李鴻瑞

[提要] 本文從遼寧省農(nóng)村金融生態(tài)現(xiàn)狀出發(fā)，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)有信用環(huán)境較差、金融服務(wù)水平較低，以及部分區(qū)域存在金融盲區(qū)等問題。針對(duì)遼寧省農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的特殊性，提出創(chuàng)造良好信用環(huán)境、提高金融服務(wù)水平、健全金融服務(wù)體系等，旨在加強(qiáng)遼寧省農(nóng)村金融生態(tài)的建設(shè)。

關(guān)鍵詞：遼寧省農(nóng)村；金融生態(tài)

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年2月28日

一、遼寧省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀

遼寧省作為我國(guó)早期的工業(yè)基地和重要的糧食基地，雖然在我國(guó)工業(yè)初創(chuàng)期起到關(guān)鍵性作用，但在新一輪的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下逐漸落后。這主要是因?yàn)檫|寧省的農(nóng)業(yè)金融支持力度不足，致使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)遲緩，也造成農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境整體不佳的現(xiàn)狀。

改革開放以來，遼寧省通過一系列改革對(duì)省內(nèi)農(nóng)村金融環(huán)境進(jìn)行改善。跟許多地方一樣，遼寧省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要以農(nóng)業(yè)政策性銀行、郵政銀行和信用社等為主要機(jī)構(gòu)，并以民間商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，如商業(yè)銀行、貸款公司等作為輔助。然而，近年來全球性的金融危機(jī)使得實(shí)體經(jīng)濟(jì)陷入困境，各大金融機(jī)構(gòu)也出現(xiàn)不同層次的縮水，這一現(xiàn)象也很直觀地體現(xiàn)在農(nóng)村的金融環(huán)境上。遼寧省在2010～2015年期間經(jīng)歷了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的小幅收縮，各省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)下降10%。（圖1）

營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量可以反映出各農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融相互作用的大小，所以從圖1可知近年來遼寧省金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持力度是略有縮水的。再來看這些營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供信貸的比例狀況，如表1所示?？梢钥闯?，遼寧省農(nóng)村區(qū)域只有50%～60%的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)能夠提供信貸服務(wù)，也就是說商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將近有一半份額無法滿足農(nóng)村金融服務(wù)的基本需求。郵政儲(chǔ)蓄銀行在統(tǒng)計(jì)期間的平均可信貸網(wǎng)點(diǎn)比例不足50%，而政策性銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在提供基礎(chǔ)的信貸服務(wù)方面要優(yōu)于商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，也仍然沒能達(dá)到100%。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)往往規(guī)模較小，且在近幾年因能夠提供適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)戶需要的金融產(chǎn)品而獲得了良好的市場(chǎng)信譽(yù)以及發(fā)展機(jī)會(huì)，然而近年來，部分不法分子通過不正規(guī)手段進(jìn)行冒名貸款，使得部分金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格了貸款審查機(jī)制，甚至關(guān)閉了農(nóng)村金融信貸的服務(wù)。（表1）

再來看近年來遼寧省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)狀況，如表2所示?？梢钥吹?，農(nóng)村信用社支農(nóng)近年來并沒有得到明顯提高，反而其支農(nóng)覆蓋的企業(yè)數(shù)還出現(xiàn)了較大幅度的下跌。由于農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村金融體制改革過程中經(jīng)歷了快速的轉(zhuǎn)制過程，近年來也在農(nóng)村金融市場(chǎng)體現(xiàn)出了良好的競(jìng)爭(zhēng)力和支農(nóng)能力，但是其整體漲幅仍然不盡如人意。新型金融機(jī)構(gòu)采用靈活的機(jī)制更能快速融入到農(nóng)村金融市場(chǎng)，但是從市場(chǎng)化的水平來看，農(nóng)村信用社以及合作銀行目前仍然保持更持久的優(yōu)勢(shì)。（表2）

