李靜思

摘要：隨著經(jīng)濟體制的改革和市場化的推進，民間借貸在活躍市場經(jīng)濟中發(fā)揮著越來越重要的作用，成為正規(guī)金融機構借貸的一種補充，但因其相關法律制度尚未完善，也引發(fā)了諸多社會和法律問題。2012年溫家寶總理指出：“民間借貸是正規(guī)金融的補充，具有一定的積極作用。要加強對民間借貸的引導，同時要嚴厲打擊高利貸、地下錢莊等非法金融活動?！北疚膹拿耖g借貸的現(xiàn)狀入手，分別闡述民間借貸的特點、現(xiàn)狀、存在問題及解決措施，引導民間借貸合法化、合規(guī)化，使民間借貸真正成為促進經(jīng)濟進步的新活力。

關鍵詞：民間借貸；規(guī)范化；利率市場化

中圖分類號：F832.4 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-01

近年來，民間借貸由于具有辦理簡便、融資靈活、收益較高等特點，是一種發(fā)展有效便利的融資形式，在彌補銀行信貸不足、支持中小經(jīng)濟投資方面發(fā)揮著重要作用。然而，在國家未完全放開民間借貸的情況下，“僧多粥少”所帶來的高利率必然導致借貸市場的高風險，近兩年，洛陽、安陽、婁底等地民間借貸崩盤事件更是給我們敲響警鐘，因此，如何正確分析民間借貸發(fā)展存在的問題、建設民間借貸發(fā)展新秩序、規(guī)范民間借貸健康有序發(fā)展，是當今開展民間借貸工作的首要任務。筆者就我國民間借貸特點、存在問題及解決措施談些自身的想法。

一、民間借貸的特點

1.民間借貸實施操作簡便。民間借貸操作手續(xù)簡易、快捷，且一般對借款用途不作限定，借貸雙方僅在口頭表達資金使用意向，在借貸期限方面，既可臨時通知收回，也可要求展期，從批準時間上看，通常一到幾天就能完成從申請到獲得貸款資金的全過程，并且交接方式主要以現(xiàn)金方式為主。

2.借貸期限短期化特征。民間借貸期限多不限制，主要從一年到三年不等，現(xiàn)今由于資金周轉速度加快，更是出現(xiàn)了幾個月的短期化現(xiàn)象

3.借貸數(shù)額自由。由于民間借貸相對自由化，國家的管控有限，因此并沒有規(guī)定借貸數(shù)額的最高點和最低限制，使得大部人可以根據(jù)自身實際需要和經(jīng)濟能力進行借貸。

4.利息相對自由。所謂“相對自由”是指：雙方當事人約定的利率，最高不超過銀行同類貸款利率的四倍即受法律保護；在這四倍以下，雙方當事人不論約定多少利率，均為合法有效。

二、民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

據(jù)調查顯示，近年來，我國民間借貸發(fā)展呈現(xiàn)出融資規(guī)模不斷擴大、借貸形式豐富多樣、借貸風險增加、借貸糾紛復雜等狀態(tài)，在民間借貸進一步合法化、規(guī)范化的過程中，其也存在著更為突出的問題，主要如下：

1.借貸中高利貸泛濫

各種資金相繼涌入民間借貸市場，其目的是賺取高額利潤。近年來，民間借貸利率已經(jīng)漲至72%到96%，個別高達120%，是銀行貸款利率的18倍，遠遠超出國家合法的4倍利率，由于民間高利貸的眾多資金來自銀行，這種泛濫將會沖擊銀行體系。高利潤必然伴隨著高風險，一旦高利貸的資金斷裂，將極為可能引發(fā)民間借貸市場的連鎖反應，進而轉嫁給銀行，造成對金融市場秩序的破壞。

