賀東洋

摘 要：近幾年，校園貸市場(chǎng)發(fā)力，大學(xué)生消費(fèi)信貸需求仍然是各家機(jī)構(gòu)爭(zhēng)搶的“香餑餑”。如今“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代里，信貸行業(yè)也開始瞄準(zhǔn)了大學(xué)生群體，以信用卡，以P2P貸款平臺(tái)和校園分期購(gòu)物平臺(tái)等形式慢慢進(jìn)入了大學(xué)生的校園，寧?kù)o的象牙塔成為借貸平臺(tái)爭(zhēng)奪的地盤。校園貸所存在的監(jiān)管寬松以及準(zhǔn)入門檻低、個(gè)人信息泄露等法律風(fēng)險(xiǎn)，必須盡快使用法律手段進(jìn)行規(guī)范管理。本文在簡(jiǎn)要介紹了校園貸款的種類以及運(yùn)作模式的基礎(chǔ)上，從如何監(jiān)管的角度去約束平臺(tái)等角度出發(fā)，對(duì)其所涉及到的法律問題進(jìn)行研究與探討，并提出了相應(yīng)解決策略，僅供參考。關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸 法律問題 解決策略

前言

目前，這類平臺(tái)出現(xiàn)了不少，有網(wǎng)頁(yè)版，也有APP，它們?cè)陲L(fēng)起云涌的同時(shí)，也暴露了一些問題。由于校園貸是近幾年新崛起的行業(yè)，國(guó)內(nèi)在這方面還沒有明確具體的監(jiān)管措施。隨著互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的廣泛發(fā)展由最初出現(xiàn)的高校學(xué)生信用卡到如今風(fēng)聲四起的分期購(gòu)物以及較低額度的現(xiàn)金貸款服務(wù)。這類產(chǎn)品的邏輯就是打著無(wú)息，無(wú)抵押，零首付放貸快的旗號(hào)，但在還貸的過程中往往并不是無(wú)息而是高息，進(jìn)行偷梁換柱。就其中的法律風(fēng)險(xiǎn)并不局限于此。

一、校園貸款種類

（一）大學(xué)生信用卡

大學(xué)生信用卡是銀行專門針對(duì)在校大學(xué)生發(fā)行的信用卡，具有免費(fèi)異地匯款、消費(fèi)累計(jì)積分、指定商戶消費(fèi)折扣等功能的信用卡，用以大學(xué)生們的信用為保障進(jìn)行的抵押貸款行為。 金誠(chéng)信用和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名發(fā)行了首張大學(xué)生信用卡，開啟了大學(xué)生信貸消費(fèi)的先河。

（二）校園網(wǎng)貸

事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)只是前幾年大學(xué)生信用卡的“變身”。2004年9月，金誠(chéng)信和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名發(fā)行了首張大學(xué)生信用卡。正是看上了這種需求，校園金融也成為各方追逐的對(duì)象。

二、校園貸款的法律問題

（一）無(wú)息，無(wú)抵押的欺詐

在校園貸款的種類中最吸引人的便是這無(wú)息，無(wú)抵押信用貸款。打著無(wú)利息，無(wú)抵押，零首付的旗號(hào)，使大學(xué)生們受到誘惑而走上不歸之路。其中的“無(wú)息”并不是所謂真正的無(wú)利息，而是變相的高利息，一旦借貸或者分期購(gòu)物后，在這還貸的過程中，各大平臺(tái)就將無(wú)利息偷梁換柱成高利息，其偷梁換柱是將無(wú)利息轉(zhuǎn)變成每月收取高昂的服務(wù)費(fèi)，次月服務(wù)費(fèi)就將轉(zhuǎn)換成所謂的“無(wú)息”，有的高達(dá)7%，9%甚至25%，就將無(wú)息變成了高利貸。各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，比較同期銀行的利息，一時(shí)風(fēng)光無(wú)限的校園貸平臺(tái)不知道高了銀行多少倍，要知道國(guó)家規(guī)定超過36%即為高利貸。

（二）放貸快，放貸標(biāo)準(zhǔn)低的門檻

各大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為了更快的搶占高校市場(chǎng)。便以門檻低，申請(qǐng)手續(xù)簡(jiǎn)便，高速放貸的特點(diǎn)引誘著更多的在校學(xué)生。所謂宣稱的“三分鐘高效放貸”，在校大學(xué)生們只需在平臺(tái)上注冊(cè)賬號(hào)，填寫個(gè)人資料，學(xué)籍，家庭住址等個(gè)人信息，導(dǎo)致對(duì)于信貸機(jī)構(gòu)容易因?yàn)閭€(gè)人虛假信息造成死賬，壞賬率的上升。2009年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)在校學(xué)生申領(lǐng)信用卡的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了細(xì)化和提高，在高門檻下，校園貸一時(shí)間銷聲匿跡。

三、解決策略

（一）自我意識(shí)的提高

一方面作為高校的在校生要提高自我防范意識(shí)，在選擇金融產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該要謹(jǐn)慎投入，擦亮眼睛，多方面考慮。尤其在校園貸著一借貸形勢(shì)面前，充分結(jié)合自身?xiàng)l件，合理選擇產(chǎn)品。另外一方面高校應(yīng)對(duì)于在線大學(xué)生的個(gè)人借貸行為進(jìn)行有效干預(yù)，正確引導(dǎo)，通過輿論提升大學(xué)生借貸行為風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。最后，作為金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格遵守各項(xiàng)法律法規(guī)規(guī)定，對(duì)于貸款人信息的真實(shí)性和還貸能力進(jìn)行評(píng)估，提高門檻。同時(shí)監(jiān)管部門要進(jìn)行制定各項(xiàng)因地制宜的文件和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)社會(huì)上的違法借貸行為加大打擊力度，提高其違法成本，杜絕校園貸傷人事件的發(fā)生。

（二）逾期費(fèi)的合理把控

對(duì)逾期管理費(fèi)而言是變相的利息“逾期管理費(fèi)，是借款人、出借人、借貸寶三方同意的，執(zhí)行契約合情、合理、合法?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》指出，不管是約定了逾期利息，還是約定了違約金或者其他費(fèi)用（如逾期管理費(fèi)），只要總計(jì)超過24%的部分。逾期管理費(fèi)本質(zhì)上是違約金，而較高的違約金是違法的。

四、結(jié)束語(yǔ)

高校內(nèi)的貸款既讓人喜又讓人憂。目前國(guó)家監(jiān)管層面對(duì)于校園消費(fèi)金融的態(tài)度不明確，造成大學(xué)生分期消費(fèi)市場(chǎng)缺乏門檻，信息披露不透明等問題。建議國(guó)家有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確在線大學(xué)生分期貸款平臺(tái)監(jiān)管機(jī)構(gòu)而且還應(yīng)注意對(duì)分期平臺(tái)進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)控和管理，并且成立大學(xué)生貸款平臺(tái)行業(yè)協(xié)會(huì)，以及進(jìn)行備案平臺(tái)信息，將各家平臺(tái)借貸信息共享，構(gòu)成大數(shù)據(jù)的結(jié)合。以避免過度信貸的危害。

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