一、中國人口老齡化對養(yǎng)老保險制度的沖擊

（一）中國養(yǎng)老保險制度不完善。首先，保險事業(yè)滯后于經(jīng)濟發(fā)展。1993年前國家主要是實現(xiàn)收現(xiàn)付制度的保障體系，由國家進行統(tǒng)籌規(guī)劃。隨經(jīng)濟發(fā)展1993年后開始逐步改變并實施個人賬戶制。21世紀初，在面對個人賬戶制與經(jīng)濟發(fā)展的不協(xié)調(diào)，使社會統(tǒng)籌虧空的問題，進步成統(tǒng)籌社會資源和個人的賬戶共同作用的基本養(yǎng)老保險體制模式。其次，保險制度覆蓋面窄，有明顯的城鄉(xiāng)和區(qū)域差異。以吉林省為例，至2010年，吉林省非農(nóng)業(yè)戶籍老年人近 1/3 尚未納入社會養(yǎng)老保障范圍。而這部分老年人主要依靠子女贍養(yǎng)和最低生活保障政策救助，同時增加了子女負擔和財政壓力。同時作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)戶籍老年人仍以土地養(yǎng)老和家庭養(yǎng)老為主，收入來源單一而且水平低。而隨著家庭小型化趨勢發(fā)展，家庭贍養(yǎng)老人負擔愈發(fā)嚴重。

（二）養(yǎng)老金支付缺口巨大。老年人口的存量和增量變動形成養(yǎng)老保障體系高昂的支付負擔。同時由于老年人的高患病率大大增加了公共衛(wèi)生和醫(yī)療保障的支出壓力。按照統(tǒng)籌社會資源的公式說明替代工資效率與贍養(yǎng)效率的成績是養(yǎng)老金的繳費比例。

二、應對老齡化與保險制度沖擊的對策

（一）通過法律建立規(guī)范完善的養(yǎng)老保險制度。我國養(yǎng)老保險制度建立多依據(jù)國務院及有關部門的相關政策和行政法規(guī)，沒有明確的法律嚴格進行規(guī)范。比如2004 年勞動和社會保障部頒布了《企業(yè)年金試行辦法》和《企業(yè)年金基金管理試行辦法》，第一次具有針對性的解釋了關于企業(yè)的年金問題的規(guī)定和相應的基金問題的管理辦法。并強調(diào)了相應制度的轉(zhuǎn)變，以企業(yè)的補充養(yǎng)老基金制度轉(zhuǎn)為企業(yè)年金制度。這個法律的頒布是一個進步，但是也看到在養(yǎng)老保障中的法律缺位。

（二）逐步擴大養(yǎng)老保險覆蓋面。繼續(xù)擴大養(yǎng)老保險的覆蓋面。自建國來建立的城鄉(xiāng)二元體制對養(yǎng)老保險制度發(fā)展形成巨大影響。但依據(jù)現(xiàn)實，對于非農(nóng)業(yè)戶口的城市人口要繼續(xù)擴大覆蓋范圍，保證非農(nóng)業(yè)戶口接近全部的納入養(yǎng)老保險體系中，據(jù)了解，我國目前還有很多個體商戶等還未參加養(yǎng)老保險，這部分人也不知道自己怎么才能參加養(yǎng)老保險，國家應該鼓勵中介機構積極給這部分勞動者辦理養(yǎng)老保險，從而擴大養(yǎng)老保險的覆蓋面。與外國人口總量較少同時分布較為分散相比較，在國內(nèi)要合理利用我國的基層力量，通過健全的基層組織，使“社區(qū)”在養(yǎng)老保障中發(fā)揮積極的作用。因此通過社區(qū)可以互相照顧互相幫助傳遞社會的關愛。對于農(nóng)業(yè)戶口人口，誠如穆懷宗先生，著名的社保專家，所陳述，“目前，國家在社保方面的投資，90%以上用于城市人口”。針對于現(xiàn)狀，70%比重的農(nóng)村居民，在發(fā)展水平不足，收入的增速不高，居住地域廣闊又不集中，以及相應的保險觀念與知識不足，以上的原因使得這里成為養(yǎng)老保險空洞的地區(qū)。在現(xiàn)行制度存在不完善的情況下，仍建議以家庭養(yǎng)老為主，社保養(yǎng)老為輔的方式。

（三）合理的養(yǎng)老金籌集制度并鼓勵個人儲蓄養(yǎng)老金保險。我國現(xiàn)實實行的混合制的養(yǎng)老經(jīng)籌集模式。應當繼續(xù)實行政府，企業(yè)與個人三者共同的養(yǎng)老金籌集。并且鼓勵個人儲蓄養(yǎng)老保險金，可以在商業(yè)銀行進行，并且使得保險利率高于一般儲蓄率。

結論

在應對老齡化的情況下，應當思考采用何種制度，發(fā)揮怎樣的制度優(yōu)勢，落實何種實在的并能切實滿足需求的措施非常重要。在了解所面對的制度不完善，法律缺位，養(yǎng)老金籌集風險增加，支付缺口增大的情況下，通過明確指定法律，完善制度，擴大養(yǎng)老保險覆蓋面，進行政府企業(yè)個人三方面的籌資模式，并鼓勵個人進行養(yǎng)老金保險等方法也應對人口老齡化下養(yǎng)老保險制度的沖擊。

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