2.借貸涉訴案件增多

一方面，由于借貸市場不成熟，借貸用途擴大，借貸數(shù)額增加，借貸利率進一步增加，導致民間借貸風險增加。另一方面，法律對于合法的民間借貸和非法吸收公眾存款界定不清，民間借貸管理缺乏相應的法律依據(jù)。此外，擔保公司等機構從業(yè)人員從事民間借貸現(xiàn)象明顯、部分貸款人不要求借款人出具擔保證明或者借款人擔保證明和手續(xù)不完善更進一步加大了還款風險。

3.借貸缺乏有效監(jiān)管，出現(xiàn)恐慌性財產(chǎn)保全現(xiàn)象

對于民間借貸的監(jiān)管權分布在不同的部門，監(jiān)管權力的分散容易造成各部門間權責不清，導致民間借貸在防控和監(jiān)管方面力度不足，在處理民間借貸糾紛案件中處于被動地位，不利于民間借貸的規(guī)范發(fā)展。資金鏈斷裂和企業(yè)主出走，在一定程度上造成市場導致針對涉訴企業(yè)的財產(chǎn)保全大幅增加，這種保全對企業(yè)的資信、聲譽造成嚴重影響，并可能引發(fā)進一步的恐慌或擠兌。

三、針對我國民間借貸存在問題提出的建議

1.加快改革進程，開展金融維穩(wěn)和民間借貸的司法應對工作

政府應全面設立金融專業(yè)審判機構，健全多元化解糾紛機制，在涉訴案件處理上形成專業(yè)審判能力，提高案件處理效率，同時，積極整合解決糾紛的社會資源，支持仲裁機構解決金融糾紛，推動基層法院試點與保險、擔保等行業(yè)的協(xié)調工作，完善多元化、多方位、多渠道的金融糾紛解決機制。

2.加快國內金融市場的利率市場化改革

利率市場化改革是一把雙刃劍，一方面可能會降低我國商業(yè)銀行的利益，提高國外銀行的競爭力，另一方面，可以優(yōu)化我國的金融市場。在合法化后的民間借貸市場上，由于競爭性的利率存在，將會減少高利貸現(xiàn)象，對于銀行業(yè)而言，在相同的利率下，銀行將會提高業(yè)務效率和能力，優(yōu)化借貸程序，加強信貸程序審批以留住更多的客戶。有競爭性的利率會促使借貸市場成為買方市場，中小企業(yè)及其他市場主體將會根據(jù)實際情況做出選擇，而不是一味的被高企制壓。其也有利于優(yōu)化銀行的服務職能，提高銀行競爭力。

3.賦予民間金融合法地位

從根本上來說，要解決民間借貸金融市場所存在的突出問題，就要讓民間借貸合法化、陽光化。由于民間借貸立法規(guī)范落后于社會實踐，暴露出零散化缺陷，我國民間借貸金融立法工作必須進一步深化與改革。為此，應根據(jù)我國現(xiàn)今民間借貸發(fā)展實際情況，制定相關的法律法規(guī)，準確定位中國人民銀行、中國證監(jiān)會和各級政府的權責和職能，明確盈利性借貸的性質，以區(qū)別于生活消費性的民間借貸。

4.倡導正確、健康的民間借貸觀念

意識具有能動特性，為了進一步規(guī)范民間借貸發(fā)展，引導正確的資金流向，應該進一步開展民間借貸相關知識的教育與宣傳，提高借款人、貸款人的金融和法律素質，提高風險辨別能力，減少民間借貸風險的發(fā)生。

民間借貸對于中國經(jīng)濟的發(fā)展和促進作用是不能否認的，然而，如何更好的處理民間與銀行之間的“盲區(qū)”，是當今金融發(fā)展向府和每個公民提出的難題。對于民間借貸應采取“疏”而不是“堵”的原則。用發(fā)展和改革的高度引導民間借貸規(guī)范發(fā)展，發(fā)揮金融“窗口”和信貸的“杠桿”作用，使民間借貸成為金融領域的新形式。

參考文獻：

[1]民間借貸效應分析.2015，6.

[2]江丁庫.民間借貸法律規(guī)范與操作實務.法律出版社.