摘 要：本文主要從當前世界經(jīng)濟和中國市場經(jīng)濟發(fā)展的實際情況出發(fā)，分析了目前我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務創(chuàng)新方面的現(xiàn)狀及特點。同時，在此基礎上，提出適當?shù)脑谖覈F(xiàn)有經(jīng)濟環(huán)境下，建立和完善具有中國特色的商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新的思路及設想以興利除弊，為推進我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的改革發(fā)展服務。

關鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務；創(chuàng)新與發(fā)展

一、引言

金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟的命脈，而商業(yè)銀行是近代金融體系歷史發(fā)展最悠久、服務活動最廣泛、對社會經(jīng)濟生活影響最大的金融機構，是現(xiàn)代金融體系的核心。隨著我國加入WTO，以及一系列金融改革政策的實施，我國融入世界經(jīng)濟的程度加深、步伐加快，對商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新尤其是中間業(yè)務創(chuàng)新形成倒逼，新需求的不斷提出，中間業(yè)務創(chuàng)新也迎來了新的發(fā)展關鍵期。與此同時，隨著國民經(jīng)濟和社會發(fā)展步入一個新階段，消費結構升級和互聯(lián)網(wǎng)化也帶動了商業(yè)銀行業(yè)務升級。業(yè)務創(chuàng)新是商業(yè)銀行不斷滿足市場和客戶需求的基本手段，是增強商業(yè)銀行核心競爭力的主要途徑。由于中間業(yè)務的高收益和低風險特征，決定了繼傳統(tǒng)業(yè)務后，中間業(yè)務作為各商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務之一，必然成為我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的重點和競爭的又一個熱點。

2006年11月15日，我國加入WTO的過渡期結束后，按照入世的承諾，我國的銀行業(yè)實現(xiàn)了對外資的全面開放。全球金融資本的擴張，不可避免地加劇了金融業(yè)的競爭。大量外資銀行的進入，使得國內(nèi)銀行業(yè)的競爭日趨激烈，商業(yè)銀行面臨著前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。在存款利息不斷減少、融資證券化不斷擠壓、傳統(tǒng)業(yè)務經(jīng)營風險不斷加大的環(huán)境下，中間業(yè)務必將成為商業(yè)銀行重要的利潤增長點。一方面，金融市場競爭的加劇，傳統(tǒng)業(yè)務的風險和監(jiān)管部門監(jiān)管力度的逐步加大，以及支付寶、財付通等第三方支付平臺的推廣應用，加之螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務增加了動力；另一方面，新興信息技術和現(xiàn)代通訊手段的快速發(fā)展，也進一步為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務創(chuàng)造了條件；再加上商業(yè)銀行自身對利潤的追求這個內(nèi)在動力，使得中間業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展成為了一種必然。

開展中間業(yè)務，通過服務客戶、聯(lián)系客戶、吸引客戶，加強與客戶的溝通，增加客戶的黏性，完善了商業(yè)銀行的服務功能，可以對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務起到穩(wěn)定和促進作用，具有巨大的長遠效應、滾動效應和聯(lián)動效應。另外，中間業(yè)務的開展，為商業(yè)銀行提供了較大的發(fā)展空間，低成本且穩(wěn)定的中間業(yè)務手續(xù)費和傭金收入，成為了商業(yè)銀行可靠的收入來源保證。同時，由于中間業(yè)務不直接構成商業(yè)銀行的表內(nèi)資產(chǎn)或負債，風險較小，為商業(yè)銀行的風險管理提供了工具和手段，可以分散商業(yè)銀行的經(jīng)營風險，起到“不把雞蛋放在同一個籃子里”的作用。因此，商業(yè)銀行要從戰(zhàn)略的高度充分認識拓展中間業(yè)務的重要性和緊迫性，要從法人治理、經(jīng)營理念、組織機構、管理體制、營銷機制、考核體系、人才培養(yǎng)等多方面著手，積極創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務。

二、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀及特點

隨著我國國民經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，尤其是加入WTO后，國內(nèi)銀行業(yè)的國際化步伐不斷加快，外資銀行的大舉進入，對中資銀行的各個方面產(chǎn)生了巨大的影響。目前，在經(jīng)濟下行期的大背景下，風控形勢嚴峻、信貸投放不足、存款增速放緩、利差收窄、不良資產(chǎn)上升較快等成為國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營管理中面臨的主要困難和問題。隨著利率市場化的推進，凈息差將面臨資產(chǎn)端收益率下行和負債端成本上升的雙重壓力，綜合來看，當前，國內(nèi)商業(yè)銀行在中間業(yè)務發(fā)展方面的特點主要有以下幾個方面的內(nèi)容：

