彭彬戰(zhàn)，王青華

（西安思源學(xué)院，陜西 西安 710038）

我國“校園貸”發(fā)展現(xiàn)狀研究

彭彬戰(zhàn)，王青華

（西安思源學(xué)院，陜西 西安 710038）

近年來由于“校園貸”引發(fā)的對(duì)在校大學(xué)生造成侵害的案例不斷增多，在社會(huì)上產(chǎn)生了許多不良影響，“校園貸”也作為一個(gè)新的事物，逐漸引起了社會(huì)、學(xué)校、家庭和政府有關(guān)部門的關(guān)注。文章在探討了新時(shí)期“校園貸”發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了存在的問題，最后提出了有效規(guī)制目前校園貸不良的發(fā)展現(xiàn)象，預(yù)防借貸危機(jī)產(chǎn)生，有效保護(hù)大學(xué)生合法權(quán)益的策略與建議。

校園貸；大學(xué)生；互聯(lián)網(wǎng)金融；借貸危機(jī)

互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)相結(jié)合，產(chǎn)生了新時(shí)期的“校園貸”業(yè)務(wù)，深受大學(xué)生的青睞，一方面為大學(xué)生的消費(fèi)、生活費(fèi)用支出提供了一定的便捷性，但是另一方面也存在很大的安全風(fēng)險(xiǎn)，部分大學(xué)生沒有合理規(guī)劃，甚至于為了滿足虛榮心而在不同借貸平臺(tái)借款，常常拆東墻補(bǔ)西墻，使部分大學(xué)生深陷于無法還款的壓力中，使大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)、心理受到巨大打擊，嚴(yán)重影響到了大學(xué)生正常的學(xué)習(xí)與生活，更有甚者因?yàn)榻栀J壓力太大而選擇輕生。文章以新時(shí)期“校園貸”發(fā)展現(xiàn)狀為視角進(jìn)行了研究分析，并針對(duì)存在的問題，提出了一些可行性的解決對(duì)策。

1 “校園貸”的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，大學(xué)生深陷非法“校園貸”而引起的自殺，受到侵害的案例層出不窮，無論是給大學(xué)生自己的學(xué)習(xí)與生活，還是家庭、學(xué)校、社會(huì)都帶來了巨大的影響。2017年暑假，北京高校大學(xué)生范某在暑假回家后，給家人留下遺書后失蹤，在2017年8月5日，在水中發(fā)現(xiàn)了范某的尸體。之后，范某的父母和學(xué)校老師收到范某多個(gè)校園借貸平臺(tái)的催款電話與短信，隨即報(bào)警，調(diào)查發(fā)現(xiàn)范某2016年開始從一個(gè)借貸平臺(tái)借款1500元，后來由于償還不起，又從其他借貸平臺(tái)貸款，從而產(chǎn)生了拆西墻補(bǔ)東墻的局面，致使最后無力還款，遭到威脅，走向絕路。非法“校園貸”就這樣毀了一個(gè)大學(xué)生的生命，值得讓人反思，同時(shí)還有其他如裸條貸、分期貸等校園貸方式引起的社會(huì)問題，是校園貸發(fā)展過程中出現(xiàn)問題的主要體現(xiàn)。

