摘要：在追求生活質(zhì)量和生活態(tài)度的現(xiàn)代社會里，住房成為有效提高人們生活質(zhì)量，提升生活滿意度的有效措施，人們的這一追求帶動了對房屋的極大需求。在人們進行房屋購置之時，由于公積金本身對其有一定程度的資金支持，以及通過公積金貸款利率較低這些情況，導(dǎo)致了住房公貸款的規(guī)模也隨之擴大，在越來越頻繁的公積金貸款活動中，如何有效地提升公積金貸款管理水平，降低貸款風(fēng)險，成為當前我國住房公積金制度急需解決的重要問題。

關(guān)鍵詞：公積金貸款；風(fēng)險；規(guī)避

一、公積金貸款存在的風(fēng)險及原因

在一定程度上，公積金貸款和住房公積金有一定的相同點，住房公積金是我國的保障制度，而公積金貸款同樣也是政府所實行的政策性的住房貸款。兩者的發(fā)放對象都是當前在職的城鎮(zhèn)員工，同時也都是為了減輕這些員工的購房壓力和生活壓力而存在。對于公積金貸款來講，其存在的風(fēng)險大致有以下幾個方面：

1.市場風(fēng)險

這里的市場風(fēng)險所針對的是以房屋建造和銷售的房地產(chǎn)業(yè)，具體來講，房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，離不開人們的購房需求以及資金支持，而房地產(chǎn)的發(fā)展恰好又為社會經(jīng)濟、社會金融的發(fā)展提供了有利的條件，假如公積金管理單位在批準使用住房公積金的同時，為獲取收益，加大住房公積金使用率，放松公積金貸款額的規(guī)定以及放寬條件，就會導(dǎo)致房地產(chǎn)業(yè)在強有力的資金支持下快速發(fā)展，也會影響房屋價格的不斷上漲，從而形成地產(chǎn)業(yè)的泡沫經(jīng)濟，最直接的影響就是無法收回已經(jīng)貸出去的款項，或由于房產(chǎn)抵押等無法收回本金。

2.制度風(fēng)險

制度風(fēng)險所針對的是由于公積金貸款相關(guān)制度條件下而引起的貸款風(fēng)險。具體來講，當前我國公積金貸款出現(xiàn)制度風(fēng)險的主要原因是因為現(xiàn)如今我國供僅僅貸款的具體運營模式。根據(jù)我國相關(guān)法律規(guī)定，公積金貸款業(yè)務(wù)是公積金管理部門通過委托銀行而進行的貸款等業(yè)務(wù)，而由于公積金貸款所產(chǎn)生的風(fēng)險則由住房公積金管理部門承擔。首先對于銀行來講，可能公積金貸款的利潤與其其他的金融業(yè)務(wù)利潤相差較大，銀行很可能輕視公積金貸款工作，在工作過程中不重視不認真，從而加大了風(fēng)險的出現(xiàn)；其次由于公積金貸款的風(fēng)險由公積金管理部門承擔，銀行對其幾乎不用考慮風(fēng)險的出現(xiàn)，很可能造成銀行對于公積金貸款條件下的貸款金額收回不積極，力度不足等。

3.政策風(fēng)險

我國的相關(guān)政策規(guī)定，假如購房人員本身屬于低收入人群，并且擁有政府的最低生活保障，那么當該對象無法進行貸款還款，政府則不應(yīng)該強行使其遷出。在這樣的條件下，尤其對于公積金貸款來講，其會在處理抵押物的時候產(chǎn)生一系列的障礙和阻礙。值得注意的是，對于公積金貸款本身來講，公積金貸款所傾斜的對象其實在一定程度上是中低收入的家庭和員工，那么也就在某種意義上肯定了公積金貸款可能出現(xiàn)貸款人償還能力不夠的情況。同時，公積金貸款由于貸款實踐較長，假如在該期限內(nèi)國家利率發(fā)生變化，存貸差改變，那么也就是說住房公積金管理機構(gòu)很大程度上是無法保證預(yù)期的利息收入的，嚴重可能會出現(xiàn)虧損。

