文 上海大學經(jīng)濟學院金融系

2016年9月，舉世矚目的二十國集團（G20）領導人第十一次峰會在我國杭州成功舉辦。這次峰會核準了中國提交的《G20數(shù)字普惠金融高級原則》《G20普惠金融指標體系》以及《G20中小企業(yè)融資行動計劃落實框架》等三個文件。峰會發(fā)表的公報也承諾：“我們鼓勵各國在制定更廣泛的普惠金融計劃時考慮這些原則，特別是在數(shù)字普惠金融領域，并采取切實行動加快工作進度，讓金融服務惠及所有人?！币粫r間，普惠金融成為國內外媒體、公眾關注的熱詞。那什么是普惠金融？為什么要發(fā)展普惠金融？怎樣發(fā)展普惠金融？筆者試圖對這些問題作些思考，談幾點粗淺認識。

普惠金融的內涵及其發(fā)展現(xiàn)狀

長期以來，金融資源由于其稀缺性，使得金融機構更傾向于服務盈利能力強、信用良好的優(yōu)質客戶，這些客戶往往交易成本低、違約風險小，出于規(guī)模經(jīng)濟效應更受到金融機構的青睞。與之相反，那些更多存在于邊遠山區(qū)、貧困地區(qū)的小規(guī)模經(jīng)營者、農民和小微企業(yè)等，常常由于交易成本高、缺乏有效抵押物、違約風險大等原因，失去了平等受益金融服務帶來的改善經(jīng)濟條件的機會。僅僅依靠市場經(jīng)濟的調節(jié)作用，只會導致農村資金的非農化，拉大經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)與經(jīng)濟落后地區(qū)的差距，導致邊遠地區(qū)、貧困地區(qū)存在嚴重的金融供給不足和金融排斥現(xiàn)象。

為解決這一問題，2005年聯(lián)合國在推廣“國際小額信貸年”時，首次使用普惠金融的概念，并從不同層面推動世界各國推進普惠金融的發(fā)展。10余年來，在國際組織、有關機構和廣大發(fā)展中國家的共同努力下，普惠金融得到了國際社會的普遍關注和較快發(fā)展。

普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群、偏遠地區(qū)居民、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是普惠金融服務的重點對象。普惠金融具有公平性、包容性、創(chuàng)新性、效率性等特征。普惠金融既是一種經(jīng)濟理念，也是一種社會思想；既是世界的，也是中國的。

我國引入普惠金融的概念雖然較晚，但黨中央和國務院高度重視，2013年11月，黨的十八屆三中全會明確提出了“發(fā)展普惠金融”的要求，2015年12月，國務院印發(fā)了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》。近年來，在人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會的積極推動下，在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術迅猛發(fā)展的大力促進下，我國的普惠金融得到了長足發(fā)展，取得了顯著成效。

發(fā)展普惠金融是時代的潮流和人民的期盼

習近平總書記在G20杭州峰會開幕式上指出：“發(fā)展普惠金融，減少全球發(fā)展不平等和不平衡，使各國人民共享世界經(jīng)濟增長成果?！边@鮮明地提出了發(fā)展普惠金融的重要性。

發(fā)展普惠金融是提高資金配置效率的有效方法。我國現(xiàn)有金融體系的一個突出問題，是金融資源使用不合理、資金配置效率不高，如資金使用成本高、使用效率低等。發(fā)展普惠金融，就可以通過創(chuàng)新工具將市場金融資源進行跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨主體有償轉移，提高資金配置效率。也可以擴大金融服務的廣度和深度，將金融服務擴展到各個地區(qū)、各種人群，降低資金使用成本，促進資金自由合理流動，提高資金使用和運行效率。

