姜珊　金笑宇

摘 要 在我國(guó)人口老齡化問題日趨嚴(yán)重的大背景下，家庭規(guī)模結(jié)構(gòu)不斷變化及醫(yī)療費(fèi)用的不斷上升，使老年人的長(zhǎng)期健康護(hù)理逐漸成為了一個(gè)不容忽視的問題，如何建立我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度已迫在眉睫。本文從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，主要闡述了開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的必要性，并且對(duì)我國(guó)護(hù)理保險(xiǎn)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，認(rèn)為我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的模式應(yīng)當(dāng)在完善的立法下，建立專業(yè)的、多元的、適合我國(guó)國(guó)情的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式。

關(guān)鍵詞 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn) 人口 老齡化

作者簡(jiǎn)介：姜珊、金笑宇，大連財(cái)經(jīng)學(xué)院。

中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.03.048

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是針對(duì)那些身體衰弱不能自理或不能完全自理生活、需要他人輔助全部或部分日常生活的被保險(xiǎn)人（大多數(shù)為老年人）提供經(jīng)濟(jì)保障或護(hù)理服務(wù)的新型保險(xiǎn)。它是當(dāng)今社會(huì)老齡化日趨嚴(yán)重的產(chǎn)物，也是對(duì)減輕老齡危機(jī)、維護(hù)老年人健康護(hù)理需求、抑制醫(yī)療費(fèi)用上漲起到重要作用，目前長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)已經(jīng)是許多國(guó)家最重要的人身保險(xiǎn)之一。護(hù)理保險(xiǎn)的本質(zhì)是一種以人為本的社會(huì)互助行為，購買護(hù)理保險(xiǎn)以后若日后出險(xiǎn)，則有一份資金或護(hù)理保障，以免后顧之憂。護(hù)理保險(xiǎn)于20世紀(jì)60年代首先在西歐出現(xiàn)，隨后迅速在美國(guó)、日本等國(guó)發(fā)展起來。如今我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)，與此同時(shí)，隨著獨(dú)生子女政策的推行，家庭規(guī)模逐漸變小，老年人的護(hù)理需求也日益增加，而發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)除了能滿足喪失日常生活能力的人的需要，還能減輕老人家庭的經(jīng)濟(jì)、心理負(fù)擔(dān)，提高被保險(xiǎn)人的家庭生活質(zhì)量。由此可見老年人的長(zhǎng)期健康護(hù)理問題已經(jīng)是一個(gè)重大社會(huì)問題。然而目前我國(guó)的護(hù)理保險(xiǎn)尚處于初級(jí)階段，產(chǎn)品單一，保障水平低下，遠(yuǎn)不能滿足需求，探索適合我國(guó)國(guó)情的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展模式尤為重要。

一、我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

（一）意識(shí)薄弱和認(rèn)知不足

由于受我國(guó)傳統(tǒng)習(xí)俗的影響，我國(guó)的居民思想也較為傳統(tǒng)，養(yǎng)老問題一直是依靠子女，尤其是養(yǎng)兒防老觀念一直占據(jù)著主導(dǎo)地位，短時(shí)間內(nèi)難以扭轉(zhuǎn)。中國(guó)文化里孝道是中華傳統(tǒng)美德，若子女不贍養(yǎng)老人會(huì)遭到鄰里的各種白眼，而父母也希望在自己年老體衰或者生活不能自理時(shí)能有兒女的陪伴與照料，所以我國(guó)改革開放以來一直都是家庭養(yǎng)老模式，即使有長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)也不會(huì)去購買。而在我國(guó)即便是注重員工福利的企業(yè)，也沒有多少雇主去給員工買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，更不用說那些意識(shí)淡薄的企業(yè)。由于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)投資成本高，長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高和收益少等因素影響，很多保險(xiǎn)公司都不愿涉足。

