本文屬2016年省級大學生創(chuàng)新訓練項目，項目編號：201610378758研究成果

【摘 要】隨著時代的發(fā)展，人們的生活、工作等方面都離不開互聯(lián)網(wǎng)。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，電子商務隨之崛起，并涉及到各行各業(yè)。在電子商務快速發(fā)展的過程中又催生出很多新的金融需求，一些電商企業(yè)發(fā)現(xiàn)了商機，以互聯(lián)網(wǎng)電商平臺為基礎發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，以阿里為金融代表的電商平臺快速崛起，在這樣的發(fā)展形勢下，必然與商業(yè)銀行的金融業(yè)務發(fā)生激烈地競爭，商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，但這也是一個機遇，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷影響下，必須得到改善與創(chuàng)新。因此，商業(yè)銀行開始注重與互聯(lián)網(wǎng)電商平臺的合作，致力于發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。如何與互聯(lián)網(wǎng)電商平臺相互融合開拓更多新業(yè)務，吸引更多新客戶是每一個商業(yè)銀行必須重視而需要盡快解決的問題。

【關鍵詞】商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)電商平臺；融合

21世紀是電子信息時代，新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式已然成為新時代的主要金融模式，其發(fā)態(tài)勢不斷的沖擊著傳統(tǒng)的金融市場。而傳統(tǒng)的金融模式雖然面對不斷的挑戰(zhàn)，同時也迎來更多發(fā)展的機遇，不得不承認新型金融模式為傳統(tǒng)金融模式注入了更多的發(fā)展活力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式屬于第三種金融運行機制，而它與資本市場中的直接金融模式存在著很大的區(qū)別，與商業(yè)銀行的金融模式也不一樣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式主要以網(wǎng)絡技術(shù)為載體，在此基礎上進行金融交易，通過信息中介的方式讓金融更加暢通的一種新的金融模式。傳統(tǒng)金融業(yè)務市場中，商業(yè)銀行的貸款數(shù)額比較大，從實體經(jīng)濟的角度來分析，商業(yè)銀行對貸款對象的大數(shù)據(jù)積累過程其實還缺乏實際的操作性，但是互聯(lián)網(wǎng)電商平臺的出現(xiàn)，面對的客戶群體更加集中在中小微企業(yè)方面，而且很好的將其與消費人群有機結(jié)合起來，主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的信息收集方面，信息收集所涉及的范圍不僅廣泛，而且具有一定的深度。隨著時代的發(fā)展與需求，我國互聯(lián)網(wǎng)電商平臺發(fā)展速度越來越快，數(shù)量與日俱增，而商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)電商平臺的融合，必然會為商業(yè)銀行未來的發(fā)展帶來更多的生機。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相對比

根據(jù)相關資料研究來看，從一筆金融交易來分析，單筆金融業(yè)務會涉及到很多方面的內(nèi)容，因此，服務成本也會有很大的區(qū)別。例如：我們在網(wǎng)點柜臺需要的服務成本是1.07美元，如果通過電話銀行進行預約取款所需要付出的服務成本是0.54美元，而在ATM所產(chǎn)生的服務成本則是0.27美元，而最后一種也就是網(wǎng)絡銀行產(chǎn)生的服務成本僅僅只有0.01美元，從這個數(shù)據(jù)上對比可以明確看出各項金融服務模式的服務成本，互聯(lián)網(wǎng)金融模式所產(chǎn)生的服務成本是最低的。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融在審批流程上更加簡化，金融審批的方式快捷方便，例如：一筆5萬元的貸款業(yè)務，傳統(tǒng)的貸款程序比較繁瑣，而互聯(lián)網(wǎng)貸款審批程序相對更加簡便，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是收集客戶的歷史借款信息，并且準確記錄了客戶的違約記錄，經(jīng)過評估之后可以及時進行放款，同時這些數(shù)據(jù)的收集與分析能夠降低貸款過程中出現(xiàn)的一系列風險。但是傳統(tǒng)銀行一般很難在短時間之內(nèi)擁有這些數(shù)據(jù)。因此，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)電商平臺的融合是時代發(fā)展的必然趨勢，在相互合作的過程中，能夠更加發(fā)揮各自的作用。商業(yè)銀行本身積累了很多的個人客戶與對公客戶，尤其商業(yè)銀行在資金上的優(yōu)勢更加突出，資金供給上具有非常大的優(yōu)勢，但是商業(yè)銀行內(nèi)部的流程是非常繁瑣的，與互聯(lián)網(wǎng)電商平臺相對比起來這之間的差距是非常明顯的，例如：服務意識、倉儲和物流方面之后也會阻礙商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)電商平臺之間的融合。