二、遼寧省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展中存在的問題

（一）信用環(huán)境較差。由于金融體系建設(shè)的相對(duì)落后，導(dǎo)致遼寧省農(nóng)村地區(qū)的金融信譽(yù)環(huán)境也比較滯后。個(gè)體和企業(yè)對(duì)金融詐騙及風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)不充足也造成金融犯罪的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。如2013年在鐵嶺市，由于對(duì)農(nóng)村戶口貸款的審批環(huán)境缺乏嚴(yán)格監(jiān)管，以及金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的操作流程不規(guī)范等原因，發(fā)生了多次冒名貸款的事件。2014年一年內(nèi)，錦州市某農(nóng)村當(dāng)?shù)氐男庞蒙绨l(fā)生冒名貸款案例十余起，涉及金額高達(dá)380萬元。這些不良的行為極大地影響了遼寧省農(nóng)村金融市場(chǎng)的整體信譽(yù)，也嚴(yán)重阻礙了當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的發(fā)展。另外，由于一些治理結(jié)構(gòu)的缺陷以及尚未完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，證券市場(chǎng)證券中介機(jī)構(gòu)運(yùn)作中尚有許多不規(guī)范的地方，某些金融中介機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員也未能嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)章制度及操作流程辦理農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒能起到充分的管制作用，致使遼寧省農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨著信譽(yù)危機(jī)。

（二）服務(wù)水平較低。首先，遼寧省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)制度正在有條不紊地建設(shè)中，很多機(jī)制仍然不夠健全和完善，也缺乏足夠完備的內(nèi)部控制機(jī)制，導(dǎo)致其在應(yīng)對(duì)許多突發(fā)事件時(shí)缺乏足夠的響應(yīng)速度，也使金融機(jī)構(gòu)自身承擔(dān)了更多的潛在風(fēng)險(xiǎn)；其次，遼寧省的農(nóng)村地區(qū)還沒有建立完備的金融信息數(shù)據(jù)庫(kù)，不少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)農(nóng)戶個(gè)人信息的把控。同時(shí)，由于受到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員少、設(shè)備差的制約，農(nóng)戶們的信息不能及時(shí)更新，信息集中入庫(kù)還需較長(zhǎng)時(shí)間；最后，遼寧省大部分農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)仍處于低層次水平，很多地區(qū)仍無法順利設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；更多的地區(qū)無法對(duì)已有的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行良好的監(jiān)管，導(dǎo)致了遼寧省農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)的惡化。

（三）存在金融盲區(qū)。由于金融生態(tài)環(huán)境不佳，近幾年來遼寧省許多的金融機(jī)構(gòu)都開始逐漸撤除自身在農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)的開展。中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行等國(guó)有銀行自2010年開始就在逐步縮減遼寧省農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，再加之對(duì)各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的金融設(shè)備維護(hù)不佳，導(dǎo)致遼寧省農(nóng)村地區(qū)形成了許多的金融盲區(qū)。再加上近年來由于村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社的信譽(yù)問題，許多群眾更愿意到附近的城鎮(zhèn)辦理金融業(yè)務(wù)，更加弱化了政策支農(nóng)的效果，也使得金融盲區(qū)的范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于金融網(wǎng)點(diǎn)未能覆蓋的區(qū)域。

三、遼寧省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展對(duì)策

（一）創(chuàng)造良好信用環(huán)境

1、提高信用意識(shí)。為了順利地開展金融業(yè)務(wù)，對(duì)遼寧省農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的信譽(yù)營(yíng)造是非常重要的。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越來越發(fā)達(dá)的現(xiàn)在，為了避免農(nóng)戶陷入金融誤區(qū)或者金融陷阱，提高農(nóng)戶們的信用意識(shí)是保證金融業(yè)務(wù)正常開展所必須要執(zhí)行的對(duì)策。為此，首先政府應(yīng)當(dāng)認(rèn)真履行自身的監(jiān)管職責(zé)，完善自身監(jiān)管體系，從而在一定程度上保證農(nóng)戶們?cè)诮鹑谑袌?chǎng)中的安全；其次針對(duì)遼寧省現(xiàn)在非法金融活動(dòng)猖獗的現(xiàn)狀，設(shè)立一個(gè)完備的監(jiān)管系統(tǒng)對(duì)于創(chuàng)造良好的農(nóng)村金融信用環(huán)境也是十分重要的。此外，發(fā)動(dòng)社會(huì)群眾自發(fā)組織監(jiān)管體系也可以起到很好的抑制金融犯罪的效果。

