朱旭升 中國人民銀行華亭縣支行

關(guān)于縣域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的思考

朱旭升 中國人民銀行華亭縣支行

金融市場是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，聯(lián)結(jié)各個(gè)部門和區(qū)域，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著重要廣泛的作用。但在金融市場中，金融消費(fèi)者一直處于弱勢地位。特別是隨著金融領(lǐng)域的革新，國際金融一體化不斷加深、衍生金融產(chǎn)品的不斷推出創(chuàng)造了空前的經(jīng)濟(jì)繁榮景象。由于金融產(chǎn)品的復(fù)雜性，加大了金融風(fēng)險(xiǎn)，降低了金融體系的穩(wěn)定性，且消費(fèi)者大多不具備專業(yè)的金融知識，導(dǎo)致消費(fèi)則權(quán)益得不到有效的保護(hù)。而目前我國金融消費(fèi)市場缺少立法、國家行政手段、行業(yè)自律組織、加強(qiáng)監(jiān)管等要素，金融消費(fèi)者得不到良好的保護(hù)，因此，小至縣域，大到國家，都需要建立一個(gè)良好的金融環(huán)境、健全的保護(hù)機(jī)制。

金融消費(fèi) 權(quán)益保護(hù) 風(fēng)險(xiǎn)

隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，金融市場的日趨完善，縣域經(jīng)濟(jì)也發(fā)生了翻天覆地的變化，面對品種繁多的金融理財(cái)、保險(xiǎn)，更多缺乏金融的知識的消費(fèi)者就處于信息不對稱的一方，面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，縣域金融市場主要存在以下隱患：

一、保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的法律制度不健全

一是在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域并沒有專門的立法，大量與金融消費(fèi)者保護(hù)的相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件在概念、標(biāo)準(zhǔn)、原則、范圍、基本制度等方面均不一致，導(dǎo)致難以明確我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的具體制度和標(biāo)準(zhǔn)，適用上存在較大的困難。二是立法針對性不強(qiáng)，缺乏適用性。《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)雖然明確規(guī)范了金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為， 但也沒有對金融消費(fèi)者的權(quán)利和金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)做出有針對性的規(guī)定

二、金融維權(quán)信息不對稱，侵權(quán)事件解決率和滿意度偏低

目前，各金融機(jī)構(gòu)在專業(yè)人才的支持下研發(fā)出了多種金融產(chǎn)品和服務(wù)，普通消費(fèi)者很難用以前在實(shí)物消費(fèi)市場中積累的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分析判斷，加之金融機(jī)構(gòu)通過合同安排或制度設(shè)計(jì)對告知義務(wù)履行不力，導(dǎo)致金融消費(fèi)者在消費(fèi)和維權(quán)過程中出現(xiàn)信息不對稱的問題。致使金融維權(quán)效果不佳，金融消費(fèi)侵權(quán)事件發(fā)生率不斷增高。

三、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)意識欠缺

近年來，金融機(jī)構(gòu)在大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品的同時(shí)，也在不斷地提升服務(wù)水平。但客觀的來看，盡管金融機(jī)構(gòu)不斷出臺各項(xiàng)措施，以提高自身的服務(wù)質(zhì)量，然而對消費(fèi)者權(quán)益的維護(hù)和認(rèn)識仍有很大的提升空間。在知情權(quán)方面，金融機(jī)構(gòu)仍存在未告知或未完全告知，有的甚至虛假告知，從而損害了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，在公平交易權(quán)方面，金融機(jī)構(gòu)也存在內(nèi)部操作不統(tǒng)一而產(chǎn)生的交易不公平現(xiàn)象。因此，改變金融機(jī)構(gòu)服務(wù)意識欠缺的痼疾，僅從服務(wù)工作的管理角度來認(rèn)識顯然是不夠全面的，應(yīng)當(dāng)自覺地把維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益落實(shí)到金融服務(wù)工作的全過程。

四、金融消費(fèi)者缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)意識和金融消費(fèi)觀念