二、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)電商平臺相互融合的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

互聯(lián)網(wǎng)改變了人們的思維模式、工作方式以及生活方式，最大的體現(xiàn)便是為人們提供了極大便利，而這些便利都是依賴于電子商務業(yè)務不斷發(fā)展與電子商務技術(shù)的不斷更新。電子商務是在互聯(lián)網(wǎng)電商平臺的基礎上逐步發(fā)展起來的，而互聯(lián)網(wǎng)電商平臺能夠?qū)⑵髽I(yè)與消費者更好的聯(lián)系起來，尤其是符合現(xiàn)代社會人們的消費理念與習慣。由此可見，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)電商平臺之間的合作將會有更加廣闊的發(fā)展空間。而商業(yè)銀行必須認清當前的形勢，將實體經(jīng)濟與互聯(lián)網(wǎng)電商平臺不斷的整合從而開辟更多的金融業(yè)務，不僅能夠提高商業(yè)銀行在金融市場的優(yōu)勢，同時也能夠更加豐富商業(yè)銀行未來發(fā)展的各種需求。

1.商業(yè)銀行以資金供給為主導

商業(yè)銀行本身具有大量的資金，而這也是商業(yè)銀行最大優(yōu)勢之一，因此完全可以利用這種優(yōu)勢直接對廣大客戶實施貸款業(yè)務。貸款業(yè)務通常會面對不同的貸款對象，不同的貸款對象也有不同的要求，一般商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)電商平臺合作的貸款業(yè)務主要是消費者信貸與中小微企業(yè)信貸。貸款業(yè)務的運作通常以互聯(lián)網(wǎng)電商平臺為基礎，互聯(lián)網(wǎng)電商平臺會將已經(jīng)收集好的貸款對象的消費記錄、違約記錄等等客觀數(shù)據(jù)進行分析，從而評估出貸款對象的信用等級，然后再根據(jù)貸款對象的實際要求給予信用等級相對應的貸款額度。例如：網(wǎng)絡購物，一般消費者在網(wǎng)上購物時，支付方式當中有一種信用支付的方式，信用支付一般是商業(yè)銀行先進行資金墊付，然后讓消費者在規(guī)定的期限內(nèi)進行還款。針對中小微企業(yè)的貸款模式，一般貸款的方式有信用貸款與抵押貸款，信用貸款與消費者信用貸款類似，還是根據(jù)貸款對象的相關數(shù)據(jù)進行評估給予信用等級的對應的貸款。通常抵押貸款主要是以商家入庫的商品作為抵押物，通過商業(yè)銀行的評估從而獲得貸款的方式。無論是信用貸款，還是抵押貸款，互聯(lián)網(wǎng)電商平臺在其中的作用就是信用擔保。

2.商業(yè)銀行以融資中介為主導

商業(yè)銀行作為貸款方其實并不利于對存款的吸收，因此，即使有很好的項目但是卻沒有資金支持就會直接影響到業(yè)務達成的幾率。而商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)電商平臺的融合所形成互聯(lián)網(wǎng)金融模式在可以更好地進行融資中介業(yè)務的同時，也能夠很好地解決這個問題?；ヂ?lián)網(wǎng)電商平臺在平常交易的過程中，對供貨商、會員企業(yè)、消費者的交易信息進行了全面的記錄，而且可以及時地傳輸給商業(yè)銀行進行分析、參考、評估，這樣商業(yè)銀行可以有針對性地將高風險高收益的理財產(chǎn)品全面詳細地給對應的客戶群體進行介紹，商業(yè)銀行業(yè)可以從自身出發(fā)針對高級客戶發(fā)行高級別的信用，將客戶進行綁定，這種方式能夠有效提高商業(yè)銀行業(yè)務的成功幾率，對企業(yè)的發(fā)展也有極大的幫助。

