李瑞民

摘要：中國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)出現(xiàn)的年代較晚，目前為止都沒有相對完善和成熟的體系。特別是近三年，是新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)后，廣泛推廣的三年，遇到的問題更是多種多樣，層出不窮。本文對新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，詳細(xì)闡述了當(dāng)前遇到的問題，提出了可行的解決對策，以供大家參考。

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村 養(yǎng)老保險(xiǎn) 現(xiàn)狀分析 對策建議

一、新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

如今我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)，已經(jīng)從僅僅覆蓋城市的城市居民養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展到如今覆蓋農(nóng)村的農(nóng)村居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。同城市居民養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣，農(nóng)村新型養(yǎng)老保險(xiǎn)也是在年輕時(shí)候交一定的保險(xiǎn)金，并獲得一定政府的補(bǔ)貼。在年老時(shí)候得到相應(yīng)繳納額所對應(yīng)的退休工資的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。它正在獲得越撈越多的認(rèn)可和關(guān)注，正在為農(nóng)村的民眾所逐漸接受和喜愛。然而，相比于城市居民養(yǎng)老保險(xiǎn)來說，農(nóng)村居民養(yǎng)老保險(xiǎn)設(shè)立的年份較短，其相關(guān)組織經(jīng)驗(yàn)也相對不足。特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村的財(cái)政經(jīng)濟(jì)實(shí)力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足城市的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)政府補(bǔ)助方面稍顯欠缺。這些都導(dǎo)致了新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)在推廣上面臨一定的問題。然而，在經(jīng)濟(jì)日漸發(fā)達(dá)的今日，新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然存在著一些制度上的弊端。但是，養(yǎng)老保險(xiǎn)無論是在農(nóng)村還是城市，無論是在中國還是外國，都必將成為一種流行的趨勢，為更多的人所接受。

二、當(dāng)前新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀存在的問題

上文筆者分析了當(dāng)前新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，并提出了相應(yīng)的看法。下文筆者將從農(nóng)村民眾保險(xiǎn)意識較弱，社會保險(xiǎn)覆蓋率不高；新農(nóng)保繳費(fèi)存在問題，捆綁式不合理現(xiàn)象突出；金融市場管理管理混亂，民眾容易陷入非法融資；資金籌集難度大，集體補(bǔ)助實(shí)現(xiàn)艱難等四個(gè)方面，提出當(dāng)前新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問題。

1.農(nóng)村民眾保險(xiǎn)意識較弱，社會保險(xiǎn)覆蓋率不高

相比城市社會保險(xiǎn)的覆蓋比例，農(nóng)村新型養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋比例并不高。這其中的原因，頗為耐人尋味。首先，受到中國千年封建傳統(tǒng)的影響，農(nóng)村人更相信養(yǎng)老靠的是下一代，“養(yǎng)兒防老”的觀念可以說深入人心。農(nóng)村^—直難以有真正翻身做主人的感覺，總認(rèn)為土地才是他們的依靠。對于國家的信任感和信心度，相比城市民眾更多一些。養(yǎng)老保險(xiǎn)是國家出資保障農(nóng)村民眾老后生活的保險(xiǎn)，難以獲得農(nóng)村人民的青睞。其次，養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村的宣傳力度不夠強(qiáng)大。相比信息更為發(fā)達(dá)的城市，農(nóng)村的信息來源有限。無法從外界獲得關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)的更多知識。有的村民甚至連養(yǎng)老保險(xiǎn)是什么意思都不知道。如何談養(yǎng)老保險(xiǎn)的意識和覆蓋率的上升。最后，農(nóng)村和城市的收入差距，也是導(dǎo)致農(nóng)村保險(xiǎn)難以真正廣泛覆蓋的重要原因。很多的農(nóng)村家庭，雖然有保險(xiǎn)的意識，可是苦于沒有經(jīng)濟(jì)的支撐而作罷。