團(tuán)中央學(xué)校公眾號(hào)文章：《大學(xué)生陷非法“校園貸”溺亡，當(dāng)心類似典型案例》，詳細(xì)分析了目前實(shí)踐中常見的非法“校園貸”典型案例，同時(shí)也是教育部重申禁止的典型非法校園貸方式，引起了廣大學(xué)生的廣泛關(guān)注。第一種是不良貸款：部分非法借貸平臺(tái)通過虛假宣傳、隱瞞真實(shí)的利率與利息、管理費(fèi)用、降低放貸門檻等方式，使大學(xué)生在超出消費(fèi)、還款能力的范圍內(nèi)貸款，致使無力還款，將沉重的還款負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁給了家庭；第二是高利貸形式：最高法對(duì)于民間借貸的利息都有著明確的規(guī)定，一些借貸平臺(tái)表面上的利息雖然未超過國家的相關(guān)規(guī)定,但是其隱含了許多的管理費(fèi)用、保證金等隱形費(fèi)用,計(jì)算下來的利息,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了法律規(guī)定，也就是說，以上所謂的“校園貸”表面的低利息騙取了大學(xué)生的信任，從而使大學(xué)生陷于無力還款的境地。第三，傳銷貸：借貸平臺(tái)利用召集大學(xué)生做代理或銷售的方式，發(fā)展下線，賺取人頭費(fèi)。第四種是刷單貸：以貸款購物刷單獲取傭金名義實(shí)施詐騙。第五種是“裸條貸”：女大學(xué)生通過拍裸照的方式獲得貸款，當(dāng)無力還貸時(shí)，借貸方會(huì)以流出裸照為要挾，從而達(dá)到騙財(cái)偏色的目的。第六種是多頭貸：大學(xué)生從多個(gè)借貸平臺(tái)予以貸款，用其中一個(gè)平臺(tái)的貸款去償還其他貸款平臺(tái)費(fèi)用；第七種是培訓(xùn)貸：以培訓(xùn)的的名義吸引大學(xué)生，費(fèi)用采取分期付款的方式，致使大學(xué)生上當(dāng)受騙。

2 校園貸發(fā)展中存在的問題

（1）校園貸審批程序不健全，材料審核不嚴(yán)謹(jǐn)。部分“校園貸”平臺(tái)貸款審批手續(xù)過于簡單，材料審核方式也流于形式，促使了部分大學(xué)生盲目貸款，超過了還款能力。部分“校園貸”平臺(tái)放貸手續(xù)只需要大學(xué)生提供身份證、學(xué)生證照片，關(guān)注其微信公眾號(hào)即可，借貸平臺(tái)在掌握了學(xué)生信息后就給放貸?？此坪唵?、方便、快捷的貸款手續(xù)背后，實(shí)際上隱藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)與危害。一方面，簡單的“校園貸”手續(xù)，促使了一些自制力較差的大學(xué)生盲目貸款，過度消費(fèi)，養(yǎng)成了不良消費(fèi)習(xí)慣。另一方面，部分學(xué)生在進(jìn)行校園貸款時(shí)偷用或冒用他人身份證信息進(jìn)行貸款，給被冒用身份信息的學(xué)生帶來了損失與煩惱。

（2）校園貸實(shí)際利率高，違約代價(jià)大。部分“校園貸”平臺(tái)的實(shí)際貸款利率已遠(yuǎn)超過了銀行的利率，違反了法律的相關(guān)規(guī)定。一些“校園貸”平臺(tái)打著零利率，2小時(shí)到賬的噱頭進(jìn)行虛假宣傳，在大學(xué)生申請(qǐng)貸款后就會(huì)以賬戶管理費(fèi)、保證金等名義額外收取相關(guān)費(fèi)用。同時(shí)大學(xué)生校園貸款的違約成本也很大。一旦到其不能還款時(shí)，每天收取貸款金額的 0.5%—1%作為違約金，同時(shí)保證金也將無法退回，實(shí)際高額的違約金在一定程度上無疑增加了大學(xué)生還款的難度，致使所借款項(xiàng)在短期內(nèi)無法很快還清，所欠金額也越來越多，本金像滾雪球一樣越滾越大。

（3）逾期后催款方式不合理。非法“校園貸”平臺(tái)在大學(xué)生無法還款時(shí)，會(huì)采取一些不合理的方式進(jìn)行催款，以便更快回籠資金，暴力催款給大學(xué)生的心理造成了很大傷害，部分學(xué)生在無法承受這種壓力的情況下會(huì)走向極端，采取搶劫、盜竊等方式解決問題。在裸貸中，當(dāng)逾期無法還款時(shí)，平臺(tái)會(huì)以女大學(xué)生的裸照相威脅，有時(shí)會(huì)提出非法要求。當(dāng)“校園貸”的大學(xué)生發(fā)生逾期還款時(shí)，平臺(tái)會(huì)使用一些暴力催收的方式進(jìn)行催