1.業(yè)務創(chuàng)新能力不強，開辦新業(yè)務的審批環(huán)節(jié)較多，效率低下

多年來，我國形成了以銀行貸款的間接融資占絕對主導地位的融資結構，直接融資的比例偏小。利息收入是中國商業(yè)銀行營業(yè)收入里占比最大的一塊，其扣除利息支出后的凈利息收入占營業(yè)收入的比例直到今年也一直保持在70%以上。①商業(yè)銀行的主要利潤來源長期是傳統(tǒng)的利差收入，中間業(yè)務收入的比重較小，這使得大量的系統(tǒng)風險過度集中在銀行。同時，由于人民幣未完全實現(xiàn)自由兌換以及監(jiān)管部門的管制較嚴，商業(yè)銀行開辦新業(yè)務的審批環(huán)節(jié)較多，加之商業(yè)銀行之間的代理行關系沒有廣泛建立起來，限制了中間業(yè)務的開展范圍。這些因素必然使得中國商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的主動性不強，服務水平與市場需求不相適應。

香港交易所首席中國經(jīng)濟學家、中國銀行業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟學家巴曙松2月22日出席“香港中環(huán)金融論壇”時表示，2016年中國銀行業(yè)盈利弱復蘇，凈利潤增長3.54%，2017年增速繼續(xù)提升。他判斷，2017年監(jiān)管方面將趨緊，貨幣政策穩(wěn)健中性，宏觀審慎不斷完善。貨幣政策邊際收緊，貨幣市場利率中樞提升，金融去杠桿持續(xù)。②

另一方面，很長時間的存貸利差大普遍被認為是中資銀行缺乏開發(fā)中間業(yè)務收入動力的重要原因。中國長期以來存貸款利差受到保護，商業(yè)銀行主要依靠信貸資產(chǎn)的規(guī)模擴張實現(xiàn)盈利的增長。國內(nèi)商業(yè)銀行主要以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務和一些簡單的服務性中間業(yè)務為主，加之長期的分業(yè)經(jīng)營體制，使得業(yè)務被限制在相當狹小的領域內(nèi)，這必然導致商業(yè)銀行在產(chǎn)品研發(fā)、服務手段、品牌營銷等方面的創(chuàng)新能力低下，不能根據(jù)客戶的特點以及不同時期、不同場合、不同客戶的需求，設計出適合市場競爭的金融產(chǎn)品，并因地制宜地運用靈活、快捷、便利的服務方式，將產(chǎn)品進行最佳組合，實行個性化服務，以滿足不同客戶的個性化需求。

近年來，我國銀行中間業(yè)務尤其是表外理財業(yè)務增長較快。根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，2016年末銀行業(yè)表外理財資產(chǎn)超過26萬億元，同比增長超過30%，比同期貸款增速高約20個百分點，但對表外理財業(yè)務的風險還缺乏有效識別與控制。央行2017年第一季度評估時開始正式將表外理財納入廣義信貸范圍，以合理引導金融機構加強對表外業(yè)務風險的管理。③

2.產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，新產(chǎn)品開發(fā)能力較低，科技支撐乏力

首先，國內(nèi)目前市場總體發(fā)育水平較低，決定了商業(yè)銀行許多業(yè)務的市場需求有限；產(chǎn)品需求帶動商業(yè)銀行產(chǎn)品供給的作用效果并不明顯。國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務仍處在較低層次的發(fā)展階段：業(yè)務大多集中在匯兌結算、票據(jù)承兌、代收代付、銀行卡等收益水平相對較低、大量占用勞動力和系統(tǒng)資源的產(chǎn)品上。同時，創(chuàng)新產(chǎn)品效率低下、在業(yè)務體系中所占比例較小，大部分商業(yè)銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品都是通過“拿來”的方式從西方國家引進的，真正由國內(nèi)首創(chuàng)、具有中國特色的原始性創(chuàng)新品種較少。業(yè)務創(chuàng)新低水平重復建設，主要集中在支付結算等傳統(tǒng)的、附加值較低的中間業(yè)務上，許多創(chuàng)新產(chǎn)品技術含量低，科技化程度不高，易被模仿，加劇了市場的低層次競爭。