2.新農(nóng)保繳費(fèi)存在問題，捆綁式不合理現(xiàn)象突出

農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)和城市養(yǎng)老保險(xiǎn)有所不同，尤其表現(xiàn)在繳費(fèi)過程中。農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)有諸多捆綁式的繳費(fèi)規(guī)定。例如，一個(gè)家庭若是只想?yún)⒓俞t(yī)療合作保險(xiǎn)或者是領(lǐng)取社會救助金是不可以的，必須在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納的基礎(chǔ)上才能實(shí)現(xiàn)。甚至是各項(xiàng)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，也和新農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)掛鉤。如此一來，村民們想有更為健全的保障，必然花出更多的錢去投保。很多村民一時(shí)難以拿出較多的資金去維系保險(xiǎn)繳費(fèi)。因?yàn)榍繁ＹM(fèi)而斷保的事情時(shí)候發(fā)生，民眾們都為此怨聲載道。除了項(xiàng)目上的綁定之外，新農(nóng)保還有人員家庭上的綁定策略。例如：家庭中的任意成員若是不參加新農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，那么該成員家中的老年人領(lǐng)取應(yīng)有的養(yǎng)老金也成為了一種奢侈。好像家人和家庭成員之間負(fù)有連帶責(zé)任的關(guān)系?！啊瞬唤患{，全家不享受”的事情時(shí)常發(fā)生。雖然，該制度一定程度上提高了新型農(nóng)村保險(xiǎn)的覆蓋率。然而，這確是一種壓迫的行為，使得村民們沒有自由行使權(quán)力的空間。甚至于，該政策還侵犯了村民本應(yīng)有的權(quán)力。關(guān)于新農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)制度的合理性與否還有待探討。但是，新農(nóng)保繳費(fèi)存在捆綁式不合理現(xiàn)象卻日漸突出，日漸影響到民眾對新農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的態(tài)度。

3.金融市場管理混亂，民眾容易陷入非法融資

養(yǎng)老保險(xiǎn)在一個(gè)層面上來說，也是一種金融投資的手段。而相對于國家籌辦的農(nóng)村新型養(yǎng)老保險(xiǎn)等投資方式，金融類的投資方式更容易吸引到農(nóng)村民眾的眼球。因此，村民們往往一有錢就會將資金投入到集資公司或是高利貸組織機(jī)構(gòu)。而政府對金融市場監(jiān)管的混亂，又讓進(jìn)駐農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)變得魚龍混雜。可以說，當(dāng)前農(nóng)村信用監(jiān)管體系的薄弱。近年來，我們常常耳聞，很多信貸公司偽裝成大公司、大股東去農(nóng)村集資。而農(nóng)村人因?yàn)樾畔⒌倪t滯和盲目逐利的心態(tài)，將自己的血汗錢投入到集資公司內(nèi)。大多數(shù)集資公司都沒有達(dá)到之前的承諾，甚至有部分集資公司破產(chǎn)倒閉，導(dǎo)致村民們血本無歸，家家戶戶怨聲載道。同時(shí)，農(nóng)村也是高利貸的源頭之一。低下錢莊通過當(dāng)?shù)氐娜嗣}關(guān)系，向本就貧困的農(nóng)民們發(fā)放高利貸，并且以高額的利息，榨干農(nóng)民的勞動價(jià)值。更為不利的是，村民之間互相借款，故意拖欠等現(xiàn)象也是層出不窮，讓村民們防不勝防。從這些細(xì)節(jié)上可以看出，政府對于農(nóng)村信用體系的監(jiān)管往往存在較大的漏洞。當(dāng)農(nóng)民的血汗錢都為非法集資公司所卷走，當(dāng)農(nóng)民辛苦的收成都被高利貸者而瓜分，那么村民們怎么還會有錢去繳納保險(xiǎn)，怎么還有錢為自己去養(yǎng)老。因此，當(dāng)前農(nóng)村金融市場管理混亂，民眾容易陷入非法集資的騙局，導(dǎo)致了養(yǎng)老保險(xiǎn)等正常投資方式的萎縮。