2、加強(qiáng)誠(chéng)信宣傳。發(fā)展信用服務(wù)市場(chǎng)對(duì)一個(gè)地區(qū)的金融生態(tài)穩(wěn)定和諧發(fā)展十分重要，建立金融信用體系服務(wù)機(jī)構(gòu)，多多針對(duì)農(nóng)村地區(qū)開展一些金融風(fēng)險(xiǎn)教育的講座、課程，并通過電視、廣播、互聯(lián)網(wǎng)等媒體進(jìn)行金融信譽(yù)宣傳，從而在一定程度上強(qiáng)化農(nóng)戶們的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。此外，還要緊密結(jié)合司法部門，堅(jiān)決打擊各種不良信用的行為，并將這些案例進(jìn)行公開放送，讓更多的農(nóng)戶得到警醒，也警告更多的犯罪者。從而為遼寧省農(nóng)村地區(qū)營(yíng)造更好的金融市場(chǎng)環(huán)境。

3、完善中介機(jī)構(gòu)規(guī)范性。對(duì)于金融中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展而言，一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境十分的重要。所以，遼寧省政府應(yīng)當(dāng)積極配合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評(píng)級(jí)體系，嚴(yán)格把控金融市場(chǎng)環(huán)境從而提高中介機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)中的效率。在此之上，要嚴(yán)格把關(guān)中介機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)能力，把關(guān)他們的規(guī)范性。遼寧省各個(gè)相關(guān)機(jī)構(gòu)也要組織各協(xié)會(huì)、科研院所和事務(wù)所的專業(yè)人員，根據(jù)近幾年經(jīng)濟(jì)體制改革和中介執(zhí)業(yè)工作的需要，制定嚴(yán)格的考核制度與評(píng)價(jià)體系，對(duì)會(huì)計(jì)師、律師、審計(jì)師、評(píng)估師的職業(yè)資格進(jìn)行嚴(yán)格審查，以確保中介機(jī)構(gòu)能夠向正式的金融機(jī)構(gòu)信貸的決策提供正確的幫助。

（二）提高金融服務(wù)水平

1、加強(qiáng)內(nèi)控管理。作為農(nóng)村合作性金融的主力軍，遼寧省農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)需要進(jìn)一步增強(qiáng)自身組織社會(huì)責(zé)任意識(shí)，自覺把農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展與企業(yè)自身發(fā)展壯大結(jié)合起來，健全完善自身的考核體系，把支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展作為重要指標(biāo)進(jìn)行考核。在逐步提高自身經(jīng)營(yíng)水平，提高預(yù)防和抵抗金融風(fēng)險(xiǎn)能力的同時(shí)，也能積極響應(yīng)國(guó)家的支農(nóng)政策，推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)發(fā)展。此外，還要推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)社區(qū)銀行的建立，從而從基層上強(qiáng)化國(guó)家支農(nóng)政策的效果。

2、健全信息平臺(tái)。各級(jí)政府應(yīng)當(dāng)攜手各大銀行實(shí)施以及工商、稅務(wù)、各商業(yè)銀行等部門通力協(xié)作的征信信息系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，對(duì)信用記錄好的企業(yè)，在稅收、金融授信額度、貸款期限、貸款利率等方面給予方便和優(yōu)惠；對(duì)不講信譽(yù)及避、逃廢債企業(yè)及法人代表在媒體上予以曝光，在稅收、資金、土地管理等多方面給予及時(shí)、有力的懲戒，讓失信者一處失信，處處受限。還要充分發(fā)揮信息平臺(tái)的作用，結(jié)合立法部門和執(zhí)法部門來共同改善遼寧省農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的信用環(huán)境。另外，要構(gòu)建整合分塊的金融信息，尤其是在農(nóng)村這類金融需求分布較散的區(qū)域，需要信息平臺(tái)充分挖掘潛在的金融需求，通過智能算法等推演出合理的金融資源配置方案，從而助推遼寧省農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3、開展機(jī)構(gòu)合作。農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融服務(wù)的核心金融機(jī)構(gòu)，除了應(yīng)該加強(qiáng)支農(nóng)的力度，充分發(fā)揮其主力軍的作用，積極展開和其他當(dāng)?shù)氐慕鹑诩胺墙鹑跈C(jī)構(gòu)的合作。在開展機(jī)構(gòu)合作時(shí)，首先要優(yōu)先考慮經(jīng)營(yíng)能力較強(qiáng)的機(jī)構(gòu)，選擇市場(chǎng)環(huán)境較好的地區(qū)展開實(shí)驗(yàn)，并在實(shí)驗(yàn)成功后再適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行推廣；其次根據(jù)遼寧省農(nóng)村各個(gè)片區(qū)的金融環(huán)境千差萬別的現(xiàn)狀來看，機(jī)構(gòu)間合作需要基于因地制宜的原則，結(jié)合片區(qū)特色，讓金融機(jī)構(gòu)自行與當(dāng)?shù)氐姆墙鹑诮Y(jié)構(gòu)合作，深度了解該區(qū)域的金融服務(wù)需求，并提供適宜的解決方案；最后要充分發(fā)動(dòng)各個(gè)層級(jí)的力量，在邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)建立由地方政府主導(dǎo)、基層人民銀行推動(dòng)、金融機(jī)構(gòu)為核心、農(nóng)戶和中小企業(yè)積極參與的長(zhǎng)效機(jī)制。