其次，大部分商業(yè)銀行突破傳統(tǒng)業(yè)務經(jīng)營范圍和模式、進行產(chǎn)品研發(fā)的步伐相對緩慢。商業(yè)銀行的業(yè)務品種較少，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重；業(yè)務的延伸性不強，市場占有率較低，由此導致利潤增長點仍然集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，風險性較大，核心競爭力不強。盡管有不少商業(yè)銀行也積極進行了新產(chǎn)品的研發(fā)，但這類新興業(yè)務的規(guī)模、范圍以及質(zhì)量等方面，與信用發(fā)達的西方商業(yè)銀行相比，還存在著較大的差距。

再次，現(xiàn)階段，國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理和規(guī)章制度當?shù)鼗潭燃翱蛻魧蛐圆粡?，這反應出商業(yè)銀行整個經(jīng)營模式僵化，對市場反應的靈敏度不高，自身的市場定位不夠明確。同時，商業(yè)銀行的目標客戶群體不是非常清晰，對潛在客戶的挖掘能力不強。

3.業(yè)務創(chuàng)新的內(nèi)部動力不足，創(chuàng)新業(yè)務的收益較低

市場化的金融創(chuàng)新強調(diào)市場主體的內(nèi)在激勵。大部分商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的動因在于規(guī)避管制，其結果是業(yè)務創(chuàng)新以自上而下的強制式推動為主，這種創(chuàng)新只有在創(chuàng)新主體能夠享受到大部分利益時才會出現(xiàn)，因而加劇了市場的壟斷特征。

目前，國內(nèi)大部分商業(yè)銀行的業(yè)務拓展過分注重擴規(guī)模、占份額，加上缺乏統(tǒng)一的市場規(guī)范與相應的制度約束，在業(yè)務營銷初期大都低價促銷，讓利給客戶，這不但使整個市場陷入混亂、無序的狀態(tài)，也使得商業(yè)銀行的新業(yè)務收益難以保證，在一定程度上損害了新業(yè)務的健康發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的思路和設想

隨著經(jīng)濟結構轉型與供給側改革持續(xù)深入，在國內(nèi)經(jīng)濟進入利率市場化改革及互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展等經(jīng)濟新常態(tài)下，中間業(yè)務將成為商業(yè)銀行經(jīng)營轉型的必然選擇和發(fā)展方向。全面加強中間業(yè)務拓展，以業(yè)務多元化合作為契機，以業(yè)務制高點、優(yōu)質(zhì)客戶作為目標焦點，打造個性化服務，提升客戶服務水平，以業(yè)務創(chuàng)新、電子渠道和網(wǎng)絡建設作為效益引擎，加快中間業(yè)務拓展力度，快速增強商業(yè)銀行市場競爭實力。

1.加快業(yè)務轉型，提高業(yè)務的自主創(chuàng)新能力，加大現(xiàn)有業(yè)務品種的整合力度

國內(nèi)商業(yè)銀行要按照科學發(fā)展觀的要求，制定科學的發(fā)展戰(zhàn)略，推進供給側結構性改革；堅持市場化、商業(yè)化的業(yè)務導向，防止過度追求短期利潤，堅持可持續(xù)發(fā)展；在做大做強傳統(tǒng)業(yè)務的基礎上，進一步轉換經(jīng)營機制，積極轉變經(jīng)營策略，大力拓展中間業(yè)務，尋找新的利潤增長點。構建“以中間業(yè)務為重點，以客戶需求為導向”的經(jīng)營理念；調(diào)整業(yè)務結構和客戶結構，并以此為基礎建立有競爭力的盈利模式。同時，建立功能完善、高效通用的中間業(yè)務平臺，為中間業(yè)務的拓展提供更快、更好、更強的技術支撐，逐步提高自身的業(yè)務自主創(chuàng)新能力。在此基礎上，以業(yè)務創(chuàng)新為突破口，培育具有知名品牌優(yōu)勢的核心競爭力，不斷創(chuàng)造競爭力資源，拓展未來市場空間，提升自身的整體價值。