（二）人才匱乏

一方面，我國(guó)專門提供老年護(hù)理服務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量十分有限，而且還在呈下降趨勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年全國(guó)在注冊(cè)衛(wèi)生機(jī)構(gòu)數(shù)量為298408家，養(yǎng)老院為237家，占比0.079%，在七年內(nèi)老年護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)占比減少了0.066%。與此同時(shí)，我國(guó)大部分護(hù)理機(jī)構(gòu)并不正規(guī)，管理效率低下。另一方面，在具有社會(huì)需求的情況下，我國(guó)目前養(yǎng)護(hù)院中正規(guī)職工很少，護(hù)理人員素質(zhì)也較低，亟需專業(yè)的護(hù)理員工。而且我國(guó)多數(shù)保險(xiǎn)公司缺乏高素質(zhì)的核保理賠人員和精算師這樣的有專業(yè)知識(shí)的人才，難以有效的提供護(hù)理保險(xiǎn)這樣的復(fù)雜的產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)老年人也只能提供基本的養(yǎng)老保障。

（三）供需沖突

我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)具有一定規(guī)模的需求量，存在著大量的潛在客戶需要服務(wù)，但是為什么說護(hù)理服務(wù)供給存在服務(wù)過?，F(xiàn)象呢？引起供需沖突的原因有三：第一，由于受傳統(tǒng)觀念影響，很多需要護(hù)理的人不愿去養(yǎng)護(hù)院接受外人服務(wù)，而是希望在家由子女照料，子女將老人送進(jìn)養(yǎng)老院也被看作是不孝的行為；第二，由于成本和環(huán)境因素，養(yǎng)老院一般設(shè)置在城郊，房產(chǎn)成本低，環(huán)境又僻靜，但這樣會(huì)造成多數(shù)養(yǎng)老院交通不便以及硬件不過關(guān)，缺乏溫馨感，沒有家庭氛圍；第三，我國(guó)護(hù)理機(jī)構(gòu)多對(duì)孤寡老人服務(wù)，對(duì)家庭提供的服務(wù)價(jià)格高昂，多數(shù)家庭難以承受，即使生活不便也不會(huì)輕易將老人送入療養(yǎng)院。

（四）經(jīng)驗(yàn)不足

我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)尚處于初級(jí)階段，各公司積累的經(jīng)驗(yàn)少之又少，精算定價(jià)還不夠合理，加之保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)條款時(shí)考慮不夠全面，容易將可能需要高額護(hù)理費(fèi)用的投保人排斥在外，另外，由于影響長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)定價(jià)的因素多變，疾病發(fā)生率、恢復(fù)期長(zhǎng)短和護(hù)理費(fèi)用率、道德風(fēng)險(xiǎn)等各種因素都會(huì)影響定價(jià)。對(duì)于投保人來說能占據(jù)較大主動(dòng)性，如隱瞞以往病史不履行如實(shí)告知義務(wù)，這加大了保險(xiǎn)公司的費(fèi)率厘定難度，對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的核保、理賠加大了難度，也對(duì)保險(xiǎn)公司提出了更高的要求。綜上所述會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品定價(jià)高，保險(xiǎn)責(zé)任較窄，理賠審核更加嚴(yán)格，使產(chǎn)品難以吸引客戶，從而影響產(chǎn)品市場(chǎng)份額。

（五）制度缺失

我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)涉及養(yǎng)老與醫(yī)療兩大民生問題，而我國(guó)社保制度剛剛發(fā)展起來，法律法規(guī)也還在不斷完善，作為新興的新型保險(xiǎn)制度，在實(shí)際操作中常常仍以習(xí)慣法來定量，沒有切實(shí)可靠的法律依靠。社保中的養(yǎng)老和醫(yī)療都沒有將長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)納入其中，這成為法律的一片空白。此外，商業(yè)保險(xiǎn)法對(duì)其的關(guān)注程度也少得可憐，我國(guó)這樣缺乏與護(hù)理相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)的服務(wù)、保障、監(jiān)督都無法明確規(guī)定，如此將難以有效的保障長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的推廣與發(fā)展。