4.資金籌集難度大，集體補(bǔ)助實(shí)現(xiàn)艱難

中國農(nóng)村和城鎮(zhèn)的貧富差距是一直存在的。農(nóng)村大多數(shù)位于財(cái)政收入較少的地方，該類地方在推廣新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)之時(shí)，往往會遇到資金危機(jī)問題。其實(shí)，我國的新型農(nóng)村保險(xiǎn)很大程度上由個(gè)人繳納、政府補(bǔ)貼和集體補(bǔ)助三個(gè)部分組成。其中個(gè)人繳納為農(nóng)民自身負(fù)擔(dān)社會保險(xiǎn)的部分，而政府補(bǔ)助則是國家統(tǒng)一補(bǔ)助的部分，其中的集體補(bǔ)助部分是由鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下來落實(shí)處理的。很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)因?yàn)樨?cái)政收入有限，難以在短時(shí)間內(nèi)獲得大批量的資金用于財(cái)政補(bǔ)助。因此，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下的農(nóng)村地方政府往往會用金融扶貧的方式，來解決燃眉之急。就現(xiàn)階段來說，銀行依舊是扶貧的主體單位，特別是中國農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行能使農(nóng)村金融扶貧的命脈單位。然而，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人口的不斷流動導(dǎo)致農(nóng)村人口數(shù)量的驟然減少，農(nóng)村人口數(shù)量的減少導(dǎo)致農(nóng)村資金流動量不足等問題。上文提到，銀行本質(zhì)上是一個(gè)盈利機(jī)構(gòu)，農(nóng)村現(xiàn)金流量的減少直接導(dǎo)致了農(nóng)村商業(yè)化程度的低下，銀行由于無利可圖紛紛撤并大量的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)。沒有了銀行資金的盤活，養(yǎng)老保險(xiǎn)集體補(bǔ)助像一個(gè)被抽干血液的人，毫無生機(jī)。農(nóng)村的養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)助工作也因?yàn)榻?jīng)濟(jì)支持的減少而變得舉步維艱，很多補(bǔ)助項(xiàng)目甚至被長時(shí)間擱置起來。沒有了這部分補(bǔ)助，對于村民來說是一個(gè)壓力的構(gòu)成，更是他們放棄新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的主要原因之一。

三、新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的對策分析

上文筆者分析了當(dāng)前農(nóng)村新型養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀存在的問題，下文筆者將通過對提高民眾保險(xiǎn)意識，加大養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率；完善相關(guān)法律制度，減少捆綁式銷售現(xiàn)象；加強(qiáng)市場監(jiān)督管理，避免民眾陷入非法集資；降低金融籌資難度，實(shí)現(xiàn)多元化集體補(bǔ)助等四個(gè)方面，提出相關(guān)新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的對策。

1.提高民眾保險(xiǎn)意識，加大養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率

首先，要在村民中加強(qiáng)對養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳?？梢圆捎么逦瘯鲉巍V播等宣傳方式。要突出養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢，尤其是關(guān)于國家補(bǔ)貼的部分可以重點(diǎn)宣傳和推進(jìn)。其次，國家也可以增加農(nóng)村保險(xiǎn)的險(xiǎn)種范圍，有效的防范和規(guī)避農(nóng)民存在的風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)村醫(yī)療合作保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，新增農(nóng)村財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等險(xiǎn)種。農(nóng)民可以為自己的田地、房屋、農(nóng)場品等投保。例如，村民王某種植了蘋果林，參加了保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一旦王某的蘋果林因自然災(zāi)害而大量減產(chǎn)，保險(xiǎn)公司則可以啟動相應(yīng)的賠償機(jī)制。除此之外，農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)也可以通過廣泛的宣傳，為人所知。讓村民們即使遭遇了病痛的折磨，也可以得到更多金錢方面的保障。如此一來，政府保險(xiǎn)推廣應(yīng)該多管齊下，無論是在養(yǎng)老、醫(yī)療還是在財(cái)產(chǎn)方面，政府都可以做相應(yīng)的保險(xiǎn)推廣。傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也應(yīng)該增加區(qū)域的覆蓋面積。可以以村委會等形式統(tǒng)籌保險(xiǎn)的繳納和賠償問題，對于生活較為貧困，無力繳納基本保險(xiǎn)的個(gè)體，村委會也酌情給予經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)助和支持。給村民們解決繳納保險(xiǎn)的后顧之憂，也是加大養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率的重要舉措。