（三）健全金融服務(wù)體系

1、加大支農(nóng)力度。在遼寧省農(nóng)村金融環(huán)境的建設(shè)中，金融機(jī)構(gòu)除了要增加與各大中央銀行的再貸款業(yè)務(wù)合作之外，還應(yīng)當(dāng)積極結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r，引導(dǎo)農(nóng)戶們通過正確的路徑投資，增加正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款，建立有效的農(nóng)村地區(qū)的資金流。與此同時(shí)，要適當(dāng)吸引金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)，豐富農(nóng)村金融保險(xiǎn)品種，使中央財(cái)政補(bǔ)貼品種多樣化，提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)保障能力。此外，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)還要積極在基層地區(qū)設(shè)立自己的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或者智能設(shè)備營(yíng)業(yè)點(diǎn)，從而進(jìn)一步消滅遼寧省農(nóng)村地區(qū)的金融盲區(qū)，在當(dāng)?shù)貥?gòu)建良好的金融生態(tài)。

2、發(fā)展特色服務(wù)項(xiàng)目。與城市地區(qū)相比，農(nóng)村地區(qū)的交通和金融支撐系統(tǒng)都不是那么完善，所以傳統(tǒng)的城市金融服務(wù)項(xiàng)目往往不適應(yīng)農(nóng)村的金融體系。為了解決農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率不足的問題，可以通過設(shè)立功能POS機(jī)的方式來進(jìn)行某些業(yè)務(wù)的辦理，從而滿足農(nóng)戶的基本金融需求。此外，在電子支付、移動(dòng)支付日益發(fā)展完善的現(xiàn)在，將非現(xiàn)金支付方式引入農(nóng)村地區(qū)也可以很好地改善農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)狀況，還能降低金融機(jī)構(gòu)的日常人力及設(shè)備維護(hù)成本。此外，電子支付可以在很多情況下避免支付過程中的糾紛發(fā)生，從而可以更好地對(duì)改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境起到積極的作用。

3、完善基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)。首先，利用銀行業(yè)監(jiān)管部門放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入限制的機(jī)會(huì)，引導(dǎo)各類商業(yè)銀行穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)設(shè)置和優(yōu)化布局，在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的區(qū)域設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上縮短金融服務(wù)的距離和空間。加快完善農(nóng)村支付體系，比如多元化農(nóng)村地區(qū)的支付渠道，積極促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)間實(shí)現(xiàn)跨機(jī)構(gòu)支付等，從而提高村民在享受金融服務(wù)時(shí)的體驗(yàn)；其次，要重點(diǎn)加強(qiáng)電力、通信和消防等基礎(chǔ)保障性工作，提高機(jī)房等配套設(shè)施的穩(wěn)定性。除此之外，還應(yīng)當(dāng)運(yùn)用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，不斷提升網(wǎng)絡(luò)安全水平，逐步擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)覆蓋區(qū)域來填補(bǔ)偏遠(yuǎn)地區(qū)金融信息科技服務(wù)的空白。

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