二、我國(guó)發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的必要性

（一）家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生變化

我國(guó)傳統(tǒng)養(yǎng)老形式一直都是家庭養(yǎng)老模式，親人一直承擔(dān)著護(hù)理工作。上世紀(jì)70年代計(jì)劃生育實(shí)施以來，我國(guó)家庭結(jié)構(gòu)逐漸小型化，且多是獨(dú)生子女，一方面，一對(duì)夫妻需要贍養(yǎng)四位老人，還需要撫養(yǎng)一個(gè)孩子，不但支出大，生活壓力也不小，繼續(xù)家庭護(hù)理模式終究是困難重重。當(dāng)家庭成員無法照料老人時(shí)，必然會(huì)出現(xiàn)從社會(huì)尋求服務(wù)的需求以彌補(bǔ)家庭照料功能不足的缺憾，所以老年人的護(hù)理模式必然會(huì)向服務(wù)化、社會(huì)化方向轉(zhuǎn)變。另一方面，現(xiàn)今大量年輕人在外地工作，老人很難天天見到子女，導(dǎo)致空巢老人數(shù)量居多。有的老人甚至因故失去子女，成了失獨(dú)老人，這種情況必須得到改觀。如今保障意識(shí)已經(jīng)進(jìn)入千家萬戶，很多家庭也能夠接受護(hù)理保險(xiǎn)，這是思維上的轉(zhuǎn)變，也是護(hù)理模式的轉(zhuǎn)變，所以社會(huì)上現(xiàn)在急需長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)這樣的護(hù)理保障來提高老年人的護(hù)理質(zhì)量。

（二）人口老齡化問題愈加嚴(yán)重

按照聯(lián)合國(guó)統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)2000年中國(guó)老年人口比例達(dá)到6.96%，已正式步入老齡化國(guó)家行列，而人口最集中的上海則在20世紀(jì)70年代末就已經(jīng)進(jìn)入人口老齡化城市的行列。根據(jù)國(guó)家計(jì)生委的統(tǒng)計(jì)，2010年我國(guó)60歲以上老人和65歲以上老人人數(shù)占總?cè)丝诒壤謩e超過了10%和7%，而且還在呈上升趨勢(shì)，有專家預(yù)計(jì)到2030年中國(guó)的老年人口比例將與美國(guó)持平，高達(dá)24%的比例。在未來十年乃至幾十年內(nèi)，中國(guó)社會(huì)老齡化問題將會(huì)面臨巨大壓力，那些缺乏足夠家庭溫暖的老人對(duì)護(hù)理的需求是極大的，護(hù)理需求量也十分驚人，社會(huì)上很需要有相應(yīng)的護(hù)理保險(xiǎn)與現(xiàn)有的醫(yī)療保障互成體系。

（三）疾病高發(fā)激發(fā)護(hù)理需求

對(duì)于老年人來說是疾病纏身的年齡，現(xiàn)在環(huán)境污染嚴(yán)重，很多人到了中年就開始有各種各樣的病癥，即使如今醫(yī)療水平有所提高，但像慢性病、心腦血管病、腫瘤、腰及脊椎疾病等病例還是顯著增多，對(duì)上述那些威脅老年健康的疾病就目前醫(yī)療手段來說并沒有太多有效手段去治愈，對(duì)于病患來說，專業(yè)的護(hù)理與悉心照料尤為重要，在老年人護(hù)理需求急劇增加的今天，為了實(shí)現(xiàn)健康護(hù)理、專業(yè)護(hù)理、長(zhǎng)期護(hù)理的目標(biāo)，為老年人提供經(jīng)濟(jì)、有效的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)，迫切需要建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

（四）長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用高昂

我國(guó)老年群體是醫(yī)療衛(wèi)生資源的重要消費(fèi)對(duì)象，據(jù)衛(wèi)生部統(tǒng)計(jì)，60歲以上老年人消耗的衛(wèi)生資源是全部人口平均消耗衛(wèi)生資源的1.9倍。就個(gè)人而言，老年人罹患疾病后除了巨額直接的醫(yī)療費(fèi)用外，后期的護(hù)理費(fèi)用、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用以及后續(xù)治療都是一筆不小的支出。無論對(duì)于老人還是病人，高昂的護(hù)理費(fèi)用都急需通過保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的功能來化解。而建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，對(duì)于滿足廣大老年人和生活不能自理的人群需求、保障需要長(zhǎng)期護(hù)理的老年人得到專業(yè)護(hù)理、減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和提高老年人生活質(zhì)量，都是十分有益的，也是解決我國(guó)老年人缺乏長(zhǎng)期護(hù)理的有效途徑。