2.大力開發(fā)適應市場需求和科技含量高的業(yè)務品種，大力拓展新的業(yè)務領域，提高市場占有率

針對目前國內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務品種較少、同質(zhì)化嚴重和低層次競爭的局面，這就需要明確商業(yè)銀行自身的市場定位，增強市場調(diào)研能力；整合內(nèi)部資源，在產(chǎn)品組合中重視市場細分和客戶分層，加快新產(chǎn)品研發(fā)的步伐；要大膽創(chuàng)新，扭轉思維，抓轉型、抓創(chuàng)新，著重開發(fā)創(chuàng)新型、技術含量高、附加值高、資源占用少的中間業(yè)務產(chǎn)品，增加業(yè)務產(chǎn)品的服務功能，使商業(yè)銀行成為真正的“金融百貨公司”。同時，設計全新的產(chǎn)品體系，始終堅持“人無我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我新”的創(chuàng)新觀念，成為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的“領頭羊”。另外，加快建立與經(jīng)濟發(fā)展水平相適應的整體營銷機制，加大金融產(chǎn)品的市場營銷力度；主動向客戶推薦和出售自己具有知名品牌的核心競爭力產(chǎn)品，改變目前低層次競爭的局面。

當前，廣大商業(yè)銀行要重點推進理財業(yè)務、保險代理、銀行卡、信托產(chǎn)品、同業(yè)和資金結算業(yè)務，切實做好代收代付等業(yè)務，做強零售銀行，做實個金業(yè)務，做優(yōu)零售業(yè)務，特別要充分利用現(xiàn)有的綜合業(yè)務平臺和網(wǎng)絡優(yōu)勢，穩(wěn)步拓寬業(yè)務領域。

3.加快現(xiàn)代信息技術的開發(fā)步伐，推進中間業(yè)務發(fā)展的電子化平臺建設

現(xiàn)代金融業(yè)務創(chuàng)新幾乎無一不與科技發(fā)展相關，商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展實際上都是在信息技術創(chuàng)新的基礎上進行的。商業(yè)銀行業(yè)務與現(xiàn)代科技具有高度相關性，業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新和業(yè)務渠道的拓展更是離不開現(xiàn)代信息技術手段的支撐。ATM自動柜員機、POS終端設備、電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等都是現(xiàn)代科技發(fā)展的產(chǎn)物。因此，這就需要加快現(xiàn)代信息技術的開發(fā)和商業(yè)銀行的電子化平臺建設步伐。這必將有助于廣大商業(yè)銀行增加業(yè)務創(chuàng)新的供給，設計出技術含量高、附加值高和更具吸引力的金融產(chǎn)品及金融工具。同時，由于信息技術的改善，也可以大大降低商業(yè)銀行的金融交易成本，優(yōu)化自身的資源配置，不斷拓寬業(yè)務領域，擴大商業(yè)銀行的利潤來源。

4.大力培養(yǎng)和引進一批高素質(zhì)、專業(yè)化的金融業(yè)人才，積極鼓勵國內(nèi)商業(yè)銀行實施“走出去”戰(zhàn)略

金融業(yè)的競爭，實質(zhì)上是人才的競爭。特別是加入WTO的過渡期結束后，銀行業(yè)實現(xiàn)了全面開放，外資銀行業(yè)大舉進入我國市場，國內(nèi)必將面臨著現(xiàn)代金融企業(yè)管理人才短缺的嚴峻現(xiàn)實。這就需要盡快提高國內(nèi)金融業(yè)尤其是銀行業(yè)從業(yè)人員的政治素質(zhì)和業(yè)務素質(zhì)；大力培養(yǎng)或引進一批高素質(zhì)、專業(yè)化、思維活躍、熟悉國內(nèi)外金融產(chǎn)品的復合型人才到國內(nèi)的金融領域工作，保持國內(nèi)金融業(yè)持續(xù)健康的發(fā)展態(tài)勢。同時，還需要進一步推進銀行業(yè)的各項改革，研究制定鼓勵商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的政策，建立符合市場經(jīng)濟要求的金融促進體系；逐步解決影響和制約商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的一些深層次矛盾和瓶頸問題。在此基礎上，大力進行業(yè)務技術創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，提升國內(nèi)銀行業(yè)的整體技術管理水平；促進綜合經(jīng)營，提高商業(yè)銀行的運營效率和整體質(zhì)量。積極鼓勵和支持國內(nèi)商業(yè)銀行赴境外開拓業(yè)務，加強與國際銀行業(yè)的交流與合作，吸取信用發(fā)達的國外商業(yè)銀行在業(yè)務創(chuàng)新方面的成功經(jīng)驗，讓國外和國內(nèi)兩個市場之間優(yōu)勢互補，真正實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營和共同發(fā)展。

注釋：

①FT中文網(wǎng)，2016年3月30日.

②《經(jīng)濟日報》，2017年2月24日.

③《經(jīng)濟日報》，2017年2月24日.

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作者簡介：余瓊花（1982- ），女，云南昆明人，云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社銀行卡中心