2.完善相關(guān)法律制度，減少捆綁式銷售現(xiàn)象

新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的推廣離不開法制體系的建立健全。首先，對于養(yǎng)老保險(xiǎn)如何的繳納和賠付方式，一定要有一個(gè)系統(tǒng)的法律規(guī)定。例如，法律可以規(guī)定建立操作細(xì)則，脫離捆綁式的銷售模式。不會出現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)不繳納，醫(yī)療保險(xiǎn)的福利和農(nóng)村津貼的福利都享受的不到的情況，也有效規(guī)避一個(gè)人不繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，影響一戶人家的情況。法律要盡量保證制度之間平穩(wěn)過渡，做到公平、公正、合理，萬萬不能損害農(nóng)民的利益。其次，要能協(xié)調(diào)新農(nóng)保與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度之間的銜接和轉(zhuǎn)移，使進(jìn)城務(wù)工以及返鄉(xiāng)的農(nóng)民工能進(jìn)行正常的養(yǎng)老保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和轉(zhuǎn)換，切實(shí)保護(hù)參保人的合法權(quán)益，也為未來從國家層次整合不同類型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度做準(zhǔn)備。再次，要協(xié)調(diào)新農(nóng)保與農(nóng)村其他社會保障制度的銜接，要保證新農(nóng)保、農(nóng)村五保供養(yǎng)、農(nóng)村最低生活保障以及被征地農(nóng)民工社會保障等各項(xiàng)制度間可以互相協(xié)調(diào)，防止相互抵觸，影響制度原本效能的發(fā)揮。

3.加強(qiáng)市場監(jiān)督管理，避免民眾陷入非法集資

為了避免村民們陷入非法集資的圈套，導(dǎo)致他們沒有更多的資金去投入到養(yǎng)老保險(xiǎn)中去。對于政府來說，首先莫過于加強(qiáng)農(nóng)村信用監(jiān)督機(jī)制。對于中小集資機(jī)構(gòu)的審批和執(zhí)照頒發(fā)，要嚴(yán)格核實(shí)其資產(chǎn)數(shù)量、股東背景和經(jīng)營模式。同時(shí)，對于高利貸在農(nóng)村的猖獗要專門設(shè)立打擊的力量，強(qiáng)化農(nóng)村信用體系的管理。同時(shí)，對農(nóng)民展開廣泛的宣傳，采用網(wǎng)絡(luò)、電視、廣播、標(biāo)語等形式，讓農(nóng)民們都知道資金安全的重要性。同時(shí)，鼓勵更多的合法金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村去設(shè)立辦事處，讓農(nóng)民能夠通過信用良好的機(jī)構(gòu)周轉(zhuǎn)資金，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，在力所能及的范圍之內(nèi)讓農(nóng)村新型養(yǎng)老保險(xiǎn)給民眾帶來更多的實(shí)惠，可以僅僅表現(xiàn)為繳納的錢目較少，而獲得的保障較多等方向。也可以增加醫(yī)療保險(xiǎn)賠付的利率，降低醫(yī)療保險(xiǎn)支付的下線?？偠灾屆癖姼鼮檎媲械母惺艿?，新型農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)對比其他金融投資方式的優(yōu)勢。

4.降低金融籌資難度，實(shí)現(xiàn)多元化集體補(bǔ)助

上文提到，當(dāng)前農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的集體補(bǔ)助問題，一直難以得到很好的解決。雖然，信貸不再是農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)集體補(bǔ)助的唯一出路，但其依舊是農(nóng)村金融扶貧的重要途徑。然而，要給鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的政府信貸的機(jī)會，也就需要銀行設(shè)立相關(guān)的網(wǎng)點(diǎn)，辦理更多的業(yè)務(wù)。比如，可以大力發(fā)展當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用合作銀行，專門開設(shè)針對農(nóng)村的信貸業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行雖為盈利機(jī)構(gòu)，但是，在金融扶貧的大背景下，銀行業(yè)應(yīng)該適當(dāng)讓利。特別是國有背景的四大銀行，以及深入基層的中國郵儲銀行，應(yīng)該降低鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府貸款的利息率，讓地區(qū)農(nóng)村的政府敢于向銀行“伸手要錢”，以更多的現(xiàn)金流量支持農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。只有如此，信貸的才能發(fā)揮出更大的優(yōu)勢，盤活整個(gè)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)，同時(shí)也幫助到養(yǎng)老保險(xiǎn)的多元化補(bǔ)助實(shí)現(xiàn)，讓更多的村民通過銀行給政府的貸款，得到應(yīng)有的補(bǔ)助。

結(jié)束語：雖然，目前新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的推廣遇到了一系列問題，但是，我們要堅(jiān)信事物的前途是光明的，但道路是曲折的。新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)是農(nóng)村人們更好地防范于未然，做到“老有所養(yǎng)”、“老有所醫(yī)”的重要舉措。因此，我們只有不斷的推動新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的健全，從經(jīng)濟(jì)手段、法律手段等進(jìn)行干預(yù)，共同促進(jìn)農(nóng)村民眾生活質(zhì)量的提高。