發(fā)展普惠金融是完善現(xiàn)有金融體系的緊迫任務?，F(xiàn)有金融體系是伴隨經(jīng)濟發(fā)展、歷史演進而逐步形成和發(fā)展起來的，并且成為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的核心，發(fā)揮著越來越重要的作用。然而，隨著時代的進步，現(xiàn)有金融體系的弊端也越來越明顯，突出的表現(xiàn)是嫌貧愛富。即金融的各項服務越來越傾向于服務價值高的客戶，而眾多具有發(fā)展?jié)摿蛣?chuàng)新活力的中小微企業(yè)、農戶或者自然人客戶被排斥在服務之外，他們只得通過私人借貸等方式獲得支持，這既不利于金融的可持續(xù)發(fā)展，也容易導致社會風險。發(fā)展普惠金融，可以從高度和深度上進一步完善現(xiàn)有金融體系，依靠技術進步和政策支持推動金融市場向那些更加貧困、更加偏遠的地區(qū)開放并提供種類更加豐富、價值更加合理的金融產品，從而最大限度地提供金融服務。

發(fā)展普惠金融是金融業(yè)適應引領經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)的現(xiàn)實要求。當前，我國經(jīng)濟處于增長速度換擋期、結構調整陣痛期、前期刺激政策消化期三期疊加的“新常態(tài)”下，經(jīng)濟增速正從高速增長向中高速增長轉變，經(jīng)濟結構正從不合理向不斷優(yōu)化轉變，發(fā)展動力正從要素投入驅動向創(chuàng)新驅動轉變。經(jīng)濟新常態(tài)下，受經(jīng)濟放緩、金融脫媒、利率市場化等多重因素的影響，金融業(yè)特別是傳統(tǒng)金融業(yè)務面臨不少挑戰(zhàn)。發(fā)展普惠金融，以群眾的金融需求為導向，降低享受金融服務的門檻，努力實現(xiàn)人人參與、人人建設、人人享有，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術手段，加快傳統(tǒng)金融業(yè)的轉型升級，不斷增強發(fā)展的核心競爭力，適應引領經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)。

發(fā)展普惠金融是促進社會公平正義的必然選擇。近年來，為破解人類面臨的日趨嚴重的貧富差距，國際社會越來越多地強調實現(xiàn)包容性增長，即要確保所有人都能分享經(jīng)濟繁榮的成果，所有人都有機會充分發(fā)揮自己的潛力。而包容性增長的基礎是各個社會主體能夠對資源享有平等的可得性。金融資源作為一種極端重要的資源，它不僅具有一般資源的屬性，還具有作為配置其他資源的方式和手段的屬性，金融資源配置公平與否，直接關系到其他經(jīng)濟和社會資源的公平配置。特別是在現(xiàn)代社會里，金融是經(jīng)濟的核心，金融資源的獲取往往可以為每個人或每個企業(yè)實現(xiàn)其發(fā)展奠定堅實基礎。從這個意義上說，金融本來就應該是普惠的，每個個體都應該平等享有獲得金融資源的渠道，實現(xiàn)其他資源的公平分配，最終實現(xiàn)社會的公平正義。

發(fā)展普惠金融的對策建議

為使普惠金融真正普惠，惠及更多的老百姓和中小微企業(yè)，有許多工作要做，從當前中國經(jīng)濟社會發(fā)展實際情況出發(fā)，筆者認為需要著重抓好以下幾方面的工作。

在全社會廣泛深入宣傳普及普惠金融的基本知識。不久前的一項調查數(shù)據(jù)顯示，無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，金融知識都相當缺乏。平均來看，大約僅有55%的個人對復利有基本理解，有61%的個人能正確回答通貨膨脹對儲蓄的影響，有49%的個人能正確回答關于風險厭惡的基本問題。而且，不同國家差異巨大，低收入國家基本處于評級的末端。因此，有必要在全國范圍內，特別是邊遠山區(qū)、貧困地區(qū)、農村、城市低收入人群等群體中，廣泛深入持久地宣傳普惠金融的基本知識，并努力形成長效機制，提高國民的金融素養(yǎng)，培育公眾的金融風險意識，提高他們獲得金融服務的能力，懂得珍惜自己的信用，加大金融消費者權益的保護力度，引導公眾關心、支持、參與普惠金融實踐活動。