債。例如采取非法拘禁、在校園中張貼催款公告、給借款人手機(jī)通訊錄中群發(fā)短信、給父母打電話等方式進(jìn)行催收欠款。部分學(xué)生為了不讓父母知道，則會(huì)采取向其他借貸平臺(tái)進(jìn)行繼續(xù)借款的方式予以還款，但當(dāng)資金鏈斷裂時(shí)，就會(huì)陷入更大的債務(wù)漩渦中。當(dāng)部分學(xué)生無法承擔(dān)高額的違約金時(shí)，會(huì)選擇加入平臺(tái)，在校園里作“校園貸”的代理，介紹、拉入更多的大學(xué)生貸款，從而降低自己的違約金。

3 規(guī)范校園貸健康發(fā)展的策略與建議

（1）建立網(wǎng)絡(luò)注冊審核制度。工商行政部門在面對(duì)網(wǎng)絡(luò)公司注冊時(shí)，應(yīng)實(shí)施嚴(yán)格審核注冊信息，防止不良目的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)入校園貸市場對(duì)社會(huì)造成影響。對(duì)于注冊公司的基本金要求也應(yīng)該提高，畢竟作為一個(gè)正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)有一定的資本金是基本要求。注冊成功后頒發(fā)特許經(jīng)營許可證方可進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)金融市場。

（2）對(duì)于正規(guī)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的貸款條例、利息、收費(fèi)等需進(jìn)行公示。對(duì)于創(chuàng)業(yè)性貸款、助學(xué)性貸款應(yīng)由學(xué)校提供詳細(xì)的證明文件，其利息不應(yīng)高于銀行同期貸款利率；對(duì)于消費(fèi)性貸款必須由監(jiān)護(hù)人知曉，對(duì)于虛假報(bào)告和未經(jīng)監(jiān)護(hù)人確認(rèn)的貸款不給予法律保護(hù)。此外，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)必須確認(rèn)借款人信息，要求借款人在放貸前提供詳細(xì)的身份證明。

（3）提高大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的防范意識(shí)。要建立日常校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)測機(jī)制，相關(guān)部門應(yīng)密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的拓展情況。建立不良“校園貸”實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)“校園貸”發(fā)展趨勢，并對(duì)此做出風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)估。高校輔導(dǎo)員、班主任、學(xué)生干部要密切關(guān)心學(xué)生大額異常消費(fèi)行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生日常消費(fèi)行為問題，然后以社交軟件、電話、短信、校園電臺(tái)等形式向?qū)W生發(fā)布提示預(yù)警訊息。

4 結(jié)語

校園貸的產(chǎn)生是互聯(lián)網(wǎng)+金融業(yè)的產(chǎn)物，是一種新型的貸款方式，操作流程簡單，到款速度較快，但是存在巨大的安全風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)行機(jī)制不完善，監(jiān)督機(jī)制也不健全，給貸款無法還款的大學(xué)生身心及心理都造成了巨大的侵害。因此，在今后高校教育中應(yīng)重視引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，提升防范意識(shí)，同時(shí)希望政府部門也應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范“校園貸”運(yùn)行機(jī)制。

［1］鄭春梅，賈珊珊.博弈視角下我國校園貸平臺(tái)規(guī)范發(fā)展的機(jī)制設(shè)計(jì)［J］.對(duì)外經(jīng)貿(mào)，2016，（9）:120－122.

［2］陳威中.校園貸的發(fā)展與影響探討［J］.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2016，27，（13）:118-119.

［4］瞿嬋.論校園借貸消費(fèi)的法律風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)制［N］.佳木斯職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2016，（7）.

［5］鄭春梅，賈珊珊.博弈視角下我國校園貸平臺(tái)規(guī)范發(fā)展的機(jī)制設(shè)計(jì)［J］.對(duì)外經(jīng)貿(mào)，2016，（9）.

陜西省高教工委高校輔導(dǎo)員工作研究課題““校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制研究”（課題編號(hào)：2017FKT39）階段性成果之一

彭彬戰(zhàn)（1978-），男，陜西蒲城人，講師，大學(xué)本科，主要研究方向：思想政治教育。