黃懷兵

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合日益深化，已深深嵌入到人們的日常生活，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)上銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，對國家經(jīng)濟發(fā)展、個人生活的影響日益增大，同時互聯(lián)網(wǎng)金融風險也日益呈現(xiàn)出來，對國家的金融政策和消費者的權(quán)益產(chǎn)生重要影響。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中體現(xiàn)出的特點進行分析，就互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提出相關(guān)監(jiān)管建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；思考

當前，以第三方支付、網(wǎng)上銀行、大數(shù)據(jù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，在給我們的生活帶來便利的同時，也深刻影響著傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營和運行模式。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物，參與者秉承互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使傳統(tǒng)金融具備透明度強、參與度高、協(xié)作性好、中間成本低、操作上便捷等特征。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融特點

（一）交易成本低、效率高

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，資金交易各方通過互聯(lián)網(wǎng)交易平臺自行完成篩選、匹配和交易，運營成本較低，消費者通過對比可以根據(jù)自身需要，選擇適合自己的金融產(chǎn)品，提高了業(yè)務(wù)透明度和用戶滿意度。由于通過計算機進行處理交易信息，業(yè)務(wù)操作完全標準化，消費者不需排隊，業(yè)務(wù)辦理速度快、客戶體驗好。

（二）覆蓋廣、發(fā)展快

消費者突破了時間和地域限制，在互聯(lián)網(wǎng)上可以找到自己需要的金融產(chǎn)品，服務(wù)更直接，依托大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。

（三）機制靈活

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運作機制靈活，決策依據(jù)更貼近實際，受管理制度、傳統(tǒng)理念影響較小，能及時適應(yīng)市場變化，采取集體決策，使決策過程更為理性。

（四）延遲支付

第三方支付公司可以在消費者交易過程中代為保管貨款，充當中間人角色，通過系統(tǒng)實現(xiàn)買家在收到并查驗貨物后再將貨款支付給賣家，有效降低信息不對稱造成的潛在欺詐風險。 三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要風險

（一）監(jiān)管風險

互聯(lián)網(wǎng)金融增加了金融系統(tǒng)的不穩(wěn)定性，監(jiān)管部門無法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的步伐，對互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的合法性無法準確定義，由于沒有明確的信息安全監(jiān)管條例，無法將用戶信息安全監(jiān)管落到實處，互聯(lián)網(wǎng)金融交易方式的虛擬化、邊界模糊化，突破了時間和地域限制，監(jiān)管機構(gòu)間配合不力，不能共享信息，范圍不清，極易造成監(jiān)管漏洞和重復(fù)監(jiān)管，不利于有效控制金融風險。

（二）系統(tǒng)風險

互聯(lián)網(wǎng)金融依托計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)缺陷、開放式系統(tǒng)、密鑰管理和加密技術(shù)的不完善、TCP/IP協(xié)議的安全性問題、計算機病毒、黑客的攻擊都會給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來風險，軟硬件系統(tǒng)受制于國外企業(yè)，極易造成金融系統(tǒng)紊亂，影響國家金融系統(tǒng)穩(wěn)定。

（三）信用風險

互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方互不見面，只通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)生關(guān)系，這使得對交易者的身份、真實性驗證的難度加大，身份確認、信用評價的信息不對稱增大了信用風險。當互聯(lián)網(wǎng)金融支付系統(tǒng)發(fā)生問題時，社會公眾對是否通過互聯(lián)網(wǎng)進行金融交易產(chǎn)生疑慮。

（四）結(jié)算風險

互聯(lián)網(wǎng)金融向客戶提供全天候、全方位服務(wù)，突破地域性限制，帶來支付、結(jié)算國際化的同時，也提高了結(jié)算風險，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)故障會影響全國金融系統(tǒng)的正常運行和結(jié)算，并造成嚴重的經(jīng)濟損失。

（五）法律風險

目前金融法制體系已不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，造成交易雙方權(quán)利、義務(wù)不明確，應(yīng)盡快完善金融法律法規(guī)，明確準入、退出機制，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，保護交易雙方合法權(quán)益。

四、應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范措施

（一）加強互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系建設(shè)

改善互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境，加強網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的防病毒、防攻擊能力，保證系統(tǒng)軟硬件設(shè)備安全正常運行；設(shè)置對互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站訪問權(quán)限，采用多種登錄方式限制非法用戶登錄交易網(wǎng)站；制訂技術(shù)規(guī)范，提高監(jiān)測水平；利用數(shù)字證書、短信認證、UKEY認證等多種手段為交易主體提供安全保障；重視自主產(chǎn)權(quán)信息技術(shù)開發(fā)，提高計算機軟硬件設(shè)備的安全防御能力，降低對國外技術(shù)、設(shè)備的依賴，保障國家金融系統(tǒng)安全。

（二）加強風險管理體系建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)也是防范金融風險，完善互聯(lián)網(wǎng)金融參與機構(gòu)的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、風險防范制度、操作規(guī)程，充實科研力量，建立防范金融風險專業(yè)隊伍；完善社會信用體系，降低市場選擇風險；監(jiān)管機構(gòu)通過建立征信系統(tǒng)，盡可能完善個人、企業(yè)非銀行信用信息，建立客觀全面的信用評估體系，指導客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)做出正確選擇。

（三）加強法制建設(shè)

監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)及時制定相關(guān)法律法規(guī)，在網(wǎng)絡(luò)交易的合法性、安全性、數(shù)字簽名、電子憑證等方面明晰交易雙方的權(quán)利和義務(wù)；及時完善現(xiàn)有法律法規(guī)中有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的部分，明確發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融風險時，涉案人員應(yīng)承擔的法律責任；在數(shù)字識別、交易憑證保管、個人信息保存、明確責任等方面作出詳細規(guī)定。

（四）加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系建設(shè)

加強市場準入管理，把互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備水平、關(guān)鍵技術(shù)掌握、內(nèi)控和操作規(guī)程、風險管理水平作為準入條件，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展進行嚴格管理；定期對經(jīng)營主體進行現(xiàn)場、非現(xiàn)場金融監(jiān)管檢查，防范金融風險，同時對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在風險可控的前提下進行有效扶持；互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已突破傳統(tǒng)金融界限，現(xiàn)有監(jiān)管模式已不再適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)打破地域限制，加強國際間合作，學習國際先進管理經(jīng)驗，協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中產(chǎn)生的跨國金融風險，站到全球化經(jīng)濟的視角對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管。

（五）提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營管理水平

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在內(nèi)部管理、組織架構(gòu)、流程再造和企業(yè)文化等方面進行改革，同時適應(yīng)外部環(huán)境變化，解決業(yè)務(wù)發(fā)展中的新問題，發(fā)掘客戶新需求，提高其經(jīng)營管理水平。

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