加強普惠金融的基礎設施建設。金融基礎設施猶如我們日常生活中的基礎設施一樣，是金融發(fā)展的前提和條件，是金融結構運行效率和服務質量的重要支撐平臺。完善的金融基礎設施，有助于普惠金融發(fā)展環(huán)境的改善，較好促進金融資源的合理均衡分布，引導各類金融主體開展金融服務，方便群眾進行金融活動。鼓勵各類銀行機構和非銀行支付機構面向農村提供安全、可靠、便利的支付服務，支持農村支付服務市場主體多元化發(fā)展，鼓勵各級政府通過財政補貼、降低電信資費等方式扶持偏遠、貧困地區(qū)支付服務網(wǎng)絡建設。加快建立多層級、多維度、多樣化的信用數(shù)據(jù)平臺，面向全體政府、企業(yè)、個人采集信息，特別要加強農民、城鎮(zhèn)低收入人群及小微企業(yè)信息的收集，通過全國統(tǒng)一的信用信息共享交換平臺，實現(xiàn)政務信息、企業(yè)信息、個人信息、金融信息等各級各類信息的互聯(lián)互通、共建共享。立足中國國情，盡快建立與國際接軌又體現(xiàn)中國特色的普惠金融指標體系，并將該指標數(shù)據(jù)納入全國和地方的金融統(tǒng)計之中，建立國家和地方的普惠金融數(shù)據(jù)庫，同時定期進行更新、監(jiān)測和評價，擇機發(fā)布年度普惠金融發(fā)展報告，推動普惠金融理論與實踐的發(fā)展。

建立健全促進普惠金融發(fā)展的法律法規(guī)體系與政策框架體系。加快建立和完善普惠金融相關法律法規(guī)，形成系統(tǒng)完備、科學規(guī)范、運行有效的法律制度體系，明確普惠金融產品與服務供給者和需求者的權利義務，確保普惠金融服務有法可依、有章可循。確立各類普惠金融服務主體法律規(guī)范，研究探索規(guī)范民間借貸行為的有關制度。從中國“三農”實際出發(fā)，系統(tǒng)研究論證相關綜合性法律制度，滿足“三農”金融服務訴求。修訂完善現(xiàn)有法律法規(guī)和部門規(guī)章制度，建立健全普惠金融消費者權益保護法律體系。根據(jù)薄弱領域、特殊群體金融服務需求變化情況，制定和實施差異化的發(fā)展政策和監(jiān)管措施，引導各類金融機構提供普惠金融服務。政府也可通過財政、稅收等多種政策措施，引導金融機構組織業(yè)務下行，本著保本微利的原則，增加普惠金融的有效供給。當然，無論怎樣發(fā)展，都要加強風險防控，確保不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風險的底線。

以數(shù)字金融為重點大力推進普惠金融產品和手段創(chuàng)新。數(shù)字金融將傳統(tǒng)金融服務與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術結合，具有快捷、透明、廉價、方便等特點，在規(guī)范發(fā)展和搞好風險控制的前提下，可以將其作為具有中國特色的普惠金融發(fā)展模式?？梢哉f，數(shù)字技術為普惠金融插上了騰飛的翅膀。為此，積極引導各類普惠金融服務主體借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代信息技術手段，降低金融交易成本，延伸服務半徑，拓展普惠金融發(fā)展的廣度和深度。各類金融機構都要適應新技術革命的要求，提升金融機構的科技運用水平，加大金融產品和服務方式的創(chuàng)新，滿足人民群眾多樣化金融需求。在當前，我國發(fā)展普惠金融，首要的就是要抓好G20杭州峰會《G20數(shù)字普惠金融高級原則》《G20普惠金融指標體系》《G20中小企業(yè)融資行動計劃落實框架》等三個文件的落實，力求借助G20杭州峰會的東風，把我國普惠金融，特別是數(shù)字普惠金融的發(fā)展提高到一個新的水平，更好地造福人民群眾。