薛玉敏

除了融資租賃、正向分期車貸等金融形式，反向抵押則是神州車閃貸的主打，以汽車為抵押物，為小微企業(yè)主、創(chuàng)業(yè)者和白領人群等提供較為便捷的短期資金周轉用途。

神州優(yōu)車通過出行切入汽車消費市場產(chǎn)業(yè)鏈，在汽車電商與金融領域深度布局，不斷擴大汽車后市場的人車應用場景，從“租車+專車”進而打造人車生態(tài)圈。同時，各業(yè)務板塊協(xié)同共享，神州買買車是線上線下結合的汽車銷售平臺，神州車閃貸為用戶買車、抵押貸款提供一站式金融服務，兩者在業(yè)務鏈上互相銜接，構建了強大的汽車電商金融板塊。

隨著汽車金融競爭日益激烈，2015年國內汽車金融市場規(guī)模已達到1.1萬億元。神州車閃貸要想在這個萬億級市場取得突破，該如何構筑競爭壁壘，來面對傳統(tǒng)金融與新興的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的咄咄壓力？

渠道分銷——深度延伸金融鏈條

神州優(yōu)車具有B2C基因，旗下租車、專車一直以B2C模式為市場提供高品質的出行服務。在其他業(yè)務板塊，這一優(yōu)勢也發(fā)揮到最大。比如，在廝殺激烈的汽車電商領域，神州買買車線上線下結合形成閉環(huán)交易，平臺上的爆款、特價車源由神州直接從廠家采購。解決了目前電商不落地，只有線上流量的短板，這一模式同時有利于為用戶提供全線金融服務。

神州買買車采取國內首創(chuàng)的“先享后買”形式，提供低首付、低月供、尾款自由的金融方案，特別是讓年輕人提前實現(xiàn)有車夢。其主打“爆款車+超低首付”，與傳統(tǒng)4S店錯位競爭，通過預付租金獲得車輛的使用權。租期屆滿，可選擇更換其他車型或分期付款購買原車，通過融資租賃給了年輕人更多選擇與主動權。神州車閃貸現(xiàn)已進駐了買買車在全國各地的120家門店，并多次引爆互聯(lián)網(wǎng)銷售。今年1月，“王祖藍生日趴”天貓直播就賣掉2717臺車，其首付1萬元左右的金融策略幫助電商平臺高效“吸粉”。

從渠道來看，神州買買車兼有B2C、B2B模式，除顧客直接在線上下單、門店提車之外，神州買買車還面向二手車商、租車公司、修理廠、代理商等中間車商。它們作為分銷渠道，是神州買買車的合作方。特別是準新車銷售，借助中間商的渠道實現(xiàn)各級分銷，結合不同應用場景，將汽車金融植入其中。

由于中間車商遇到資金緊張的情況也較為普遍，車商從神州買買車進貨后，還能以車作抵押，從神州獲得流動資金彌補不足。車商從神州分銷的車被顧客買走，購車人如果資金不足，從神州做分期付款。業(yè)內人士介紹，二手車渠道辦理車貸跟新車在4S店不太一樣，這部分市場需求原來都一直被忽視了，現(xiàn)在準新車、二手車都能在神州辦理車貸。此外，中間商通過其他渠道采購的汽車賣給用戶，購車人也能在神州做車貸。

“賣我的車，貸我的款；賣別的車，也能貸我的款。”神州買買車相關負責人表示，只要是人與車發(fā)生交易的相關場景，就能做神州汽車金融配套，將觸角深入分銷渠道乃至終端末梢，以此延伸了汽車金融鏈條。

反向抵押——做大汽車消費信貸份額

除了融資租賃、正向分期車貸等金融形式，反向抵押則是神州車閃貸的主打，以汽車為抵押物，為小微企業(yè)主、創(chuàng)業(yè)者和白領人群等提供較為便捷的短期資金周轉用途。神州車閃貸目前覆蓋了車輛估值、分期貸款、款項管理、資產(chǎn)變現(xiàn)等業(yè)務。

通過自建渠道，神州車閃貸建立了標準化的業(yè)務運營規(guī)范、評估體系、審核機制與風控系統(tǒng)。憑借神州優(yōu)車的資源優(yōu)勢，渠道下沉，車閃貸已在全國50多個一二三線城市設有200多家線下門店，今年還將繼續(xù)擴大自有渠道，特別是一些三線城市汽車抵押更為活躍。其主推的“車主貸”，可貸額度最高達車輛估值的90%，月息最低至0.49%，有3個月至3年不等的靈活還款期。在神州車閃貸武漢門店辦理了汽車抵押的宋先生，當天就拿到了10多萬元的貸款應急，讓這位創(chuàng)業(yè)期的小老板有了“嗖嗖的”體驗感。

當前汽車金融市場仍處于群雄逐鹿階段。據(jù)央行統(tǒng)計，2015年我國汽車金融市場規(guī)模約1.1萬億元，預計這一市場仍將保持25%的年增長速度。神州車閃貸擊中了傳統(tǒng)車貸審批速度慢、審核資料繁瑣、首付較高的痛點，對比頗遭質疑的互聯(lián)網(wǎng)P2P汽車金融平臺的安全性，神州車閃貸擁有10年的汽車消費市場風控經(jīng)驗，上市公司的品牌背書；產(chǎn)品貼近用戶，像“按揭車抵押貸”就是面向特定人群需求，均樹立了行業(yè)內的比較優(yōu)勢。

汽車金融作為神州優(yōu)車布局人車生態(tài)圈的重要業(yè)務，還擁有出口和入口資源。神州優(yōu)車通過出行切入汽車消費市場，在不同節(jié)點遞增用戶的應用頻次，提升了用戶黏性。形成了客戶出行特征、車輛特征、交通特征等完善的人車數(shù)據(jù)云。通過共享數(shù)據(jù)，提高資金運營效率，黏合了與中間商的渠道關系，這種內部協(xié)同構建了單一金融機構難以企及的競爭壁壘。

“與一般金融機構相比，我們更懂汽車?！鄙裰蒈囬W貸相關負責人表示，神州做了10年租車，還有專車，對車輛的安全檢測、車輛評估，對用車人群的了解、用戶畫像等都有完整的體系，業(yè)務板塊又有前后端的支持。目前國內汽車保有量超過1.7億，每年新增2000多萬輛，但國內汽車金融的滲透力尚不及歐美國家的四分之一，外部還有巨大的市場空間。借助神州優(yōu)車的全國性布局，神州汽車金融將在這片藍海異軍突起。