三、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)電商平臺合作的策略

1.準確定位

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)電商平臺相互融合而形成新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式，面對新的形勢，商業(yè)銀行需要對自己有一個全面的精準的定位，要結(jié)合市場經(jīng)濟發(fā)展的情況，深入了解市場經(jīng)濟的特點，深入分析當前消費者的消費趨向以及消費者的實際需求，進而更好的鎖定目標客戶。另外，商業(yè)銀行業(yè)要做到知己知彼，無論是競爭對手，還是合作伙伴都必須要一個客觀、明確的認識。隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更是日新月異，因此，商業(yè)銀行必須對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有一個全面的認識，而且要時刻關注在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持下電子商務發(fā)展的方向，與實際發(fā)展的大環(huán)境完全結(jié)合起來，根據(jù)市場的變化情況從而不斷優(yōu)化自己的發(fā)展戰(zhàn)略，提高自身的競爭力。

2.注重互聯(lián)網(wǎng)電商人才的培養(yǎng)

人才永遠是社會發(fā)展的中堅力量，對企業(yè)發(fā)展更是有著不可替代的作用。在市場競爭日益激烈的環(huán)境下，如果能夠擁有一支專業(yè)素質(zhì)高的電子商務人才隊伍，對于商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)電子商務平臺兩者的融合來說更是“如虎添翼”。從目前發(fā)展的階段來分析，商業(yè)銀行在擴大自己業(yè)務的過程中，電子商務人才是最稀缺的，為了更好的發(fā)展，為了從被動轉(zhuǎn)向主動，商業(yè)銀行可以公開向社會招聘、引進更多的人才。另外，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)電商平臺合作的過程中，以互聯(lián)網(wǎng)電商平臺發(fā)展的特點為導向，從商業(yè)銀行內(nèi)部挑選出人才進行培訓與管理，從而培養(yǎng)出更加實用的復合型人才。

3.拓展電商金融服務思維

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)電商平臺合作時，商業(yè)銀行不能忽視自身的實際情況，應對對接互聯(lián)網(wǎng)電商平臺，要分析目前的金融服務的發(fā)展路線，進一步創(chuàng)新金融服務的思路，要以新奇實用的營銷策略來贏得更多的金融市場。要對準消費者目前最感興趣、使用最多的支付業(yè)務、結(jié)算業(yè)務市場，才能進一步提升金融服務的穩(wěn)定性、安全性、可靠性。隨著時代的進步，廣大客戶對金融服務的要求也會越來越高，客戶更加注重體驗消費的過程，為了讓客戶更好的體驗消費過程，就需要拓展電商金融服務的思維，提升互聯(lián)網(wǎng)電商平臺運作的效率，提高商業(yè)銀行的服務質(zhì)量。

4.適應電子商務的發(fā)展規(guī)則

每一個行業(yè)都有自己的體系，也有自己的發(fā)展規(guī)則。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)電商平臺若要更好的進行融合，商業(yè)銀行必須對電子商務時代的規(guī)則進行適應與熟悉，要時時刻刻明確商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)電商平臺之間的合作要實現(xiàn)一個什么樣的目標。從經(jīng)營理念的角度來看，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的金融模式上存在著一些不足，因此，在互聯(lián)網(wǎng)電商平臺的支持下可以不斷開展業(yè)務批發(fā)，從而最大限度的降低金融業(yè)務成本，主要是從傳統(tǒng)的批量化與標準化金融服務理念，轉(zhuǎn)化成為以質(zhì)量為基礎，尊重市場發(fā)展的全新理念，目的是讓廣大客戶能夠持續(xù)體會到服務的變化與提升，以更加個性化的業(yè)務來滿足不同的客戶，尤其是針對一些非常優(yōu)質(zhì)的客戶，要采取一對一的營銷模式，加強與互聯(lián)網(wǎng)電商平臺的合作，要做好線上線下的互動與聯(lián)系，從而提高自身的市場占有率。