（五）社會(huì)醫(yī)療保障不足

目前我國(guó)城鎮(zhèn)社保體系雖然正在逐步成成形，并且建立起個(gè)人賬戶與社會(huì)統(tǒng)籌相結(jié)合的基本社保制度，但我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度內(nèi)并不管長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用，大部分老百姓得到的僅僅是基本生活保障，保障范圍狹窄， 覆蓋地區(qū)也不完全。我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)明確規(guī)定，不予支付日常護(hù)理導(dǎo)致服務(wù)性項(xiàng)目的費(fèi)用（除住院期間醫(yī)護(hù)需要），由于目前醫(yī)藥費(fèi)用上漲，醫(yī)保報(bào)銷比例并不高，這些部分都需要長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)來補(bǔ)充空白。

三、我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展模式構(gòu)想

（一）政策上的導(dǎo)向

如果我國(guó)在政策上予以支持，將民眾的意愿和保險(xiǎn)公司設(shè)立產(chǎn)品的意愿導(dǎo)向長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，在稅收上予以減免，這樣容易激發(fā)保險(xiǎn)公司的服務(wù)心理和民眾的購買欲望。地方政府還可以根據(jù)自身財(cái)政收支情況，對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼，從而度過人們心理轉(zhuǎn)變時(shí)期，改變?nèi)藗儗?duì)護(hù)理保險(xiǎn)的看法，提高民眾的意識(shí)和認(rèn)知，吸引人們對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)慢慢認(rèn)可。

（二）培養(yǎng)專業(yè)的人才

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)不同于壽險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和一般人身保險(xiǎn)，它的保費(fèi)、核保、賠付形式都是復(fù)雜的，具有一定的特殊性，比如核保就需要專家來鑒定，而賠付的形式也分為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和護(hù)理服務(wù)。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償尚且容易，而護(hù)理服務(wù)就需要專業(yè)的護(hù)理人才了。為了降低被保險(xiǎn)人生病的概率、減少保險(xiǎn)賠付成本、獲得較高滿意度，這些都需要護(hù)工的專業(yè)性，對(duì)保險(xiǎn)公司來說，要為客戶提供預(yù)防保健、健康教育等服務(wù)，還要協(xié)調(diào)醫(yī)院、護(hù)理機(jī)構(gòu)等多方面機(jī)構(gòu)；也要管理客戶信息，防備被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)，因此長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)管理難度遠(yuǎn)大于一般人身保險(xiǎn)，這些都迫切的需要保險(xiǎn)核保理賠、精算師和優(yōu)秀護(hù)工等人才，所以培養(yǎng)專業(yè)人才必不可少。

（三）建立適合我國(guó)國(guó)情的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式

部分發(fā)達(dá)國(guó)家建立了較為完善的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，我國(guó)可以借鑒其成功的原因，慢慢的摸索經(jīng)驗(yàn)，建立自己中國(guó)特色的，適合我國(guó)國(guó)情和收入水平的護(hù)理保險(xiǎn)制度。發(fā)達(dá)國(guó)家有三種護(hù)理保險(xiǎn)模式，其商業(yè)保險(xiǎn)模式即使在美國(guó)也并非每個(gè)家庭都能負(fù)擔(dān)，而強(qiáng)制型和福利型由于我國(guó)人口基數(shù)大、民族多、國(guó)情復(fù)雜，也難以照搬過來，所以建議我國(guó)按經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來實(shí)施多層次的護(hù)理保險(xiǎn)制度，發(fā)達(dá)地區(qū)可以實(shí)行自愿購買的方式，在貧困地區(qū)可以按低水平、廣覆蓋、多方承擔(dān)的方式來最大程度的推廣長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。我國(guó)應(yīng)采用商業(yè)保險(xiǎn)為主，社會(huì)保險(xiǎn)為輔的多元制度模式，以滿足各層次的群體對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)的需求。

（四）完善長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的立法

建議相關(guān)部門出臺(tái)《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法》或有關(guān)條例，對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)的準(zhǔn)入、執(zhí)行、費(fèi)用、保障范圍、保障標(biāo)準(zhǔn)等等有一個(gè)明確規(guī)定，使保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人都能夠有法可依，有理可循，讓我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)有所規(guī)范。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的推廣對(duì)于保障長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的供給、被保險(xiǎn)人得到專業(yè)的護(hù)理、減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和有效利用醫(yī)療衛(wèi)生資源具有重要意義。由此可見，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的成功之處，取其精華，去其糟粕，正視我國(guó)的不足，根據(jù)我國(guó)實(shí)際國(guó)情積極發(fā)展，不斷完善制度體系，構(gòu)建具有中國(guó)特色的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。

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