金融產(chǎn)品收益性的大小是通過收益率來衡量的，而有收益就有風(fēng)險(xiǎn)。金融產(chǎn)品總是伴隨著信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)，金融消費(fèi)者如果缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)意識或有關(guān)金融常識，則極易遭受損失。隨著金融創(chuàng)新的不斷深入，金融服務(wù)的復(fù)雜性增加，大部分金融消費(fèi)者缺乏相關(guān)專業(yè)知識，即使合法權(quán)益受到侵害也未必能意識到，缺乏維權(quán)能力。

縣級人民銀行主要通過現(xiàn)場宣傳，征信查詢，金融統(tǒng)計(jì)、結(jié)算、反假幣等等來開展金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)工作，影響力較為廣泛，同時(shí)，也是對縣域金融穩(wěn)定和改善金融市場服務(wù)的進(jìn)一步加強(qiáng)，可謂“一箭雙雕”。另外，由于新型金融消費(fèi)產(chǎn)品多是創(chuàng)新產(chǎn)品，其管理制度和業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)難免有需要不斷改進(jìn)的地方，尤其是對操作細(xì)節(jié)的規(guī)定是否到位也會直接影響到消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

基于以上分析，對于縣域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的加強(qiáng)，提出幾點(diǎn)建議：

1.完善相關(guān)法律和制度規(guī)定，強(qiáng)化司法保護(hù)的作用

加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法，適時(shí)制定專項(xiàng)法律法規(guī)，對金融機(jī)構(gòu)義務(wù)、金融消費(fèi)者權(quán)利、救濟(jì)途徑、法律責(zé)任等作出明確規(guī)定，建立合格金融消費(fèi)者投資制度，區(qū)分一般金融消費(fèi)者與合格金融消費(fèi)者，為一般金融消費(fèi)者劃定交易禁區(qū)，避免缺乏專業(yè)知識和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。

2.在金融產(chǎn)品創(chuàng)新全流程管理中強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識

金融機(jī)構(gòu)要在創(chuàng)新產(chǎn)品全流程管理中強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識，在包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段、產(chǎn)品銷售階段、日常運(yùn)營階段和出現(xiàn)投訴情況后的應(yīng)急處理階段等全流程管理中，全面樹立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識，在管理流程的各階段強(qiáng)化員工的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識和能力。在管理流程的制定，操作規(guī)范的制定，以及內(nèi)控管理監(jiān)督等方面全面融入消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)因素，對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行綜合評估和考量，對于違背和損害消費(fèi)者權(quán)益的行為要制定相應(yīng)的處罰措施，切實(shí)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)落到實(shí)處。

3.加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣捅O(jiān)管部門的溝通協(xié)作

縣級人民銀行在開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作時(shí)，要特別加強(qiáng)與地方政府行業(yè)監(jiān)管部門的溝通協(xié)調(diào)，積極取得地方政府的支持和監(jiān)管部門的配合，從而廣泛地調(diào)動(dòng)各種資源，形成工作合力。

4.建立有效的消費(fèi)者金融知識普及教育機(jī)制

實(shí)踐證明，只有金融消費(fèi)者掌握充分的金融知識，金融消費(fèi)者有維護(hù)自身利益時(shí)才能處于主動(dòng)地位，這樣的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系才能被公眾接受。因此，基層央行要主動(dòng)動(dòng)員起包括消費(fèi)者組織， 金融同業(yè)公會在內(nèi)的社會力量，編制消費(fèi)者教育資料、建立包括電子媒介在內(nèi)的消費(fèi)者教育載體，定期發(fā)布消費(fèi)者資訊、接受消費(fèi)者的信息咨詢， 出版對金融消費(fèi)者教育以及提供比較金融產(chǎn)品特性的刊物， 開展長效的金融知識教育和消費(fèi)者信息宣傳，提高消費(fèi)者自我保護(hù)能力，努力實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者金融知識普及納入到公民基礎(chǔ)教育范疇。