5.加強跨界的聯(lián)盟與合作，完善銀行信息化建設

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)電商平臺的融合，必須重視與IT企業(yè)的合作。專業(yè)從事電子商務的企業(yè)，在經(jīng)驗上比商業(yè)銀行更加豐富，通過與IT行業(yè)合作能夠快速地占據(jù)市場。另外，商業(yè)銀行需要加強與第三方支付機構(gòu)的合作，在互聯(lián)網(wǎng)電商平臺的支付領域中，第三方支付機構(gòu)更加了解客戶的需求，尤其是日常運行的維護工作。而從商業(yè)銀行的角度來看，可以將第三方支付機構(gòu)當做自身服務的延伸，而且第三方支付平臺的結(jié)算業(yè)務與資金劃撥必須由商業(yè)銀行來支持，因此，兩者相輔相成，取長補短，實現(xiàn)客戶資源共享與市場利益的“雙贏”局面。另外，互聯(lián)網(wǎng)電子商務平臺的運營對各方面數(shù)據(jù)的要求越來越高，因此，數(shù)據(jù)庫要不斷地更新，而且要建立對應的數(shù)據(jù)庫分析系統(tǒng)化，才能確保互聯(lián)網(wǎng)電商平臺能夠持續(xù)的發(fā)揮自身的價值。

四、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)電商平臺的融合風險管理

1.技術(shù)風險

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)電商平臺的融合，其風險管理也非常重要。互聯(lián)網(wǎng)金融本身是依托計算機技術(shù)、網(wǎng)絡技術(shù)來開展的，對應風險控制尤其是技術(shù)風險則必須要有電腦程序與軟件系統(tǒng)來完成。計算機網(wǎng)絡技術(shù)的安全程度直接影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定運行。例如：互聯(lián)網(wǎng)傳輸故障、計算機病毒、黑客攻擊等方面的因素，都可以讓互聯(lián)網(wǎng)金融癱瘓。系統(tǒng)性技術(shù)風險對于“商行-電商”互聯(lián)網(wǎng)金融模式的打擊可以說是最為嚴重，一旦系統(tǒng)被破壞就會面臨癱瘓，不僅影響到商業(yè)銀行的業(yè)務運行以及互聯(lián)網(wǎng)電商平臺的運作，而且還會遭到客戶的索賠，影響到自身的信譽。因此，降低技術(shù)風險，可以從基礎做起，例如：殺毒軟件必須不斷加強，甚至可以自主研發(fā)，另外，完善密匙管理與加密技術(shù)，在雙重保護下確?！吧绦小娚獭被ヂ?lián)網(wǎng)金融模式更好的發(fā)展。

2.法律風險

互聯(lián)網(wǎng)金融模式在我國的發(fā)展還處于初步階段，相應的法律法規(guī)還不夠完善。最近幾年我國頒布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》《電子簽名法》等法律法規(guī)，但是這些規(guī)章制度主要是針對傳統(tǒng)金融業(yè)務在網(wǎng)上服務而制定的，而互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展態(tài)勢日新月異，很難滿足各方面的實際需求。例如：互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品試產(chǎn)的準入機制、個人信息網(wǎng)絡保護、個人資金監(jiān)管、電子合同的有效性等等，這些方面的法律法規(guī)還有待完善，很容易造成交易上的糾紛。因此，相關法律法規(guī)如果能夠不斷地完善，便能夠更好的控制法律風險，促進“商行—電商”模式快速穩(wěn)定地發(fā)展。

綜上所述，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)電子商務平臺融合而形成的互聯(lián)網(wǎng)金融模式還處于初級發(fā)展階段，在基礎上較專業(yè)的電子商務企業(yè)略微薄弱，要求商業(yè)銀行需要加強與第三方支付機構(gòu)合作，在資源共享的情況下，兩者相輔相成，取長補短，進一步提升商業(yè)銀行在電子商務領域的市場競爭力。

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作者簡介：

管智旋（1995—），女，漢族，籍貫：云南元謀人，安徽財經(jīng)大學金融學院2013級金融學專業(yè)本科在讀 。