4.信用風(fēng)險

所謂的信用風(fēng)險，所針對的是利用公積金進行貸款的貸款人，一般由于貸款人信用問題產(chǎn)生的一系列無法按時還貸等行為的，就是信用風(fēng)險的出現(xiàn)。首先是貸款人的還貸能力出現(xiàn)問題。在貸款人家庭出現(xiàn)問題或者變故的同時，很可能會導(dǎo)致貸款人不再擁有還貸能力。例如貸款人出現(xiàn)嚴重意外傷害或疾病，造成身體殘疾不在具備勞動力能或收入能力下降的時候；或者貸款人出現(xiàn)意外死亡或者由于貸款人出現(xiàn)刑事風(fēng)險等；第二是貸款人不愿意進行還貸。這種情況一般都是由于貸款人自身的素質(zhì)道德引起的，這個時候的貸款人基本上仍然具備還貸能力，但是其不愿意繼續(xù)履行其還款義務(wù)。對于后者來講，在一定程度上是可以進行規(guī)避的，因為在對相關(guān)人員進行公積金貸款放貸的過程中，會對那些信用程度不夠或者信譽不良的客戶拒絕放貸；最后是由于住房公積金管理機構(gòu)本身的信息掌握度不夠。也就是說在進行公積金貸款之時，由于公積金管理機構(gòu)自己對貸款人員沒有真是詳細的資料，很可能在評估過程中加大信用風(fēng)險的出現(xiàn)。

5.操作風(fēng)險

操作風(fēng)險主要是由于在公積金貸款操作過程中，由于工作人員工作不認真，或者本身操作系統(tǒng)出現(xiàn)嚴重漏洞，系統(tǒng)出現(xiàn)故障等一系列的外部原因所形成的風(fēng)險。人為風(fēng)險是由于在貸款過程中由于人的疏忽，而造成的風(fēng)險；流程風(fēng)險則是因為本身貸款流程，貸款制度存在一定程度的不合理或者不夠嚴格，進而引發(fā)的風(fēng)險。

二、公積金貸款存在風(fēng)險的規(guī)避

1.建立嚴格專業(yè)的貸前審查制度

當相關(guān)人員想要進行公積金貸款的同時，其事先必須要對公積金管理機構(gòu)送達相關(guān)材料以及相應(yīng)申請。在這種情況下，公積金管理機構(gòu)要嚴格對其進行審查和研究，要切實地從審查個人到其抵押物，全面系統(tǒng)的進行有效地審查工作，針對這一情況可以建立專門的審查制度：可以在機構(gòu)內(nèi)實行責(zé)任制，也就是說將責(zé)任劃分到人，假如后期出現(xiàn)貸款風(fēng)險，就要追究相關(guān)人員責(zé)任；要加大帶錢審查的廣度和深度，要從多角度，多方式對申請人進行審查，從而降低風(fēng)險；可以同銀行進行溝通，在與其合作的同時要求其注重其工作質(zhì)量，只有在質(zhì)量合格范圍內(nèi)才予以支付相應(yīng)服務(wù)費用。

2.監(jiān)理嚴格的貸中審核制度

在批準公積金貸款申請之后，要時刻關(guān)注貸中的審核。要結(jié)合人民銀行的征信系統(tǒng)等，通過對貸款人嚴格的審核及考察，對信用不良的用戶拒絕放款等，盡可能地降低公積金貸款存在的風(fēng)險。

3.監(jiān)理完善的貸后管理制度

在公積金貸款發(fā)放之后，要時刻關(guān)注貸款人還款的時間，以及貸款管理，首先要將貸款人的資料都詳細記錄，同時還要對貸款人的具體還款記錄，通過有序的管理價格低公積金貸款的風(fēng)險。

參考文獻：

[1]高路.住房公積金貸款風(fēng)險防范對策探析[J].經(jīng)營管理者，2013（20）

作者簡介：

呂輝（1965.05- ），女，漢族，吉林省榆樹市，經(jīng)濟師，大專，經(jīng)濟專業(yè)。